年入6万钳工家庭 如何做好风险保障规划

[案例]年入6万钳工家庭 如何做好风险保障规划
读者来信
各位专家好！我最近考虑购买一些商业保险，太平人寿和中宏人寿两家公司的代理人给我做了方案，想请专家帮忙看一下，究竟哪家公司的方案更适合我们家的情况？谢谢！
【家庭基本状况】
本人：文先生，45岁，钳工，月收入2000元；妻子38岁，企业内勤员工，月收入1500元；儿子12岁。
【家庭收支情况】
家庭每月生活支出约1400元；孩子补习费每月200元，每年学费1000元。无其他支出。另外老家有2套价值50万的门面房，年租金收入2万元。
【其他资产状况】
活期存款3259元，定期存款10万元，自住房39万，无贷款；夫妻俩都有社保，但无任何商业保险。
【我的保险需求】
由于工作性质原因，我考虑为自己购买意外和重大疾病保险，以免自己在发生意外时给家庭经济造成大的影响。
汉和理财专家点评
一、客户现状分析
文先生家庭正处于家庭成熟期，家庭节余比例高，偿债能力强，整体财务状况比较健康。
文先生家庭有以下特点：1.家庭收入在成都属于中等偏低的水平；2.职业具有一定的风险，工伤概率较其他职业相对较大；3.文先生已处不惑之年，罹患重大疾病的风险较大；4.当孩子18岁开始上大学需要高额教育费时，文先生已经50多岁了，责任加大的同时重疾风险也在增大。
基于上述特点，我们认为文先生的保障重点应在意外和重疾保障；受收入较低的约束，应选择消费型保险。
二、两个方案的比较
（1）年缴保费的比较
太平人寿年缴保费6830元，但主险缴费是终身的；中宏人寿年缴保费额4606元，只缴费20年。
小结：两家保险公司的年缴费额，太平人寿的稍高，而且主险缴费是终身的，所以太平人寿方案的缴费总额远远高于中宏人寿的方案。
（2）重大疾病保障的比较
太平人寿真爱定期重疾保险保障18种重大疾病，保额10万元，保障期限至65岁；中宏人寿长保无忧两全保险保障31种重大疾病，保额11万，享受年金红利，保障期限至80岁。
小结：一般来说，人在60岁后更容易患重疾，中宏人寿的方案在保障范围、额度、期限上占优。
（3）普通医疗保障的比较
太平人寿真爱健康保险计划3，住院津贴保险金：（实际住院天数-3）×75元，住院费用保险金每年最高额度20000元；中宏人寿普通医疗保障按实际住院天数乘以50元/天，给付住院补贴，每次住院最高可报销4000元。
小结：太平人寿方案的普通医疗保障总额为20000元，中宏人寿方案的普通医疗保障每次限额为4000元，但一年不限次数。两者各有优劣。
（4）意外保障的比较
太平人寿意外卡单，一般身故10万，公共交通意外40万；意外医疗1万/年，意外住院补贴40元/天。
中宏人寿意外身故20万，意外残疾20万（按残疾比例），意外全残40万，意外门诊报销2000元/年，因意外伤害事故发生的门急诊费用按80％报销，每年报销2000元。
小结：中宏人寿意外身故保障更高；太平人寿意外医疗保障更高。文先生在已经有社保医疗和普通医疗保障后，较高的意外身故保障比较高的意外医疗保障更重要。
（5）寿险保障比较
太平人寿的方案提供20万寿险保障，其中有10万保障至65岁，另外10万保障终身；中宏人寿的方案只有5万的寿险保障，保至60岁。
小结：在寿险保障方面，太平人寿的方案优于中宏人寿的方案。
汉和理财师的建议
通过对两家公司的方案对比得出，两个方案的保障各有侧重：
第一、从文先生家庭收入状况考虑，文先生需要的保障计划特点应是：花费少，保障全面、以消费型险种为主。两个方案都是储蓄型主险配消费型附加险的组合，但中宏人寿的方案是重疾作为主险，相对来说对文先生更适用些。
第二、以文先生的年龄和家庭责任而言，重大疾病保障和意外保障是非常关键的。重大疾病保障至80岁，保障时间较长。从这一点看，中宏人寿的方案更合适些。
第三、文先生目前45岁，还有15年面临退休。文先生目前每年的家庭节余在4万元左右，考虑自己未来的养老问题，目前家庭应该做一定的储蓄，也正因为此，如果在医疗方面的保险缴费过高，会导致家庭储蓄能力降低。而从缴费看，太平人寿的方案缴费期限太长，尤其是退休后，如果退休后收入下降，持续的缴费可能会对文先生家庭造成负担。
综上所述，如果一定要在两个方案中二择一的话，中宏人寿的方案更加适合文先生的家庭。
汉和理财特别提示
第一、读者在购买保险构建家庭保障体系时，一定要根据自己的家庭保障需求情况买自己最需要的保险，也就是要以自己为主，不能仅仅依据保险代理人的推荐来购买保险，此外，一定要考虑自己的持续缴费能力，不要造成负担。
第二、从今年4月1日起，成都市建立了大病医疗互助补充保险制度，该补充医疗保险最高支付限额可达40万元，加上基本医疗保险统筹基金15万元的最高支付限额，每年最高报销额度可达到55万元左右，这在一定时期内将大大减轻老百姓的医疗负担，有效解决“因病致贫”问题。因此，建议有社保的读者在购买社保后一定要增加国家大病互助医疗补充保险，这样可以用较少的支出获得较高的保障。
本报记者 刘锋 整理