以创新服务多元需求

社会主义新农村建设涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般的小额信贷需求，又有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，又有各类银行卡、支付结算和投资理财等服务需求。农村经济的多样性，呼唤金融服务的综合化，迫切需要农信社调整思路，转变观念，在优化服务上下功夫，提高服务能力和水平，加快适应社会主义新农村建设的步伐。

创新金融产品

　　紧扣建好新农村，积极开发适合“三农”经济发展特点的有特色的金融产品。一是提升农户小额信贷、联保贷款层次。农户小额信用贷款是巩固和发展基础农业的重要资金支撑。各地农信社要根据当地经济发展水平和自身经营管理能力，扩展小额信用贷款服务对象，扩大授信额度，合理确定贷款期限，允许跨年度使用，使广大农户的有效信贷需求基本得到满足。同时，不断完善联保贷款管理办法。在自愿前提下，将龙头企业与农户、中介机构、担保机构和协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，弥补农户联保联疏不联亲的缺陷，解决“公司+农户”、“基地+农户”、“业主+农户”、“项目+协会+农户”等联保问题。同时，提高联保贷款额度，以联保组成员信用度和实力大小确定，努力使贷款额度与客观实际相适应，不失时机地支持各种利益共同体发展。二是增设贷款品种，建立贷款超市。农村经济的多元化，要求贷款品种的多样化，贷款品种愈适合群众口味，愈能刺激农民贷款欲望。要在市场细分基础上，根据农村不同市场主体的不同信贷需求，不断创新贷款品种，努力满足农村客户需要。同时，对有市场、有前景、有效益的优质涉农企业，积极提供“贷款+贴现+票据承兑”服务，对农村专业户发展短平快、科技含量高、发展潜力巨大的农业项目，组织委托放款、社团、银团贷款，支持一批效益型的龙头企业、特色农业和支柱产业发展，效果良好。四川省成都地区农信社就试办外汇业务，支持创汇农业、外资企业等外向型经济发展。三是积极拓展中间业务。各地农信社要高度重视中间业务，积极广泛开展各类代理业务。重点是代理乡镇金库业务、代理两税、代理保险、代理电信、电力收费，代收水费、学杂费，代发工资及涉农资金，代理兑付债券等业务，不断扩大代理范围，提高中间业务创利水平。

创新服务方式

个省市级农业产业化龙头企业、1000个农业产业化基地、1000个农村专业合作经济组织、1000个中小企业和10万户专业大户。第二，大力支持“66211现代畜牧业发展”工程。重点支持建设60个标准化商品猪生产基地（县）、60个标准化商品禽生产基地（县）、20个标准化肉羊生产基地（县）、10个标准化肉牛生产基地（县）、10个标准化奶源生产基地（县）的“66211畜牧业发展”工程。第三，全面支持农民新村建设工程。全省的农信社将细分市场，推出农户“家家乐”消费贷款、“户户安”建房贷款、 “村村通”路桥贷款、 “强后劲”助学贷款。第四，实施便民信息化工程。力争年内建成通存通兑电子化网络，开为农民量身订做银行卡。第五，创建农村信用工程。营造良好的农村信用环境，促进社会主义新农村乡风文明建设。

创新贷款担保方式对农户和个体工商户贷款，可积极探索实行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及龙头企业为农户担保等抵押担保方式；对经营效益好、产品有市场的农产品加工龙头企业的融资需求，探索仓单质押贷款，农信社在掌握仓库货物进出控制权的前提下，对仓库货物进行评估和保险，按照仓库存货的一定比例，发放仓单质押贷款；对信用等级高、原材料有保证、生产技术先进、产品有竞争优势、经济效益好的农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物，农信社按评估价值的一定比例发放贷款，解决企业短期流动资金困难。全面推行担保公司担保贷款方式，对规范建立的农业、中小企业等担保公司，农信社可按不超过担保基金的5倍金额提供贷款。要建立多层的信用共同体，积极推广“箱式”、“伞式”信用共同体，解决农村分散经济难贷款的矛盾。

创新贷款定价机制

　　积极适应利率市场化改革的需要，建立科学的贷款定价机制，规范贷款利益定价行为，逐步建立以成本效益为基础、以市场价格为主导、以降低利率风险和提高综合收益为目标的贷款利率定价体系。贷款定价要充分体现依法合规原则、让利“三农”原则、等级差别原则、风险覆盖原则和有利做到贷款利率与经济发展水平、贷户承受能力相适应，更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用。

四川省农村信用社联合社主任 竞争原则，以巩固和开发客户为导向，对不同行业、不同对象、不同期限、不同规模、不同信用程度的各类客户实行差别利率。各地要积极探索，努力