养老年金保险渐行渐近

除个人储蓄外，
　　主要有三大块收入可以用来支撑我们的养老费用：
　　社保中的基本养老保险
　　——保证最最基本的养老需求；
　　企业年金——但目前国内环境还不够成熟，
　　甚至处于“半空白”状态；
　　最后是商业保险，
　　其中能够保障我们退休养老财务需求的
　　最主要险种就是——年金保险。
　　
　　连子智对于这样一款年金保险的设计情有独钟：在合同规定领取期内，还可以一次性取现。具体操作是，当你准备一次性领取全部给付金时，这份可能 是终身领取的保单合同随即中止。“假如退休后，你想移民海外安度晚年，或者准备资助正在创业的子女一大笔启动资金，这张保单就可以帮助你实现愿望”，这位 中美大都会人寿的首席多元行销运营官对记者感慨道：现在的保单设计越来越趋向人性化、多样化，保户个性需求的选择余地非常大。  
　　“保证终身领取”，目前越来越成为各家保险公司设计年金产品的一致思路，“这样你就不用担心自己活得过长了”。  
　　中产阶层人群也许更应该尽早考虑购买年金保险，因为目前收入越高的人群，退休后要想保持生活品质不发生明显的下降，所需要的养老资金缺口相对 工薪阶层会更巨大。指望仅能保证最最基本养老需求的社保和基本处于“半空白”状态的企业年金，来解决自己的退休资金需要显然不很现实，当前国内环境下的退 休财务规划中，年金保险占据着一个非常重要的位置。  
　　但连子智也表达了对国内目前年金保险市场现状的担忧：就整个保险市场而言，年金保险的销售“不是很好”，市场需求与产品服务之间存在着相当大的差距。主要原因是中国老百姓对于年金保险存在着很多误区：

　　对于年金保险也看重分红  
　　目前各家公司的年金保险设计中，都有大约3%左右的保底投资收益，很多人认为过低“不划算”，购买热情不高。其实，年金保险中承诺的分红和投 资回报率，目的并非为了投资需求，而是为了抵御通胀的威胁，一、二十年甚至更长时间后，等到投保人需要领取现金的时候，保障实际购买力水平不致下降。与投 资型保险中的“分红”是完全不同的两个概念。

　　年轻人极不重视  
　　这类人群普遍认为还不到考虑养老的时候，喜欢进行高风险、高回报的投资活动。连子智分析说：进行高风险的投资活动，大部分人群很可能会遇到这 样一种结局：到头来自己的投资回报与资金损失正好相抵，不赔也没赚，白忙活儿一场——终点又回到起点——但这个时候再考虑养老的问题，就有点晚了。
 　　对于各种退休费用的计算公式无所适从
　　退休到底需要多少钱？大概从100万元到700万元，存在着各式各样的计算结果—— 我们应该相信哪一种？  
　　每一个计算公式都有各自的道理”，连子智认为，我们没有必要过分探究每一种的计算公式和结果。每一个人的退休需求都不会相同，你只需根据自己当前的收入、消费状况，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的开支数额。  
　　更为重要的是，每一个人的养老开支并非一个固定数字，会随着自己收入的增高、家庭成员的增加、生活目标的变化等因素而发生改变。因此，一两年后，重新检视自己的“养老储备金计划”至关重要，“不可能一劳永逸”。  
　　连子智强调：也许你当下还没有足够的财力为自己储备足够多的养老金，但可以量力而行，现在就行动“先储备一些”，千万不要有这样的错误想法：反正现在筹划退休金也不够，等以后挣钱多了再说吧。  
　　简单说，年金保险——是一种偏重生存给付的保险。也就是说，是为了防止我们因为“活得太久”而出现的养老资金储备不足的窘境。
目前针对个人的主要有：养老年金保险和教育年金保险两类。  
　　需要特别说明的是，年金保险偏重于“保生”，主要为生存的被保险人提供保障，这不同于定期寿险和终身寿险这些“死亡保险”——只有当被保险人死亡以后，才能领到保险金；也不同于两全保险——既能提供生存保障，也可提供身故、伤残保障。  
　　养老年金保险带有储蓄性质，养老保障针对性强，符合人们养老的需求。而保险公司业绩考核正从原先的保费收入转为内涵价值，养老年金保险是内涵 价值高的险种，而且多采取期缴方式，能为保险公司带来源源不断的保费收入。因而，保险公司对养老年金保险格外“青睐”，不遗余力推广养老年金保险。  
　　既然是为生存提供保险，养老年金保险按照给付期分为两类：  
　　一类是定期年金保险，约定领取保险金到某个年龄期限，如信诚人寿的“安享未来”年金保险领取到80岁；  
　　还有一类是终身年金保险，保险合同通常约定被保险人年金领取到100岁或者105岁时，保险合同结束。  
　　养老年金保险虽然是“保生”的，但并不等于被保险人没有身故保险金。被保险人身故通常分为两种情况：  
　一种是在年金领取日前身故，保险公司给付身故保险金；  
　　一种是在年金开始领取后但未到合同期满时身故，给予保证领取，通常保证领取10年、15年或者20年，未满年数的保险金由被保险人收益人领取。  
　　“保证给付”体现了年金保险公平公正的特点：如果被保险人身故，领取责任就结束——意味着对那些提早身故者，显得不太合理。因此，保险公司通 过保证领取的方式，把一部分未领取的养老年金留给受益人，这一条款成为养老年金险的一个卖点，也就是营销员推销时所说的：“保证资金安全，两代收益”等。  
　　并不是所有的年金养老险都有“保证领取”条款，有的直接按照缴费年限给付身故保险金。  
　　年金养老险偏重生存期给付，保险公司设定的身故保险金并不高，相当于被保险人缴纳的保费或者是保单的现金价值，所以，不要指望年金养老险能提供太高的身故保障。

　　4 步购买年金险

　　很多买保险的人其实已经拥有社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。

　　第一步计算未来养老金缺口
　　很多买保险的人，其实已经拥有了社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。
　　买养老年金保险的目的是将来能够老有所养，理论上说，买得越多越好，但要受到保费支出的约束。因此，在投保时要根据自己的具体情况，来确定一个合适的投保量，这个量就是未来养老的缺口。  
　　很多买保险的人其实已经拥有社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。例如，30岁的王先生 预计退休后每月需要养老费用3000元，能领取到1200元社会养老保险，那么他还有1800元的缺口，他应该选择投保60岁后每月能领取1800元的保 险。