资深老车主教你如何巧妙应对车险刁难

　　一、买保险需要注意的事情

　　如果没有熟人。车主最好不要买规模较小的保险公司车险。否则倒头来，很麻烦。比如笔者买过华×和阳×保险。就很赖皮。华×保险动不动就是让车主私下解决。好像报保险就等他们来说这句话。阳×就更赖皮了。他增加了一个所谓4S约定修理的项目，但对于之前没有推出就以前签约的客户，竟然也适用这个条款。这就属于典型的霸王条款，以前买人保和平安时候没有遇见过。但到了阳×保险这里，可以看出规模不算大的保险公司翻脸真的比翻书还快。据说这个保险公司全国排名第七。

　　一些新涉及车险业务的保险公司理赔据说还比较积极。应该是为了打开名气和招揽客户有关。这类保险公司推出的车险倒是可以买的。大的保险公司还有个好处，他的网点比较齐全。即便就是在偏僻的县城也能得到现场勘损。而小规模的保险公司，比如笔者买的阳×，他竟然最近的保险点都在离我们去的县城200公里之外，报案后根本没有人看现场。他的服务人员竟然要你找县城的交警队来查勘现场。还要县交警队出具证明。笔者的损失不过就是车门刮花了油漆，满打满算300元钱保险理赔。可见阳×保险公司根本就无法提供这样的全国范围内服务。和买保险时的承诺有了太大的差距。

　　同样是外地车在小县城出险，人家大保险公司就可以提供及时的查勘服务。听了笔者的不满，对方保险人员还透露了一个秘密。本来阳×保险公司也是委托他们定损，但嫌费用太高了。所以除非是大事故，小事故的话，很多外地车主嫌麻烦没有再给保险公司报案。最后，笔者只好自己拍照片，再去网吧传送给200公里之外的保险人员才解决了理赔问题。如果不是这样，车主坚持报案的话，保险公司会以没有报案现场扣除30%的理赔金额。

　　保险从一开始就要选择好公司，选择不对的话，将来只有一年的持续麻烦伴随着车主。这一点，笔者自身有深刻的体会。人家强加你头上一个4S特约保险条款，即便你当时购买的时候没有，但他保险公司也会以大欺小，本来损失1100元，到手就只有700元左右。这点钱，别说4S工时，即便是外面的修理厂买正厂配件都不够。人家阳×保险公司还得意洋洋的说这就是市场价格。要换其他大的保险公司。1100元损失，最少也定损在900元以上了。车主自贴腰包的费用还不大。可见所谓全国排名第七是靠不住的。作为车主，我不想替什么人保和平安做广告，只是在我个人的经历中，我们当地的阳×和华×保险公司的名声的确不够好，这都只有亲身经历才知道。至于如何买保险，大家可以斟酌考虑。

　　二、车险的定损猫腻

　　没有报案现场扣30%这是保险公司行规，也是地球人都知道的事情。但有时候，莫名其妙停在外面的爱车被人刮了，或者在乡下深夜倒车撞了，而自己又不知道。那么老实人的做法就是和保险公司讲明实情。老老实实被扣30%。笔者认得几个聪明的车主。常常是买了保险而不亏的。

　　比如又一次某王姓车主被吉普车擦刮，反光镜和车门一线受损。吉普车主陪了1000元后就走了。我都认为这不值修车的，可王姓车主却蛮有把握，说他不会亏。结果好像他又“技术”不好刮擦了墙壁。保险公司理赔了1800元。一番折腾下来，修车完毕，他还赚了1000多元。有经验的人和没有经验的人相比，差别还是比较大的。

　　定损员到了现场，拆开了碰坏的车辆，然后和车主定损价格，千万不要以为就此万事大吉了。保险定损员写在纸上的理赔金额最终不会全部变成人民币然后到你的钱包。笔者碰到的情况就是如此。勘损600元，最后到了车主手中就是520元。你要问什么，这就是保险业的行规。所以啊聪明点车主都会自行提高一些价格，比如和定损员讨价还价到680元，那么实际理赔金额可能高于600元修车费用了。

　　当然聪明不能过头，你要报个800元上去，核定下来也许500元不到了。当然不是所有的保险公司都可以讨价还价。但我经历的数家保险公司，大部分是如此操作的。这样还好一点。你要碰上上文提到的阳×保险公司。他那价格就足够你副厂件加街头小修理店修车了。当然，你可以在他指定的修理厂维修，但其中细节就不好说了。反正我是看到了副厂件以及没有更换的配件糊弄其他车主的真相。

　　目前车辆定损不仅各公司间的定损标准不一，即使是同一公司，不同的人也能给出不同的价码。即使被保险人到各个理赔点去定损时，理赔员也是用眼睛估计、定出车损的价格，然后与投保人协商解决。负责定损的是保险公司的理赔员，所以保险公司在给事故车定损过程中，人为的因素太多。因为他绝不做赔本的买卖，吃的就是车主，里外都拿提成。

　　损失大小、赔偿高低由定损员做主。他们的原则是能修就修，车损的修复达到90%以上就算合格，为了能少花钱，保险公司少赔损失，尽量不给你换件。比如，一辆小客车的后保险杠被撞掉十几厘米一块漆，如果是部分补漆，200元钱就够，车主也说不出来什么；如果是全杠喷漆，就得1000元以上，这都由定损员说了算。实际上只能给你补漆了，因为少花钱能办的事，绝不给你多花，保险公司赔的钱越少，还能多拿提成呢。

　　所以定损员是要拿好处的，碰到过一个这样的车主。车辆损失很大，硬是抗着不给好处，定损员黑脸包公一样定了个5200元，4S修理报价是8000多元。车主抗不住，最好只好买2条好烟请了一场饭，结果定了9000元。不给好处，人家定损员说了。以前口号是做一行爱一行，现在的口号是做一行吃一行了。

　　三、保险业指定修车的猫腻

　　事故车定损后，定损员原来定的是换件的价格，但到推荐的修理厂去修车，该换的没换，凑合修好了，反正车主又没在场，是修的还是换新的了，你根本不知道，当面就告诉你换的是新的，车主还挺高兴呢，一再表示感谢。但就靠定损员和修理厂的关系，省下的一部分钱就返进了定损员的腰包了。另外，看是关系户来了，损失就给往高里定，乘机从中渔利，因为朋友也要返给我钱啊。

　　有的保险公司为了让车主到他们推荐的维修店去维修，另一个撒手锏就是给“回扣”。所谓的“回扣”是：如果出险车辆正常的定损金额应该为10000元，为了省钱，保险公司会推荐车主到指定的维修店去维修，使用价格便宜的零配件，因此定损金额可以降到5000元。为了让车主心甘情愿到推荐的维修店修车，保险公司和维修点双方会商量给车主2000元的赔偿金作为诱饵。收了2000元的“损失费”，以后爱车因维修质量的隐患再出现问题，车主也只能忍气吞声了。而保险公司不仅能省下几千元，又不会有官司缠身。买家没有卖家精。车主千万莫为蝇头小利与定损员或维修厂私下交易。

　　定损金额常常是车主和保险公司争议的焦点。车辆出险后，如果车主对定损金额不满意，通常定损员会给车主承诺：如果你觉得定损金额不足以修好车，那修理店是可以给你拆检的，到时候维修费修到多少就赔多少。这个时候，车主要特别当心。很常见的情况是，车主签名后，来到保险公司推荐的汽修店里，发现原来修理工和保险公司的人都是有“关系”的。这时，修理工多半会告诉你拆检后车没多大毛病，本来要换的配件，为了省钱很有可能就修修了事。面对这种情况，车主要拒绝在定损单上签字，并且强烈要求到本品牌的4S店去维修。