神马文学网负利率时代 421家庭的“适度”理财生活
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 06:23:07
[案例]负利率时代 421家庭的“适度”理财生活
■ 个案资料
钱先生，32岁，公司经理，税后月薪21000元，除了四险之外，公司还提供补充医疗保险。妻子30岁，月薪平均约5000元，单位有公费医疗。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病，医疗费用还可以负担，随着年龄的增长有增加的可能。女儿即将上幼儿园。
目前家庭拥有房产两套，现在总市值约350万元。自住一套一居室，在市区，目前还有公积金贷款27万元，郊区有一套三居室，有商业贷款71万元，目前出租，月收入2400元。
家庭有定期存款7万元，活期3万元，在朋友的生意里投资20万元，预计年分红6万元，风险较大。
家庭每月生活费约4000元，两套房贷共还7000元。除了交通意外险，钱先生目前没有买其他保险，妻子没有买任何保险，女儿上了北京市的少儿大病保险。
■ 理财目标
1.为孩子储备教育金。
2.买辆15万左右汽车。
■ 财务状况分析
钱先生夫妇属于典型的工薪家庭，薪资收入31.2万元，加上房租和投资回报，家庭年收入可达40万元。家庭的主要资产来自按揭购买的两套住房，当前年度支出为13.2万元，考虑女儿上幼儿园后每年将可能增加支出3万元，年度结余为23.8万元，储蓄率约60%，财务结构较为稳健。
钱先生家属于421家庭结构，双方父母已经退休，短期内虽无财务和生活方面的压力，但要提前储备部分资金用于赡养老人；投资的20万元回报较高，但流动性欠佳且属中长期固定投资，存在经营性风险和契约风险，需要进一步完善；钱先生家庭资产配置为单一的银行存款，无资本利得和定投习惯，与其年龄和风险偏好不符，应尽快加以弥补。
■ 理财建议
建立中线投资组合
钱先生女儿上幼儿园后，月度支出或增至1.35万元，因家庭月收入较高，可按月支出3倍配置现金，即保留4万元做应急储备金，其中3万元定期存款，1万元活期储蓄，考虑年内可能加息的因素，定期存款以3个月为期自动转存。日常支付尽量使用信用卡绑定工资卡自动还款，安心享受刷卡便利和免息期优惠，并可累计积分换领礼品。
剔除投资回报，钱先生家庭月度节余为1.49万元，可分成三个部分，其中3900元投入货币市场基金或3个月银行储蓄，作为家庭意外开销的补充，如可节余，则用于保费支出；股票投资5000元，当前银行股估值偏低，安全性和回报率较高，可分批参与、中线操作；基金定投6000元，在购买品种上，建议选择二级市场上折价率较高的封闭式基金，如无特殊情况则考虑持有到期。投资组合以年回报8%计算，钱先生5年后可积累不少于100万元的金融资产，足以应对阶段性资金需求。
完善家庭保障计划
钱先生一家三口仅有基本的社会保险，与现有的家庭结构和资产状况极不匹配，建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种，年度保费支出不低于3万元，分配比例为：钱先生占比50%，张女士30%，女儿20%，具体交由专业保险人士进行策划。
投资要重点防契约风险
钱先生投资回报较高，但同时也面临较大的不确定因素，必须给予高度关注。
从每年6万元的分红情况来看，投资项目进入相对稳定的回报期，重点应考虑契约风险。
钱先生的20万元投资如未明确为股权投资，并在公司章程上有所体现，则难以界定为股权还是借款，当企业快速成长或股权、经营权发生变更时，很难获得有效保障和持续回报，因此应与被投资企业签订明确的书面契约，必要时以法律形式加以确认，防范可能出现的道德风险。
车贷占比莫超收入五成
购车可考虑以汽车贷款方式来实现。钱先生现有10万元存款，完成现金规划和保险规划后仅余3万元，加上一年后的投资分红6万元，在不动用投资组合的情况下，尚存在一定的资金缺口。假设钱先生购买15万元轿车，贷款9万元，以5年期利率5.76%计算，月还款额仅1730元，即使考虑加息和养车费用，也不会对家庭财务构成明显影响。与此同时，钱先生夫妇的事业和收入仍有较大提升空间，只要将月还款额控制在当期收入的50%以下，则完全可以做到“合理规划、张弛有度”，为421家庭结构提供稳定、可靠的保障。
■ 理财顾问
姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行
■ 个案资料
钱先生，32岁，公司经理，税后月薪21000元，除了四险之外，公司还提供补充医疗保险。妻子30岁，月薪平均约5000元，单位有公费医疗。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病，医疗费用还可以负担，随着年龄的增长有增加的可能。女儿即将上幼儿园。
目前家庭拥有房产两套，现在总市值约350万元。自住一套一居室，在市区，目前还有公积金贷款27万元，郊区有一套三居室，有商业贷款71万元，目前出租，月收入2400元。
家庭有定期存款7万元，活期3万元，在朋友的生意里投资20万元，预计年分红6万元，风险较大。
家庭每月生活费约4000元，两套房贷共还7000元。除了交通意外险，钱先生目前没有买其他保险，妻子没有买任何保险，女儿上了北京市的少儿大病保险。
■ 理财目标
1.为孩子储备教育金。
2.买辆15万左右汽车。
■ 财务状况分析
钱先生夫妇属于典型的工薪家庭，薪资收入31.2万元，加上房租和投资回报，家庭年收入可达40万元。家庭的主要资产来自按揭购买的两套住房，当前年度支出为13.2万元，考虑女儿上幼儿园后每年将可能增加支出3万元，年度结余为23.8万元，储蓄率约60%，财务结构较为稳健。
钱先生家属于421家庭结构，双方父母已经退休，短期内虽无财务和生活方面的压力，但要提前储备部分资金用于赡养老人；投资的20万元回报较高，但流动性欠佳且属中长期固定投资，存在经营性风险和契约风险，需要进一步完善；钱先生家庭资产配置为单一的银行存款，无资本利得和定投习惯，与其年龄和风险偏好不符，应尽快加以弥补。
■ 理财建议
建立中线投资组合
钱先生女儿上幼儿园后，月度支出或增至1.35万元，因家庭月收入较高，可按月支出3倍配置现金，即保留4万元做应急储备金，其中3万元定期存款，1万元活期储蓄，考虑年内可能加息的因素，定期存款以3个月为期自动转存。日常支付尽量使用信用卡绑定工资卡自动还款，安心享受刷卡便利和免息期优惠，并可累计积分换领礼品。
剔除投资回报，钱先生家庭月度节余为1.49万元，可分成三个部分，其中3900元投入货币市场基金或3个月银行储蓄，作为家庭意外开销的补充，如可节余，则用于保费支出；股票投资5000元，当前银行股估值偏低，安全性和回报率较高，可分批参与、中线操作；基金定投6000元，在购买品种上，建议选择二级市场上折价率较高的封闭式基金，如无特殊情况则考虑持有到期。投资组合以年回报8%计算，钱先生5年后可积累不少于100万元的金融资产，足以应对阶段性资金需求。
完善家庭保障计划
钱先生一家三口仅有基本的社会保险，与现有的家庭结构和资产状况极不匹配，建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种，年度保费支出不低于3万元，分配比例为：钱先生占比50%，张女士30%，女儿20%，具体交由专业保险人士进行策划。
投资要重点防契约风险
钱先生投资回报较高，但同时也面临较大的不确定因素，必须给予高度关注。
从每年6万元的分红情况来看，投资项目进入相对稳定的回报期，重点应考虑契约风险。
钱先生的20万元投资如未明确为股权投资，并在公司章程上有所体现，则难以界定为股权还是借款，当企业快速成长或股权、经营权发生变更时，很难获得有效保障和持续回报，因此应与被投资企业签订明确的书面契约，必要时以法律形式加以确认，防范可能出现的道德风险。
车贷占比莫超收入五成
购车可考虑以汽车贷款方式来实现。钱先生现有10万元存款，完成现金规划和保险规划后仅余3万元，加上一年后的投资分红6万元，在不动用投资组合的情况下，尚存在一定的资金缺口。假设钱先生购买15万元轿车，贷款9万元，以5年期利率5.76%计算，月还款额仅1730元，即使考虑加息和养车费用，也不会对家庭财务构成明显影响。与此同时，钱先生夫妇的事业和收入仍有较大提升空间，只要将月还款额控制在当期收入的50%以下，则完全可以做到“合理规划、张弛有度”，为421家庭结构提供稳定、可靠的保障。
■ 理财顾问
姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行
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