负翁转正的理财经历

已经在这个论坛潜水了漫长岁月，每天的习惯就是上网看看有没有值得借鉴的新的理财想法和思路，也习惯了在和朋友酒足饭饱以后谈谈理财的所得所思。我和老公的职业就是金融和保险，应该来说理财是我们生活中的一个重要组成部分，别看我们在建议朋友的时候非常的思路清晰有条有理，可是真正面对自己小家的理财还是会出现一些小问题。
我们都是2000年的毕业生，到今天已经毕业了5年之久 。从2000年到2002年老公搬了6次家，我搬了3次家，经历了在半夜12点我们两个孤孤单单的在一个从来没有去过的小区去贴条子，无比期待一套价廉物美的房子能够出现在我们的生活中，可是却没有接到一个电话。也许实在是太漂泊了，所以我还清楚地记得在一个春风还有点刺骨的三月，老公从新东方学校回来，兴奋的告诉我北京还有经济适用房，价格很便宜，我们能够符合条件，可以申请购买，买房这件人生大事就第一次出现在我们的生活中，事不宜迟，我们第二天就到了售楼处，我们做车到达终点站然后接着走黄土路500米终于到达的售楼处，我和老公站在一个小土堆上，看着杂草丛生的荒地，居然有了指斥方遒的感觉，我已经开始设计想象中的温馨小家，我们两个菜鸟什么都没有想，也没有看看其他的楼盘，做任何的比较，就像是买一棵白菜一样，马上就决定了要买这儿的房子。而当时我们刚刚从最开始的工作单位辞职，两人各交了一笔违约金5000元，我们的月收入才合计也就将将4000元，相当于是我们帮老板白白打工了一个季度，而我们当时才工作一年，家里根本就没有任何存款，唯一的就是他在大学的时候兼职和炒股积攒下来的3万块钱。我们就全部从股市里出来交了定金，老公对我的疼爱是非常实际的，因为老公每次都说其实他本质是一个很漂泊的人，但是真正爱上我以后就特别想给我一个安稳的家。交完订金以后半年就要签合同了，我们完全一穷二白，存折里面不超过14块钱，首付总共需要12万元，我们从家里争取了3万，尽管老公的家庭条件很不错，但是我们都不想完全依靠家里的支持，因为在心目中一直认为父母的钱都是父母一辈子辛辛苦苦的省吃俭用换来的，所以能够不动用到就不要动用，他们用自己的钱享受是理所当然的。老公刚刚换新工作一个月，还在试用期中，但是老公的同事知道我们买房需要现金周转都特别的支持，基本上他们办公室的每个人都是我们的债主，再加上几个同学的大力支持，就这样我们攒够了首付，所以我真的从心底感激老公的同事和朋友，他们无条件的信任就是我们的最大的财富。很多时候都听大家说北京的人情很淡薄，但是我们真的是很幸运！碰到了这么好的同事和朋友，我们永远都会记得在我们最艰苦的时候对我们伸出援助之手的朋友和同事！！因为实在来之不易，所以在1年以内我们发了工资除了留下生活费，所有收入马上还给同事，因为有压力，所以我们在一年以内就把所有的借款都还完了，这一方面养成了积累的习惯，另一方面也在所有的朋友中树立了我们良好的信用。
2003年9月就要开始装修了，还完所有的首付的借款后，我们的短期目标就是开始攒钱装修，2003年9月看到有6万存款的时候特别高兴，我们还从来没有这么多现金，在我们心目中以为6万用于装修就已经足够了，可是入住拿钥匙的时候才知道——天啦！！原来还需要交纳公共维修基金和契税以及综合地价款，所有这些就已经到了2.8万，我们当时拿到钥匙又高兴又难过，高兴的是终于成为了业主难过的是又要借钱了，3万根本不够装修和家具的，幸好我们的信用非常好，很多钱都是两个月到半年还清的，所以只好又从头借过一次。装修的时候我们身上最少只有8块钱，还全部都是硬币，从小猪储蓄罐的肚子里面掏出来的，等我们到了公司马上就取出刚刚到账的工资，去支付装修款。我们的住房公积金每三个月就会取出来，用来保证现金流。2003年的11月份我们终于结束了装修。说句实话，别看买房花很多钱，因为是转账和贷款，所以影响不深，而装修的时候的所有的钱都是一张一张的给出去的，所以点钱都点的特别肉疼。你看我是不是特别的小女人呀！2003年到2004年上半年的主要任务主要就是还清所有的装修借款，同时开始添置一些家具和电器。对了，忘了说一声，刚装修好的时候，我们买的家具都是最最普通的，因为我和老公都认为，在总的预算固定的情况下，一定要把装修做到中等偏上，水呀电呀什么的一定要做好，但是家具和家电就无所谓了，我们基本上不看电视，所以到现在还是一个21寸的大彩电。家具也都是普普通通就好，如果以后生活品质提高了，随便哪天就可以换了，而水电等基础装修却是一定要保持8到10年左右不出差错才行的，孰轻孰重很明显哦。
2004年的8月是我和老公的一个里程碑，我们终于摆脱了负翁的生活！！我们资产终于从负转正，历史飞跃呀！！老公看到当时的股市已经到了历史低位，1100点位，所以我们的所有的收入基本上就全部转入股市，到现在股市中已经有8万，另一方面比较大的开支就是教育投资，在这个方面我们都是不惜血本的，老公和我报考的考试费、培训费再加上学车的费用等等，差不多30000元，不过在我的观念中，教育投资是收益率最高的投资，毕竟我们都还年轻，以后一切都有可能，现在的一些小的投资以后的增长速度是乘数级的，哈！而且我一直认为，现在我们的所有的投资在整个生命中都是刚刚起步，而以后会越来越好，以后投资的金额会越来越大，所以，就算投资有些波动，我也不会有任何的不满，毕竟现在用小钱学到投资操作的经验和教训是非常重要的。偶尔我和老公也会对投资的相关问题进行探讨，老公也会不断总结经验和教训。老公拥有直接决策权，我拥有最终决策权，可以在关键时候进行制约，毕竟家庭也像公司一样需要考虑风险控制。在投资方面我一直持这样的观点，真金白银投入以后就会比仅仅纸上谈兵更加的关注，毕竟真刀实枪的炒作和交易才能真正的培养出市场的感觉和判断力，而虚拟的操作会出现一些细微的心理上的差异。实盘和虚盘的心理感受完全不同。这种判断力在操作100万或者更多资金的时候的受益将远远大于现在的潮起潮落，这也相当于对自己的股市判断力进行投资噢！也许各位大虾会笑，我年轻呀，所以看到的都是阳光的一面，可生活也就因为有了美好的希望所以才能有朝气和幸福感。嘻嘻！！
我们为了更好的对现金进行管理，充分利用信用卡的信用额度，对现金头寸进行调度，所以就开立了招商银行的金卡，这样一方面每个月都可以拥有3万多的信用额度，同时我们的所有的日常生活开支包括电话费和手机费都通过信用卡支付，每天银行都会给我们发消费记录，每个月看看消费记录就对这个月的大额开支全部了若指掌。比较适合象我这样的懒懒进行理财。对了，因为是招行的金卡用户，所以还可以享受银行免费赠送的200万的航空意外伤害保险，就算是普通卡用户也可以拥有50万元的航空意外伤害保险。（广告时间5秒钟，严正申明本人和本人的所有亲属都不是招行的员工！）顺便提醒一句，千万不要以为刷卡不要钱哦，真的刷爆了，下个月还款压力还是很大的。上个月的还款通知单的额度到了28000，还款的时候很是伤脑筋呃！
对于保险方面，老公不仅拥有银行免费送的意外伤害保险还额外购买了30万的重大疾病保险，（因为年轻，所以帮他选择的是30种重大疾病的纯保障型的保险，保额30万，现在每年才交700元。）他可是我们家的财神宝宝呀，一定要充分保障好！我也额外购买了医疗和大病保险，谁让我们是业内人士，又偏偏现金巨少呢，只有充分利用保险的保障放大功能了。至于养老保险就等到我某天某地某时被一张500万的彩票砸到，就可以一次搞定了。话说回来，现在正是原始积累的重要阶段，积累养老还可以缓缓，等到30岁以后再考虑吧，希望到时候我们可以轻松的应付自如。
总结一下我的理财经验：1、朋友和同事都是我们最宝贵的财富！信用是我们的立身之本！欠朋友的钱不还的人直接拉出去毙了！2、理财是一个长期的过程，需要根据具体情况进行不断的调整和完善。3、保险的保障放大功能一定要充分利用，一定要利用杠杆原理来保障自己的幸福生活。4、信用卡适合具有自制力和控制力的懒懒使用。5、最重要的一点就是一定要舍得对自己教育投资，这种投资的收益率是最高的，知识改变命运！！（最后插播一条中央电视台广告：知识改变命运！）