神马文学网从经济学来看：卖保险的都是骗子，买保险的都是傻子
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/30 23:46:46
保险，以前的人是这么告诉我的，保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！这么好的事，谁能拒绝呢？
可是，真实情况真的是这样吗？我告诉你吧，保险，其实就是个最大的骗局。
要声明的是，我并不是痛恨保险本身，简单说，我们一共10个人组成一个互助会，10个人各拿1000块钱出来给一位德高望重的人保管，无论谁有需要的时候，可以拿回多于1000块钱，这样的保险我当然赞成，可是如果我告诉你，你交的每1000元中那个所谓德高望重的人要拿走其中400块作为“管理费用”，剩下的才给你作为赔付费用，这样的互助会你会参加吗？
用赌博来比喻，保险有点像俄罗斯轮盘赌，普通的赌场有0-36个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，保险的规则如果你中了只赔你18倍，这样的轮盘你会去赌吗？
保险究竟是什么样的骗局，每个人都有被保险公司推销员死缠烂打的痛苦经历吧？他们每天不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，那么恭喜，这个世界上多了一个上当受骗的人。保险业务员充满激情的唯一的目的简单而明确，那就是从你的口袋里掏钱！你知道当你付出10000块保险费的时候会发生什么事情吗？当他们拿着你签名的保单回到公司，他们立马可以拿到其中的4000，对，你没看错，确实是4000，40%的业务员回扣率，保险公司公价。这4000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这4000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
你那点可怜的保费，才交给保险公司就被温柔的一刀，砍掉60%，保险公司还有高昂的营运费用，工资水电房租广告，都是钱，都得从你那点保费里出，那究竟还能剩下多少用于赔保呢？当你心虚提出这个疑问的时候，保险公司会很不屑的用眼角瞟你一眼，会很轻蔑的告诉你，你知道啥叫投资不？你知道保险公司如何用你钱生钱不？不知道吧？然后他会告诉你另外一个更美丽的投资的神话，
“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”
这个神话你信么？至少我曾经信过，在我上某个课程以前，事实究竟如何呢？让我来替你算一算。
目前我国银行存款利率大概为2.5％，贷款利率为6％，存款和贷款利率差就是银行获得的利润，也是银行要求的资本回报率。如果我国市场上存在超过6%回报率的绝对安全的金融投资途径，哪怕只是7%，保险公司完全可以不用辛辛苦苦招这么一帮人卖保险，它可以直接向银行以6%的利率贷款，不用任何关系，银行会哭着喊着求它，贷上100亿，每年赚1亿，贷上1000亿，每年赚10亿，这样来钱可比开保险公司轻松多了，如果真的有这样的资本投资途径，傻瓜才去开保险公司。
所以，在我国，险公司的平均无风险资本回报率必定是比银行的贷款利率低，或者持平，明白了么，如果高的话，根本不用开保险公司，直接向银行借钱投资就完了，我们就按最乐观的估计，照银行的贷款利率算，假定保险公司的投资回报率为6%，换算一下，你交整整10年保费的可能投资回报，已经在交第一年保费的时候被保险公司给了业务员作为回扣奖金（不是工资）！
看到这里你是不是倒吸一口冷气？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐往女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些都是钱，都是你那点保费里出来的！现在你知道为什么你要退保的时候、赔付的时候保险公司的嘴脸为什么那么恶心了吧，保险公司里没有印钞机，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
看到这里，很多保险业务员，或者说刚刚从客户那里拿了40%回扣喜滋滋回来上网的保险业务员会破口大骂，会骂我不懂保险，我确实不懂，我不懂为什么有人会笨到去买保险。有人说不怕一万就怕万一，有钱买个平安，我只能遗憾的说你走在路上都有被车撞死的危险，你用保险的十分之一的钱每个星期和你的家人去爬爬山保持身心健康，绝对比买60%现金回扣的保险划得来。还听不懂？如果你用你买保险的钱去买国债，每年10000块，年息按3.5%计，35年后你也将得到66万元，如果你选择买保险，哪怕你在35年后拿回35万，也等于你给保险公司一共交了整整31万元.
可是，真实情况真的是这样吗？我告诉你吧，保险，其实就是个最大的骗局。
要声明的是，我并不是痛恨保险本身，简单说，我们一共10个人组成一个互助会，10个人各拿1000块钱出来给一位德高望重的人保管，无论谁有需要的时候，可以拿回多于1000块钱，这样的保险我当然赞成，可是如果我告诉你，你交的每1000元中那个所谓德高望重的人要拿走其中400块作为“管理费用”，剩下的才给你作为赔付费用，这样的互助会你会参加吗？
用赌博来比喻，保险有点像俄罗斯轮盘赌，普通的赌场有0-36个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，保险的规则如果你中了只赔你18倍，这样的轮盘你会去赌吗？
保险究竟是什么样的骗局，每个人都有被保险公司推销员死缠烂打的痛苦经历吧？他们每天不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，那么恭喜，这个世界上多了一个上当受骗的人。保险业务员充满激情的唯一的目的简单而明确，那就是从你的口袋里掏钱！你知道当你付出10000块保险费的时候会发生什么事情吗？当他们拿着你签名的保单回到公司，他们立马可以拿到其中的4000，对，你没看错，确实是4000，40%的业务员回扣率，保险公司公价。这4000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这4000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
你那点可怜的保费，才交给保险公司就被温柔的一刀，砍掉60%，保险公司还有高昂的营运费用，工资水电房租广告，都是钱，都得从你那点保费里出，那究竟还能剩下多少用于赔保呢？当你心虚提出这个疑问的时候，保险公司会很不屑的用眼角瞟你一眼，会很轻蔑的告诉你，你知道啥叫投资不？你知道保险公司如何用你钱生钱不？不知道吧？然后他会告诉你另外一个更美丽的投资的神话，
“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”
这个神话你信么？至少我曾经信过，在我上某个课程以前，事实究竟如何呢？让我来替你算一算。
目前我国银行存款利率大概为2.5％，贷款利率为6％，存款和贷款利率差就是银行获得的利润，也是银行要求的资本回报率。如果我国市场上存在超过6%回报率的绝对安全的金融投资途径，哪怕只是7%，保险公司完全可以不用辛辛苦苦招这么一帮人卖保险，它可以直接向银行以6%的利率贷款，不用任何关系，银行会哭着喊着求它，贷上100亿，每年赚1亿，贷上1000亿，每年赚10亿，这样来钱可比开保险公司轻松多了，如果真的有这样的资本投资途径，傻瓜才去开保险公司。
所以，在我国，险公司的平均无风险资本回报率必定是比银行的贷款利率低，或者持平，明白了么，如果高的话，根本不用开保险公司，直接向银行借钱投资就完了，我们就按最乐观的估计，照银行的贷款利率算，假定保险公司的投资回报率为6%，换算一下，你交整整10年保费的可能投资回报，已经在交第一年保费的时候被保险公司给了业务员作为回扣奖金（不是工资）！
看到这里你是不是倒吸一口冷气？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐往女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些都是钱，都是你那点保费里出来的！现在你知道为什么你要退保的时候、赔付的时候保险公司的嘴脸为什么那么恶心了吧，保险公司里没有印钞机，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
看到这里，很多保险业务员，或者说刚刚从客户那里拿了40%回扣喜滋滋回来上网的保险业务员会破口大骂，会骂我不懂保险，我确实不懂，我不懂为什么有人会笨到去买保险。有人说不怕一万就怕万一，有钱买个平安，我只能遗憾的说你走在路上都有被车撞死的危险，你用保险的十分之一的钱每个星期和你的家人去爬爬山保持身心健康，绝对比买60%现金回扣的保险划得来。还听不懂？如果你用你买保险的钱去买国债，每年10000块，年息按3.5%计，35年后你也将得到66万元，如果你选择买保险，哪怕你在35年后拿回35万，也等于你给保险公司一共交了整整31万元.
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