你为安全飞行买“单”了吗？

你为安全飞行买“单”了吗？
胡舒彦

打折机票的出现，让乘飞机这一出行方式逐渐走向了平民化。无论白邻出差还是高端商务人士，抑或是旅游的外出旅行，飞机都成了首选的交通工具。
然而，频频的坠毁事故，连波兰总统都没能幸免于故。如何让“飞人们”获得更多的保障，让不同乘机方式的人，有着各自适合的保险，理财专家将细细解读。
【指导专家：曾勇
现任广州市誉融投资顾问有限公司总经理，中国注册理财师协会专家委员，荣获2007年第二届中国十佳理财师大赛优胜理财师奖。】
“千万保额”的配置秘笈
通常来讲，购买机票时，往往会同时支付20元的保险费用，这种保险为航空意外险，是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。
“不过，这种保险的保障范围也很小。”理财师曾勇告诉《时代周报.健康忠告》记者，航意险的保险责任是从乘客“踏入飞机舱门到离开舱门前”这个期限，如果因为飞机意外事故而造成人身伤害，将会给付保险金。也因此，这种一般在购买机票或者机场购买的航意险，基本只保障单次航班，费率大多是20元，保额为40万。
在曾勇看来，判断自己是否购买这种单次航空意外险，并不是根据收入水平和经济层次，而是参考每年乘坐飞机的次数。“原则上来说，一年里超过5次乘机，就可以考虑购买按年度保障期限的保险产品。”曾勇说，这种按年计算的交通意外保险，设定保额在40万-100万，费用也从50元到100元不等。
在这类综合型交通意外保险中，航空意外险的最高保额为200万元。但这并不是单份保单的额度，需要购买10份，每份保费20元，保额为20万元，当购买上限十份的时候，将得到200万的保障。比机场购买单份单次航空意外险，保额要高。
不过，200万的保额对于高收入人群，似乎依然显得微不足道。
对此，曾勇表示，对于那些希望获得“千万保额”的人士，仅仅通过航空意外险，可能无法如愿。“原则上来说，航空意外险最多只能购买的保额为200万，费用大概为250元左右。”
因此，此外的“800万保额”就需要采用寿险的方式来准备，比如定期寿险和终身寿险，以及一些分红型养老保险也对因航空意外在180日内身故或全残的，有40倍基本保额的保险保障。
一份理财师的“空飞保单”
“我上周在厦门，今天出发去青岛，下周在广西。有时候，2-3天在几个不同城市穿梭，还试过24小时在四个城市演讲。”理财师曾勇笑问，“我是不是也算空中飞人？”
因为经常在全国各地出差，乘坐的交通工具也比较多，曾勇给自己进行了相应的“空飞保障”规划。
A 首先，购买“按年为限”的交通意外险，每年250元，保障范围包括了航空、火车、汽车、轮船等多项交通工具。
B 其次，由于经常自驾车在珠三角城市穿梭，曾勇还全额购买了有关车辆的保险，附加了紧急拖车服务和车辆救援服务。“由于我是经常开车出行，所以也是针对全年购买，而没有单次购买。”曾勇说，对于偶尔自驾车出游的人，还是建议购买短期的旅行保障，相对而言，费用低、保障全。
C 在信用卡方面，曾勇使用的是招行的白金卡。因为，使用这张信用卡购买机票，本身附加1000万的航空意外保险。“除非我的外出讲课机票由对方付费，否则，我一定使用这张信用卡刷卡购机票。”曾勇如是说。
D 为了完善保障，除了交通意外险，曾勇还购买的定期寿险和终身寿险。“如果我万一发生身故，这样也能保证给家人提供保障。”曾勇说，终身寿险相对费用高昂，但是具备储蓄和未来养老功能，而定期寿险虽然便宜很多，但只保障某个期限，比如20年。
“我给自己配置了较高的定期寿险。按照我的年龄，目前处于家庭与事业成长期，几乎有所有的大额开销，比如供楼、供养孩子、赡养父母等，相对来说，保险需求也最高。”曾勇告诉《健康忠告》记者，自己必须把这二十年好好保护起来，不过，保险不一定是保费越高越好，是需要根据实际需求和经济实力综合考虑。
类型：偶尔乘机型
飞行频率：平均5次/年以下，不固定飞行
生活中人：苏比  广州大型私企  HR
年龄：29岁
换了一家私企后，苏比的生活反倒比以前的范围广了些。由于这家公司不像此前供职的大型外企，在很多地区没有分公司，所以作为HR，每到用工高峰期和应届生毕业的时候，苏比就要当上几天“空中飞人”。他喜欢到慢节奏的成都去招聘，飞行不会太累，时间不会太紧，偶尔的出差倒是像旅游一番。
保障目标：
1.因为出差次数不多，机票、保险也由公司购买，请问是否选择随机票购买保险最合适？
2.如果个人希望在随机票购买的保险之外，有更多的保障该怎么办？是否可以另行购买一份保险？
3.因为苏比在公司从事HR工作，他想知道是否可以统一为偶尔出差、经常出差的员工购买长期的“飞行保险”，以此形成更好的保障福利，并且节省成本？
理财师规划：
A由于苏比出差次数并不多，平均每年5次以下，因此，可以考虑每次飞行单独购买相应的短期航空意外保险，这些保险可以随机票订购的地方或者网络购买。由于保障期限比较短，所以费用也相对比较低廉，很适合偶然出差坐飞机的人士。
B值得注意的是，如果需要更多的保障，可以增加航空意外险的购买份数。航空意外险最高可以购买的保额为200万，也就是每个人最多可以一次购买10份意外险。
除了意外险外，也可以增加在寿险方面的投入。无论是定期寿险还是终身寿险，在保险期限中如果不幸发生意外，家人同样可以获得相应的赔付。
C 对于苏比作为HR，公司有很多员工需要经常出差，从公司福利和费用成本来考虑，都应该选择与之相对应的保险。具体而言，如果公司人数超过8位以上，特别是像苏比这样有多位员工的公司，统一购买团体意外险，期限一年的意外和意外医疗保险，涵盖了航空和其他交通工具，解除员工的后顾之忧，而且非常低廉，保障的范围也比较广。
另外，在操作上，可以将保险合同做成一份大合同。如果公司发生员工离职等人事变动的时候，可以不用调整保险合同的被保险人，减少了不断变更人员所带来的麻烦。目前，各家保险公司根据员工数量和保障的范围，费用有些不同，相对个人购买同样保障的意外险来说，费用减少了20-30%。
举例产品： 适合年度出差次数5次以下，普通保障层次
类型：“打波音的”的商务人士
飞行频率：平均2次/周，境内飞行
生活中人：Mary  管理咨询公司深圳机构 客户经理
年龄：34岁
Mary是某管理咨询公司深圳机构的客户经理，由于经常乘飞机出差，所以她管乘飞机叫“打波音的”，管自己叫“空中飞人”。所以，每当朋友拨打她的手机，不是说在北京，便是说“我刚从杭州回来”，或是干脆无法接通。“这就是我的生活，总是处于‘漫游’状态。”Mary疲倦地说。
保障目标：
1.Mary觉得自己的风险不仅在飞机上，频频奔波在高速公路上，也隐藏了风险。请问，哪些保险既可以保障飞行，又可以保障在国内各地交通？
2.由于刚刚生育孩子，Mary处于家庭负担较重的阶段，请问除了保险，是否还有其他类型的投资含有较完善的飞行保障，同时回报率更高？
理财师规划：
A 像Mary这样的频繁出差奔波的商务人士，面临风险大大超出其他职业人士。增加保障，特别是长时间在各种交通工具中的额外保障非常重要。
对于乘坐飞机来说，Mary最适合的航空保障应该是“按年度来计算”的航空意外险。比如，1年期的航意险，投保后可保一年内的航空意外，并且不限坐飞机的次数。也就是说，可以花40-60元的保费，就在一年里获保45-100万，甚至更多。
比起每次单独购买保险，省时省力，省下的钱甚至可以再购买一份保障更高的保险。
B 除了乘坐飞机，Mary还要经常搭乘其他交通工具。对此，还可以考虑更加实惠的航意险替代产品，如交通工具综合意外保险，这类保险不仅仅保障航空意外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等各种交通工具方面的意外保障。每年费用大概在50-300元，保障额度可以从20-200万不等。
C 至于正处在家庭与事业的成长期，除了购买意外险，Mary还应该给自己配置寿险，比如定期寿险和终身寿险，万一不幸发生类似航空意外的时候，也可以得到保险公司的赔付。
D 另外，投资一些有附加航空意外和投资储蓄理财功能的分红险，也是不错的选择。2009年，在法航AF447航班失事事故失踪的9名中国公民中，有一名是就是国内某寿险公司客户。此人在2008年购买了寿险公司的分红险产品，保险金额为24万元。根据保险产品条款，如果客户发生航空意外，将可以获得最高40倍保险金额的赔付，获得960万元的保险赔付，成为中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。
类型：旅游“飞行者”
飞行特征：大小黄金周用来出游，平均飞行15-20次/年，自助游、跟团兼有
生活中人：冯小姐
年龄：27岁
冯小姐喜欢四处旅行，但是随着工作繁忙和“大黄金周变小”，她没有办法选择优哉游哉的火车旅程，飞机成了替代品。
即使三天的节假日，她也一定要和好友到国内的某个地方跑一跑。计算以下，三天的时间，有半天在飞机上，有半天在公路上，有的时候为了多玩多转，她会选择夜晚的长途汽车，把车程和睡眠合二为一。
保障目标：
1.冯小姐希望理财师能给其提供方案，主要考虑选择比较划算的飞行保险，其次希望考虑到旅游过程、住宿和汽车等交通上的风险。
2.如果冯小姐购买了一年的长期保险，在跟团旅游时是否还有必要购买统一约10元/天的保险？
理财师规划：
A 首先，“旅游飞人”和“商务飞人”的保险配置上略有不同。
一般情况下，商务空中飞人比较倾向普通型意外保障，而旅游者来说，有时候需要到一些条件相对比较恶劣的环境，或者参加一些特殊运动项目的活动。其中，有不少是普通意外保险的免责除外项目，比如滑水、探险、高山远足、骑马等。所以，旅游空中飞人的保险需要特别留意自己所涉及的项目是否属于可保范围。
B 对于冯小姐，除了购买普通型的航空意外险外，也可以针对每次旅游，购买时间较短、费用较低廉、而且承担旅游项目本身风险的保险，这种保险可以涵盖旅游中涉及的各种交通工具。
C 如冯小姐购买了长期的航空保险，每次跟团旅游时，还是需要按照规定购买统一的10元/天的保险，这些保险主要是旅行社责任险，和我们说的旅游意外险不同，其承保的是“因旅行社自身过失对游客造成的损失”。
但是，在旅游过程中，出现不是旅行社责任的人身伤害或在自由活动时间发生的意外，均不在旅行社责任险范围内，旅客不能获得赔偿。所以，跟团旅游者，既要购买航空意外下，又要购买旅行社责任险，同时也要根据自身需要，购买其他相应保险。
产品举例：适合以飞机为主要交通工具、中途换乘大巴或出租车的旅游人群。另外，还需针对旅游项目风险另行配置保险。
类型：境外飞行
飞行特征：每年多次境外飞行，旅游、探亲、出差皆有
生活中人：杨攀 高校学者
年龄：42岁
太太和儿子生活在加拿大，杨攀（化名）生活在中国，每年他都要到探望两三次，寒暑假就在加国度过。这样，“海归”杨攀成为典型的“空飞”一族。
当然，杨攀也有借出差、交流之际探亲的时候，尽管机会不多，但一旦目的地离妻儿不远，杨攀自然回去看看自己的儿子。除了探亲、出差，杨攀在国内的出差交流也不太少，区域不定、时间次数和长短也各不一样。
保障目标：
1.杨攀发现出门在外，信用卡比较方便，而且很多信用卡推出航空保险。请问，信用卡推出的航空保险保障是怎样的？是否划算？
2.杨攀每年出境的次数并不确定，少则两三次，多则十余次，此外他每年还有多次国内飞行的经历。他想知道，不同的飞行次数、飞行目的地，选择的保险是否也不相同？能否可以一次性购买全年或多年保险？
3.有时，杨攀计划趁出差机会探亲，但由于飞机延误耽误了行程，也给家人或工作伙伴带来了不便。请问，飞机延误造成的损失是否有保险保障？
理财师规划：
A 目前，很多信用卡会附送一些特殊服务，比如打折积分和保险功能。特别是一些和航空公司联名的信用卡，都附带较大额度的航空意外险于其中，甚至提供的保险保障达到几百万。如果是空中飞人，在申请信用卡的时候，不妨留意附加的这些保障功能。
B 不过值得注意，与一般的保险不同，这类特殊保险通常都是有附带条件。
附加条件主要有：1.什么情况是附加保险的？比如，必须用此卡全额支付机票和旅行费用，才具备保险功效等。2.此附加保险的期限是多久？有些信用卡仅仅是在首年提供保险，一年后自动失效；而有些信用卡，只要信用卡有效，保险也就有效。3.理赔的其他特殊规定。
C 针对杨攀的实际情况，他每年出境的次数并不确定，少则两三次，多则十余次，而且还有多次国内飞行的经历。按照他的情况，是可以购买全年的交通意外保险，涵盖了航空意外保障，相对来说，费用也比较划算。
D 另外，关于航班延误造成麻烦和损失，目前，很多境外旅游保险已经涵盖了航班延误、行李丢失等保障，参保人可以根据自己的实际情况进行选择。