理财1

世界商业报道（biz.icxo.com）消息：近来，许多人都在讨论懒汉投资法，比较一致的观点就是买开放式基金。另外，定期定额投资基金由于能自动定期投资，也属于懒人投资法的范畴。另外，还有一些更懒且效果也不错的方法。

首先，我看好国债，其利息收益不纳税，一般为三年以上期限，买后可以完全不用管，一直到兑付日。

这两年银行推出了人民币理财产品，期限一般为一年期左右，收益比定期存款高出不少，不过一般不允许提前赎回，银行会提前公布预期收益率，从实际操作直到最终公布实际收益，银行全部负责，所以这种投资方式可以坐享银行资金运作的成果。另一种不用费多少脑筋的投资品种是货币市场基金，相对股票型基金来说，选择货币市场基金要容易多了，只要从网上查一下货币市场基金7日年化收益排行榜，对于长期排在前列的基金尽管闭着眼买就是，而货币市场基金的收益相差不是很大，选择的余地相对少一些，投资买起来不用太操心。

这些方式我都一一试过，确实都可称得上是懒人投资法，虽说不操心就能获得稳妥收益，但收益率也比较低，还是那句话--一份耕耘一份收获，太懒、太注重风险，收益率自然也就会下降了，因此，我也想寻找一个更好的投资方式。后来，我发现了一个可以相对较懒，而且收益比较高的投资品种--基金宝，这种理财方式是把投资者的资金集中起来，由专家去选业绩优良、回报率高的各种基金。实际上基金宝有两种形式，一种是专门投资基金的集合理财计划，另一种是专门投资基金的信托计划。当时，有家证券公司正好推出这种集合理财计划，我便把到期的人民币理财和货币市场基金全部买成了这种基金宝，由专家去进行基金组合的投资，目前的收益还不错，而我继续当我的甩手掌柜。

理财感言

懒人投资法收益虽然不是很高，但兼顾稳妥性和收益性，我已经很知足了。

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懒人也理财：三年理出一套房!
 
《世界商业报道》ICXO.COM ( 日期：2006-08-04 10:52)
 
　　来源:世界商业报道　　
 
 

就是在这种理财思想的指导下，毕业一年后，我通过银行按揭买了一套房。 前几年，我所在的那座城市掀起了一股商品房的开发热潮，翻开报纸，铺天盖地的房地产广告占了三分之二以上的广告版面。我想，自己放四五万块钱在银行，还不如拿去按揭一套商品房，反正自己也要租房住，先买个一房一厅或两房一厅，等以后成家了再换个大一点的房子。首付百分之二十或三十，每个月月供一两千元是可以的。于是，我通过踩盘，在一个位置相当不错的楼盘按揭了一套两室一厅的商品房，总价16万元，2500元/平方米。我首付了百分之二十，加上装修、契税、保险等费用，刚好花了光了5万元积蓄。本来是按揭10年的，去年年底，我们报社发了3万元的奖金，我一下子就把贷款全还上了。算下来，从我签购房合同到完全拥有自己的一套房子，仅用了三年的时间。更令人兴奋的是，由于这两年楼市发展迅猛，我买的那套房已升值了不少，单价已升到3500元/平方米了，一转手就能挣六七万啊！不过，我现在还不急着出手，等再过几年再说，我在考虑是出租还是出售能“理”出更多的财！

懒人理财三件“武器”上阵

要想做个“懒中有勤”的理财懒人，首先要把银行账户“打通”。这里教你使用“两卡一折+电子银行”来解决烦恼，让日常理财就此轻松起步。

第一步：三件武器轻装上阵

两卡是借记卡和信用卡（即可透支的银行卡），前者通常是单位工资卡，赋予它“投资账户”称号，掌控资金来龙去脉。

后者是信用卡，也就是所谓“消费账户”，通过刷卡消费，以免因携带现钞担心被偷被抢，更可积累信用，积分换奖，一举几得。最好用和你工资卡同一家银行的信用卡，至少还款便捷，通过电子银行、自动还款协议等渠道，可实现还款安全、无误、准确、及时。

还有那一张存折，定义为“日常支出账户”，只要和银行签订委托付费协议、周期转账协议，并根据以往经验，约定可覆盖所有日常支出的金额，就能令它每月及时到账，并统揽水、电、煤、电信、房贷等所有日常支出项目。新开这一折主要为使支出账务明晰，况且每月生活基本支出怎么也得超过300元（日均存款300元是很多银行收取管理费的起点），因此提前1个月存入，保证日均存款额达标，则可摆脱“小额账户”之嫌疑。

第二步：电子关联坐家理财

请你带上上述3位“角儿”去趟银行，把它们置于电子银行的关照之下，还要实现互为转账（信用卡只进不出）。这样，每当你的月度收入进账，部分约定资金会自动转入“日常支出账户”。剩下的资金留取部分作为紧急调度资金，留存卡中以备不时之需，其他一律根据理财顾问的建议进行投资。至于消费，就拜托信用卡，你可通过自动还款协议，在还款日前使工资卡中备足资金。

当然，如果希望网上购物，别忘了给自己的储蓄卡开通网上功能。如果要想在网上买基金，也要事先在银行柜台把基金账号开通再说。

懒人理财：办理银行基金定投业务指南

作为“懒人理财法”，基金定投业务受到一部分投资者的喜爱。除了可在基金公司直接办理相关手续之外，也可到银行申请该项业务。如果要去银行申请此项业务，投资者需要了解哪些方面的投资知识？银行的相关人士给出了以下解答：

基金定投与普通申购有何区别？

基金定投比普通的基金申购所需金额低得多，有些基金的最低投资限额甚至可以是100元，而且每个月的申购金额是固定的。

普通申购面临高买低卖的风险，而基金定投的资金按期投入，投资成本较普通申购更为平均。

通过银行基金定投业务申购基金需要缴纳额外的手续费吗？

在银行申请基金定投业务不收取额外的手续费用，具体费率以各基金公司产品的公告为准，有时可能还会举办优惠活动，降低相关费率。

参加基金定投业务的收益需要缴税吗？

不同于银行储蓄需要收取20%的利息税，参加银行的基金定投业务，个人客户的投资收益可以免税。

可否中途退出基金定投业务？

可以退出。有两种方法，一种为自动退出：投资人主动提出退出基金定投申购业务申请，基金管理公司确认后，定投业务停止，系统停止扣款。另一种为违约退出：投资人指定的扣款账户内资金不足且投资人未能按照约定补足申购资金，系统将记录投资人违约次数，到达一定的次数之后，系统自动终止投资人的基金定投业务。违约次数的规定各个银行有所不同，如工商银行定投系统设定为3次，交通银行则设定为2次。通过基金定投计划申购的基金份额，投资者也可以在申购业务受理时间内办理已购基金的赎回业务。

基金定投适合怎样的投资者？

基金定投适合身边有一定的资金但工作较繁忙、没有专业的金融知识的人群，特别适合“月光族”的年轻人、筹备教育经费和养老经费的父母以及风险承担能力较弱的工薪阶。

“怕麻烦”的理财懒人自有“懒招”

最近，一家国内知名的理财网站推出了一个“测测你有多懒”的“理财懒人”有奖测试活动。结果显示，年轻人的“懒性”分数比较高，网站统计同时显示，许多“理财懒人”不愿进行理财的最大原因－－嫌麻烦。

其实，理财并不复杂，很多人嫌麻烦只是没有找到适合自己的理财方法，只要方法得当，“懒人”的理财生活也能过得有滋有味。

过去我的工资一直放在工资卡里拿活期利息，税后1天1万元才只有可怜巴巴0.15元的利息，现在我办了个基金定期定投业务，将它买成货币市场基金，1天1万元收益为0.4～1.0元，还免利息税，进出也没有手续费，用钱只要提前1～3个工作日电话网上赎回，非常方便。你说，这哪有多麻烦呢？只需你最初签个授权，所有手续都由银行搞定。每年1万元就能多收100多元，何乐而不为。

最近我一直在关注成都商报的“2006最受市民欢迎理财产品”评选，上面有很多好的产品，又教会我不少“懒招”。拿上周公布的15个“服务类”候选产品来说，几个银行的银行卡产品我就很喜欢。

比如招行的“一卡通”，客户可通过招行自助缴纳所有费用，包括水费、电费、气费、数字电视收视费以及电信、移动、联通、宽带等缴费项目，从而免去排队缴费的烦恼。老公一直嫌缴气费麻烦，这下好了，给他办个招行“一卡通”，省得他大热天的跑去银行排队。另外，像具有账户管理功能的一些银行卡，如中信银行的“中信理财宝卡”就很不错。

理财感言：理财并不复杂，关键是要找对路！

理财：懒人级别不同应对有高招

对于100%钻石懒人

理财目标：了解自己的财务状况用最少的精力获得高于银行活期利息的回报

时间成本：4小时/月

懒人的经典哲学是把有限的时间花在利益最大化的行为上，所以，如果省下理财的时间可以让你更快获得升职和加薪，任何专家都会劝你要懒一点，再懒一点。

———不过，在赚钱的同时，你也要腾出一点时间看看自己的收支状况：是不是过度的支出已经浪费了不少辛苦钱？是不是通货膨胀让你的资产慢慢缩水？每个月花上四小时来执行一个简单的财务计划，也许你会赚得更多。理财计划：

1.办一张信用卡，把透支额度设定在你能接受的支出范围内。

信用卡支出的好处是银行每个月都会寄对账单给你，这样不必记账你也有了一个精明的管家。在接到对帐单的时候查看一下哪些是不必要的支出并着意避免，这样会不知不觉省下很多钱来。

MH理财专家推荐：银行卡的自动还款功能。在工资卡上设置对信用卡的自动还款，这样就不用担心忘记还款带来的惩息问题。另外，由于信用卡消费是免费的，无形之中还多赚了一笔活期利息。

成本：办理信用卡（0.5H）+查看（0.5H）。

收益：活期利息+信用卡点数返还+记帐单服务。

2.办一张和工资卡联动的基金卡，然后购买定期定额基金。

定期定额基金的概念是银行在约定的日子里从你的工资卡里取出约定数目的钱，为你购买事先设定的基金品种。某种意义上说，这是一种积少成多的强制储蓄，差别只是基金的回报率一般比银行的定期存款利息更高，而流动性与活期存款差不多，且还存在获得更大回报的可能。在暂时没有找到合适的投资项目，或者无暇打理资产的时候，这至少是一种应对通货膨胀的好办法。

MH理财专家推荐：货币市场基金。风险最小的基金投资类产品，本金无风险，目前市场回报率一般在1%—2%之间，略高于银行定期利率。货币市场基金的好处在于申购赎回无手续费，红利日结，可以随时变现，且收益免税。当银行加息时，回报率也会上浮，基本上不存在利率风险。目前货币市场基金基本上大同小异，如果连研究一下的兴趣也没有，请银行办理基金卡业务的个人理财顾问代为推荐一些规模大、历史收益稳定的品种即可。

成本：办理基金卡及选择基金（1H）+开通网络银行业务（0.5H）+需要变现时网络申请赎回（0.5H）+需要资金入卡时到银行办理转账业务。

收益：高于银行定期且免税的回报+随时变现的流动性+完全无需打理的便利性。

对于80%黄金级懒人

理财目标：组合化理财以便更好地规避风险理财年收益2%—5%

时间成本：4小时/周

找到好的投资产品，然后等着钱生钱，———这样的好事当然值得向往。不过，要找到坐等收钱的投资产品，也必须付出一点代价，你需要经常浏览一下报纸的理财版或者银行网站，了解各种理财产品的发售情况；也需要在大行情来临的时候对股市稍微有一点了解和判断。为了兼顾风险性、收益性和流动性，不妨把资产分成三块，投资不同的产品，并按照市场行情随时进行调整。

理财计划：

1.把闲置资金设定七天通知存款。七天通知存款的利息为1.62%，起存款往往在50000元以上，按七天一个周期自动进行本息转存，需要用钱时在开户行进行预约，到期即可支取。如果你判断市场上可能在近两个月内有行情波动，又想获得相对较高的利息，不妨把资金设定为七天存款。该产品唯一缺点是预约和支取都必须到开户行办理，在手续上相对复杂。

成本：办理设定（0.5H）+预约（0.5H）+支取（0.5H）

收益：本息转存、年利率1.62%+获得七天为周期的流动性

2.购买人民币理财产品。如果你判断市场上半年到一年内不会有大的行情波动，或者本人在这段时间内工作比较忙，可以考虑购买银行的人民币理财产品。这类产品的收益率一般在2%—3%之间，起点金额一般50000元以上，在约定的期间内不能支取资金。由于目前理财产品比较匮乏，此类产品往往一推出即告售罄，所以需要经常关注银行网站上的产品预告，在发售当日尽早购买。

成本：关注产品信息（每周1.5H）+购买（0.5H）+牺牲一段时间内资金的流动性。

收益：2%—3%利率。

3.购买指数型基金。如果你判断股指在未来两个月内会有较大幅度的上涨，可以购买股指基金，该基金的价格随股指而波动，赚了指数即赚钱。可供选择的有50ETF、各大基金公司的股指基金等，但当该基金跟踪的股票价格下降或者股市全线下搓时，购买该类基金有一定风险。

成本：关注股市信息（每周2H）+承担资金风险。

收益：视乎指数波动和个人判断。

对于50%白银级懒人

理财目标：在市场风险中获得更大利润空间理财年收益5%—10%

时间成本：8小时/周

如果每天有一个小时的时间浏览一下财经新闻，不久以后你也会对市场有一些自己的想法。也许还是没有精力去个股或者寻找更好的投资机会，但是判断最近会炒作什么题材的股票，然后在操作该类股票的基金中选择表现最稳健的一个。如果对国际黄金市场有所了解，个人实盘黄金买卖（纸黄金）也是可以考虑的产品。

理财计划：

1.股票式开放式基金与货币基金相互转换。选择规模大、业绩稳定，可以完成货币基金和股票基金的相互转换的公司，购买货币市场基金。在对市场看好的时候，将货币基金转换为指数基金或者股票基金；在套利成功后，再将股票基金转换为货币市场基金，等待下一轮行情出现。由于认购和赎回股票基金要分别收取1.5%和05.%的手续费，而货币基金申购赎回均免手续费，且各公司对旗下的基金相互转换一般都有费率优惠，这样的相互转换不但方便，更可以使收益最大化。另一种获得手续费优惠的方式是使用各大银行的网上认购基金功能，相比柜面操作，最低可以打到四折。

成本：关注股市动态（每天0.5H）+开办网上基金帐户（0.5H）+承担股市风险。

收益：视乎基金回报。

2.购买纸黄金类产品。类似于个人实盘外汇交易（外汇宝），知识交易对象改为国际黄金价格。由于国际金价经常处于激烈的波动之中，进行纸黄金交易的风险与机遇并存。交易方法可以是银行柜面也可以是网络、电话，纸黄金交易可以选择时价交易也可以选择挂盘交易，即投资者希望成交的汇价水平时，银行电脑系统就立即根据投资者的委托指令成交。在对市场行情判断准确的前提下，进行委托交易是较为省心省力的方法。

成本：关注市场行情（每天0.5H）+开办银行账户（0.5H）+承担金价波动风险。

收益：视乎金价波动和个人判断。

对于20%铜制级懒人

理财目标：寻找年收益10%以上的投资方式调整理财思路，提高理财效率

时间成本：2小时/天

以你的勤奋程度，想必市场上大部分投资理财的产品都已经有所接触，而总是有那么一点点的懒惰因素在阻碍你的发财大计，比如说，应该抛出股票的那几天正好在外地出差，而之后该止损的时候又心存幻想不曾当断则断。

买房成房东，炒股票成股东，也许你该稍微调整一下自己的理财思路。

理财计划：

1.使用理财软件。还在笔记本上记录你的投资收入？这样未免太没效率了。下载一个最新版本的理财软件，把你的收入、支出、投资、回报都输进去，并设置一个到期日提醒。有些软件还有分析功能，当某种投资的额度超过安全线时，可以起到提醒参考的作用。

成本：检视财务状况（每天10MIN）

收益：整理和分析目前财务状况

.生产工具租赁。总有一些生产工具处于短缺状态。例如，车之于司机，机器之于生产加工厂。如果正好有朋友有生产需求而缺少资金，你又有充分的理由相信其行业前景光明的话，购买价格相对便宜的二手工具，然后进行民间租赁也不失为一种投资手段。也有一些公司专业从事租赁业务，个人可以以保留产权、收取固定回报的方式进行投资。此类投资一般风险相对较大，最好在有20%以上确定回报的前提下考虑操作。

成本：寻找投资项目+承担较高风险+可能的保险、律师费用。

收益：20%以上可以考虑。

3.适当关注可转债。当股市逐渐回暖，拥有“下跌风险有界，上涨收益无限”独特优势的可转债也不失为一个亮点产品。逢低吸纳转股被低估，而企业固定资产较高、股价看涨的可转债，收益并不差。成本：关注市场行情（每天1H）+电话操盘（0.5H）。

收益：分享A股市场的投资机遇+规避较大风险。

不同懒人理财表

●钻石级懒人

理财目标：了解自己的财务状况

理财年收益：2.25%

时间成本：4小时/月

●黄金级懒人

理财目标：组合化理财以便更好地规避风险

理财年收益：2%—5%

时间成本：4小时/周

●白银级懒人

理财目标：在市场风险中获得更大的利润空间

理财年收益：5%—10%

时间成本：8小时/周

●铜质级懒人

理财目标：调整理财思路，提高理财效率

理财年收益：10%以上

时间成本：2小时/天

看看你的理财有多懒？

1.不看钱包，能否说出你现在钱包里多少钱？

A.能，误差在二三十元以内

B.差不多，误差在百元上下

C.有点难，让我打开钱包看一看

D.钱包？早就丢了八百年了！

2.是否了解过周边房价的行情？

A.当然有。每次经过中介点都会看一看

B.大体了解，翻报纸的时候会找一找自己所在的小区

C.好像听人说过，7500元;平方米左右吧

D.6000？7000？8000？反正我买的时候是4000元;平方米

3.身上的银行卡都有确定的用途吗？

A.有啊，还房贷的、缴费的、工资卡、信用卡，都有

B.熟人推销时办过几张信用卡，不过只是偶尔用，还钱太麻烦了

C.有不少卡，常用的只是工资卡

D.没卡，都在老婆手里

4.上次看财经新闻是什么时候？

A.今天

B.前几天

C.如果吃饭的时候在放，就看一会儿

D.听说有重大事件的时候才看

5.如果出门要打车，会不会事先研究路线？

A.基本不用研究，因为路比较熟

B.路远的话会看地图

C.一般不看，除非觉得司机在绕远路

D.跟着司机走呗

6.股市有多少波动的时候你会考虑入市？

A.一百点以内

B.三百点以内

C.别人都说是赚钱机会的时候

D.想想而已，办卡太麻烦了

7.上一年收入、支出、储蓄、投资的比例是多少？

A.支出占收入的60%以内，剩下的钱有储蓄也有投资

B.支出占收入的60%以内，剩下的都储蓄

C.收支基本相抵

D.从来没算过支出，有钱用就行

8.除了活期储蓄，还尝试过其它储蓄方式吗？

A.事实上，这就是我的理财方式

B.在别人推荐下会尝试一下

C.完全没有，但是不妨一试

D.也赚不了多少钱，还抵不上车费呢

9.做这个测试时，你的反应是？

A.拿出纸笔，记下自己的答案

B.勾在报纸上，然后看分数

C.大体上看看自己的结果

D.噢！我是先看结果再看题的

结果计算

选A得3分；选B得2分；选C得1分；选D得0分

9分以下：100%钻石级懒人

恭喜你！要成为一个100%懒人多少是需要一点古龙小说主人公似的豁达精神的。不过，如果千金散尽还复来的运气不是一直能发生在你身上，还是要稍微留意一下自己的理财方式了。