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如何算出所需的养老费用？

  作者：华明   来源：【银率】网原创   【2009年01月06日】

向专家提问 收藏此文 发给朋友 打印 　　计算出养老费用是进行养老规划的第一步，那么如何计算呢？首先，设定生存年限。随着医疗水平的不断发展，现代人的寿命越来越长，这就意味着你"吃老本"的时间也就越来越久，根据自己的身体状况，参考家族史以及中国人的平均寿命值，你可以估算出一个大概的生存时间。

　　其次，将自己现在每年的花费按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值，这个终值就是你在不改变自己的生活质量下，到退休时你每年所需要的养老金。

　　第三，将计算出的每年所需要的养老金乘以退休后的时间，就是你到退休时需要储备的养老金。

　　第四，用计算出的退休后的养老金减去现有的可用于养老的资金，算出养老金缺口。

　　第五，根据自己平时的投资，设定一个年收益率，比如如果你只靠存款来投资，可以将收益率设为一年期或三年期的定期存款利率，计算出每年需要投资多少钱才能保证补足养老金缺口。

　　为了方便大家计算，举例如下：
　　王瑞夫妇今年均３５岁，目前每月税后工资约１,２０００元，他们于５年前按揭购买了住房，贷款期限１５年，等额本息还款法下月供４０００元；儿子王强今年３岁，预计１８岁上大学，上大学后将独立生活，目前孩子每月的花销在１０００元左右，另外还为孩子未来的教育每月固定累计２０００元；其余的收入６０%即期消费，４０%进行基金定投，已储备未来５５岁退休后的生活支出（假设二人均在５５岁退休）。假设他们退休前收入水平不变，退休后的生活维持在现有水平上；夫妇俩目前没有其他储蓄，其基金定投收益在其退休前可以获得８%的年收益率，退休会将保持４%的收益率，假设通货膨胀率一直保持在４%。

1.首先估算王瑞夫妇的预期生存时间，假设经过估算，他们的寿命都可以达到８５岁，则他们在退休时每月的生活费大约是６５７３.３７元。

计算过程：第一步：计算出王瑞夫妇现在每月的生活费：（１２０００-４０００-１０００-２０００）*６０%=３０００元

第二步：计算出３０００元在通货膨胀率为４%的情况下，２０年后（５５-３５）为６５７３.３７元，这就是王瑞夫妇在退休时每个月的生活费。

2．计算出王瑞夫妇需要在退休时积累的退休金：６５７３.３７*１２*（８５-５５）=２３６６４１３.２元。 在本例中，由于退休后的投资收益与通货膨胀率相抵消了，因此，王瑞夫妇在退休后的２０年中退休金不变。

3．计算出王瑞夫妇付清房贷后，原用于供房的收入可以用来积累养老金的资金： 原供房款每月４０００元，由于已还完５年，那么只需要再还１０年，也就是说每月４０００元，可以有１０年时间用于积累养老金，则这笔资金在收益８%的条件下，１０年后共有７３１７８４.１４元。

4．计算出王瑞夫妇抚养儿子读大学后，其原来用于儿子的钱可以用于养老储备的资金： 原花在儿子身上的钱每月为３０００元，儿子１５年后上大学，则这笔资金流累计５年后（２０-１５）共有２２０４３０.５７元。

5．计算出王瑞夫妇目前收入结余部分用于积累退休金的资金： 王瑞夫妇目前结余５０００元，其中４０%用于基金定投，则每月为２０００元，这笔资金流２０年后共有１１７８０４０.８３元。

6．计算出王瑞夫妇目前的养老金缺口： ２３６６４１３.２-７３１７８４.１４-２２０４３０.５７-１１７８０４０.８３=２３６１５７.６６元。

7．计算出王瑞夫妇退休前每月还需补充的投资额： ２３６１５７.６６元的资金额，在２０年中，年收益８%，则每月需补充４００.９３元。
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