保险产品简直令人眼花缭乱 怎样组合家庭保障

http://www.hc360.com   2005年10月21日13时20分   慧聪网
走进保险公司，客户就像走进了超市一样，保险产品简直令人眼花缭乱。客户往往为购买哪家公司的哪个产品而犹豫不决。
而保险代理人，就像超市里的推销员。但需要提醒消费者的是，在购买保险时，千万不要偏信代理人的说辞，切记要反复比较，选择适合自己和家庭保障需求的险种。
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中年夫妇家庭：
先给家庭支柱投保
康先生的家庭是上海常见的三口之家：有一个18岁的孩子，家庭年收入在6万左右，没有买房买车计划。这类家庭正好处在“上有老，下有小”的负担最重而且责任也最重的阶段。理财师建议，此时夫妻二人也该为自己将来的养老做规划了，用于购买保险保障的支出应控制在6000-9000元/年之内。
这一类家庭先选择价格相对低廉、保障额度较高、保障范围较宽的重大疾病险和住院医疗险。对于家庭经济支柱，建议要加保定期寿险，因为妻子相对寿命要比丈夫长，可以考虑选购养老险。
夫妻二人的重大疾病险，可以考虑选择“康吉重大疾病保险”。这个险种保障在88岁前罹患40种重疾之一时，可获得保额赔付；若无赔付并生存至88岁还可以将所缴保费领回充作养老金。住院医疗主险可选择“终身医疗保险计划”，此计划可以获得终身的住院医疗补贴和手术补贴。
夫妻二人中的家庭支柱可以考虑选择定期险，保险期限可以定在10年。妻子的养老险建议选择“联众灵活理财”终身寿险。
儿子的教育费用是这个家庭目前最大的支出，而保证儿子的教育费用不至于中断应该是目前这对夫妻最重视的事。孩子的保险保障建议选择泰康人寿“安心无忧意外伤害及健康保险计划”，该计划的保障较为全面，兼顾了重大疾病、医疗、养老、身故、意外等保障，具体的保障额度须视具体情况而定，总保费应该控制在6000元左右。
单亲妈妈家庭：
女性险与教育险并重
现年35岁的刘女士是上海某合资企业的销售经理，月薪8000元左右。去年与丈夫离婚后，独自带着5岁的女儿生活，承担整个家庭经济责任。刘女士每月家庭生活支出为3500元左右，每月还要负担房供1500元，且尚有30万的银行贷款。在预算有限的情况下，刘女士希望能获得保险保障。
结合刘女士的家庭财务情况及保障需求，建议她用年收入的6%-8%购买商业保险，现阶段以购买重大疾病长期健康险和意外伤害保险为主，同时附加定期寿险及医疗类保险，使保障更加全面。随着个人收入发展，她可在三年内将定期寿险转为终身寿险，使保障期延长。
以海尔纽约人寿公司产品为例，刘女士每月只需缴纳450余元的保费，即可享受70万元的保障。具体如下：健康卫士重大疾病长期健康险＋附加额外重大疾病长期健康保险＋附加定期寿险＋每日住院补贴医疗保险保额＋附加意外伤害医疗保险保额＋无忧宝意外伤害保险保额。该保障计划以重大疾病保险为主，以20年缴费期，可获得终生保障，同时一经确诊可立即给付兼顾重疾、全残、身故的三重保障。
由于刘女士从事销售行业的特殊性，刘女士经常到外地出差，每次出行，如果乘飞机，会连同机票购买一份航空意外险，但如果乘坐客车、轮船，小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障，一旦刘女士发生意外导致身故，保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人，帮助她实现愿望。一旦刘女士发生意外导致残疾，保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力。刘女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障，这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本，同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。因此，建议刘女士购买50万元保额的意外伤害保险。
另外，妇科疾病已呈现年轻化趋势，刘女士应该替自己买份“女性保险”。所以，根据刘女士的情况，建议她给自己购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合，如果患上重大疾病，可一次性从保险公司获得理赔，随着医疗事业的不断发展和进步，这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院，风险将由保险公司承担，而不是将这一负担交给孩子。
刘女士的孩子即将上小学，以后读中学、大学甚至去国外留学，需要大笔的费用支出，刘女士将自己为女儿积攒的学费全部放在银行的账户里，这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求，可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障刘女士在保险期内如发生重大不幸时，孩子仍可享有足额的保险利益。刘女士每月可支付500元左右购买教育保险，让孩子在任何情况下都能够完成学业。
打算生儿育女家庭：设计好领取时间段
目前，有很多年轻家庭都是这样规划未来生活的：他们觉得自己经济上还不能给子女提供良好的生活环境，或者感觉现在为人父母还“不够称职”，对教育子女的方式还不够了解，因此，暂时没有生儿育女的打算，等到将来经济与能力都成熟时再考虑生儿育女。
年轻夫妻决定将来要生儿育女，就要承担抚养子女以及为子女教育作资金储备的责任。在投保寿险时，应该多关注那些领取时间早、领取方式灵活的险种，这样既能兼顾子女教育金，又能提供夫妻自身养老金的储备。
他们的保障计划就应该为长期的财务安排作出统筹规划。比如在投保寿险时领取保险金的期限应尽量与子女上大学的时间相吻合。这笔保险金恰好就能作为子女教育金的支出。
同时他们也该相应地增加寿险的投保力度，毕竟将来这笔寿险给付金不仅是子女教育金，还是自己的养老金。如果给付金全都花在子女教育上，自己的养老费用不就没有着落了吗？
当然，这类家庭还可以根据自己的经济状况与投保需求，选择相应的附加险种。
针对现在抚养子女所需资金量较大的情况，有些家庭成员体质不佳，可适当关注一些医疗险，让保险分担相对高昂的医疗费用。这样，家庭财富就能全心全意为子女服务。
或者有些家庭成员追求资产的收益性，不妨关注投资型的险种，选择一些年投资收益率高于同期银行利率收益的险种，进行合理的家庭理财。“钱生钱”，而不是“钱省钱”，在财富数额同等增加的前提下，让夫妻能有更多支配资金的权利进行快乐消费，使生活更充实更幸福。
如果妻子已经处于生产期，丈夫还可以给妻子投保一份母婴险，既能将处于生产期的爱妻照顾得更周全，也许还能减缓妻子生产时的恐惧紧张心理。
有还贷压力的家庭：以定期寿险应对风险
早于消费之前，多数家庭都会倾向贷款买房。在政府部门工作的林先生的家庭，就是典型的有还贷压力的家庭。林先生29岁，结婚3年，目前有房子贷款53万，还有10年要还。总的来说，林先生的工作没有风险，但是压力较大。针对这样的家庭，保险理财师建议，可以适当购买保险来转移债务风险以及身体潜在的健康危机。
从林先生目前的家庭财务状况来看，他们夫妻目前所面临最大的财务风险是房贷的债务风险。所以，应该首先解决这一风险。理财师建议，如果是夫妻二人共同承担还贷的，不管是否购买过房贷险，建议两人最好都选择定期寿险，来防范因某一方身故给另一方带来的还贷压力。两人的定期险保额建议为两人剩余的房贷额度，保障期限至少定10年，在这里，理财师向林先生推荐“泰康人寿”的“吉祥相伴”定期寿险。
另一方面，工作压力大容易给林先生带来身体健康方面的问题，因此，健康保险是必不可少的。健康保险中重大疾病的保障应该是首选，因为重大疾病的治疗费用往往会影响一个家庭的财务状况。
如果只考虑要使所保重大疾病的种类最多的话，民生人寿的“康泰重疾两全险”值得推荐，这个险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金；如果希望保费低廉的话，建议林先生选择购买“安联大众”的“短期附加重大疾病”，但切记购买“安联大众”的主险。
重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险。如果林先生的单位替他缴纳四金的话，建议林先生选择住院补贴型住院险，泰康人寿“世纪泰康个人住院医疗险”比较适合。
在解决好债务风险和健康风险后，如果还有资金余力，建议林先生夫妻二人可以考虑做个理财规划。首先，可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支；其次，还可以选择一些有保证收益率的投资型保险产品。对于以上两项投资，中保康联的“金满堂两全(分红型)”和安联大众的“灵活理财终身(万能型)”可供林先生考虑。
另外，不要忘记选择意外保障，新华人寿“多保通吉祥卡”可选择购买多份，也基本能满足一般家庭的意外保障了。
丁克一族：终身寿险不适宜
热衷于两人世界的丁克家庭，家庭收入多用于异地旅游，而且朋友聚会较多。陈先生和方女士就是一对誓将丁克家庭进行到底的夫妻。
通常，这样的家庭资金储备比较少，一旦发生意外或患病，可能在资金方面就会捉襟见肘。况且有些家庭似乎理财观念比较淡薄，更多地思考如何度过浪漫两人世界，缺乏一种长期的家庭理财规划。
陈先生认为，“如果我们要投保，会选择一些保障性强的险种，至于保险的收益性，我并不看重。”
理财师为丁克家庭设计的保险规划是：当年轻夫妻决定将丁克家庭进行到底时，就该为将来如何养老多花点心思。别人老了，都由子女照顾；而这类家庭只能靠养老保险。将来养老金以及年老体弱时医疗金的储备都由夫妻双方独自承担，那么在寿险保障规划上最好能选择生死两全类险种，既兼顾寿险的保障功能，又能提供养老金的储备，而不要以终身寿险作为自身的全部保险方案。因为终身寿险只有到身故时才能获得理赔，而丁克家庭成员年老身故时，是没有子女来领取身故理赔金的。
在医疗保障方面，丁克家庭要充分考虑年老体弱时大笔医疗费用的支出，可以选择一些终生保障类或保障期限长的医疗保障产品，尤其是保障额度应该比一般家庭更高。这样才能充分发挥保险作用，为您提供足额的医疗费用，为晚年轻松快乐的生活提供强有力的保障。
如果这类家庭成员要经常出差，投保一份意外伤害险也是非常必要的。毕竟出门在外，意外受伤等风险随时可能发生，投一份意外险，能给自己心理增加一份慰籍，万一夫妻一方不幸遭遇意外时，保险偿付金也会分担家庭的经济压力。
同样，丁克家庭成员往往事业繁忙，无暇照顾彼此，不妨就给“自己另一半”投保，让保险传递夫妻之间的真爱。一份保单，不仅能提供家庭的“安全感”，更能让您感受到家庭的温暖，哪怕“另一半”不在身边，也能体会到对方发自内心的关爱与思念。
当然，丁克家庭多数是中产阶层，他们往往看重资产的保值增值。如果在投保保障性险种之余，还有闲钱，不如考虑选择一些投资性的分红险等，让自己资产同时保值增值。
信息来源：人民网-国际金融报