网络的“阿里贷款”

今年3月中旬，阿里巴巴的会员们都收到了一份网络调查问卷。

一位阿里巴巴的员工告诉记者，这份问卷是希望了解中小企业在做生意时（无论是否通过阿里巴巴），如何考察潜在和现有的生意伙伴，包括上游供应商、下游采购方，阿里巴巴希望了解，企业如何考察这些交易伙伴的，并且企业希望阿里巴巴能在其中发挥哪些作用。

实际上，这只是阿里巴巴建立独特的信用体系的一部分。正是这个日益成形的信用体系，帮助银行考察网商们的信用，以拓展“阿里贷款”的业务空间。

阿里贷款，是阿里巴巴和银行合作的项目，专门为中小企业解决资金问题，尤其是无抵押无担保的贷款。解决无抵押、无担保的途径是，明确中小企业的“信用”，网络联保贷款是“阿里贷款”核心，亦是明确那些通过电子商务开展生意的中小企业信用的关键手段。

“阿里贷款”，这是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

这就是目前阿里巴巴网站上最受欢迎的贷款模式。

早在2007年6月，阿里巴巴和建设银行的合作全面启动，双方借助互联网平台帮助更多的中小企业获得贷款。这也打开了“阿里贷款”业务的大门。

建设银行副行长赵林表示，与阿里巴巴的合作，对建设银行乃至整个中国金融界都具有里程碑式的意义，这是现代商业银行首次突破传统信贷模式，以网上电子商务的信用度评级作为银行贷款发放的重要依据的一次金融创新。

阿里巴巴信用融资部高级经理高竞告诉记者，通过建立网商信用体系为企业提供融资平台，是阿里巴巴提供服务的一个重要环节。以前，有的企业口碑非常好，在阿里巴巴有9年的诚信纪录。现在他们努力把这种商誉转化为银行认可的商业信用。而且，作为一项增值服务，阿里巴巴对此收费。

目前，和阿里巴巴合作开展业务的银行已经拓展到工商银行、浦发银行、邮政储蓄银行和浙江泰隆商业银行等，累计贷款发放超过14亿元，不良贷款率为零。

建设银行一位人士告诉记者，银行正是通过阿里巴巴的信用体系从贷前、贷中、贷后三个环节控制风险。

在申请贷款前，组成联合体的企业，会去考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力，然后才会确定组成联合体。企业间的调查、考核能够帮助银行解决贷前调查的难题。既然企业之间都互相信任，为什么银行不信任企业？

建设银行正是由于认可企业之间的考察和信任，愿意给联合体企业放贷。

在使用贷款的期间，联合体企业之间也会制定一些约束机制，阿里巴巴和银行都会建议成员企业经常互相进行考察，了解彼此经营状况，企业间互相考察一定程度上帮助银行监督企业资金流向和经营态势。

如果贷款企业出现违约、逾期或者恶意赖账等情况，阿里巴巴将受建设银行委托，根据贷款合同与相关协议对违约企业进行“网络信息披露”，“网络信息披露”将极大地提高企业的违约成本，最大程度地让不诚信的企业曝光，有效遏制骗贷、违约的发生，所以银行可以在无需抵押的情况下发放贷款。

阿里贷款：绝望后的希望

金融危机之下，做灯饰配件出口贸易老曹不出意外地卷了进去。

2008年，对于老曹来说，似乎有些往事不堪回首。因为客户主要是欧美企业，金融危机，很多客户暂时付不出钱来，老曹的回款成了问题。

随着危机的加剧，为了维系生产，老曹只好去向银行申请贷款，可是银行调查了老曹的企业后认为行业不景气，即便老曹有充分的抵押物，银行还认为风险太高了——不贷。

面对这种资金困境，又遇贷款无门，老曹有一种绝望的感觉。由于已经没钱去买原材料，彩灯厂几乎陷入了停产的窘境。

贷款的门眼看要关上了，有人为老曹开了一扇窗。一家台州当地的贷款中介公司找上门来，告诉老曹可以帮助他申请“阿里贷款”。该贷款不用抵押，20天内能帮他拿到钱，但要收取一定的中介费。贷款中介的劳务费5万起，还要根据贷款的额度上浮。

阿里贷款——这是一个令老曹完全陌生的名词。不过，心急的老曹想只要能贷到款，付点中介费也行。

云里雾里的老曹和中介公司谈了2个月，按照中介公司的要求填写报名表，找联合体，但2个月过去了，贷款不仅没拿下来，连中介也没音讯了。老曹最后也心灰意冷了。

没想到，一段时间后，银行主动找到了老曹，说他申请了“阿里贷款”，因此走访调查老曹的企业情况。

老曹翻开阿里巴巴的网页仔细阅读细则才发现，原来办理阿里贷款根本没有什么费用。“早知道自己亲自处理，白白被中介浪费了那么多的时间，差点还交了手续费。”老曹说。

了解了阿里贷款的老曹开始两面出击。

一方面，老曹拿“阿里贷款”这个牌子开始和当地银行谈判，加上自己本身也有一定的固定资产，最后终于拿到贷款了。另一方面，老曹找到另外两家当地的灯饰公司同行，开始认真的组织贷款联保的联合体，申请阿里贷款。

很快，老曹就拿到了梦寐以求的100万贷款资金，每月利息6000元左右。老曹很快把钱投入到生产中了，部分用作采购原材料的费用，部分留作周转。

“100万对我来说还是有点少，因为采购原材料和购买设备都需要钱，这个行业竞争激烈，利润很少，自己现在缺的就是钱。但是总体来说能拿到贷款比拿不到要好，没有这100万，估计今年要停产了。”老曹说。

邓爱国的“互联网情人”

邓爱国正在焦急的等待网友的答复。

很难形容，一个40多岁的成熟男人，经营着一家纺织企业的小企业主邓爱国此时紧张的心情。

他等待的是他“互联网情人”，更准确地说是他在阿里巴巴申请贷款的合作伙伴。

邓爱国的“网络相亲”实际上是阿里巴巴一种独特的联保模式。事实上，网络联保贷款是阿里巴巴和中国建设银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。

例如，如果邓爱国的纺织厂和另外两家纺织厂共同组成联合体，各自获得贷款50万，则每个人承担的贷款责任都是150万。如果邓爱国到期无法归还贷款50万，则需要另外两家纺织企业的企业法人代表共同替邓爱国归还其50万贷款及利息。

参加这些联保的企业的法人代表都将承担个人无限责任，即贷款到期后，如果企业无法归还贷款本息，则需要企业法人代表来归还该笔贷款本息，如果已经结婚，那么夫妻双方的共有资产也属于追偿的范围。

根据现在实际发放贷款情况，大多数的年利率在6%～9%左右，而目前一年期贷款的基准利率在5.31%左右。目前每家企业可申请的额度范围为20万～200万人民币；贷款期限一年。

早早的就把自己企业的情况挂在阿里巴巴的网页上，两周时间已经有3-5家企业联系了邓爱国。

“这种通过网络寻找联合体的模式真是效率很高。”邓爱国说，“我现在看中的两家组成联合体的都是本地企业，又都在相同行业里。现在大家都成为很好的朋友了。毕竟是要承担个人无限责任的，也是一种信任嘛。”