神马文学网年入二十万家庭如何理财规划保证收益
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 02:11:53
案例：辽宁大连的李先生，今年33岁，是某企业的项目经理，月收入一万，加上家里其他人的收益以及年终奖后，家庭总收入在20万元左右。
家庭资产：李先生有两套住房，价值约146万。现金及活期存款10万，有一辆二手车，市值4万左右。家里没有人炒股，也没有购买任何保险。
家庭开支：房贷45万，现每月要还房贷4千，此外每月衣食费1千，交通费500，保姆费2千，算起来一个月要花掉7,500块。
理财目标：因李先生是家庭的支柱，想弄份保险，但又不清楚怎么选择，另外，对存款想要投资，回报率稳定在10％左右。
从您家财务比率看，目前结余比率为54%，即每年的税后收入有54%能节省下来，一方面说明您家庭控制支出的能力较强，另一方面说您家累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
您家清偿比率较高，为72%，负债收入比率为43%，说明您家有很好的偿债能力，同时也说明，如有需要，您家还能承受一定的负债。因您家的负债比率较低，说明您家债务较轻，按照国际惯例，50%以下的负债比率即为合理。
财务状况预测及总结：
从您年龄来看，目前正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，目前您家的债务水平很低，而投资资产所占比重较大，相信未来会为您家带来很好的投资收益。并且投资可进一步加大。
您家的结余比率较高，投资资产较高，债务清偿能力强，负债比率低，投资方面可进一步优化。
理财规划方案：
您家现处于子女成长期，月支出占正常收入的35%-70%，家庭需要供养2人，对投资的了解程度很好，偏好做中期投资，比较能够接受较好的收益和较低的风险。
1、现金规划
从您家来看，家庭月支出维持在7,500元，对您家的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，您家应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备22,500--45,000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。
这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。
2、希望将存款拿出来做投资，10%的回报率
您家拥有10万元的现金以及活期存款，准备做年投资回报率10%的产品，从这个角度上来说，年投资回报率偏高，在追求较高收益的同时，要考虑到自己可能也会承担相应的风险，该投资回报率可投资于基金公司的股票型基金、保险公司的投资连结保险、信托公司的不保底的信托产品。
股票型基金是基金公司投资于股市的权益性投资，相对来说收益较高，但也会承担较高风险，有基金经理及其团队来进行专业运作，专业度较高，但是，存在的风险是基金经理的经验度，以及基金经理换人所带来的投资方向改变，可能会影响投资收益。投资连结保险，是保险公司依靠保险公司的强大风险管控能力以及投资能力，所推出的一款具有保障功能且同时追求高收益的保险，该款类型的保险，收益较高，同时也不保底，具有一定风险性，且有一定的初始费用。
国内的信托公司主要以投资实业或虚拟经济发售信托产品作为公司的主营方向，往往收益较高，且有的公司还提供保底收益，相对来说，风险不算太高，但是有的信托产品有一定的封闭期，在封闭期内不能赎回，但可以交易。
3、保险规划
您家现在没有任何保险。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，您应该以家庭年收入的10%，即2万元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即195万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即您117万的保额，您爱人59万的保额，孩子20万的保额，亦可做适当的调整，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型，对于现在多家保险公司提供的具有保障功能同时能够返还本金的一些保险（包括分红类型保险以及万能类型、投资连结类型保险），除了具有一定的保障功能，同时也可作为一种稳健的投资渠道，来拓宽个人的投资方式。