神马文学网美发卡银行强取各种费用概览
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美发卡银行强取各种费用概览 时间:2010-11-08 18:46:57 点击:2227次 【发表评论 (1)】
奥巴马通过的《2009信用卡问责、责任和信息披露法》试图保障持卡人免被敲许多额外费用，但银行现在可是花招摆出
(本文取自多篇《华尔街日报》报导，美国中文网朱泽人编写)
在短短一年前，新法律才刚限制银行不得在信用卡和借记卡(Debit card)上强加某些费用，美国银行(Bank of America)、发现金融服务公司(Discover Financial Services)、摩根大通集团（JPMorgan Chase & Co.)，和其他放贷者就找出了不同的计谋来增加卡费收入。
有些公司提高部分顾客帐户的最低还款额度，企图增加迟缴的滞纳金罚款。其他则是弄出个消费信用保护保险计划，在顾客未经同意下擅自收取保险费用。还有的在推高额外费用的预付卡，尤其这些卡可是不受多数新法规管束。
银行现在是大举推出各种新费用，无视奥巴马通过的《2009信用卡问责、责任和信息披露法》。除了上述策略，它们还重新收取年费：缩短支付帐单周期；对低信用额度帐户强徵收费；增加余额转移(编注：Balance Transfer，即为以低利成本从A银行提取结余去清还积欠B银行的卡债)、预支现金，和外汇费用；并且开始猛烈推销完全不受信用卡法案规范的“专业卡”(professional card)。
话说美国联邦储备(Federal Reserve)早在10月19日宣布，禁止银行收取昂贵的开卡费，以及发卡者不得增加推销卡类的利率，至少要等借款者迟还60天后才行。至于新的信用卡法规原来预期会对银行利润造成严重打击。根据罗勃特?哈姆(Robert Hammer)，发卡商顾问公司R.K. Hammer投资银行家的首席执行官指出，放贷者将在明年可能会损失高达110亿美元。
各种信用卡费用飙涨，包括外汇交易手续费提高50%，馀额转移费33%，预支现金费$33，年费18%，和罚息利率3.4%
银行收入锐减不得不出击
借记卡的利润同样受到了损害。在今年初时，参议院就通过一条法律来命令美联储备禁止中转费(interchange fee)，此即是银行针对在商家在每次刷卡时进行的收费。根据消费资讯网站CardHub.com统计，在去年银行在借记卡刷卡上收取了228亿美元的中转费。
美联储目前还未宣布它会删除多少银行收取的额外费用，而专家说就算只执行部分法规也会对借贷者造成伤害。举例来说，摩根大通集团在上周宣布它将退出借记卡市场。根据零售金融服务部门首席执行官查理?沙尔夫(Charlie Scharf)表示，摩根大通从二月开始已经不再对任何顾客发出借记卡。
最近的法拍屋风暴还会更进一步对银行收益造成破坏。由于部分员工遭指控未经审核的情况下，直接签署文件申请法院收回民众无力偿还贷款的房屋，使得银行深陷法律危机。美国银行和摩根大通在十一月初时都宣布延期法拍，以重新检查申请文件的正确性，而两家公司都重新开启法拍流程。
“在这种环境下，费用收入是更为重要，”消费联盟资深律师盖尔?希勒布兰德(Gail Hillebrand)说道。
就这些情况来看，消费专家建议民众必须要额外小心。在申请新卡时，借贷者应该要查询究竟哪些服务被自动塞入，如消费信用保护保险费。一旦借贷者启动使用新卡后，他们还要每个月检查帐单搜寻从帐户被扣的金额。如果有注意到更高的最低付款额度，或是收取新费用，应当立即与发卡商联系。以下，就让我们来瞧瞧放贷银行最常使用的诡计为何吧。
大卫?黑德先生说银行在没通知他的情况下，任意将他的最低还款额度加倍
一、硬提高最低还款额度 (Minimum Payment)
根据CreditCards.com指出，某些放贷者如美国银行和摩根大通都提高某些借款者的最低还款额度，而专家认为目的无外乎是提高滞纳金收入。在新的信用卡法案下，迟缴帐单的罚款不得超过$25，或是取较低的最低还款额度做为罚金。不过，放贷银行只要提高最低还款额，发卡商就能够立即增加滞纳金。
如此忽然提高最低还款额，很可能会忽然使借贷者的迟缴罚款大幅增加。“最低还款额的高涨，将会造成借贷人违约，帮助发卡者拿到更多费用收入，”美联储银行芝加哥分行经济专员，兼加州戴维斯大学教授维克托?斯坦戈(Victor Stango)说道。
根据一位在科罗拉多特柳莱德(Telluride)开设小型住宿旅舍的民众大卫?黑德(David Highland)表示，他拥有银行如何提高最低还款额的第一手资料。根据《华尔街日报》所披露，美国银行将黑德先生每月最低还款额从结馀差额的1%升到2%，尽管他从来没有迟交过任何一次。
“这是要榨乾人，”黑德先生说。“这在我看来，它们就像是整垮脆弱的借贷人。”他说自此绝对还清所有积欠馀额。至于美国银行发言人，则表示不对个别借贷者做评论，仅强调银行在去年没有增加消费信用卡的最低还款金额，而罚款都是依据结馀差额、滞纳金，与金融费用所定。
同时，在加州大学圣克鲁兹(Santa Cruz)开建筑公司的汤姆?尼戴尔斯基(Tom Nedelsky)说，他有两张切斯(Chase)信用卡的最低还款额，在2009年八月从2%提高到5%，使他的最低还款额一口气$493元增加到$1,185。
“我们从来没有迟缴，而且我们根本没有得到一个解释，”尼戴尔斯基指出。切斯至今不愿意评论个别借贷者，发言人保罗?哈特维克(Paul Hartwick)则说：“对于绝大多数的顾客，我们目前最低还款计算是取$10(或低于$10的总结馀差额)，或取总结馀2%，或总结馀1%加利息与滞纳金的较大者。
偷增加的信用保护保险费肯定会把不少持卡人气死
二、偷偷塞入消费信用保护保险费(Credit Protection)
放贷者现在还创造了他们的消费信用保护保险计划，而承诺的好处是：只要支付月费，信用卡发卡商就会在借贷者失业，或是生病时暂停收取贷款成本的金融费与最低还款费。每一家发卡商索收取的保护费用不一，不过多数是每$100信用卡债收取80到90美分。
现在还没有追踪信用保护费收入的详细数据，但银行分析家指出放贷者现在推销起这产品是更具侵略性。“在银行这部份有种逐渐升高的趋势，使更多人申请使用支付保护计划，”金融服务公司宝塔集团(Tower Group)的研究主任丹尼斯?莫龙尼(Dennis Moroney)。另外，CreditCards.com的行销与消费部主任本?伍尔西(Ben Woolsey)也强调：“主要的信用卡公司都推出信用卡保护服务。”
许多放贷者可能会在没借贷者许可下强加这些费用。现年36岁经营修车行的雷蒙?克里斯托弗(Raymond Christopher)说，他在检查发现卡(Discover Card)八月帐单时，惊见被多收了信用保护保险费。他表示自己在进一步调查后，从一月开始总共被收了$1,200的信用保护费。
持卡者的总结馀差越高，被收取的保护计划费用就越高。发现卡每$100的馀差就会89美分，因此只一个人的收支差额到$15,000时，每个月就等于要交$133.50的信用保护费。
住在纽约弗雷多尼尔(fredonia)的克里斯托弗先生说，他打电话告诉发现卡公司抗议被收这费用，因为他从来就没有同意申请。“我被告知说我在太太生日那天同意了，而这根本不可能，因为我在那天是被严格禁止讲电话，”克里斯托弗先生说道。“我没有任何办法能够申请。”
另外，纽约律师大卫?帕里斯(David Paris)在七月时跑去加州联邦法院控告发现公司，指控它在没有顾客同意下，将他们注册入发现卡公司的支付保护计划。“好几千人都被强推入这计划里，”帕里斯先生说。
发现公司目前不愿意对个案做评论，但发言人萝拉?吉恩吉斯(Laura Ginigiss)说：“推销一个无法提升我们与持卡会员关系的产品，不会符合发现公司的利益。”
有些放贷者同样也紧缩申请信用保护的资格。在二月时，伊利诺伊州本顿(Benton)的詹姆士?麦坚尼(James W. McKinney)在接到一通推销电话后，决定透过汇丰控股有限公司(HSBC Holdings PLC)加入信用保护计划。问题是，麦坚尼是卫肢体有障碍的老兵，目前还失业，并不符合汇丰控股的信用卡支付保险政策。于是在十月时，麦坚尼先生加入其他借贷者集体上伊利诺伊州的联邦法院控告汇丰银行。汇丰银行至今还不愿对此发表评论。
看起来平凡的预付卡，实际潜藏各种危险
三、猛攻可怕的预付信用卡 (Prepaid Card)
某些主要放贷者，包括美国第六大发卡机构第一资本金融集团(Capital One Financial Corp.)，开始转推销所谓“预付”卡。行销的宣传口号是无麻烦、免帐单的最佳借记卡与信用卡替代品，而预付卡对于大学生和他们的家长是特别具吸引力。
发卡商喜欢预付卡的主要原因在：它不仅不受到信用卡法案管束，还免受中转费禁令限制。在信用卡法案签署五个月后，第一资本在去年十月推出了预付卡。“预付借记卡是我们多元金融服务自然的延伸产品，”银行发言人潘?托拉多(Pam Girardo)说道。“我们的预付卡是非常透明化的商品，提供顾客非常高的价值。”
其他大型放贷公司很可能也追随第一资本的脚步。“我们绝对会看到银行扩张它们的预付卡服务，”CardHub.com网站首席执行官奥德修斯?帕伯迪米裘(Odysseus Papadimitriou)指出。至于投资者也看准预付卡会成为一个火热的市场。美国最大发行预付卡公司NetSpend控股在10月19日上市，每股为$11.20，而现在已经涨到$15.98。对手绿点公司(Green Dot)在7月时上市每股$36，现在每股交易价变成$52.98。
不过，消费者可没法在预付卡中获利。消费联盟在今年九月时剖析了预付卡，发现超过半数要高达$39.95的开卡费。许多预户卡商还向借款者收取转帐入卡的服务费用，接著又在查询收支资讯或在自动取款机使用预付卡时收取额外费用。如果借款人想要逃离一堆的附加费用，他们最后还会再被敲一笔，例如西联汇款(Western Union)就在借款人关闭帐户时，寄出张$10的帐单。
在信用卡法案中，帐户闲置费(inactivity fees)原来以被禁止，而但若是六十天不使用预付卡，则会被收取零到$9.95的费用。此外，发行借记卡的银行在收取帐户透支费(over draft fee)用时，都得事先通知顾客，预付卡银行则毫无义务遵守。透支费在预付卡上又称为超支费(Shortage fee)，是在持卡人购买卡上金额时索收取的费用。
NetSpend指出这笔罚款在条款规定已写得明明白白。第一资本的发言人则说它的预付卡不会收取任何开卡费、闲置费，或是存款不足费用(insufficient fund fee)。不过，它会对每月不在卡中放置至少$500的顾客，收取每月$4.95的账户管理费。
“这些卡可能看起来和其他卡差不多，它们可是大不相同，而且对持卡人来讲更加危险，特别是对大学生来说，”消费者联盟律师希勒布兰德先生说道。“这些卡塞满费用，市面上几乎所有卡的可用信用额度在消费者使用钱就会蒸发。”
上图为取自《华尔街日报》的使用信用卡注意表，内容分别入下：
1. 没有足够付款
问题：在信用卡法案下，公司必须要在寄出帐单与付款到期日之间留有21天的时间差，但是许多持卡人说他们没有法案所规定全部的时间，接著就被狠狠敲一笔滞纳金。
建议：留心付款截止日逼近。
2. 星期天照样算帐
问题：新的信用卡法案鼓励银行不要在星期天或假日处理付款。不过某些银行说他们在不送信的日子照样开业(编注：这代表若缴费最后一日为星期日，你就算无法把支票寄去，银行仍旧认为你是迟缴)。
建议：就算信用卡法案已商量过付款日，不要因此以为你已经安全了。
3. 陷阱多多的低利贷款卡(Low-limit card)
问题：这种卡在学生之间非常受欢迎，现在则被限制不得收取借款人超过25%的利息。
建议：还是要小心在总帐里被塞入处理费或其他费用。
4. 骗人的帐户闲置费
问题：当帐户闲置费已经在信用卡法案下被禁止时，某些发卡商仍在持卡人没有达到消费上限的情况下收取年费。
建议：特别要留意收取年费的条款。
5. 随时会取消的金融费补贴
问题：某些信用卡提供顾客准时付款的条件下，会提供金融费用补贴。不过这个好东西随时都可以因为任何理由被取消，使持卡人忽然身陷在比他们讨价还价所得更高的贷款成本。
建议：不要把金融费用的补贴当成很划算。