神马文学网六妙招让死钱变活钱
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 02:08:20
发布时间：2010-06-02 来源：中新网 类型:
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我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象，但希望我们教您的解决缺钱方法，不再让您为财务问题烦恼，不要再患得患失。其实，您不是缺钱，只是您的家庭资产没有流动起来，现在就让现有资产发挥最大的作用，流动起来吧，你就可以享受自在的生活。
家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画，这些看似值钱的东西，这些不动产和动产，在家人需要住院看病，需要给孩子交上万的留学费用时，看起来这些值钱的资产却显得那么无助，有时候我们仅仅需要的是现金！面对还没有到期的存款、刚买的国债，我们现在就缺钱，要交住院费、交学费、还想买车，难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债，才不丧失我们的收益么？但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎资产非常雄厚，但是他就真的不缺钱么？他，今年30岁，一家公司的经理，当初购买房产35万，至今还有20万才能全款付清；一年前买的一辆现代伊兰特轿车，现在也值10万；还有一个月就到期的10万三年期国债；平时喜欢收藏些书画古玩，多少也值几万；还有去年买的10万的投连险，现在基本翻倍了，有了20万。现在除了每月开销结余5千元，所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他，想再买套大点的房子，还要装修，可是目前的这些现钱好像都远远不够。
1、可以搬动的房产——二次授信抵押贷款
王先生在朋友的介绍下，到某银行办理了“房产二次贷款”，按照目前房产估价是40万，可以获得该住房价值的80%贷款额度，即32万元，除了还有20万未还款外，实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请，同时再还了3万，就又可以得到15万的贷款额度，随着原住房还贷额的减少，所能贷到的额度也就越高，这就相当于把现有不动产，变成了动产，使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款，去买个和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款还能享受一定的贷款优惠，这能省下不少钱呢！王先生还了解到这些贷款可以用来装修，或者将来为孩子支付大额学费时，顿时觉得生活不是很拮据了，感觉自己还是挺有钱的。
个人房屋二次抵押贷款，是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。
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贷款额度的计算公式：贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额
其中，房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。
不同银行对其叫法不一，如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”，民生银行将其称之为“二次抵押授信”，将其称之为“个人住房加按揭贷款”，招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件：用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房；也必须是现房。在贷款的过程中，各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定，如中国银行的相关规定，二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。
2、让汽车有个临时的家
王先生工作了多年，终于累积了三周的年假，想出去旅游，去游览名山秀水。可是，想起将要花掉不少钱，还是有点心疼。如果把活期储蓄都取出来，还不够旅游费的！如果把3年期国债取出来，10万3年期的利率是2.52%，而如果提前一个月取出，就只能按照活期的利率0.72%计算，这样会少了不少钱。万般无奈，路过典当行，王先生去询问，是否可以将爱车典当。出乎意料的是得到个好结果，王先生最高可贷到6万，但同时王先生要按月交纳4.2%的综合费率。王先生当即决定贷款1.5万，这样只要花费1.5万×4.2%=630元。在王先生假期前几天，带上购车发票、机动车行驶证、车辆附加费及身份证等相关证件，来到典当行，签订了典当合同，并交了一个月630元的综合费用，取得了1.5万的当金。当把车开到典当行的车库时，王先生更放心了，室内专业停车场，还有专人管理。想想如果是找个这种合适点的停车场，至少也是要四、五百块钱。这样说来，王先生倒是赚了，既拿到钱，又有人管车，此谓一举两得。
根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。家庭中的动产、财产权利，有包括住宅房产、商业场所、汽车、金银首饰、古董、、国债、存款等都可以作为当物，交纳一定的费用，取得相应的当金。
与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零。到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务；而且典当贷款手续十分简便，大多立等可取。但是，典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都非常高，而且贷款规模小。小额度的周转资金，可以直接到典当行办理，快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当绝对是不划算的。
3、信用卡让你更潇洒消费
对于王先生来说，如果不考虑爱车的保管，还有别的方式可以顺利完成旅游，拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法，可以轻松刷信用卡，利用“免息消费，可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样，象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人，如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务，让持卡人充分享受弹性额度的便利。
除此免息透支外，信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，境内交易(除港澳台地区外)按人民币收取，境外交易(含港澳台地区)按美元收取。
预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日，银行方按月计收复利。使用信用卡进行融资的期限是无限长，一般各银行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相当的高，所以，持卡人的融资期限最好限制在免息期内，尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元，回国后再以人民币还款，也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一错过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金，以这种方式来使用信用卡，成本还是很高的。
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在平时使用信用卡消费时，需要注意以下问题：A。住宿的押金最好使用现金支付，如果使用信用卡支付，现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户，有可能自己要提前一个月先还押金；B。在购买大件消费品时，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户，而此后的款项延后返回到信用卡账户，有可能自己要提前支付货款。C。利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高，所以尤其尽量避免采取预借现金的方式进行短期融资。
4、保单既有保障又能当现钞用
投连险的保单也可以变成活钱么？要退保肯定损失很大，如果提前支取也要交纳一定的费用，何况现在的行情这么好，支取了部分盈利不是白白丢掉了将来赚钱的机会么？那么这种金融资产怎么样才能帮助我们解决目前的资金困难呢？有两种办法可以取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。办法一：银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。办法二：保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
并不是所有的保单都可以质押的，质押保单本身必须具有现金价值。而王先生的投连险，目前有现金价值将近20万，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，是不具有贷款功能。
但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；而银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%，但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率，自己的贷款利率。在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔呢？一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍有效，如果在贷款期间如果发生保险事故，仍可获理赔。即使在短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。
5、银行存款和国债变活钱
存款和国债都属于家庭资产的有价，可以通过银行或是典当公司作质押贷款。这里重点说说在银行办理质押业务。目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。
凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日。看看王先生的国债，如果去作银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，虽最多能贷到9万，但一个月的利息就要支付9万*(5.85%/12月)=438.75元。
链接：银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，所以。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.85~0.9倍，上限不设。
在这里值得注意的是，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。
银行作存单质押，与国债利率和贷款期限类似，只是有所不同的是，各个银行的贷款起点和最高限额不同，如中国存单质押贷款最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80%；交通银行要求最高为质物面额的90%；兴业银行的个人定期储蓄存单质押贷款起点为人民币1000元，同一币种的存单质押率最高不超过100%；不同币种的存单质押率最高不超过95%。作银行质押的最大优势是，银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。
6、收藏的古董书画等可作为流动的资金
凡是家里值钱的物品，如收藏的古董书画、金银首饰、珠宝玉器或是黄金藏品等，都可以作为当物去典当行，可以解决家里的紧急资金，只是不同的有价物要收取不同的费用，在典当时，一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务，否则有可能花了一点费用取得了当金，但找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏，而丢了传家之宝或别的不测，那就不值了。
链接：典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。
生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象，但希望我们教您的解决缺钱方法，不再让您为财务问题烦恼，不要再患得患失。其实，您不是缺钱，只是您的家庭资产没有流动起来，现在就让现有资产发挥最大的作用，流动起来吧，你就可以享受自在的生活。
四招死钱变活钱的小窍门
家底较好的市民，手头都有些“死钱”，但“死钱”如何变活？现在为您支四招。
一、黄金及金饰品。典当行接受的贵金属典当，包括足金、24K、18K黄金及铂金，品种涉及金条、项链、戒指、手镯等。前几年买入的黄金现在用于典当可增值不少。当值大约为7至8成，经评估后当场提款。黄金类典当的费用为4.2%的综合费加0.42%的月利率，最长半年。专家建议，超过一个月的当期，也最好按月典当，若延长可续当，一般续当不超过初当期。
二、储蓄型寿险保单。哪些保单能质押贷款，不同的银行有不同规定，如建行限于新华人寿红双喜两全险A款；工行接受平安保险17种寿险；中行仅受理平安保险“千喜红”。保单融资也有门槛，工行、建行规定期限为6个月至3年，中行则要求3个月至1年，贷款额度均在9成以内。办理保单质押贷款申请，须出具投保人、被保险人、受益人的书面承诺及保险公司相关证明。
三、定期储蓄存单。银行对存单质押贷款最欢迎。客户只需凭存单和身份证就能办理存单质押贷款，当天取款，最高可贷9成。可以部分提前取款，即20万元的定期存单，按需取出其中的部分，这样也能减少损失。
四、国债及理财产品。国债质押贷款同样可当天取款，贷款利率、成数与存单质押贷款相同。但手续较存单、保单质押贷款繁琐，目前凭证式国债质押贷款额度起点为5000元。另外，部分银行发行的大额人民币理财产品也能质押贷款。
支招：让你的小钱变大钱死钱变活钱
加息的声音不绝于耳，让投资者们更加热衷于灵活的理财方式。那么，你知道哪些理财产品具有良好的流动性？又怎样让以备急用之钱活起来？以下几招告诉你如何盘活你的钱，小钱变大钱，死钱变活钱。
招数一：“随买随卖”灵活方便
首先，你可以考虑以类产品和开放式产品为代表的动态管理类产品。动态管理类产品具有投资方向灵活多变、投资组合浮动、灵活申购和赎回等特性。
记者在采访中了解到，类产品通过信托计划既能投资，也能投资和债券等，还可以申购新股。类基金产品和开放式基金的投资方式非常相像，投资者可以在规定的开放周期内，像购赎基金一样“随买随卖”，因此专业人士称之为“基金翻版”。
开放式产品也可以投资于、债券、货币、票据市场等一系列组合。对于开放式产品的优势，普益财富研究员唐丽琼表示：“银行开放式理财产品具有进出容易、投资期限灵活等特点，产品流动性极强，有效弥补了大多数银行理财产品流动性较差、申购赎回不方便的缺陷。”
数据表明，这类动态管理类产品渐成银行理财市场中值得期待的新亮点。据西南财经大学信托与理财研究所统计，2010年1月1日至3月10日期间，类基金产品的发行量已达50余款，而去年类基金产品的发行量为150余款，今年前3个月的发行量已占到去年发行总量的1/3。而开放式产品去年共发行150余款，今年截至3月中旬已发行30余款，增幅与去年同期相比显著增加。
招数二：“滚动投资”衔接自如
投资者在购买理财产品时可能会碰到这样的情况：连续发行多期的产品表现不错，但这期产品到期之日与下期产品发行时间无法“无缝对接”，资金会闲置而受到损失。采用“滚动投资”方式的银行理财产品，可以解决这样的问题。
以中国银行人民币“七日有约——7天自动滚续理财”产品系列为例。这款产品属于保本型理财产品的自动续约业务，年化收益率为1.6%，它是由一系列连续的、同结构的、有固定期限的单只结构性理财产品组成，投资者可在当期“单只产品”到期日前，根据自身需求行使赎回权。
除中行以外，招商银行、中信银行等也有相关的滚动投资式银行理财产品。
招数三：期限短些再短些
投资者的资金一般都是在和银行账户中周转，而有些银行短期甚至超短期理财产品可以让投资者的闲置资金获得较大收益。这类产品多投资于债券及货币市场工具。
例如深圳发展银行近期推出的“金票据”系列个人人民币理财产品，根据该产品投资标的在近期市场的表现，1个月期限产品预期年收益率2.25%，3个月期限产品预期年收益率2.6%。
另外，银行推出的超短期理财产品具有更强的流动性，比较适合拥有大额短期闲置资金的投资者，尤其是“炒股一族”。目前银行的超短期理财产品有1天、3天和7天的理财产品。
1天的理财产品，有招商银行的日日金系列和日日盈系列，民生银行的钱生钱B系列。这些理财产品年收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。
中信银行近期推出的“假日赢”系列产品，主要就是针对股民的资金进行周末投资，只要在假期结束、开盘前，本金及收益将自动返还至投资者账户，不影响正常交易。该系列产品属于保本浮动收益产品，计息天数为3天，预期最高年化收益率1.34%，为同期限活期存款收益的3倍多。此外，中国银行的“周末理财”产品也为保本型结构性理财产品，年化收益率为1.1%左右。
对于“炒股一族”来说，周末和节假日将资金买入理财产品同样可以让钱“活”起来。
银行卡两年没用欠银行14元尽早处理休眠卡
“我的一张银行卡两年没用了，前些天去银行注销，银行却向我要14元钱，我怎么还欠银行钱了呢？”昨日，记者接到张女士的咨询电话。
记者经调查了解到，这14元是银行征收的小额账户管理费。
也就是说，如果储户账户内日均余额少于银行规定的钱数，则要交纳管理费用。
我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
沈城多数银行征收账户管理费
昨日，记者走访了沈城12家中资银行，发现其中7家都已向储户收取小额账户管理费。其中3家银行对日均存款(账户内的活期、定期和通知存款)余额小于300元的个人账户，每季度征收3元；一家银行仅对日均存款余额小于500元的个人存折账户，每季度收取3元，对银行卡则不收管理费；而另一家银行对账户日均总资产低于10000元的账户，每月征收1元管理费。
目前，还有5家银行未向客户收取小额账户管理费。
银行卡两年没用管理费还得交
记者了解到，张女士的银行卡已经两年没有使用了，当时里面只剩10元钱，而银行两年的小额账户管理费为24元，扣除账户本身的10元，张女士还欠银行14元。很多市民手中都有闲置的银行卡，是否要注销，就得补交管理费呢？
记者采访了解到，如果闲置账户内有剩余资金，银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，才能注销银行卡，否则可能会造成信用污点；而少数银行则不需储户补上欠款，即可直接销卡。而对于欠管理费的账户，银行是不会自动为其清户的。
银行收账户管理费或将成趋势
“我们把钱放在银行，放得少了还要交钱？”很多市民对银行收取小额账户管理费深表质疑。对此，银行业内人士则表示，“很多没有存款，也没有资金流动的‘睡眠账户’占用了大量银行资源，收取账户管理费是大势所趋，估计越来越多的银行将加入收费行列。”同时提醒市民，对于闲置的银行卡要及时注销，以免产生不必要的费用。
而另有一种说法则称，银行更希望推广增值服务，而不是坐收每个月几元钱。就像一家银行规定，扩大免收管理费的范围，开户未满3个月的个人账户，不收该季度管理费；只要满足代缴煤气水电费、代发工资等十项内容之一，也免收管理费。
唤醒：“犯困”的银行卡
近年来，我国的银行卡产业获得了长足发展，发卡数量与日俱增，持卡消费占消费总额的比重也在明显提高。但不能回避的是，与庞大的发卡量相比，目前银行卡的“活卡率”依然比较低。就全国已逾10亿张的银行卡发卡量来说，有相当数量的银行卡处于“睡眠”状态。
对此，有业内人士分析认为，目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”，也就是前些年发行的“老”借记卡。其服务功能有限，一部分卡片甚至已经被持卡人遗失，但在银行的账户系统里仍然存在。在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下，这类卡在品牌上显然属于弱势品种，由于缺乏竞争力，整体活跃度大大低于市场平均水平，“睡眠率”极高。
相比之下，发卡量上难以企及借记卡的信用卡，活跃度上却明显高于借记卡。统计显示，目前市场上的活跃卡中，借记卡占87%，信用卡占13%(其中贷记卡占10.5%，准贷记卡占2.5%)。尤其是贷记卡，其平均活跃度大约是借记卡的6倍。在POS消费终端，最活跃的也非贷记卡莫属，其平均单卡交易额是借记卡的10倍，连准贷记卡也是借记卡的3.75倍。
信用卡相对比较活跃的原因有两方面：一是贷记卡多半是这两年新发的卡，新卡的活跃度通常比较高；二是各商业银行对贷记卡的营销力度比较强，一些客户的消费交易被银行各种各样的促销手段吸引到贷记卡上来，并逐渐养成用卡习惯。
但值得关注的是，近来一些商业银行轰轰烈烈开展起信用卡“圈地运动”。为了抢占市场、争夺客户，发卡行不约而同地扯起了“免费”的大旗，有些银行还把发卡量当作考核员工的重要指标之一，少数银行甚至不顾潜在风险，为了增加发卡量，对不够申请资质的客户也“睁一只眼闭一只眼”。如此促销行为，无疑埋下了新的隐患，有可能造成新一批“睡眠卡”的形成。
大量睡眠卡的出现，无疑给社会资源尤其是金融资源造成巨大浪费。每张银行卡都有制作成本，还要做相关的数据处理和客户信息维护，需要相当多的人力和其他成本。睡眠卡的增加不仅不能为银行创造利润，还增加了银行运营成本，影响盈利。另外，大量睡眠卡的存在还会影响银行网络运行速度和结算效率，增加正常客户的等待时间，为和谐的用卡环境平添障碍。
睡眠卡泛滥，发卡银行显然难辞其咎。业内人士坦言，一般而言，如果客户主动办卡，最后变成睡眠卡的并不多。就算变成睡眠卡，上面多多少少都会有点余额。而非正常办卡却大部分会变成睡眠卡，而且几乎都是只有利息的余额或零余额。可见，大量睡眠卡都是发卡机构在盲目追求规模效应和市场占有率、大批量发卡的情况下产生的，这已经成为发卡初期国内一些发卡机构犯的通病，归根结底，还是存在误区的银行卡业务指导思想和不恰当的考核制度造成的。
几年前，大量发放借计卡已经使银行背上了沉重的负担，后来银行采取对储蓄卡收取年费，对小额账户收取管理费等措施，力求整合资源，降低管理成本。此举虽收到一定效果，却也受到诸多社会非议。其实，从根本上减少与消除睡眠卡的出现频率，发卡机构还要更多地从自身找原因。
眼下，在信用卡市场拓展阶段，就有一些明智的商业银行已经意识到“活卡率”的重要性，逐渐从“跑马圈地”转向信用卡“激活”战略。他们开始注重关注和挖掘高价值客户的需求，增强客户忠诚度，将提高活卡率和交易量作为信用卡市场第二轮竞争的关键，推出了一波接一波的“激活”营销活动。如“分期购物百送十”，与航空公司合作刷卡获赠机票、保险等，想方设法，出新出奇，大力开展市场营销，为信用卡的“活卡率”积极努力。
有关专家指出，“激活”睡眠卡仅仅是第一步，发放银行卡的最终目标，还是要培养客户日常使用银行卡的好习惯，而非仅仅刺激他们一次性的得利行为。
对于发卡机构来说，首先就是要端正发卡态度，这样才可以避免为了完成发卡任务而不择手段。应抛弃单纯追求发卡量、盲目扩张的粗放式经营方式。例如，建立更健全的发卡激励机制，对于发卡人员的绩效考核，可以结合发卡量，并以此为基础，追加考查新发卡单卡活动率。只有活卡率达到一定比例，发卡人员才可以拿到足额的奖金等等。
其次，在银行卡产业发展的最初阶段，做好用卡知识的普及也很重要。发卡银行不能以卡发出去为目标，此后便再也不管不问，而是有义务告知持卡人如何正确有效地使用银行卡。可通过银行网站、咨询电话、营业厅宣传资料等渠道，进行银行卡功能和用卡常识等方面的宣传介绍。要从专业角度告知消费者，应根据自己的实际消费能力和需求决定到底办几张卡，否则，会给自己的理财生活增加无形的负担；应定期对不同功能的银行卡进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合，对于闲置不用的睡眠卡，应及时到相应银行销户。这样做，一来可避免部分资金闲置，或因管理不慎出现被盗等情况。二来可以避免为这些闲置的银行卡掏管理费。尤其是信用卡，即便是卡内已无钱可扣，但只要账户仍在，所欠款项仍会影响持卡人的信用等级等等。
而在此之后，则是要进一步做好市场细分和客户细分，更有针对性地发卡。在市场经济成熟的条件下，银行业只有依赖独到的市场定位和明确的服务人群才能生存发展，目标客户群定位必须更为具体，才会在对手如林的竞争夹缝中占有一席之地。因此，在进行细致的市场调研之后，发卡银行要立足自身的资源优势，针对目标客户量身定做特色产品和服务，“从客户需求出发，到客户满足结束”，不断打造个性化银行卡品牌，同时选择强力有效的信息传播渠道，打破银行卡市场服务同质化的局面。
此外，不断完善银行卡受理环境建设，也是唤醒睡眠卡的有效方式。受理商户比例、交易成功率较低，刷卡、取现不便，涉卡机具不足，收银人员素质参差不齐等现象都是影响银行卡普及使用的重要因素。因此，应努力扩大银行卡受理范围，探索银商合作的新途径，推动银行卡在商业流通领域的使用，加快特约商户的发展工作，将国家推行的“刷卡无障碍”等措施真正落到实处，促进银行卡在税款缴纳、公用事业缴费以及医院、交通等与公众生活密切相关领域的应用，为持卡人提供更适宜的用卡环境，让更多的银行卡能够从睡梦中醒来，在人们的经济生活中发挥应有的作用。
(本文来源：中国新闻网 )
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我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象，但希望我们教您的解决缺钱方法，不再让您为财务问题烦恼，不要再患得患失。其实，您不是缺钱，只是您的家庭资产没有流动起来，现在就让现有资产发挥最大的作用，流动起来吧，你就可以享受自在的生活。
家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画，这些看似值钱的东西，这些不动产和动产，在家人需要住院看病，需要给孩子交上万的留学费用时，看起来这些值钱的资产却显得那么无助，有时候我们仅仅需要的是现金！面对还没有到期的存款、刚买的国债，我们现在就缺钱，要交住院费、交学费、还想买车，难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债，才不丧失我们的收益么？但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎资产非常雄厚，但是他就真的不缺钱么？他，今年30岁，一家公司的经理，当初购买房产35万，至今还有20万才能全款付清；一年前买的一辆现代伊兰特轿车，现在也值10万；还有一个月就到期的10万三年期国债；平时喜欢收藏些书画古玩，多少也值几万；还有去年买的10万的投连险，现在基本翻倍了，有了20万。现在除了每月开销结余5千元，所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他，想再买套大点的房子，还要装修，可是目前的这些现钱好像都远远不够。
1、可以搬动的房产——二次授信抵押贷款
王先生在朋友的介绍下，到某银行办理了“房产二次贷款”，按照目前房产估价是40万，可以获得该住房价值的80%贷款额度，即32万元，除了还有20万未还款外，实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请，同时再还了3万，就又可以得到15万的贷款额度，随着原住房还贷额的减少，所能贷到的额度也就越高，这就相当于把现有不动产，变成了动产，使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款，去买个和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款还能享受一定的贷款优惠，这能省下不少钱呢！王先生还了解到这些贷款可以用来装修，或者将来为孩子支付大额学费时，顿时觉得生活不是很拮据了，感觉自己还是挺有钱的。
个人房屋二次抵押贷款，是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。
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贷款额度的计算公式：贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额
其中，房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。
不同银行对其叫法不一，如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”，民生银行将其称之为“二次抵押授信”，将其称之为“个人住房加按揭贷款”，招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件：用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房；也必须是现房。在贷款的过程中，各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定，如中国银行的相关规定，二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。
2、让汽车有个临时的家
王先生工作了多年，终于累积了三周的年假，想出去旅游，去游览名山秀水。可是，想起将要花掉不少钱，还是有点心疼。如果把活期储蓄都取出来，还不够旅游费的！如果把3年期国债取出来，10万3年期的利率是2.52%，而如果提前一个月取出，就只能按照活期的利率0.72%计算，这样会少了不少钱。万般无奈，路过典当行，王先生去询问，是否可以将爱车典当。出乎意料的是得到个好结果，王先生最高可贷到6万，但同时王先生要按月交纳4.2%的综合费率。王先生当即决定贷款1.5万，这样只要花费1.5万×4.2%=630元。在王先生假期前几天，带上购车发票、机动车行驶证、车辆附加费及身份证等相关证件，来到典当行，签订了典当合同，并交了一个月630元的综合费用，取得了1.5万的当金。当把车开到典当行的车库时，王先生更放心了，室内专业停车场，还有专人管理。想想如果是找个这种合适点的停车场，至少也是要四、五百块钱。这样说来，王先生倒是赚了，既拿到钱，又有人管车，此谓一举两得。
根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。家庭中的动产、财产权利，有包括住宅房产、商业场所、汽车、金银首饰、古董、、国债、存款等都可以作为当物，交纳一定的费用，取得相应的当金。
与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零。到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务；而且典当贷款手续十分简便，大多立等可取。但是，典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都非常高，而且贷款规模小。小额度的周转资金，可以直接到典当行办理，快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当绝对是不划算的。
3、信用卡让你更潇洒消费
对于王先生来说，如果不考虑爱车的保管，还有别的方式可以顺利完成旅游，拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法，可以轻松刷信用卡，利用“免息消费，可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样，象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人，如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务，让持卡人充分享受弹性额度的便利。
除此免息透支外，信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，境内交易(除港澳台地区外)按人民币收取，境外交易(含港澳台地区)按美元收取。
预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日，银行方按月计收复利。使用信用卡进行融资的期限是无限长，一般各银行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相当的高，所以，持卡人的融资期限最好限制在免息期内，尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元，回国后再以人民币还款，也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一错过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金，以这种方式来使用信用卡，成本还是很高的。
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在平时使用信用卡消费时，需要注意以下问题：A。住宿的押金最好使用现金支付，如果使用信用卡支付，现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户，有可能自己要提前一个月先还押金；B。在购买大件消费品时，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户，而此后的款项延后返回到信用卡账户，有可能自己要提前支付货款。C。利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高，所以尤其尽量避免采取预借现金的方式进行短期融资。
4、保单既有保障又能当现钞用
投连险的保单也可以变成活钱么？要退保肯定损失很大，如果提前支取也要交纳一定的费用，何况现在的行情这么好，支取了部分盈利不是白白丢掉了将来赚钱的机会么？那么这种金融资产怎么样才能帮助我们解决目前的资金困难呢？有两种办法可以取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。办法一：银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。办法二：保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
并不是所有的保单都可以质押的，质押保单本身必须具有现金价值。而王先生的投连险，目前有现金价值将近20万，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，是不具有贷款功能。
但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；而银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%，但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率，自己的贷款利率。在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔呢？一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍有效，如果在贷款期间如果发生保险事故，仍可获理赔。即使在短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。
5、银行存款和国债变活钱
存款和国债都属于家庭资产的有价，可以通过银行或是典当公司作质押贷款。这里重点说说在银行办理质押业务。目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。
凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日。看看王先生的国债，如果去作银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，虽最多能贷到9万，但一个月的利息就要支付9万*(5.85%/12月)=438.75元。
链接：银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，所以。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.85~0.9倍，上限不设。
在这里值得注意的是，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。
银行作存单质押，与国债利率和贷款期限类似，只是有所不同的是，各个银行的贷款起点和最高限额不同，如中国存单质押贷款最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80%；交通银行要求最高为质物面额的90%；兴业银行的个人定期储蓄存单质押贷款起点为人民币1000元，同一币种的存单质押率最高不超过100%；不同币种的存单质押率最高不超过95%。作银行质押的最大优势是，银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。
6、收藏的古董书画等可作为流动的资金
凡是家里值钱的物品，如收藏的古董书画、金银首饰、珠宝玉器或是黄金藏品等，都可以作为当物去典当行，可以解决家里的紧急资金，只是不同的有价物要收取不同的费用，在典当时，一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务，否则有可能花了一点费用取得了当金，但找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏，而丢了传家之宝或别的不测，那就不值了。
链接：典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。
生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象，但希望我们教您的解决缺钱方法，不再让您为财务问题烦恼，不要再患得患失。其实，您不是缺钱，只是您的家庭资产没有流动起来，现在就让现有资产发挥最大的作用，流动起来吧，你就可以享受自在的生活。
四招死钱变活钱的小窍门
家底较好的市民，手头都有些“死钱”，但“死钱”如何变活？现在为您支四招。
一、黄金及金饰品。典当行接受的贵金属典当，包括足金、24K、18K黄金及铂金，品种涉及金条、项链、戒指、手镯等。前几年买入的黄金现在用于典当可增值不少。当值大约为7至8成，经评估后当场提款。黄金类典当的费用为4.2%的综合费加0.42%的月利率，最长半年。专家建议，超过一个月的当期，也最好按月典当，若延长可续当，一般续当不超过初当期。
二、储蓄型寿险保单。哪些保单能质押贷款，不同的银行有不同规定，如建行限于新华人寿红双喜两全险A款；工行接受平安保险17种寿险；中行仅受理平安保险“千喜红”。保单融资也有门槛，工行、建行规定期限为6个月至3年，中行则要求3个月至1年，贷款额度均在9成以内。办理保单质押贷款申请，须出具投保人、被保险人、受益人的书面承诺及保险公司相关证明。
三、定期储蓄存单。银行对存单质押贷款最欢迎。客户只需凭存单和身份证就能办理存单质押贷款，当天取款，最高可贷9成。可以部分提前取款，即20万元的定期存单，按需取出其中的部分，这样也能减少损失。
四、国债及理财产品。国债质押贷款同样可当天取款，贷款利率、成数与存单质押贷款相同。但手续较存单、保单质押贷款繁琐，目前凭证式国债质押贷款额度起点为5000元。另外，部分银行发行的大额人民币理财产品也能质押贷款。
支招：让你的小钱变大钱死钱变活钱
加息的声音不绝于耳，让投资者们更加热衷于灵活的理财方式。那么，你知道哪些理财产品具有良好的流动性？又怎样让以备急用之钱活起来？以下几招告诉你如何盘活你的钱，小钱变大钱，死钱变活钱。
招数一：“随买随卖”灵活方便
首先，你可以考虑以类产品和开放式产品为代表的动态管理类产品。动态管理类产品具有投资方向灵活多变、投资组合浮动、灵活申购和赎回等特性。
记者在采访中了解到，类产品通过信托计划既能投资，也能投资和债券等，还可以申购新股。类基金产品和开放式基金的投资方式非常相像，投资者可以在规定的开放周期内，像购赎基金一样“随买随卖”，因此专业人士称之为“基金翻版”。
开放式产品也可以投资于、债券、货币、票据市场等一系列组合。对于开放式产品的优势，普益财富研究员唐丽琼表示：“银行开放式理财产品具有进出容易、投资期限灵活等特点，产品流动性极强，有效弥补了大多数银行理财产品流动性较差、申购赎回不方便的缺陷。”
数据表明，这类动态管理类产品渐成银行理财市场中值得期待的新亮点。据西南财经大学信托与理财研究所统计，2010年1月1日至3月10日期间，类基金产品的发行量已达50余款，而去年类基金产品的发行量为150余款，今年前3个月的发行量已占到去年发行总量的1/3。而开放式产品去年共发行150余款，今年截至3月中旬已发行30余款，增幅与去年同期相比显著增加。
招数二：“滚动投资”衔接自如
投资者在购买理财产品时可能会碰到这样的情况：连续发行多期的产品表现不错，但这期产品到期之日与下期产品发行时间无法“无缝对接”，资金会闲置而受到损失。采用“滚动投资”方式的银行理财产品，可以解决这样的问题。
以中国银行人民币“七日有约——7天自动滚续理财”产品系列为例。这款产品属于保本型理财产品的自动续约业务，年化收益率为1.6%，它是由一系列连续的、同结构的、有固定期限的单只结构性理财产品组成，投资者可在当期“单只产品”到期日前，根据自身需求行使赎回权。
除中行以外，招商银行、中信银行等也有相关的滚动投资式银行理财产品。
招数三：期限短些再短些
投资者的资金一般都是在和银行账户中周转，而有些银行短期甚至超短期理财产品可以让投资者的闲置资金获得较大收益。这类产品多投资于债券及货币市场工具。
例如深圳发展银行近期推出的“金票据”系列个人人民币理财产品，根据该产品投资标的在近期市场的表现，1个月期限产品预期年收益率2.25%，3个月期限产品预期年收益率2.6%。
另外，银行推出的超短期理财产品具有更强的流动性，比较适合拥有大额短期闲置资金的投资者，尤其是“炒股一族”。目前银行的超短期理财产品有1天、3天和7天的理财产品。
1天的理财产品，有招商银行的日日金系列和日日盈系列，民生银行的钱生钱B系列。这些理财产品年收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。
中信银行近期推出的“假日赢”系列产品，主要就是针对股民的资金进行周末投资，只要在假期结束、开盘前，本金及收益将自动返还至投资者账户，不影响正常交易。该系列产品属于保本浮动收益产品，计息天数为3天，预期最高年化收益率1.34%，为同期限活期存款收益的3倍多。此外，中国银行的“周末理财”产品也为保本型结构性理财产品，年化收益率为1.1%左右。
对于“炒股一族”来说，周末和节假日将资金买入理财产品同样可以让钱“活”起来。
银行卡两年没用欠银行14元尽早处理休眠卡
“我的一张银行卡两年没用了，前些天去银行注销，银行却向我要14元钱，我怎么还欠银行钱了呢？”昨日，记者接到张女士的咨询电话。
记者经调查了解到，这14元是银行征收的小额账户管理费。
也就是说，如果储户账户内日均余额少于银行规定的钱数，则要交纳管理费用。
我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？
沈城多数银行征收账户管理费
昨日，记者走访了沈城12家中资银行，发现其中7家都已向储户收取小额账户管理费。其中3家银行对日均存款(账户内的活期、定期和通知存款)余额小于300元的个人账户，每季度征收3元；一家银行仅对日均存款余额小于500元的个人存折账户，每季度收取3元，对银行卡则不收管理费；而另一家银行对账户日均总资产低于10000元的账户，每月征收1元管理费。
目前，还有5家银行未向客户收取小额账户管理费。
银行卡两年没用管理费还得交
记者了解到，张女士的银行卡已经两年没有使用了，当时里面只剩10元钱，而银行两年的小额账户管理费为24元，扣除账户本身的10元，张女士还欠银行14元。很多市民手中都有闲置的银行卡，是否要注销，就得补交管理费呢？
记者采访了解到，如果闲置账户内有剩余资金，银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，才能注销银行卡，否则可能会造成信用污点；而少数银行则不需储户补上欠款，即可直接销卡。而对于欠管理费的账户，银行是不会自动为其清户的。
银行收账户管理费或将成趋势
“我们把钱放在银行，放得少了还要交钱？”很多市民对银行收取小额账户管理费深表质疑。对此，银行业内人士则表示，“很多没有存款，也没有资金流动的‘睡眠账户’占用了大量银行资源，收取账户管理费是大势所趋，估计越来越多的银行将加入收费行列。”同时提醒市民，对于闲置的银行卡要及时注销，以免产生不必要的费用。
而另有一种说法则称，银行更希望推广增值服务，而不是坐收每个月几元钱。就像一家银行规定，扩大免收管理费的范围，开户未满3个月的个人账户，不收该季度管理费；只要满足代缴煤气水电费、代发工资等十项内容之一，也免收管理费。
唤醒：“犯困”的银行卡
近年来，我国的银行卡产业获得了长足发展，发卡数量与日俱增，持卡消费占消费总额的比重也在明显提高。但不能回避的是，与庞大的发卡量相比，目前银行卡的“活卡率”依然比较低。就全国已逾10亿张的银行卡发卡量来说，有相当数量的银行卡处于“睡眠”状态。
对此，有业内人士分析认为，目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”，也就是前些年发行的“老”借记卡。其服务功能有限，一部分卡片甚至已经被持卡人遗失，但在银行的账户系统里仍然存在。在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下，这类卡在品牌上显然属于弱势品种，由于缺乏竞争力，整体活跃度大大低于市场平均水平，“睡眠率”极高。
相比之下，发卡量上难以企及借记卡的信用卡，活跃度上却明显高于借记卡。统计显示，目前市场上的活跃卡中，借记卡占87%，信用卡占13%(其中贷记卡占10.5%，准贷记卡占2.5%)。尤其是贷记卡，其平均活跃度大约是借记卡的6倍。在POS消费终端，最活跃的也非贷记卡莫属，其平均单卡交易额是借记卡的10倍，连准贷记卡也是借记卡的3.75倍。
信用卡相对比较活跃的原因有两方面：一是贷记卡多半是这两年新发的卡，新卡的活跃度通常比较高；二是各商业银行对贷记卡的营销力度比较强，一些客户的消费交易被银行各种各样的促销手段吸引到贷记卡上来，并逐渐养成用卡习惯。
但值得关注的是，近来一些商业银行轰轰烈烈开展起信用卡“圈地运动”。为了抢占市场、争夺客户，发卡行不约而同地扯起了“免费”的大旗，有些银行还把发卡量当作考核员工的重要指标之一，少数银行甚至不顾潜在风险，为了增加发卡量，对不够申请资质的客户也“睁一只眼闭一只眼”。如此促销行为，无疑埋下了新的隐患，有可能造成新一批“睡眠卡”的形成。
大量睡眠卡的出现，无疑给社会资源尤其是金融资源造成巨大浪费。每张银行卡都有制作成本，还要做相关的数据处理和客户信息维护，需要相当多的人力和其他成本。睡眠卡的增加不仅不能为银行创造利润，还增加了银行运营成本，影响盈利。另外，大量睡眠卡的存在还会影响银行网络运行速度和结算效率，增加正常客户的等待时间，为和谐的用卡环境平添障碍。
睡眠卡泛滥，发卡银行显然难辞其咎。业内人士坦言，一般而言，如果客户主动办卡，最后变成睡眠卡的并不多。就算变成睡眠卡，上面多多少少都会有点余额。而非正常办卡却大部分会变成睡眠卡，而且几乎都是只有利息的余额或零余额。可见，大量睡眠卡都是发卡机构在盲目追求规模效应和市场占有率、大批量发卡的情况下产生的，这已经成为发卡初期国内一些发卡机构犯的通病，归根结底，还是存在误区的银行卡业务指导思想和不恰当的考核制度造成的。
几年前，大量发放借计卡已经使银行背上了沉重的负担，后来银行采取对储蓄卡收取年费，对小额账户收取管理费等措施，力求整合资源，降低管理成本。此举虽收到一定效果，却也受到诸多社会非议。其实，从根本上减少与消除睡眠卡的出现频率，发卡机构还要更多地从自身找原因。
眼下，在信用卡市场拓展阶段，就有一些明智的商业银行已经意识到“活卡率”的重要性，逐渐从“跑马圈地”转向信用卡“激活”战略。他们开始注重关注和挖掘高价值客户的需求，增强客户忠诚度，将提高活卡率和交易量作为信用卡市场第二轮竞争的关键，推出了一波接一波的“激活”营销活动。如“分期购物百送十”，与航空公司合作刷卡获赠机票、保险等，想方设法，出新出奇，大力开展市场营销，为信用卡的“活卡率”积极努力。
有关专家指出，“激活”睡眠卡仅仅是第一步，发放银行卡的最终目标，还是要培养客户日常使用银行卡的好习惯，而非仅仅刺激他们一次性的得利行为。
对于发卡机构来说，首先就是要端正发卡态度，这样才可以避免为了完成发卡任务而不择手段。应抛弃单纯追求发卡量、盲目扩张的粗放式经营方式。例如，建立更健全的发卡激励机制，对于发卡人员的绩效考核，可以结合发卡量，并以此为基础，追加考查新发卡单卡活动率。只有活卡率达到一定比例，发卡人员才可以拿到足额的奖金等等。
其次，在银行卡产业发展的最初阶段，做好用卡知识的普及也很重要。发卡银行不能以卡发出去为目标，此后便再也不管不问，而是有义务告知持卡人如何正确有效地使用银行卡。可通过银行网站、咨询电话、营业厅宣传资料等渠道，进行银行卡功能和用卡常识等方面的宣传介绍。要从专业角度告知消费者，应根据自己的实际消费能力和需求决定到底办几张卡，否则，会给自己的理财生活增加无形的负担；应定期对不同功能的银行卡进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合，对于闲置不用的睡眠卡，应及时到相应银行销户。这样做，一来可避免部分资金闲置，或因管理不慎出现被盗等情况。二来可以避免为这些闲置的银行卡掏管理费。尤其是信用卡，即便是卡内已无钱可扣，但只要账户仍在，所欠款项仍会影响持卡人的信用等级等等。
而在此之后，则是要进一步做好市场细分和客户细分，更有针对性地发卡。在市场经济成熟的条件下，银行业只有依赖独到的市场定位和明确的服务人群才能生存发展，目标客户群定位必须更为具体，才会在对手如林的竞争夹缝中占有一席之地。因此，在进行细致的市场调研之后，发卡银行要立足自身的资源优势，针对目标客户量身定做特色产品和服务，“从客户需求出发，到客户满足结束”，不断打造个性化银行卡品牌，同时选择强力有效的信息传播渠道，打破银行卡市场服务同质化的局面。
此外，不断完善银行卡受理环境建设，也是唤醒睡眠卡的有效方式。受理商户比例、交易成功率较低，刷卡、取现不便，涉卡机具不足，收银人员素质参差不齐等现象都是影响银行卡普及使用的重要因素。因此，应努力扩大银行卡受理范围，探索银商合作的新途径，推动银行卡在商业流通领域的使用，加快特约商户的发展工作，将国家推行的“刷卡无障碍”等措施真正落到实处，促进银行卡在税款缴纳、公用事业缴费以及医院、交通等与公众生活密切相关领域的应用，为持卡人提供更适宜的用卡环境，让更多的银行卡能够从睡梦中醒来，在人们的经济生活中发挥应有的作用。
(本文来源：中国新闻网 )