美国　征信频繁 失信可怕/韩国　管理人性化

人民网>>国际>>特别制作>>热点解读 2009年11月05日14:51

市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度建设，也是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当今多数发达国家和部分发展中国家都已建立了与本国经济和社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行模式。
美国　征信频繁 失信可怕
市场化运作 政府依法监管
人民网驻美国记者 马小宁

建立健全社会信用体系是社会经济发展的客观需要。
美国是世界上信用交易最发达的国家之一。就个人而言，从购房、买车、求学，到租房、家具添置等，大都离不开消费信贷。但消费者获得信贷的成本并不一样，其高低与消费者的信用得分密切相关。可以说，消费者每一次支付账单的行为都关乎自己的信用，也随时可以感受到征信机构的存在和影响。
日前，记者去美国著名的梅西百货购物，店员热情推荐梅西卡。实际上，这是一种由商场发行的具有信用卡功能的会员卡，持卡人在赊账的同时，还可以享有多种优惠。店员将记者的社会安全号、驾驶执照号等足以证明身份的数据输入电脑，20分钟后就顺利拿到了梅西卡。而在这20分钟时间里，记者的有关信息已通过网络“飞”到了征信机构，而征信机构反馈的记者信用评分足以令梅西百货满意。这当然是记者按时支付信用卡、房租水电、网络等账单的结果。
美国现有Experian、Equifax、TransUnion三大信用调查局。它们都是独立于政府之外的民营机构，完全市场化运作。它们在对信息加工处理后，以商品交易的方式向需求方提供信用信息服务。征信机构与提供信息的机构以及与使用信息的客户之间，完全是建立在平等自愿基础上的商业关系。因此，决定一家征信机构生存发展的最终因素是市场的认可程度。
当然，政府的依法监管也必不可少。美国自上世纪60年代末开始制定与信用管理相关的法律，至今已经形成包括《公平信用报告法》等15部法律在内的法律体系。此外，美国还设有联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局等机构，这些政府部门的信用管理功能就包括对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚等。
根据美国法律，除银行账号、政治信仰、收入状况等属个人隐私范畴的内容外，任何对还款能力和还款意愿有影响的信息都被列为信用信息。征信机构根据与金融机构、工商业等授信机构和水电煤气等公用事业单位达成的自愿协议收集消费者个人信息，不需要消费者本人同意。大多数授信机构会主动将消费者不良记录提供给征信机构。即使是涉及隐私的非公开信息，在消费者同意的情况下，授信机构也可以依法提供给征信机构，作为信用评分的参考。
而为了最大限度地保护消费者的隐私权，美国法律对个人信用报告的使用范围和消费者的知情权作出了明确规定。信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告做出不利于当事人的决定时，必须通知当事人此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。
由于个人信用报告广泛应用于金融、就业、赊销、租赁、保险等人们生活和工作的方方面面，美国消费者信用意识普遍较强。负责任的消费者一般每年都要检查一次自己的信用报告，明确了解自己的经济信誉情况，发现错误及时更正，尽可能避免在信用报告中出现负面信息，导致借贷成本提高等不利情况。
美国消费者较高的信用意识与美国社会对失信者的惩罚机制有密切关系。美国法律支持征信机构将当事人的不良信用记录和处罚意见，通过信用评估报告等形式,向社会公告并载入相应的信用信息数据库。被列入黑名单的企业和个人,在一定期限内很难再与社会各界进行正常的信用交易，如获得信用贷款、注册企业等，严重者还要受到经济处罚、劳动处罚直至刑事惩罚，使失信者留下终生不良记录。在这一机制下，失信者对某一个体的失信行为转化成了对全社会的失信。在每月信用交易量达2000多亿美元的美国，失信显然是一件很可怕的事情。
比利时政府与央行联手 两个办公室分别监管个人和企业
人民网驻比利时记者 章念生
数年前，记者曾经在瑞典首都斯德哥尔摩工作。有一次到外地的时间超出预期，再回记者站后发现手机已经无法正常使用。去电信公司一打听才知道，因为没按时缴通话费，手机被停掉了。作为驻外记者，手机是必不可少的。情急之下就找了另一家电信公司，准备重新开一个手机账户。谁料想却被告知，记者滞纳通话费的“不良记录”，已经通过联网形式报告给了瑞典所有电信公司，无法开新账户。即使补缴了欠费，原来的手机通信也要等一段时间才能恢复正常。
吃一堑，长一智。有了这次经历，记者再次到比利时工作时，格外注意信用记录问题。房租、水电费、手机与上网费等，都从银行账户自动扣除，即便人不在记者站，也不至于落下“不良记录”。
在比利时，“守信者”可以享有广泛的信贷服务，不但购房购车可以贷款，即便买台电视机或照相机，也可分期付款。但“失信者”则麻烦得多。根据相关法律规定，凡3次不付款，或者3个月内不履行还款义务，即被视为欠款。而债权人有权将欠款者情况向全国个人信用中心办公室通报。该办公室则会记录欠款者的相关信息，包括身份、欠款数目、账务合同起止日期等。直到还清欠款一年之后，记录才会消除。如果继续拖欠，则至少要两年才能消除记录。
比利时全国个人信用中心办公室成立于1985年，一开始只负责记录与分期付款协议有关的拖欠和违约情况，1991年后开始记录消费信用和房屋租赁信息，从1992年起又增加了记录抵押贷款情况等。在登记个人信用时，他们只记录负面信息，对于信用记录良好者则不进行登记。而即便是不良记录，一般在10年内也会自动消除。此外，该办公室还会要求消费信贷发放者对个人信用情况提供初步鉴定，允许消费者检查和更正错误信息。
除全国个人信用中心办公室外，比利时还有一家成立于1967年的企业信用中心办公室，主要职责便是监督企业的信贷行为。该办公室的具体实施机构是比利时国家银行，它负责登记企业正面和负面的信用信息。凡贷款超过25万欧元的债务企业，其存贷信息都将被记录在案。设在比利时的所有信用机构都有向国家银行通报信息的责任和义务。根据相关法令，其他金融机构和某些特定种类的保险公司也可被涵盖。
与比利时一样，法国、意大利、西班牙、奥地利、葡萄牙等欧洲国家也采取类似的公共征信系统模式,国家的征信系统一般由政府与中央银行联手实施，政府是“经营”信用系统的。
在实行公共征信系统模式的国家，中央银行会强制性要求几乎所有金融机构向其报告商业贷款人的存贷情况，政府同时还掌握着个人信用不良者的记录。这样，金融机构等部门可通过公共征信系统获得有关企业和个人的信用情况，以便掌握其债务状况和还款记录等，对其偿付能力进行评估，以降低信贷风险。凡信用记录良好者，都可以充分享受信贷便利，包括从银行得到低息贷款等。而“失信者”在欧洲国家都会举步维艰。
对信用黑名单说“不” 巴西为发展保驾护航
人民网驻巴西记者 吴志华

在健全的社会信用体制下，不讲诚信的人生活中会处处碰壁。
一位巴西朋友曾向记者讲述了这样一件事：几年前，他因工作需要举家迁往外地。临行前，他到伊塔乌银行办理了取消活期账户的手续，银行经理很快就为他办完了手续，结清所有账目，并将账上余款全部取走。可一年之后当他又调回原来的城市工作，他马上发现伊塔乌银行还在继续给他发通知单。而他自以为账户已经取消，应当没有资金往来，就没当一回事。一天，他好心的朋友看到银行接连发来好几份通知单，感到事情不妙，就劝他打开看看。这一看，吓了他一跳。原来通知单说：他有一笔水电费已经拖了一年未缴。如果再不缴费，他将被列入征信系统“黑名单”。银行要求他必须在指定期限内缴费或找银行经理面谈。
记者的朋友得知自己即将被列入黑名单，一下子紧张起来。他立即赶到银行去找那位曾为他办理销户手续的经理。好在那位经理记起了这件往事，又通过银行电脑系统核查发现，账户确实并未取消。原来，几乎在朋友申请取消账户的同时，又有一笔自动扣款的水电费进入账户，而由于账上无款，这笔水电费就成为一笔拖欠不缴的债务。一年多以后，欠债加利息，款额增加了好几倍不说，朋友还差点被列入“黑名单”。
后来，那位经理亲自向银行总部写信说明经过，并为记者的朋友恢复了商业信用，避免了他进入黑名单的厄运。
这个故事反映了当代社会信用记录的重要性，说明无论个人与企业，信用已越来越成为无法回避的话题。眼下在巴西，个人或企业购物、缴费主要通过信用卡、支票或银行自动扣款结算，较少使用现金。例如记者的水电、订报、房租等费用，几乎全部由银行定期自动扣款缴纳。到商店购物，即便只买一盒牛奶也可以刷卡结账，虽然方便，但也意味着信用风险的增加。一旦信用丧失，资金链就会断裂，经济的健康运行就会遭到很大破坏。
鉴此，巴西较早建立起覆盖全国的征信系统。对于存在拖欠债务、开具空头支票，或是不按时支付货款等行为的个人及企业，先是发出通知或警告，若仍无回应，就会将债务人列入“信用记录不良者”的“黑名单”。而一旦上了“黑名单”，就意味着个人或企业失去了商业信用，今后无论是用信用卡、支票消费，还是到银行申请贷款或办理购房分期付款，统统都会遭到拒绝，甚至在各家商业银行账户上的资金也将被封存冻结。如果想恢复信用，唯一的出路就是赶快到金融机构办理手续，还清拖欠债务。
巴西的征信系统仍在不断发展完善之中，但系统对于经济的保驾护航作用已得到充分体现。特别是“黑名单”的设立，有效震慑了那些妄图钻信用漏洞的个人及企业。越来越多的巴西人意识到，为使本国经济健康发展，必须对“黑名单”说“不”。
诚信者赏 失信者罚 信用不良者能“重生”
韩国　管理人性化
人民网驻韩国记者 莽九晨
1997年爆发亚洲金融危机之后，韩国政府为了建立更加健全的征信制度，对1995年制定的《信用信息使用及保护法》进行了修改和完善。根据修改后的《信用信息使用及保护法》相关规定，韩国全国银行联合会开始从当年11月起，对银行及其他金融机构收集企业和个人的信用信息，同时收集与信用相关的其他公共信息，如欠税信息等，建立信用信息数据库并对外提供信用信息服务。
个人信用分10级
目前，韩国各金融机构和银行均已加入了该信息系统，通过全国银行联合会对企业和个人的信用信息进行共享。另外，韩国的个人信用评价公司还根据全国银行联合会的信息，对每个成年韩国人的信用按1至10进行分级。1级为1000分，10级为0分，一旦出现拖欠银行贷款、推迟信用卡还款时间等行为，信用评价公司就会根据拖欠数额和时间对相关人员进行减分处罚。当然，如果一直保持良好的交易记录，也会得到加分。在这10个级别中，1至3级为优良等级，这一级的人可以享受银行优惠贷款利率、较高的信用卡额度和更长的还款时间等。4至6级为一般等级，这一级的人借贷利率相对较高，信用卡额度和还款时间受到相应的限制。7至10级为不良等级，这一级的人借贷十分困难，信用卡等金融交易基本被停止。尤其是9级和10级的人将被列为“金融债务不履行者”（即信用不良者），这些人的工资和财产将被冻结，并有可能会被法庭强制执行，将其财产进行拍卖。
债务重组恢复信用
经过10余年的发展，韩国征信体系不断健全，但随之而来的问题是，有越来越多的人被列为“金融债务不履行者”，这些人因为个人信用问题，无法进行金融交易，更无法获得贷款，生活十分困难。为此，韩国政府于2002年10月成立了信用恢复委员会，帮助那些信用不良的民众重新恢复个人信用。
近日，记者走访了该委员会位于首尔的办公地点，弘报组组长申仲镐对记者详细讲解了韩国政府帮助信用不良者的政策和做法。申仲镐说，截至2009年6月，韩国共有“金融债务不履行者”210余万人，这些人不仅无法进行金融交易，而且日常生活也受到很大影响。他们经常接到催款电话，工资和财产被冻结，就连就业、申请出国签证等都会受影响，有很多人甚至因此而离婚。
信用恢复委员会主要的作用就是替这些人进行债务重组。如一个人拖欠多家银行机构的贷款，委员会可以帮其进行整合，签订最长8年的还款年限，并对银行利率进行减免。在还款期间，他只要每个月向固定账号还款即可，不必再往每家银行跑。对于那些因疏忽而拖欠银行贷款的人，只要对方能够拿出相关证明，委员会可以为其快速恢复信用。如果信用不良者在没有恢复信用前出现患病、事故等特殊困难，委员会可以为其提供小额紧急贷款。另外，信用恢复委员会每年还在韩国各地开设各种讲座，让人们提高对个人信用的认识，避免出现信用不良。据申仲镐介绍，每年参加讲座的韩国民众超过26万人次，其中学生超过7万人次。
信用不良结婚都有问题
一位接受过信用恢复委员会帮助的金先生对记者说，为了炒股他向朋友和多家银行借了不少钱，但是股票赔了，一时很难还清债务，被列为“金融债务不履行者”，后来又赶上妻子生病，所以请求委员会的帮助。他说：“再过几年欠款就能还清了,这让我看到了希望。现在最后悔的就是滥用自己的信用，贷款应该控制在自己的承受范围之内，一旦失去信用，就没人肯借给我钱了。”
对于这些年韩国民众信用意识的变化，申仲镐说，韩国人的信用意识越来越强，很多人已经普遍意识到，信用就是财富，信用不良者不仅就业会出现困难，就连结婚都会出现问题。因为现在越来越多的人要求婚介机构提供对方的个人信用信息，信用不良者显然不会受欢迎。
人民日报 2009年11月5日 第14版