工薪阶层理财要偏重于投向实体经济

复制本帖链接 | 查看全部 | 只看楼主　　许多年下来基本收支相抵没有结余，因为谋一份工作不易全身心投入工作也就没对财产加以打理和思考,日子得过且过。其实我所学的专业就是经济管理，毕业后却干了和专业毫不相干的琐碎的综合办公室的事务性工作。08年开始对资产负债进行了有效整理和变革，取得了一定成效，至少避免了捉襟见肘的境地。直奔主题吧，先说说理财前的基本资产负债情况：

　　夫妻加小学儿子三口之家。工薪阶层，夫妻两人都在县市一级的普通文化和卫生事业单位工作。全年下来，妻子月工资约一千二左右，本人工资约两千五左右。持有早前购置入住虽没过户却拥有实际产权的中心城区破旧的70余平方房改房一套。因嫌房子面积过小2004年按揭买145平米商品房一套，欠银行贷款为十七万，还款期限为二十年，月需支付按揭贷款一千三百元左右。房改房出租月入二百五十元。日子过得偏紧。生活开销老婆学习进修加上小孩读书等之后，人情往来及双方父母方看望等略有小支出，全年基本无大的结余。

　　08年初采取的优化措施主要是：

　　1、盘活沉淀资产。主要是将房改房出手转让。当时房价居于高位，我从原户主四万块购得经过多年时价已涨至二十万，但因原房东外出房产证土地证两证不全需要今年年初才能办理相关手续，一般的交易户往往担心信用问题导致交易受阻。后来有一户急需房户找到我，我起先是出于同情才起意卖的，对方是农村进城家庭，卖了农村的房子供了两个双胞胎大学生读书，工作一两年孩子们节俭孝顺想置点房子避免流离生活，其情况是买房方缺少钱款但对两证不在意，在充分了解考察后觉得这样的家庭可信度较度，果断处置变卖了该房产，协议在十八万元低于当时市价（但现在房价回落看仍在较高价位），对方采取分期付款形式房屋交付钥匙时首付十二万元，余款六万在办证结束时抵押贷款结算给我。对方千恩万谢成交很愉快现在也常走动。仅从理财的角度讲，房子先归对方使用并没什么好担心的，房产证土地证过户后余款对方再支付有所约束。相比出租的廉价租金而言，解决了房价高而租金低的矛盾。而且就理财而说，这一招相当于优先占用了其十二万元的流动资金，碰巧也走在了房价下跌之前。

　　2、参于亲戚经营的服务行业。08年初股市仍然暄闹，虽不能预见风险，但感觉并不适合工薪阶层不了解行情内幕的人玩。于是另行寻求可眼见可触摸的实体投资项目。将上述盘活的十二万元，加上手头积蓄的结余计三万元，再外借了岳母的三万元（支付年度利息）共十八万元，在周边熟悉的人员中寻找投资合作项目。正好有一交往深切的亲属投资开办了个网巴缺少启动资金，原意找我是寻求支付利息的一种借资，个人了解考察后看好这一项目。于是协议以分红形式参与，他占百分九十的股份，我仅占百分之十股份。月余顺利开张经营。此投资项目一方面是考虑借给熟悉的亲属人品了解相对安全，另一方面股份比例低人家不会太去算计，再者经营的行业属服务类相对稳妥易管理行业，帐目可以很清晰，风险虽然有但是可以预见和防范。借的三万支付较高利息年度末一次性付息一举多得岳父母也高兴、自然。

　　3、适当调动工作。原本工作岗位相对轻闲但收入较低。考虑到孩子稍大了可以放手投入工作，能够胜任工作任务稍艰巨而收入相对更高的单位。夫妻两人工作都有所微调变动。经过咨询了解后两人都调整到相对工资略高但工作量稍大的单位和岗位。在协调人事跑调动中花了一些小钱，但到达新岗位后工资有较大增长，工作也更充实。妻子月收入现约两千五，本人月均收入在三千元以上。有一份稳定的工作和和谐的家庭是我们夫妻都期望珍惜的生活，我想我们即使中了五千万也不会放下工作去谈什么享受的。可能这是性格决定的。

　　4、开源节流。针对不久前的救市政策，及时对银行贷款利率进行了打折等优惠处理，把可用的政策用足。目前房贷月需还款仅千元左右。同时，对家里的生活开销等进行记帐，月底作简要分析，对不合理项目不断进行适当调整。相关生活开销有所优化，比如在有冰箱基础上新增加了台冰柜，以存放过节时的更多冰冻食物；电表申请安装上了峰谷电表等。三餐尽量自己烧，既健康又节俭。戒烟限酒。购买了户外装备，旅游等以背包自助游为主。在原有电脑基础上增购了一台笔记本，新增一台数码相机、MP4等以一次性投入为主的娱乐消遣设备，减少买纸张书、跟团游、高消费娱乐等不当支出。这些大伙比我们经验多。不去多说。

　　5、持续让钱生息。除少量的生活储备金外，尽量不让存折上有多余的现金。本地民间借贷相对活跃，民间借贷利率较高且非常广泛,学着样子稍有积蓄就集中后投放借贷给信得过而需要流动资金的人滋生利息。不过我们不贪过高利息避免投资风险。过高的大伙蜂涌而上的我们避之不及，比如房地产商等。我们一般借给熟悉的小户而非大户，期限以一年为主，利率居中为主，同时鸡蛋不放在一个篮子里实现分散借资。民间借贷重点在于防范风险。所借出资金年利率回报约在百分之十五左右。

　　6、关注投资项目。邻近地区有小水电站项目上马，正向社会募集资金股份，考察了解到其年回报将持续在百分之十以上，并有预期的一定增值空间。和其财会人员协调后，在最后环节股金募集到位时最后跟进交纳股金。当然量很少只有四万块，占千分之零点五股份左右，但我在意的只是我的资金的回报率。

　　这样子下来，作为工薪阶层，家庭收入状况前后对比有较大改观。投资的十八万块小店现每月有分红约六千左右（每月有上下千元波动，因为是亲属,本人完全不参与具体生产经营管理等，投资不还本长期持有），已产生回报近十万；工资收入两人有近六千元每月。上述两项每月可固定收入一万多。由此产生的结余钱款积累到四五万时就民间借贷给前述的资金需要者，分投几个地方，已分别借出总计十万元，每年可产生利息一万五左右。

　　此外因资金周转催收房改房售楼余款一万块，还有应收款五万，近期已办妥两证，正协助其办理银行抵押贷款归还我五万元余款。下步准备将这五万块买三万元的近期可能推出的地方债券，拿两万元开办股票帐户进行长线投资某股票项目（初步设想五年只进不出）。今后每月投资产生的定期回报，拟视具体情况补入股票证券、民间借贷或者其它投资项目，并优先考虑风险回报较高的实体经济项目。

　　买房子时银行按揭贷款余额十余万元现在虽有能力归还但考虑我的理财增值能力远大于支付银行利率负担，且每月千元负担没啥问题也有利于节俭持家故决定长期月供，通融该笔资金用于个人投资理财。在今后闲钱的回报低于银行利率时或作一次性归还处理。

　　可以预见，如果市场环境较好企业经营正常其回报将越来越丰厚。更关键的是是有两点值得认可，一是作为工薪阶层，虽然理财上看烦琐钱转来流去，但其实工作生活丝毫没受影响，自己也没有投入什么精力，甚至于亲戚朋友们都不知道这些。二是风险可控。本来就一无所有吃光花光没有结余款的，今后理论上不放一个篮子的鸡蛋不可能全部打掉，有限投资也不会增加其它额外的风险，更说白了全亏光了也有份职业可以一样生活，而且就目前而言，几乎所有投资项目都较为稳健和可控。唯一的不足是手头感觉始终没有钱，有也更舍不得乱消费。

　　当然，和周边的人比，自己还是很惨的。不过个人觉得人活一辈子，对于名车别墅等等，还算是看得淡的。贪是逐物于外，欲是情动于中，群子爱财当取之有道。工薪阶层投资理财还是有些门道可以钻研的，对改善生活坚实孩子的教育基础金等无疑有利。此外，不把钱当钱就当作PLAY当作一种锻炼和实践寻找一种乐趣也蛮好。当然投资有风险，入道需谨慎，首先要考虑承受能力，更别把身家性命押上。  本贴于 2009-03-16 16:44:50 被【孩他爸爸】修改