村镇银行为谁而来（2010-10-20 9:39:50） 作者:成正茂

在一直被信用合作社和邮政储蓄所垄断的农村金融市场，市场化氛围更浓的农村村镇银行能否打破垄断？村镇银行的最终受益者是“农村金融需求”，还是投资者？
　　“目前商业银行业务领域中，唯一没有成为红海的领域就是农村金融。”著名经济学家左小蕾(博客)说。因此越来越多的银行、企业甚至是个人都对这一“蓝海”表达了“爱慕之意”。
　　即将开业的武汉首家农村村镇银行，正是看准了这一空白市场。
　　后来者居上？
　　9月16日，记者来到位于江夏区纸坊北华街的江夏民生村镇银行（筹）采访。这个即将开业的农村村镇银行并没开在“村委会”旁边，而是开在与江夏区政府毗邻的繁华的大道上。标牌虽然被红绸遮住但依然很显眼，400多平方米的营业大厅装修基本完成，在保安的指引下来到8楼的办公区，装修留下的气味还未完全消散。
　　采访该行的负责人颇费周折，先不谈约访的时间，整个采访都在其空余时间见缝插针进行的。“马上要开业了，所以特别忙。”江夏民生村镇银行（筹）行长邹融歉意地说。
　　“我没有在农村金融机构工作过，这个工作对我来说也是全新的。”邹融说。先后在建行和民生银行工作过的他，面对新的工作环境倒是信心十足。
　　这与记者6月份在一个论坛上遇到的湖北另一地区的村镇银行的负责人完全不一样。从其它地区村镇银行的发展规律来看，村镇银行成立初都会面临“吸储难、成本高、风险大”的三道坎。面对记者的疑惑，邹融却显得很轻松。
　　“据我们了解，目前湖北境内村镇银行在刚开办的时候，注册资金都很小。”邹融说。他还介绍，江夏民生村镇银行是由中国民生银行牵头，武汉市农业投资公司，东创投资担保公司，武汉市梁子湖水产集团公司等9家单位，出资8000万共同组建。具有独立法人资格，区别于一般商业银行的分支机构。
　　“我们的主要出资人，也就是我们的母行民生银行，在服务中小企业、个体经营户方面，走的比较超前。而村镇银行的服务定位是中小企业，‘三农’这块，刚好来讲，三农肯定是民营占多数，这与我们村镇银行的定位基本是契合的，所以我们回头来做这个，具有先天的优势。”邹融表示。
　　从2008年开始，民生银行先后在上海松江、成都彭州和宁波慈溪开办了三家村镇银行，均在当地引起较大反响。据邹融介绍，《银行家》杂志2010年第8期最新推出了《2010中国商业银行竞争力评价报告》，民生银行已设的三家村镇银行在全国村镇银行中名列前茅。其中按资产排名，上海松江民生村镇银行荣登榜首，慈溪民生村镇银行位列第九位，彭州民生村镇银行位列第三十二位。而排名主要是参照资产来完成的。
　　“他们都是把母行的产品和营销技术直接复制过去，做中小企业，做小微企业，做农户。经营的非常好。从民生银行的先天优势和实践优势上我们都是不用怎么担心的。”邹融说。
　　也许是受其它地区成功经验的影响，江夏民生村镇银行并没有针对农村金融市场开发相对应的产品。“我们也是直接将母行的产品和营销技术直接移植过来，我们预计明年开始盈利，后年的资本回报率要达到25%。”
　　有调查显示，目前湖北已开业的村镇银行大部分都在1年之后实现盈利。“江夏在整个湖北的综合实力排名都是靠前的，我们之所以选择这里，也是武汉市政府为我们推荐的。”对银行所在地江夏的软硬环境邹融表示出很大的信心。
　　闻风而动。
　　“有钱就去开银行！”这是最近武汉市企业界的一句流行语。《鄂商》记者从湖北省银监局了解到，这一流行语的背后现实是，农村金融市场前景日趋明朗，越来越多的企业都想加入其中分享最后一杯羹。
　　“全球最赚钱的银行不是花旗也不是JP摩根，而是孟加拉国的从事小额信贷业务的乡村银行。立足农村金融的金融机构，可以大力发展小额信贷。虽然小额信贷规模有限，但可以收取比较高的利率，坏账率还比较小。”左小蕾表示。她认为，随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进，现代农业产业发展壮大，县域新型工业化蓬勃发展，以及农民收入稳步增加，今后外部环境对发展“三农”和县域金融市场有利。
　　此前，湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸丰县、襄樊市谷城县、十堰市竹溪县、钟祥市、公安县斗湖堤镇、嘉鱼县、随州市曾都区和宜昌市五丰县采花乡共10个试点。据湖北省银监局相关人士介绍，所有试点都具有一些共同特征，比如当地的金融需求量较大、金融服务相对薄弱、信用基础好、当地政府态度积极。
　　“现在每天来谈投资的企业都挤破了门，我们完全没休息时间。”湖北省银监局相关负责人在接受采访时表示，除了银行外，很多原本与金融业务不搭边的企业都纷纷表达投资农村银行的意愿。
　　“但我们首先还是考虑银行。”该人士表示，除了政策上有明确规定村镇银行必须由银行控股外，从地方金融安全和农民利益出发，优先考虑银行也是现实的必须。
　　据介绍，目前有意在湖北投资开办村镇银行的，以江浙地区的资本为多，“其中有很多相当有实力和影响力的企业。”许多银行也在竞争发起人资格，目前已有北京市农村商业银行、江苏常熟农村商业银行等多家已经进入实质性谈判；湖北省本地企业中，武汉市农村商业银行和湖北农村信用联社都已经提交相应方案。
　　渴望“鳗鱼效应”。
　　之前，湖北当地农村的主要金融服务机构是农村信用社。“农村信用社一家独大，处于垄断地位，但同时好好的一个市场，也没有充分开发好，因为没有竞争。”湖北省银监局相关人士对农村信用社的表现并不满意。
　　这基于一个现实，即大多农民无法享受到金融服务。记者在接触一位有过农村贷款经历的农民时，他谈到自己曾向当地信用社贷款，不仅授信额度“根本就像是做样子（意思是太少，无法满足需求）”，而且办理的手续繁琐，最主要的是，“他们好像根本就不想贷款给农民，怕还不起。”他甚至认为，信用社发放贷款的对象是“农民中的有钱人，而很多有贷款需求的农民很难贷到款。
　　农民无法通过正常的渠道贷到款，就只能另求它法。于是，在一些地区就催生了民间借贷，这种借贷方式对农民来讲也实在是一种无奈的选择。
　　据湖北省银监局人士介绍，在湖北一些地区，当地农村的民间借贷利率至少在9~10个点以上，有些私人借贷甚至达到20％，这明显高出了城市的利差，一方面说明农村是个不错的市场，另一方面，反映出农村金融市场的饥渴症状。
　　《鄂商》记者致电湖北省钟祥市一名原信用社负责人，他表示，尽管目前对村镇银行试点情况还不了解，但一旦真的村镇银行落地，“肯定是信用社最大的竞争对手。”他还介绍，实际上，近年来信用社也在进行各种调整和尝试，加强服务的贴近性和有效性，但受到本身机制所累，很难收到预期效果。他甚至表示出担忧，现在农村信用社中将会有大批人才流向未来的村镇银行，这些人才本身对农村金融市场很熟悉，对当地的情况也比较了解，一旦给予体制上的释放，这将对信用社形成致命的冲击。
　　“我们具有独立法人资格，决策链非常短，机制灵活。”邹融认为这是他们对付竞争对手的“杀手锏”。
　　“农信社那么重的机制包袱、人员包袱，都能‘活’得那么好，完全市场化的新的村镇银行，肯定会有更好的前景。”湖北省银监局相关负责人对未来的村镇银行显得信心满满。