償還學貸 求助有門

償還學貸 求助有門

●在收入有限，工作難找的時候，償還學生貸款就變的更加痛苦。但要是放任貸款違約的話，後果會更嚴重。

今日美國報專欄作家布洛克（Sandra Block）表示，2007會計年度的學生貸款違約率，已經從前一年度的5.2%上升到了6.7%。這是自1998年以來最高的違約比率。

一般情況下，在拖欠九個月的聯邦學生貸款之後，就會當作貸款違約。拖欠的貸款將交由討債公司處理，個人信用紀錄將變得一塌糊塗。專業律師芮特（Margaret Reiter）表示，與私人貸款業者不同，聯邦政府無須法庭批准就能直接沒收個人工資收入。而且聯邦學生貸款沒有追討的限制，這就意味著一輩子都要處於被追討債務的陰影裡。

申請破產或許也無法解決這個問題。根據聯邦法律，單單證明目前沒有償債的能力那還不夠，還需要說服破產法官，在未來也無力償還這些貸款。這項要求非常難以實現。

但幸運的是，即使目前無力償還學生貸款，還有有一些方法可以避免落入違約的境地：

★延期。這種方法供那些依然在學讀書、失業或者能證明經濟窘迫的人。一般延遲期限為三年。

如果獲得的是那種提供給確實具有財務需要學生的補貼型聯邦史塔福學生貸款，延遲償還期間的利息都由政府承擔。如果是補貼型史塔福貸款，延遲期間的利息仍然自然增長。個人並不能自動獲取償還延期，需要通過貸款業者進行申請。

★寬限。這種情況下，貸款業者會允許個人延期付款，或者最多在三年時間裡降低還款金額。專業進行學生貸款擔保的USA基金公司表示，各家貸款業者可自行決定寬限條件，這要比申請延遲付款來得寬鬆。

在寬限期間，利息還會自然增長，所以最重要的一點是，一旦有還款能力就要立即恢復正常還貸。否則就會看到拖欠債務不斷上升。

★基於收入的還款計畫。這項新的計畫允許聯邦學生貸款用戶可以按照他們的實際收入確定還款金額。大部分符合該計畫要求的貸款用戶，還款金額都不會超過收入的10%，收入在貧困標準150%以內的人，就不需要還貸。

學生債務計畫總裁艾許（Lauren Asher）表示，延期或者寬限可以幫助貸款用戶度過短期的財務危機。如果面臨長期性的財務問題時，基於收入的還款計畫就是一個更好的選擇。

要申請基於收入的還款計畫，可以聯繫學生貸款的提供業者。也可以去該計畫網站www.ibrinfo.org查詢具體要求。

對於私人學生貸款用戶來說，選擇就少很多，因為這類貸款根據貸款合約處理而不是聯邦法律。

全國消費者法律中心（NCLC）的律師勞寧（Deanne Loonin）表示，這就意味著私人學生貸款用戶「全部依賴貸款業者的憐憫」。

而且有可能只要一次未及時償還私人學生貸款，就會被處以貸款違約，具體情況要看貸款合約的規定。私人貸款業者也不會允許失業時申請還款延遲。或許可以申請寬限，但也要看合約的規定。

雖然私人貸款業者沒有聯邦政府的追討權限，但一樣能造成很嚴重的後果。他們可以將拖久債務轉讓給討債公司，並增加額外的費用。還可以向法庭申請要求直接從工資收入中扣減債務。私人學生貸款與聯邦學生貸款有一點幾乎相同，就是也無法經由破產減免債務。

無論是聯邦的還是私人學生貸款用戶，一旦碰到還款問題，都能向全國消費者法律中心求助。他們在專業網站www.StudentLoanBorrowerAssistance.org，提供了一系列的可用資源。

●今夏許多學生將畢業，不少畢業生可能回家與家人住在一起。由於經濟復甦蹣跚，今年的大學畢業生將面臨艱難的就業市場，據一些專家估計，可能五個大學生將競爭一個職缺。

或許這種情況有助於訓練畢業生面對未來挑戰的能力，也許其中之一就是如何即時償還學生貸款。利息和收費均會導致還款金額增加，若屆時倒帳，政府可能會扣押薪資或者扣留退稅。從聯邦學生貸款來說，這種尷尬的局面或許是可以避免的，但關鍵是知道自己有何選擇並在拖欠債務前即時採取行動。以下是今日美國報專家的建議，值得參考：

1.了解自己的寬限期(Grace Period)。通常借款人在大學畢業後，仍然有幾個月的時間才開始償還聯邦政府學生貸款。大多數聯邦政府學生貸款的寬限期通常是半年。

2.了解自己是否具有按收入還款計畫的資格。按照該計畫，借款人的還款金額可能根據可支配收入的多少降低。在大多數情況下，還款不會超過總收入的10%。而且還款25年後，所欠餘額將一筆勾銷。

按照此項基於收入的還款項目，貸款人支付學生貸款的金額不能超過可隨意支配收入的15%，可支配收入的標準按聯邦貧窮線規定的金額計算。若收入低於聯邦貧窮線收入150%，則不要求償還。

3.如果要申請該計畫，應該與貸款公司聯繫。如果不清楚是那家公司，可以到全國學生貸款資訊系統www.nslds.ed.gov查看。而且也可以到主要學生貸款公司網站www.ibrinfo.org了解。

如果申請按收入還款計畫，還必須授權國稅局將去年的稅表提供給教育部。如果稅表不能反映目前的狀況，還可以利用相關表格來說明自己最新的情況。

4.考量推遲或者延展還款期。如果畢業後沒有找到工作，仍然在校或者面臨經濟困難，可以申請推遲償還聯邦政府學生貸款最高達三年。

如果獲得補貼性的Stafford貸款，在推遲還款期間政府將支付貸款的利息；非補貼性的Stafford貸款利息則累積增加。

如果不符合推遲還款資格，也許可以申請延展還款期，最高時間可達三年。其條件不如推遲還款申請嚴格，但此期間的利息將繼續增加。

專家表示，上述兩項計畫能夠為還款困難的畢業生提供喘口氣的機會，而且處理這類申請通常比根據收入還款申請快。但它們並不是解決問題的長久辦法。如果希望數月以上的時間償還債務，則應考量按收入還債計畫。

5.延長還款期限。許多貸款公司允許本金和利息超過三萬元的借款人將還款時間延長超過標準的十年還款期，這樣將有助於減少每月的還款金額。不過，償還的利息將會因此水漲船高，特別是如果將還款期限增加到超過最高期限25年的話，更是這樣。

與償還聯邦政府貸款的學生相比，向私營機構貸款的學生就沒有如此幸運了，他們選擇的機會較少。通常私營教育貸款機構不參加按收入還款計畫，而且也沒有要求他們必須允許推遲還款，即使對失業的畢業生也一樣。

如果償還民間機構貸款有問題，首先應仔細閱讀貸款協議，或許協議上有要求貸款機構給借款人展延還款時間的條款。即使協議中沒有包括經濟困難的條款，一些貸款專家認為，貸款機構或也願意幫助解決。最近數月，有些貸款機構變得更為靈活，允許數月內可以先只償還利息，或者同意修改貸款協議。如欲獲得更多資訊，可上學生貸款幫助網www.studentloanborrowerassistance.org查詢。

免除龐大學貸有門路

未拿到獎學金的私校大學生，或醫學院或法學院學生，一年至少3萬5000元的學雜費，四年下來是筆龐大開銷。但若是透過聯邦政府直接貸款計畫支付，且當事人畢業後同意在合乎資格的公家或非營利機構服務十年，可望將未償還的欠款一筆勾銷。

免除學貸計畫主要鼓勵高等學府畢業生服務於合格的公立或非營利機構十年，只要曾準時支付120次學貸分期付款，十年後欠下的本金及利息都可一筆勾銷。唯貸款不能是私人貸款，只有從政府直接貸款計畫的錢，即聯邦Stafford、PLUS、及Direct Consolidation三種類型貸款，才有資格參加。若學貸不屬於這三類，而是其他類型的聯邦貸款，如Perkins貸款，只要能整合為一個Direct Consolidation貸款，也有資格參加。

唯曾準時支付的120次分期付款，須使用政府核准的償還計畫，包括以收入做計算（Income-Based）等還款方式，且只有2007年10月1日以後的還款，才列入計算。

羅耀拉法學院畢業，目前在洛杉磯縣地檢處擔任公設辯護人的陳姓華人說，畢業時原有學長邀請他加入私人律師樓從事勞工傷殘保險業務，年薪比地檢處多1萬元。但在私人律師樓工作並非他的興趣，而公家機關工作較有保障，且十年後可將積欠的學生貸款全部免除，何樂不為。

南加大化學系畢業，在非營利Peace Corp擔任義工。曾前往中美洲服務的華人艾倫說，機構義工平均工作27個月，工作時可獲基本生活開銷補助，結束時可獲近7500元酬佣，彌補返美機票等支出。此外，每服務一年即可免除15%Perkins學生貸款，所借的Stafford學生貸款可延後償還，並有資格免除部分貸款。

巴沙迪那社區學院財務援助申請辦公室主管姚文航說，透過公共服務免除學貸計畫（Loan Forgiveness for Public Service），也適用於在低收入地區教書的高等學府畢業生，但要勝任該工作頗具挑戰性。

有意參加免除學貸計畫的申請人，其實不須在同一機構工作十年，如果中間轉到另一個合格機構，且繼續還款，仍有資格申請公共服務免除學貸計畫。

該計畫並適用於自願在AmeriCorps及VISTA擔任義工對象，參軍者，如自願在軍事醫院服務的醫學院畢業生，替符合稅法501（c）（3）非營利機構工作的人，服務於國家有需要的地區的人士等。

針對有興趣將學生貸款整合的人，可上網址www.loanconsolidation.ed.gov查詢。若不確定自己的學生貸款屬那一類，則可上網址 www.nslds.ed.gov.查詢。有意參加該計畫則須填寫申請表，網址studentaid.ed.gov/sites/default /files/public-service。