理财小贴士

理财的概念

理财，顾名思义，就是对财富的管理。从对理财的定义，我们可以总结出在日常生活中理财所包括的主要内容：

1、  赚钱-收入：一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入，工作收入是以人赚钱，理财收入是以前赚钱，由此可知里次啊的范围比赚钱与投资都还要广。

2、  用钱-支出：一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出，有人就有支出，有家就有开销，赚钱的主要目的是要支付个人及家庭的开销。

3、  存钱-资产：当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期积累下来的就是资产，也就可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金，年老是当人的资源无法继续工作产生收入时，就需靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

4、  省钱-节税。：在现代社会中，不是所有的收入都可以用来支出，有所得要缴所得税，出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或者遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节能所得税，在财产转移规划中如何合法节省赠与税或者遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财的首要考虑。

5、  护钱-保险：护钱的重点在风险管理，指预先作险安排，使人身或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理赔来弥补损失，保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支付当时或以后的支出时，仍能有一笔钱或者受益可弥补缺口，降低人生中意外收支失衡时产生的冲击。

知足  贪与贫只差一划，想要赚超过自己能力的钱，应的手段就不会正当，最后落号到满盘皆输。

理财的意义

理财的好处事不言而喻的，它能让你最大限度的积累财富，使得财富在你的生活中更好的发挥作用，那么，现在就让我们看看理财到底给你的生活带来了哪些方便，

1、  你总是有足够多的资金来充分利用一些享受税收优惠的投资账户，像退休金计划，免税的个人退休金账户，个人退休金账户以及529教育金储蓄计划。

2、  你的交易账目和共同基金账目告诉你自己的经济实力，因此你觉得没有必要通过租新车、赊账买高档衣服等，只要计划好，你可以满足自己的物质需求。

3、  无论么时候买房子，你支付的首付款比例总能超过20%，因此也就省下了私人抵押贷款保险这笔钱。

4、  如果你是大客户，那些烦人的银行费用，每年的个人退休金账户费用以及交易账户维护得用等就都可以免去了。

5、  因为你的信用记录好，银行很愿意借钱给你，这样一来，你就可以申请免年费，而且利息最低的信用卡，还能使用给用低于基准利率的物业套现贷款。

6、  你并不那么迫切的像赚钱，因此也就不会做出一些愚蠢的事情，比如买彩票或是在几只风险很大的股票上进行投机。

7、  你理财的审慎态度给下一代树立了良好的榜样，这样他们长大以后就能有良好的理财观念，伸手向你要钱的情况也就不太可能发生了。

8、  因为你的财务状态不错，因此你不用把时间浪费在无聊的财务游戏上，比如不断地把信用卡余额转移到费用最低的卡上，或是找找哪些账单是可以延期支付的。

友信  人的名誉和信用价值远在金钱之上，钱没了可以再赚，但信用没了，却一辈子都翻不了身。

成为富翁的5大必备素质

天上不能掉馅饼，也不会掉银子，如果不努力，整天做白日梦，梦想有一天腰缠万贯，既有别墅，也有香车，美女，这只是黄粱美梦罢了。“机会只会青睐有准备的人，”如果做出一定的努力，甚至牺牲，下面的五大要素是成为富翁所必不可少的。

1、  理性又不死板。人虽然是理性的动物，但是不能将其等同于呆板、无趣，相反，越是能在合理的尺度内突破常规的人，赚钱的点子越多，就越能赚钱。

2、  精明又懂得感恩，在做生意时，据理力争，克土必争是非常必要的，但是不要被金钱迷惑了双眼，更要好学会感恩，感谢自己的亲人、朋友，甚至自己的对手，不过与计较得失，如此你会获得更多的财富。

3、  勇敢而不鲁莽。要想成为富翁，就要敢于冒险，具有魄力，只有这样才能抓住时机，大大的赚一笔，但是勇敢不等同于鲁莽，绝对不能盲目，该出手时才出手。

4、  做老鹰而不做小鸡。财富的积累是没有止境的，因此，想要成为富翁的人在竞争如此激烈的今天，更应该目光长远，力求做一个翱翔长空的老鹰，努力开拓自己新的天地，而不要做目光短浅的小鸡，仅仅在小小的鸡舍中徘徊。

5、  珍惜苦难是最好的老师。“不经历风雨怎能见彩虹，”出身贫寒，知道了穷的滋味才会更加努力的追求财富和充分的利用财富。

抗压  忧郁症有大部分来自压力，而压力就是不肯面对问题，逃避产生的心理障碍，所以一有问题，一定要解决，而不是放任到无法收拾，用生命做无言的抗议。

理财金字塔

理财是有阶段性的，必须先完善底层的保障功能，才能逐步向高层延伸，如果底层的基础没有打牢，整个理财系统就不稳定，当遇到风险的时候佳通财务就可能崩溃，跨越式冒进是有很大的风险的，所以理财要根据家庭的经济状况，按照“理财成金字塔”的分布，一步一步的分阶段来选择理财工具。首先，要有一定的银行存款，投资一定的人寿保险，在此基础上，投资住房和教育基金，然后是养老金、债券、基本、股票等。

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勇气 人生不如意事，十之八九，要有面对挫折和失败的勇气，跌倒了，赶快站起来，往前走，大家一样给你掌声和肯定。

应对低息理财高招

短期理财产品-虽然目前人民币理财产品预期收益率有所下降，但还是比定期存款利息高，所以不要将其打入“冷宫”，可以尝试进行短期理财产品。而且，短期理财产品的操作比较灵活，投资者可以自主掌握兑现的主动权，如发现决策失误，或找到更好的投资机会，可随时调整，不要过于被动，失去了赚钱的机会。投资股票，股票是一种有股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份有相似的部分资本拥有所有权，由于股票包含有经济利益，且可以上市流通转让，股票也是一种有家证券。

面对目前市盈率已比较合理的股市，风险承受力强的投资者可以考虑重新进入，再加上国家目前对股市的重视，股权分置试点的实施，很多投资机构都看涨股市投资收藏。

收藏是一个收益率比较高的投资途径，主要的收藏品有邮票、书画、古董、古币、纪念币等。但是收藏对专业知识、鉴别能力和市场判断能力的要求较高，门槛较高，一股很难进入，如果摸不准行情，辨别不了真伪，就会受到损失，因此，选择投资收藏尤其是涉及金额较大的投资收藏，一定要谨慎小心，以免上当受骗。

投资黄金，黄金市场开放时间不长，金价有上涨的趋势，作为国际上通用的流通工具，价格不会出现大幅。

管理  养成每日记账的习惯，清楚自己的金钱流向，时时提醒自己，当支出超过消费时，就是信用危机的开始。

彼得林奇的“4不信”

1、  不相信各种理论，多少世纪以来，人们听到公鸡叫后看见太阳升起，于是以为太阳之所以升起是由于公鸡打鸣，理论是人们总结的出，并不总是正确的，所以不能迷信它。

2、  不相信专家意见，专家们不能预测到任何东西，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，我却不信谁能用金融规律来提前说明利率的变化方向。

3、  不相信数学分析，对于受到呆板的数量分析训练的人，处处都会遇到不利的因素，如果通过数学分析来确定选择什么样的股票，还不如用电脑算命，选择股票的决策不是通过数学做出的。

4、  不相信投资天赋，在股票选择方面，没有世袭的技巧，尽管许多人认为别人生来就是股票投资人，而把自己的失利归咎于天生愚笨，你要相信事实并非如此。

人脉  人脉的积累就和在银行储蓄一样不容易，只能在最危急时运用，用多少，记得赶快补多少回去，不要倒欠银行一笔。

巴菲特的5项投资逻辑

1、  因为我把自己当成是企业的经营者，所以我成为游戏的投资人，因为我把自己当成投资人，所以我成为优秀的企业经营者。

2、  好的企业比好的价格更重要。

3、  一生消费垄断的企业。

4、  没有任何时间适合将最优秀的企业脱手。

从巴菲特的逻辑中我们可以得到启发，眼光敏锐，充满自信才能做出正确的判断。

等待   经营一家店，融合了顾客心理学、行销学、市场学、管理学、会计学。先自问，你擅长哪一项，又能花多少时间经营和学习，如果做不到，只有钞票和不切实际的幻想，那不妨等等吧！

巴菲特的12项投资要点

1、  只投资未来收益确定性高的企业。

2、  通货膨胀是投资者最大的敌人。

3、  不理会股市的涨跌，不担心经济情势的变化，不接受任何内幕消息，只注意两点：买什么股票和买入价格。虽然我们不是巴菲特那样的进入高手，但是从他的成功秘诀中不难体会，理财的关键还是坚持、踏实、耐心与自信。当今的多种投资形成给我们提供了广阔的施展空间，祝你能用自己的智慧赚钱理财。

4、  价值型与成长型的投资理念是相通的，价值是一项投资未来现金流量的折现值，而成长只是用来决定价值的预测过程。

5、  投资人财务上的成功与他对投资企业的了解程度成正比。

6、  “安全边际”从两个方面协助你的投资，首先是缓冲可能的价格风险，其次是可获得相对高的权益报酬率。

7、  拥有一支股票，期待它下个星期就上涨是十分愚蠢的。

8、  就算联储主席偷偷告诉我未来两年的货币政策，我也不会改变我的任何一个做法。

9、  利用市场进行有规律的投资。

10、              买价决定报酬的高低，及时是长线投资也是如此。

11、              利润的复合增长与交易费用和税负的避免使投资人受益无穷。

12、              不在意一家公司来年可赚少，仅留意未来5-10年能赚多少。

交心  做主管不是用架势唬人，而是用本领服人，你比下属多一份用心，他们就会对你交心，付出更多的时间为你打拼。

如何选择购房时机

投资收益对比  就投资而言，如果在开盘期买房的话，付款就会比较急，相对尾盘价格也较高，于对项目太多的未知，无法对其收益情况进行正确评估和预测。而尾盘期的筹款时间较开盘期宽松，一般价格也较低，根据对开盘期房产信息的了解，对其未来预期收益比较明确，便于进行下一步投资计划的制定和实施，就收益而言，开盘期买房无论是出租或出售都要等到入住以后，收益不能马上实现，如果采取贷款方式买房还要提前支付银行贷款，而尾盘期则不同，支出和收益是同步的，可以缓解购房贷款的压力，投资风险对比开盘期楼房建设还未完工，消费者只能看到蓝图和其他宣传材料，实际效果，质量和工期进展是否与宣传计划相一致等都很难保证，所以此时的投资风险很大。

楼盘处于结构阶段或竣工阶段时，对工程质量情况已有所了解，交工时间也大概的推测算出，风险要相对开盘期小很多，但此时物业管理的水平如何，社区到合适才能彻底完事，供暖，小区安全保卫工作等问题，只有在入住后才能真正了解，因此此时购房还是具有一定的风险。

楼盘处于尾盘期，不论是房屋至来年个，物业管理，小区入住率，小区环境，安保情况都已经一目了然，购房者对房屋可以有体验式感受，因此如果消费者此时购买尾盘，可以说风险很小，几乎为零。

豁达  以为真正成功的人，失败时不丧志，得意时不忘形，时时保持有豁达的心境面对人与事，才是个让人佩服的成功人士。

按揭购房窍门  

“直客式”—“直客式”按揭服务是由买卖双方确定二手房成交，并支付中介公司中介费后，直接到银行相关网带你办理按揭，气候的业务由银行指定按揭公司办理。

现时的二手房贷服务，贷款时间一般的为20天，若采取“直客式”按揭服务，贷款时间将缩短5天，这就大大减少了办理二手房交易的等候时间，更吸引人的是，还可以节省近2/3的按揭费用，所以，从各个方面来说，“直客式”按揭服务都是一种比较方便快捷的服务，对于购房者来说可以节省大量的时间和精力，所以深受购房者的广泛喜爱，量力而行---这里的“量力而行”指的是贷款额度量力而行，贷款额度对购房者来说是需要特别注意的，可以说是一门学问，在申请个人住房贷款时，结款人切忌不要盲目贪多，应该对自己目前的经济实力，还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的，客观的预测。

如果贷款额超出了你的收入水平，不仅会影响到你未来的生活质量，还有可能使你陷入财务危机，这样你就会成为还贷款的奴隶，背上沉重的经济负担，目前社会上确实存在这样的一批“房奴”，他们被购房贷款压的整日郁郁寡欢，生活过的困苦不堪，可以说是准备贷款购房的人的一个反面教材，希望人们引以为戒，引起人们的高度重视，选择合适的还款方式—除了在贷款时选好银行，在贷款额度方面量力而行，还应该选择合适的还款方式，房贷还款方式多种多样，最常见的有两种还款方式：等额还款和等额本金还款，这两种还款方式有所不同，各有各的优缺点，贷款者可以根据自己的经济情况和偿还能力选择恰当的还款方式。

节省  有钱人不见得很会赚钱，但一定是会存钱的人，每个月收入要有相当比例存入银行，为自己积累资产。

选房诀窍

看地段—对于购房者来说，房产所处的位置是一件十分重要的需要考虑的因迅速，房产所处的地理位置对房产现有价值和增值能力起着决定性的作用。因此，房子所在的区位，是购房时首先考虑的对象。

看大小---房子并非越大越好，最理想的方式是布局合理，分工明确，够用就好。比如三口之家，住在200多平米的大房子里，难免会有缺乏人气，不方便整理和大嫂的困扰，因此，买房前首先要有“房在于精不在于大”的观念，所谓精，就是指布局要紧凑，过道、阳台等面积控制合理，厅的进深不宜太大，一切从实际需要出发，避免无谓的面积浪费，房子小会让人觉得局促，但也并非越大越好，特别是现在，放假居高不下，选房要与家庭需要想适应，不管房屋大小，只要适合自己情况，自己住得舒服就可以了。

看交通---当然住宅离工作单位越近越好，如果在单位附近找不到房子或者房价太高，可退而求其次，选择距离远一点的交通便利的住宅，时间也是一种成本，如果大把的时间浪费在路上，会让你筋疲力尽，，不能全身心的投入工作，充分休息，所以在选择时要注意一下三点：1、耗时。要确定房子离工作地点的距离，可先乘公交车来计算一下往返时间，如果在半小时内的则属于近距离，超过1.5个小时的就不用考虑了。

2、耗油。如果自己有车，开车上班的单程时间超过1小时的，就得仔细考虑一下了，因为邮费等是不得不考虑的大问题。

3、直线距离和路程距离。在计算距离时，一定要亲自计算，一些房地产开发商只说两点之间的直线距离，实际路程距离则可能多出一倍。

当下   既然做出决定就不要后悔，不管未来是好是坏，活在当下，往前看，才是推动一个人进步的原动力，沉浸在过往的失败与荣耀中，只会让自己在原地踏步。

买二手房窍门

看总价比单价—购买二手房和购买新房有所不同，所以我们不可以掉以轻心，尤其是在价格方面，按照一般的房产交易惯例，二手房往往只标房屋的总价，不标房屋的单价，因此，一些二手房看上去总价很低，很便宜，但因为二手房建筑年代久，居室面积小，算下来单价并不低。在购买二手房时，要既看总价也算单价，不要掉进出售者所设置的低价陷阱，总价固然重要，单价也是不可小视，这是购买二手房者应该铭记的一点。

选位置交通---许多二手房地处是中心地区，地理位置优但服务区的设置未必很健全，就城区目前的交通状况来说，位置好的地方出行未必方便，从居住环境的角度讲，市中心的房子并不一定胜过交钱的房子，况且，一个家庭出来日常生活，还有考虑大人上班，孩子上学，老人看病等其他因素，所以交通条件也是选房时要重点考虑的因素之一，根据上面所述，在选择二手房时，既要关注位置还要注重交通。

知房龄审质量---一般认为房屋越老质量越差，在购买二手房时非常注意房子使用年限，其实并非如此，这是一个误区，房子的质量是由建筑材料，施工工艺，施工质量等决定，所以不同的房子质量千差万别，有的房子也许建筑时间不长，但由于建材和施工等原因，房子的质量反而不如一些老房子。

前瞻   只有做好现在的一切，未来才有无线可能，因为现在复出努力，才能确保未来不失败。

选择买车时机

淡季阶段找便宜----在淡季阶段汽车经销商为了增加销量，往往会降低车价以吸引消费者，这时购车能省不少，第一个淡季一般在春节过后至清明节前，春节的高潮期过后汽车行情一般比较淡，有的厂家和经销商由于没完成上一年的销售任务，库存压力很大，不得不降价，还有许多厂家习惯在此阶段推出新车，对市场的冲击力不小，所以此时汽车的价格比平时便宜不少。那么这个时候就是最佳时机，一般这个降价的时机过去之后，以后很难出现如此大幅度的降价了，所以说，“过了这个村就没有这个店了”，消费者要牢记和把握这个时机。畅销车下线之前----当前，很多人，有这样的一个误解，那就是以为新下线的车价格一定会很高，所以一般不敢问津，殊不知，他们其实犯了一个错误，新下线的车不一定价格高，反之很有可能会比较低。

汽车业的跨国巨头们为了抢占市场，不得不把一些在国际上的当家车型拿到中国来生产，而且这些车型刚上市时的价格要低于预期，上市后一年之内是绝对不会降价的，如果你得知某大型生产厂家有新车将要下线，马上到专卖店提前订车，这样也许无需加价就早早拿到时下最畅销的车了。

意志   算命师的话列为参考就好，相信自己的意志力比迷信算命师的话要重要多了。

看清车市降价前兆

推出换代新车---一般新款车型推出时，旧款车可能会相应的降价，所以如果消费者通过正式的渠道了解到近期有这个价格的新车型出现，而且是大厂家的名牌产品，那么现有的这个产品很可能出现降价，如果你是想买老车型的成熟型消费者，此时可考虑出手。所以厂商推出换代新车是一个车市降价的前兆，我们需要把握住，当然所谓的降价主要指的是被更新下去的车子，但是这种车子的外形并不是不好看，质量也不是出现问题，而是因为它不是厂商向外主打的商品，因此价格会有所下降。

竞争性降价---一个知名品牌厂家的降价能够引起连锁反应，带动其他中小型企业的降价，注意发起降价的一定是在业界较有影响力的企业，小长假的影响力很小，很难引发全面降价。竞争性降价在市场是比较普通的现象，在车市当然也不列外，而且因为这个原因，而造成的降价是消费者最值得信赖的，所以遇到这种情况，再加上有自己心仪的车型和牌子的话，你就要毫不犹豫地出手了。

优惠暗示降价----赠送配置，特别优惠等方式是汽车经销商促销的常见方式，如果某一车型大部分经销商采取相似的促销方式，并且优惠的程度都一样，那么着很可能是降价的征兆之一。这时，消费者要很好的包围住这个时机，在这个时候买车不仅可以得到相应的配置和优惠，还有可能以比较优惠的价格买到，对消费者来说，这可是意见十分划算的事情。

胜天   时也，运也，命也，只要你够努力，时间到了，就能改变你的运势，影响你天生的命格，所以到头来还是人定胜天。

挑辆省油车

手动排挡比自动排挡省油---同一车型，自排和手排的耗油每100公里相差1.2升左右。比如，有调查显示，宝来1.6自动挡，耗油12升/百公里，而宝来1.6手动耗油为11升/百公里左右，所以我们使用车时最好选择手动排挡，不要存在懒惰思想，因为懒惰思想就等于费油和费钱。

日本车比欧美车省油---每个国家出产的车都是有特点的，比如日本是能源和资源紧缺的国家，他们出产的车就是在省油方面比较突出，美国出产的车虽然在质量和性能方面无可挑剔，但是最大的一个缺点就是比较费油。据美国环保局公布据，最省油的中车型是本田雅阁和马自达，如马自达323的百公里耗油只有4.8升，比同档次车的耗油量低了近2升左右，所以总的看来，日本的车还是比欧美车省油，如果你有这个需要的话，请你以此作为参考。

柴油车比汽油车省油----现在汽车使用的燃油一般包括柴油和汽油两大类，他们各有各的优点，顾客可以依据自己的客观情况选择，但是，单从省油方面来看，柴油车还是逼汽油车省油。具体来说，柴油轿车比汽油轿车省油，动力更强，所以保守计算每月即可省下油钱50-70元，柴油轿车的确有部分环保和节油方面的优势，但经过环保测试，油车排放的氮氧化合物和颗粒物都比汽油车多，另外家庭用柴油骄傲车排放现在还没有同行标准。

谦虚   只有谦虚的人才会对自己不满，想要更上一层楼，自大的人，膨胀自己的成就，再也看不到进步的空间。

家庭消费理财

1、“勤说”是指砍价。砍价是最实用的招数，这可是一个“无本万利”的理财方法。去一些明码标价的大商场、超市，自是不用费口舌，但是若是去一些批发市场或者小商贩的摊子上购买商品，销售者要价的水分太大，你不砍价，别人可赚大了。

2、“勤算”是指要善于计算，许多商家利用一些数字游戏来引诱消费者，只要计算就会发现其中的陷阱。例如所谓的“返券”优惠活动，其实算来算起还是你自己的掏钱买人家的商品。

3、“勤学”是指从熟人、网络、杂志等多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而提高自身的消费能力。“三人行必有我师”，不要过于相信自己辨别真伪的能力，即使听听别人的被骗经历，也能增加消费阅历。

4、“勤看”是指多看多打听一些打折、促销的消息以及各种商品的发展趋势，使自己购买商品时有一个较低廉的价格及正确的方向。

5、“勤跑“是指购物要货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效。同一种商品不同商家的价格往往不同，所以千万不要固执的作一个商家的”重视顾客“，多跑跑，确实能省不少钱。

朋友    找不到对的情人，伴侣，你还可以找到对的朋友和同伴，人生照样不孤单，一起成长，相互鼓励，人生一样多姿多彩。

日常省钱秘诀

只买生活必需品---------随着家里的生活用品越来越多，用于生活用品的开支也越来越大，要想节省开支就得尽量减少那些可有可无的用品的开支，只买生活必需品。在购买前先想一想你是否真的需要。例如也许你会很高兴以6折买一件高档的晚礼服，穿上它的你就像电影明星，但是买之前你也要考虑好，会不会有机会穿上它。

打“批发“牌-----------商品的价格有出厂价，批发价和零售价，同一个商品不同的价格主要是由销售规模决定，规模产生效益，正所谓”薄利多销“，所以当你的需求量较大时自然能获得低价格。对于那些长期储存不会变质的物品，最好一次性多购点，如卫生纸，洗衣粉等。大宗消费如能联系到多个人一起购买会省更多，如买车，买房，装修，买家电等。

利用先进科技工具-----在这里我们所讲的先进科技工具是网络。网络上的信息传播很快，因此，它也是很多人用来消费省钱的工具。比如在网络上能够迅速的聚集网友来组团，也能在最短的时间内知道某种商品的最低价格。有很多网络上的业务处于推广阶段，一般会有一定的优惠，比如电子银行业务促销，有时带特价又有实际优惠，用建行的”速汇通“进行电话银行转汇款费用八折，网上银行划转费用六折，科技含量越高越合算。

筛选    人要懂得过滤身边的朋友，好的朋友是一辈子的资产，坏的朋友就是循环利息缴不完的负债，成为另一种形式的“卡奴”。

受伤的后备队员

1、  沟通。尝试选择一个比较轻松的时间，如星期日的黄昏，去分享彼此对金钱的看法，了解对方的考虑，有利于减少日后在理财上的分歧。

2、  欣赏与批评。尝试去欣赏对方的理财能力，不要以自己的标准去量度另一半，记住每一个人对处理金钱的意见都不一样，自己的方式不一定是最好的。但若认为对方的意见真的不太好，适度的批评也是应该的，目的都是要领彼此的理财能力得到改进。

3、  制定目标。各自定下目标，目标可分为三大类：对生活最重要的，重要但没有也不会影响到生活品质的及对生活不会构成影响的。各自将目标归入以上的三类，然后设定达成的目标，到时再互相比较结果，彼此分享成功，分析失败的因素，是的彼此的理财能力得到改进。

4、  达成共识。各自定下目标，在各自尝试实践后，便可定下共同目标，一起为目标努力，若双方的意见有很打的分别，那就需要互相做出合理的让步，这样目标便不难定下，同样有了目标也要有达成日期。

信用    既然欠人家钱，就该把自己的还债期列为非常时期，尽量省吃俭用，一切以还钱为前提，以求早日把债务清掉，建立好信用基础，对日后有很大的益处。

新婚理财技巧

科学计划未来------婚后，夫妻应及早坐下来商量一下未来的大计，看看在哪方面是有分歧的货载哪里是一致的，拿出一个较佳方案，定出长远计划。科学计划未来一方面可以避免由于夫妻消费理念不同而导致夫妻间出现矛盾，裂痕，有利于夫妻关系融洽，另一方面，对于夫妻消费也有一个监督作用，有利于夫妻的理性消费。

尊重对方的金钱概念----每个人的生活方式、受教育方式不同，造成其价值观、人生观不同，因而每个人的金钱观念也不尽相同，即使是夫妻，其金钱观也不会完全相同。面对夫妻双方的金钱观念的差异，夫妻双方应尊重对方的金钱观念，不能过分的干预，将另一方的金钱挂念加以压制，而只能循序渐进的进行改造或适应。应按两人的个性去非配个字承担的理财责任，对于较大的财务收支，要未雨绸缪及早讨论，建立家庭财务保障体系，婚后，夫妻双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急状况需临时支付的大笔资金的状况。家庭3各月所需的日常开支应是保底线，当然你们也可以准备六个月至一年的花费，这就要视情况而定了。可以采取两种方式准备“一是讯款准备法，二是信用卡信用额度准备法。购买适度保额的寿险，采取夫妇两互为保单受益人的方式，这样无论哪一方发生意外，都能给另一方一定的财务保障。可以购买费用低廉的但保额高的消费型定期寿险并附加一些综合意外险，保费支出不要超出过家庭收入的10%。

偿债   如果真有困难要借钱，应该先打听，比较清楚各家银行利率及条件，选择自己最易还钱的方法，若非必要，千万不要向底下钱庄借钱，那是标准的高利贷，天文数字般的利息滚下来，会逼你到走投无路。

按揭购房窍门

计划法——确定每周给孩子零花钱的数目，再帮他制定一周计划。让他自己考虑日常花费的额度，按重要程度逐个列入计划。购物消费时，让孩子自己掏钱支付这些费用，让他学着预算。切忌不要再孩子的再三请求下为他支付一些不必要的开支或者替他弥补乱花钱造成的“财政赤字”，否则你永远都无法让孩子学会有计划的开支。

按需供给法-----对孩子提出的购物要求，家长要分类指导，不需要的物品要对孩子讲明，要的物品花钱数目较大的，也要从严掌握，不要认为既然给孩子钱，钱就是孩子的，怎么花在他，而不管不问了，这种想法是非常危险的，有些孩子天天拿着父母给的钱去网吧上网，打游戏，很大一部分原因是由于父母对孩子消费“放任自流”造成的。

鼓励打工法----鼓励有能力的孩子在假期去兼职打工，你们自己处理打工收入，如鼓励孩子用自己的打工收入来完成自己的消费计划，家长则从旁帮助。这样，一方面孩子体会劳动得来的收入不易，体谅父母平日的新老忙碌，另一方面也让他们珍惜自己的老公成果，理财能力也会有提高。

容纳     把自己的心胸永远放到最大，容纳不同的人，事，物，培养宏观视野，做个有远见的人。

盖茨职场箴言

比尔﹒盖茨作为一个积累财富的成功者，自然有很多值得我们学习的经验，以下是他的箴言，可以为我们在财富积累方面提供很多启迪：

1.       生活是不公平的，要去适应它。

2.       这世界并不会在意你的自尊，这世界指望你在自我感觉良好之前先要有所成就。

3.       高中刚毕业你不会成为一个公司的副总裁，直到你将此职位挣到手。

4.       如果你认为你的老师严厉，等你当了老师再这样想。

5.       如果你陷入困境，不要尖声抱怨错误，要从中吸取教训。

6.       生活不分学期，你并没有暑假可以休息，也没有几个人乐于帮你发现自我。

7.       在你出生之前，你的父母并非像现在这样乏味，他们变成今天这样子是因为这些年来他们一直为你付账单，给你洗衣服，挺你大谈你是如何的酷。

8.       电视病不是真实的生活，在现实生活中，人们实际上得离开咖啡屋去干自己的工作。

9.       善待乏味的人，有可能到头来你会为一个乏味的工作。

10.   你的学校也许已经不再分优等生和劣等生，但生活却仍在作出类似的区分。

从他的箴言中我们不难看出，适应环境，适应生活，不断拼搏，才有可能在职场上有所作为。

雕塑     几乎所有台湾台面上的大老板，都是从基层做起，一层层的磨练，才塑造今日的金刚不坏之身，如果大老板可以从扫地，倒垃圾干起，你为什么不能？

未来大热门职业薪纵览

理财规划师-----一方面，随着人们理财意识的提高，人们越来越认识到理财的重要性，而由于理财不当导致财富流失的例子比比皆是，因此，社会对金融理财人才的需求非常急迫，理财师的市场需求潜力巨大，另一方面，成熟的理财产品种类不多，这就为理财提供了巨大的发展空间。由此可见，理财规划师在不久的将来是一个热门的职业，预计未来5-10年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业，国内理财规划师的年薪应该在10万—100万元之间。

环境工程师---环境工程师也是一个比较时髦的职业。随着环境污染的进一步加剧，以及人们环保意识的提高，人们对环境的要求进一步提高，无论是住宅区还是公园，甚至大街上，大家都希望面对的是一个绿树葱茏、鸟语花香的环境，这样的环境工程师自然就成了热门职业。目前国内园林设计师、景观设计师的月薪都在七八千元左右。据预测，年收入应在8万---10万元人民币。

营销师----有市场，就离不开营销。一个企业如果没有一个好的营销渠道，其发展可以说是步履维艰。尽管已经有大量的营销师融入企业，但是这方面人才的需求将继续看好，并有继续升温的可能。目前，最为人们所知的是房地产营销师，汽车营销师和保险营销师。薪酬因行业等外因不同而不同，档子普遍较高，而且经验越丰富，获得的薪酬越高。

归零      隔行如隔山，翻过一个山头，就是一个陌生的世界，你不把自己降到最低，不要说翻过去，可能在山脚下就跌下去了。

越老越赚钱的职业

医师---医生的职业技术含量很高，但承担的风险也很大，需要丰富的经验，而且人才的培养周期较长。因此，做医师自然越做越值钱。一般主治医师的月收入在2000元上下，“熬”为主任医师后，收入也升到3500到4000之间，个别知名教授级主任医师可达到6000元。

教师----“应用型+方法论”型教师吃香，在许多大中以上城市，教师的收入水平已经超过一般白领。以高校为例，助教的月收入在1500-2000元之间，讲师在3000-4000元之间，副教授约在5000-6000元之间，教授与收入在8000-9000元之间。在普通教育系统，除正常工资收入之外，还有一部分是来自于8小时以外的补课收入。今后，应用型的教师将更容易获得高薪，但讲授此类课程的教师必须案例丰富，授课内容代表先进理念，富有指导意义。因此，教师也必须走企业，不断积累“实战”经验，以此丰富自己的知识结构，而中小学教师，面对的是有升学压力的学生，故而传授“方法”显得极为重要，如果在短时间内提高学生的成绩，必然为快速获取高薪增加了砝码。

建筑设计师----建筑设计师-是稀缺人才，这是因为，建筑设计师-必须拥有深厚的文化底蕴以及广博的阅历，因为建筑反映的不仅是建筑本身的造型和内部的空间关系，更反映了设计者的人生观以及建筑所蕴含的艺术文化。所以，目前市场上对建筑设计人才大多要求5年以上的工作经验。有多年的研究和实践经验的支持，薪水一定能层层攀高，所以建筑设计师也是越老越值钱的职业。

慎言    没有人喜欢和一个情绪随时暴躁、焦虑的共事，要骂人之前，先深呼吸，把要骂人的话再头脑想一次，是不是骂人在重点，有没有涉及人身攻击，免得伤人伤己，出言嫁祸，招致意想不到的麻烦。

大学创业6要点

自信----大学生创业大多是“昙花一现”，如今的毕业生想法很多，实践少。之所以会出现这样的现象很大一部分原因是现在有创业精神的学生对自己的能力信心不足，而创业是需要激情和信心的。如果你不自信，你就会无形中把这种不自信带到工作中去，带到你和客户打交道的过程中去。

创新----创新是创业成功的关键，这其中包括技术创新和思维创新。对于想利用技术创新创业的大学生来说，社会阅历浅，缺乏从商经验，因此需拥有具有自主知识产权的发明创造，该发明创造可转化为市场产品并具有广阔的市场前景，有可靠的资金来源。

务实----大学生创业不一定是开大公司做大买卖，关键在于毕业生们要从小做起，从实际做起的勇气，对行业进行深度的审视，对社会和大众消费有一个深刻了解，不盲目，能从自身能力出发。

知识积累-----创业是一个系统工程，不仅需要创意，还需要创业者具有较高的多种素质，主要体现在知识储备，行业经验，资金整合，社会人际网络建设，管理能力等方面。而这些素质的获得没有三五年的社会工作经验的积累是不可能的。

艰苦奋斗----也许有人看到这个标题会笑，但这是成功创业者的共识，创业不是风花雪月的故事，其中的艰辛只有经历过的人才懂得，要比别人投入更多的时间和精力，同样的事情必须比别人做的更好，没有盈利时不能有什么抱怨，承担公司所有风险，并且在公司没有盈利之前，不要指望别人会愿意给你风险投资。

EQ       做事有效率的人，可以再短时间就搞定一切事物，这也是高EQ，而那种每天都忙得没有章法，效率又不见好的人，EQ也不会太高，要做事有组织，第一步，就先从情绪整理开始。

存款窍门

存期据利率、通货膨胀率而定------在银行存款也要注意窍门，应注意灵活性，不可过于死板。例如，在币值稳定、通胀率低的情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大，此时就可以在银行存一些钱，而在币值波动较大、通胀率高的情况下，存期越长，利率越低，实际收益越小，此时在银行中存钱，收益不大，“东方不亮西方亮”，则可尝试寻找其他的赚钱之道，如债券、股票等。

定期储蓄自动转存便利多-----在存定期储蓄时，要多采用与银行约定“自动转存”的方法，银行对自动续存的存款以转存日的利率为计息依据。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去跑银行转存的辛苦。特别是遇上降息时，自动续存可保证恰好到期的大批储户的最大的利益。

自动转存防利息蒸发----自动转存存款应当按照开始确认的一年期定期的利率结算，但在实际操作中，由于银行失误等，可能会出现第一年按定期算，以后按活期算的现象。到银行存款时，一定要写清自己的存款方式和利息结算方式，取款时，对照利率仔细核对，以免糊里糊涂地遭受损失，另一方面，银行也要加强自律，规范操作，遵守诚信，对客户更尽心、更负责。

把握        机会是留给永远准备好的人，在寻找自己的蓝海时，先自问你对这片深不可测的海洋了解多少，绝对不是两手空空兼脑袋空空，连救生设备都没带，就冒然跳下海，这不叫找生路，而是找死。

外汇存款窍门

看利率-----利率是最能直观地体现投资收益的因素，外汇存款也不例外，。一般来说，利率有周期性的波动，在利率水平高的情况下，存款的期限尽量放长，在利率水平低的情况下，存款期限尽量以短期为主，一般以一个月或者三个月存款期限为宜，不超过6各月。因此，不要认为把钱存在银行就可高枕无忧了，也要密切关注利率波动，这样才能获得较大的收益。

看汇率------汇率是一国货币单位同他国货币单位兑换比率，也就是一种货币用另一种货币所表示的价格，又称汇价，外汇行市。汇率也会影响外汇储蓄的收益，所以储蓄是也要关注影响汇率波动的因素，尽量选择汇率比较稳定的币种，对于汇率不太稳定的币种，则要考虑风险，慎重选择。看其他外汇投资工具---“外汇宝“私人实盘外汇买卖是一种较常见的外汇投资工具，具体指的是个人以约定汇率将实际拥有的一种货币转换成另一种货币，并在确定的日期进行资金交割的买卖交易行为。外汇宝分为两种，一种是银行的外汇宝，点差是在四十点左右，只能买涨，不能卖跌，是实盘交易，动用资金大，风险控制较难，盈利少，基本上是帮银行赚钱，但收入稳定。另一种是外汇保证金交易，可买涨卖跌，虚盘交易，动用资金小，风险易控制，盈利多，但如果亏损时不设止损点，凭侥幸心理会亏损很多。高收益一定伴随着高风险，投资主要看风险的可控制性。

依循     老人言绝不是古板、过时的垃圾，而是人生滚打数十年的智慧，是年轻人一辈子受用不尽的宝。

江恩买卖规则

在单底、双底或三底水平入市买入-----这条买卖规则十分简单，当市场接近从前的底部、顶部或重要阻力水平时，根据底单、双底或三底形式入市买卖。不过投资者要特别留意，若市场出现第四个底或第四个顶时，不是吸纳或沽空的时机，根据江恩的经验，市场四次到顶而上破，或四次到底而下破的机会十分大，入市买卖时，投资者要谨记设下止蚀盘，不知如何止蚀便不应入市。止蚀盘一般根据双顶，三顶幅度而设于这些顶部之上。

根据三星期上升或下跌买卖-------江恩对金融市场做了十分广泛的调查和统计，他将市场反弹或调整的买卖归纳为以下两点：当趋势向上时，若市价出现三周的调整，是一个买入的时机。当趋势向下时，若市价出现三周的反弹，是一个沽出的时机。当市场上升或下跌超过30天时，下一个见顶或见底的时间应为42至29天，若市场反弹或为一个你反弹或调整的最大平均时间的幅度，对于股票爱好者来说，这是一个非常重要的时机。

贴心        你有多久时间没和你的父母说过贴心话？你可以花十个小时与你的朋友，情人笑闹玩乐，但也别忘了拨出一小时，多关心你的家人，他们更渴望分享你的喜怒哀乐。

股市黑马的特征

启动前总会遇到利空-------一般来说，利空是股市黑马启动之前总会遇到的情况，利空主要表现在：上市公司的经营业绩恶化，有重大的诉讼事项，被监管部门谴责和调查，以及在弱市中大比例扩容等很多方面。利空容易导致投资者对该公司的前景产生悲观情绪，甚至引发投资者的绝望心理而不计成本的抛售股票，如果你所购买的股票出现这种情况，你就要特别注意了，你所买的股票可能是一批股市的黑马，因为它有这样一个特征，即启动之前会遇到利空。但是也要注意利空的小鸡影响，以免让自己的股票陷入不利的地位。

筑底阶段有不自然的放量现象--------黑马启动前必然有所异动，这种异动包括成交量和股价两个方面，股价异动比较复杂，盘中异动的形式多种多样，例如：尾盘突然拉高和打低，盘中反复剧烈震荡，在不时有大单进场扫盘的时候，会导致股价在盘中瞬间突然飙升等等。投资者对这类异动的股票要密切关注。

量能的有效放大通常显示出有增量资金在积极介入。因为，散户资金不会在基本面利空和技术面走坏的双重打击下蜂拥建仓，所以，这时的放量说明了有部分恐慌盘正在不及成本的出逃，而放量时股价保持不跌恰恰证明了有主流资金正在乘机建仓。此时就可以推断出该股未来极有可能成为黑马。

舍得        有舍才有得，要得到一些东西，就必须先丢弃既有包袱，想要说明都握住，却是什么都拿不稳，全部打个粉碎。

多头市场的5个特征

1、  股利的时间价值受到重视。即在越短的时间领到股利，其股票价格越高。所以，反映在股价上，就是出现逐渐升高的走势。

2、  股票除息后能够很快填息，因此，投资者愿意过户领息，长期持股的意愿也较高。

3、  行情发行初期，由业绩优良、股息优厚、本利比倍数很低的股票带动向上拉升；接着，价格较低却有股利的股票调整价位；最后，再轮到息优股冲刺。

4、  股市行情一波接着一波上涨，一段挨着一段跳升，轮做的迹象十分明显。选对了股票不断换手可以赚大钱，抱着股票不动也有获利的机会，因此，投资者一般都不愿意将投资搬出股市。

5、  由于在早期阶段本利比偏低，大批投资者被吸引进场，随着股价的不断攀升，使得本利比倍数变得越来越高。

决心       壮士断腕，必须要有勇气和决心，千万不能瞻前顾后，否则永远跨不出第一步。

确认底部的4个原因

1、  你要指望抄最低点。大部分股民认为反弹是底部，担心错过买入时机，次日无法追高。但由于抢反弹是高风险的行为，建议股民千万不要希望能买到一个最低点，因此等待底部形态成熟后就可大量买进，以免在跌势中被低点套牢。

2、  不要迷信底部量。价跌量缩，大家都知道，但量缩了还可以缩，所以应等待大盘指数走稳后，六日均量连续三日迅增才恩能够确认。

3、  不要认为底部是一日。俗话说“天价三天，低价百日”就是这个道理。一般说底有几种形态：W底及圆弧底是较为常见的底部，但不是去抢V型，因为V型底经常就是一个右肩，一买入就有会被套住的可能性。

4、  底部确认的标准。底部的确认有阶段性的不同考虑（一般而言底部出现必须符合三大条件），一般是从这三个方面考虑。各种技术指标必须向上突破下降趋势线，由于各阶段的下降趋势均有所不同。一般以25日平均线为准。

从形态上看，以前的最低部都会是参考点。如果该股在一年内有几次都是在某一最低位置反弹上升的，那么该位置即可认为是一处中期的底部。

累积      避免失败就是要不怕失败，错了，再重新找出路，走出困境为止，多错几次，不是增加挫折，而是累积经验。

投资稳赚法则

买股票前先进行大势判断-----买股票前，一般要先进行大势研判，这样才能放心去购买，一般来说，我们要注意以下三点：

1、  大盘是否处于上升周期的初期。

2、  宏观经济政策、舆论导向有利于哪一个版块，该版块的代表性股票是哪个，成交量是否明显大于其他版块。另外，还要确定5-10个目标个股。

3、  手机目标个股的全部资料，包括公司地址、流通盘、经营动向、年报、中报、股东大会（董事会）公告、市场评论以及其他相关报道。剔除流量盘大，股性呆滞或经营中出现重大问题暂时又无重组希望的品种。

成交量法则-------成交量在股民的心目中具有特别重要的地位，它的变化会引起股民心中不小的波动。所以要想在股票的投资中稳赚，不得不关注成交量法则。

1、  成交量有助于判断趋势何时反转，高位放量长阴线是顶部的迹象，而极度萎缩的成交量说明抛压已经消失，往往呈底部的信号。一般规律：价稳量缩才是底。

2、  个股成交量持续超过5%，是主力活跃其中的明显标志。短线成交量大，股价具有良好弹性，可寻求短线交易机会。

3、  个股经放量拉升、横盘整理后无量上升，是主力筹码高度集中，控盘拉升的标志，此时成交极其稀少，是中线买入良机。

4、  如果突发性高位巨量长阴线，情况不明，要立即出现，以防重大利空导致崩溃性下跌。

强势新股法则------新股对股民来说，一般都是比较具有诱惑力的，如果这个新股又是强势的话，那就更加需要股民注意了。一般来说，强势新股法则有以下五点：

1、  选择基本面良好、具成长性，流通盘6000万以下的新股观察。

2、  上市首日换手70%以上。或当日大盘暴跌，次日跌势减缓立即收较大阳线，收复首日阴线2/3以上。

3、  创新高买入或选择天量法则买点进入。

4、  获利5%--10%出局。

5、  止损设为保本价。

价值     你与同事相处的时间远于老板、同事对你的评价，就是日后你在同业间的名声。

庄家的3大死穴

选股的死穴------现在的庄家和以前的庄家有了明显的区别，特别是随着基金、社保、QPI等机构投资者队伍不断壮大，这一区别更加明显。以基金为代表的主流机构在选股时，大多选择价格低估、有成长性公司的股票。而这正是他们的死穴。散户完全可以根据主流机构的选股思路来选择股票。

现在市场上根据基本面还是根据技术面选股吵得不亦乐乎，这些争吵都是很可笑的，也是很没必要的。其实，不管是根据基本面还是根据技术面选投，到最后都是殊途同归，都点中了庄家选投的死穴。

选时的死穴-------庄家或者说是机构，炒作股票都要讲究一个天时、地利、人和。这反映到股市上，也就形成许多股市运行的规律。其中，有代表性的首推周理论。因此，好好研究股市的运行周期，并找出其中的规律，可是说是击败庄家的独门暗器。周理论正对庄家的死穴，对于击败庄家是大有帮助，所以我们在股市上，要细心分析庄家，一旦分析正确，你将会在股票市场上所向披靡、战无不胜。

庄家操盘时的死穴------庄家操盘不外乎吸筹、拉高、派发以及试盘、洗盘等手法。由于庄家资金量大，庄家的运作不可能不在盘口上留下蛛丝马迹。细心的投资者通过观察，都能发现庄家的踪迹。

总之，除了以上三点，庄家的死穴还有很多种，这需要细心的股民继续观察研究，我们期待着有更多的股民来发现庄家的死穴。

投资    有人可以花大笔金钱买一堆健康食品，却不肯从最基本的生意习惯改起，根本是本末倒置，要拥有健康的身体不需要金钱，只要你付出一些时间和意志力，这是最稳赚不赔的投资。

基金及基金的种类

我们常说的基金就是证券投资基金，证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基本单位，集中投资者的资金，由基本托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，当然也要共担投资风险。

根据投资对象的不同，证券投资基金可分为：股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型基金等。60%以上的基金资产投资于股票的，为股票基金；80%以上的基金资产投资于债券，为债券基金；仅投资于货币市场工具的，为货币市场基金；投资于股票、债券和货币市场工具，而且股票投资和债券投资的比例不符合债券、股票基本规定的，为混合基金。

健康      人体器官是最沉默的一群，非得你长年累月的摧残它，才会发出警讯，不要等到它罢工，现在开始就请善待它，它和我们人一样，需要新鲜的氧气和充足的营养，你的人生必须靠它配合，才会成功。

股票基本特点

股票基金以股票为投资对象的投资基金，是投资基金的主要种类。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额投资集中为大额资金，投资于不同的股票组合，是股票市场的主要机构投资者。具体来说，股票资金具有以下的特点：

1、  股票基金的投资对象具有多样性，投资目的也具有多样性。

2、  与投资者直接投资于股市市场比，股票基金具有分散风险、费用较低的特点。

3、  流动性强、变现性高。股票基金的投资对象是流动性极好的股票，基金资产质量高、变现容易。

4、  经营稳定、收益可观。

进取       面对瞬息万变的社会潮流，肚子有东西，永远不会被淘汰，时时都是职场的抢手货。

货币基金的特点    

所谓货币市场基金（Money Market Funds，MMF），是指以货币市场工具为投资对象的基金。投资对象主要包括：短期国债、商业票据、大额可转让存单、回购协议、银行承兑汇票等货币市场工具。与基金的其他品种相比，货币市场基金具有以下特点：

1、  永远1元，面值不变，波动的只是基金支付的红利水平。

2、  每天计划、每月分红。

3、  享受多项税收优惠。基金存款不需缴纳利息收入所得税。银行间回购与交易所国债协议利息收入目前也都免税；个人投资基金的分红收入也是免税的。

4、  免税申购，赎回费用。

5、  流动性好，资本安全性高。

6、  风险性低。

7、  投资成本低。货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用也较低。

8、  货币市场基金均为开放式基金。

学习        培养自己的竞争力，随时保持学习心态。，即使别人失业，你却能步步高升。

买国债技巧

要考察比较营业网点------目前，基本是各大银行都有国债发行额度，大多数营业网点应该都可以买到。不过，由于个银行的额度相对有限，因此要提高购买的成功几率，起早排队应该是可行的，但是对于老年人来说，这样对身体不利。因此我们建议，提前打探情况，首先观察身边的营业网点，哪些平常人相对较少，然后再询问是否销售国债，这样即使去的时间晚，但是由于购买的人不多，无形提高了购买的几率。

选择规模相对较小的金融单位------不少老百姓买国债都喜欢到工行、建行等大的金融机构，但是购买到的几率相对较小，为什么？其实很简单，由于工行等机构全国的营业网点太多了，一旦开始发行， 各网点的额度就非常有限，自然很快就销售一空。因此选择规模相对较小的金融机构，反而能够提高命中率。我们奉劝老百姓，如果你要买国债的话，不用非要贪图大的金融机构，最好选择一些规模相对较小的金融单位。

不要死盯国债-------目前发行的凭证式国债3年期利率为3.24%，与税前的3年期银行存款利率基本相当，不必守住国债这样一条路不放。如教育储蓄虽高额度为2万元，免税，3年期利率为3.24%，与3年期凭证式国债完全一致，家中有小学4年以上的学僧可以选择；债券基金的收益率都相当可观，有的收益率甚至超过了10%，但是需要承担一定的风险；不少人民币理财产品的收益率相对可观，应该是国债的有效代替品，不过有购买起点限制，不能少于5万元。

社群       奉承老板，只是拍在马屁上，只有他一个人知道，可是搞好同事人际关系，却是整匹马都照顾到，让你稳稳坐在马背上，不会跌个四脚朝天。

国债投资技巧

多头与空头-------多头看涨是买方（先买后卖），空头看跌是卖方（先卖后买）。但是，市场上影响债券价格的因素很多，无论是多头，还是空头，未必能如愿以偿。当多头买进债券后，期望它涨价了好卖出去获利，可是事与愿违，价格却跌了，卖出又无利可图，不如静观其变，这种情况即多头套车；相反，空头卖出债券后，价格却不断上涨，买回无利可图，只有死等它跌价，这便形成了空头踏空。多头与空头并不是一成不变的，它们也会随市场的瞬息万变而变换角色。比如，某甲先用10000买进某种债券后，却不断的跌价，他认为价格上涨无望，压力很大，立即将这10000元买进的债券卖出，同事将老底也卖出，这样他就由多头变成了空头。这种多头空头互换正是债券市场活跃的标志之一。

买空和卖空--------买空和卖空都是证券操作利用债券价格的涨落变动的差价，在很短的时间内买卖同一种债券，从中赚取价差的行为。比如，甲在某证券公司开设户头后，他预计行情可能会涨，于是在开盘后就买进某种债券，其后，该债券果然上涨，涨到一定程度，他卖出同数量的债券，在这一进一出之间，获得进出之间不同价格的差额，这就是买空和卖空。又如某乙认为行情会下跌，他就先卖出某种债券，其后，该债券果然下跌，他又买回同量的该债券，这样进出之间，同样也得到了利润，这便是卖空和买空。这两种情形，都因单位价差幅度小，变化速度快，风险较大，所以事前必须研究行情的起落，交易过程中要有灵通的信息和精通操作变化，行动也要迅速、准确。

备战         人生就是这么不完美，所以一定要有接受困难和挫折的心理准备，把这些困境都视为挑战，一个个去克服，我相信迟来的成功的甜美滋味，次啊是最久久不散的。

黄金投资种类 

黄金投资可分为三大类，一类是实物黄金，包括金条、金币、黄金饰品等；二类是纸黄金，不直接给实物，而是给一张凭证，靠黄金价格的涨跌获得收益；三类是期货黄金，它能做到黄金的套期保值。

在我国由于黄金期货还没有被批准，因此居民投资渠道主要就是实物黄金和“纸黄金”两大类。纸黄金是指投资者按银行报价在账面上买、卖“虚拟黄金”获取差价的一种投资方式，作为现代黄金投资的一种主要形式，“纸黄金具有流通速度快、变现能力强、交易费用低、进入门槛低等特点。实物黄金则是指个人通过银行柜台购买金块、金条等有纪念意义的实物黄金的交易方式，这是一种类似于收藏的黄金投资方法，很多人对此非常青睐。

理债        不懂得理财与信用消费的观念，身边信用卡与现金卡一堆，每个月赚的微薄薪水连付最低利息都不够，就在恶性循环下，以卡养卡，以债养债。

黄金投资技巧

炒金收藏要分清-------一个黄金品种的投资价值要从定价体系、交易方式、加工费用等多方面考察。像贺岁金条一年发行一次，都有当年的生肖，发行数量有限，增值的可能性较大，但变现的手续费也高，偏重收藏的人选择贺岁金条比较适宜。所以说，要把炒金和收藏分清楚，对于不同的黄金来说，其收藏价值和收益情况时有很大的区别的，我们对此应该多加注意。

介入时机有讲究--------除美元价格、原油价格、国际政治形势外，影响黄金价格走势因素还有很多，如欧美主要国家的利率好货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降、工业和饰品用金增减等等，都会对国际市场上的黄金价格产生影响。由于最低点可与而不可求，建议在黄金价格相对平稳或走低时“吃进”为好。

由上可以看出，对于投资黄金来说，介入的时机非常重要的。介入的时机不对或者不恰当，会大大影响你的收益；相反，可能会给你带来很大的意外惊喜。

投资比例不宜高------黄金属于中长线的投资工具，投资人要有长期投资收藏的心理准备，不要过多看短期走势，不要存在侥幸心理，在投资过程中，当金价已上涨不少时，投资人对是否应该大量购买或马上“抢进”必须三思而行。同时必须看到，虽然黄金具有长期抵御风险的特征，但相对应的是其投资回报率也较低。因此，黄金投资在个人投资组合中所占比例不宜太高。

膨胀        人即使做到高位，仍然豁达、淡然地看待自己的成就，而不是得意忘形，就是为自己再上一层楼留下空间；而自我膨胀的人，被虚荣填满，就只到这里为止了。

炒金必赚技巧

知识储备---------知识储备对于投资者来说，是十分重要的一个素质，只有具备了丰富的知识储备，你才可以放心地去投资黄金，黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场，炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。

谨慎选择投资的黄金品种---------选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检查费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金” ，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。实物黄金叶分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同。

付出        如果只是纯出钱做股东，不能站上第一线亲力亲为的话，我的经验告诉我，这种投资几乎是有去无回，钱怎么不见都不清楚。基本上还是少碰为妙，因为开店避免失败的一要素，不在于你有多少钱，而在于你的时间付出。

收藏要“活”

收藏也是一种投资，具有很多投资的属性，把收藏作为投资，如果不能变现，这样的投资又有什么意思呢？投资的精要在于流通，在资金的流动中才能获益，只投资不变现，只能被套牢，无法持续收藏。传统的观念是收藏的价值在“藏”这一环，藏得越久的东西身价也就越高。然而，如果你换一种思路来理解收藏，那么，在必要时候，不妨变通一番，灵活一下，即根据自身的经济情况和外界行情变化，“该换钱时就还钱”。如此，随机应变，无疑能使收藏收到投资理财的实效。可见，收藏的学问不仅在于藏什么，而且还要把“死”藏品变“活”。这样才能够从中获得利益，才不会使收藏失去它的意义。

良师        人一辈子最重要的资产，除了家庭教育，另一个就是良师益友，因为遇到一位好的老师，从他身上学到的东西，是享用不尽的财富，我很庆幸，在这一生中，我遇到了一位我至巨的好老师。

收藏3诀

1、  真，即真正的古董，现代人处于激烈的社会竞争，繁杂的生活环境中，古代物品成为人们思古寄情的载体，因此，从收藏这个角度来说，所选物品一定要有历史感，即人们常说的“够代”。当然，“够代”是相对的，明清时收藏家钟情于夏、商、周所谓老三代的古玉。而当今一块清代、民国时期的玉价格亦不菲。

2、  精，即看收藏品是精美还是粗俗，是否有较高的艺术价值。收藏物品的年代固然重要，但其精美与否也是重要的标准之一。我国历史上各朝代由于审美习惯不同，所遗物品风格迥异，如汉代的粗犷豪放，唐代的富丽堂皇，宋代的清新俊雅，明代的精雕细琢，清代的繁花似锦。各朝代有代表性的物品艺术价值高的可以不惜重金买下，否则宁缺毋滥。

3、  新，即完整性。任何一件藏品其完整性不容忽视。古玩、字画等都有不可再生性。随着时代的推移即使收藏条件再好，也难免受到损伤，因此其完整性就尤为珍贵。以人们津津乐道的明、清官窑瓷器为例，哪十字口沿稍有脱釉“毛口”，价格也成倍地下降。所以收藏品要品相上乘，才会有较大的升值空间。

自信        听到工作人员和艺人说那个算命的多准，我通常都本着半信半疑的态度，不是我铁齿，儿是我一直相信人的命运是掌握在自己的手里，人的性格才能决定未来。

货期交易理念    

“闲钱投机，赢钱投资”--------投资者用来投机的资金，最好是可以输掉的闲钱，不要动用其他资金或财产。如果是用生活开支投机货期，则投资者可能由于较多的牵挂而无法做出正确的判断，最终导致投机失败，赢钱后，拿出赢利50%投资不动产。

控制情绪--------投资者必须心平气和，控制自己的情绪，对于市场突如其来的变化，必须冷静应对，否则将很有可能由于举棋不定而错失良机或蒙受损失。

从小额交易开始---------对于初入市场的投资者而言，必须从小额规模的交易起步，且选择价格波动较为平稳的品种介入，逐渐掌握交易规律并积累经验，不断增加交易规模，并选择价格波动较大的品种。

建仓数量一般不宜过大--------投资者操作上一般动用资金的1/3开仓，必要时还需要减少持仓量以控制交易风险，由此可避免资金由于开仓量过大、持仓部位与价格波动方向相反而蒙受较重的资金损失。

交易中不宜急功近利--------投资者交易中不应根据自身主观愿望入市，成功的投资者一般将自身情绪与交易活动严格分开，以免市场大势与个人意愿相反而承受较重风险。

忠诚        看着媒体报道某某大企业将发九个月、十个月年终奖金，忍不住自怨自艾，其实何必羡慕别人，先问问自己付出多少，你又为你的职业做了多少努力。这个世界时很公平的，你为自己加码投资越多，得到的回馈就越多。

字画收藏小窍门

1、  要有一定的温度和湿度。字画主要是由纸张和绢、缕、锦等织物构成，十分娇贵的，它有自己最适宜的温度和湿度要求。一般来说，15℃至18℃的温度和55%至65%的相对湿度对家藏字画保存最为有利。特别对于名贵字画，更应该注意珍藏。

2、  要防鼠咬虫蛀、潮湿霉烂。字画一般可以制作长筒形专用布袋收藏，腾空悬挂，既防鼠咬，又防潮湿。如收藏在字画箱内，箱子应该放在干燥的地方。收藏的字画，每年要检查几次，选晴朗的干燥天气，将字画一件件挂起，吹起潮气后再收起。册页也需要一面面翻开，使潮气散失。切忌将字画放在太阳光下暴晒，补救时需经专业裱画工检查。受潮霉烂的字画，展开时要特别小心，防止破碎。受潮不久的，展开后应从反面晒干或吹干，然后再裱。已经霉烂变色者，一般难以重裱，即使请画家加色，也将失去本来面目。

3、  正确处理字画表面的污垢和灰尘。有人用干布刷子揩拭字画上的积尘。这种方法欠妥。因为干布或毛刷的质地较硬，用力揩拭损伤纸张，并且揩拭的压力可使一部分微尘钻嵌进纸张的孔隙中，反而达不到预期效果。正确的方法是将字画平铺在桌上，用鸡毛帚轻轻佛尘，可保持字画无损；下垂轴上的灰尘如难拂尽，则可用长羊毛软刷轻轻细刷干净。

自知        很多人有一点小成就，就得了大头症，自我膨胀到无以复加的地步，旁人看了很讨厌，只有他自己不知道，相对也阻碍了进步的空间而不自知。

金银币投资技巧

区分清楚金银币和金银章--------同样题材、同样规格的币和章，其市场价格是不一样的，通常情况下金银纪念币的市场价格要远高于金银币纪念章。金银纪念币和金银纪念章的最主要和最明显的区别就是金银纪念币有面额而金银纪念章没面额，而有没有面额一方面说明是否为国家的法定货币，另一方面则说明了纪念币的权威性要远于纪念章，因为具有面额的法定货币只能是由中国人们银行发行，所以金银纪念币的权威性是最高的。

区分清楚金银纪念币和金银投资币--------纪念性金币是有明确纪念主题、限量发行、设计制造比较精湛，升水比较多的贵金属币。投资性金币是世界黄金非货币化以后黄金在货币领域存在的一种重要形式，是专门用于黄金投资的法定货币，其主要特点是发行机构在金价的基础上加较低的升水溢价发行，以易于投资和收售。

买有证书的纪念币--------金银纪念币基本上都附有中国人民银行行长签名的证书，买卖的时候如果缺少证书会比较麻烦。所以，你再买金币的时候一定要向卖主索要证书。否则，可能会有后顾之忧。

偿还        从银行日渐高增的呆账，而还不出钱的人选择自杀，就知道要当个高尚的人还真不容易，与其怪罪银行利息高，何不行问，为何要欠那么多钱，还不了，就不要借那么多，让自己陷入信用危机。

有潜力的收藏品种

股票----------股票收藏主要包括实物股票和股票认证。实物股票可以分为上市公司股票和非上市公司股票，其中非上市公司又包括清末民初股票、苏区股票、建国初期股票和改革开放时期股票。股票认购证主要有三类：抽签表型认购证、专项定期定额存单认购证、全额预缴型认购证。股票收藏品的图案设计精美，具有一定观赏、收藏价值；而且实物股票还具有研究和史料价值。

相对于邮币卡等藏品而言，股票收藏品属于“不可再生资源”，随着证券交易电子化，实物数量将不会增加，现存的上市公司股票和认购均成了绝版藏品，这也是股票收藏的最大优势所在。随着股票收藏队伍的不断扩大，必将导致股票收藏价格持续走高，从而为股票收藏品的投资者带来丰厚的利润。

结婚证书----------结婚证书可以说是我们结婚制度演变最为直观的缩影，现在正被一些慧眼独具的藏家捷足先登，成为又一收藏新宠。

乾隆年间一张“鸾书”，现在藏市上可以卖到1万元以上。宣统年间的一张“八字贴”，其价值也达5000元左右。民国初期的一张结婚状，价格在2000元左右。20世纪40年代的婚书，价格在500元以上。50年代至60年代的结婚证书，藏市上的成交价每张150元左右。文革时期的结婚证，每张价值在80至100元上下。则更显得宝贵。这些“品种”皆属凤毛麟角，如要觅到相当不容易。

理财        有的人想着自己的收入多了生活就能改善了，但如果收入真的增加了，边开始卖了大房子，买好车，消费开支节节攀升，结果日子过的还是不怎么宽裕。所以理财对生活的影响很大，钱多不一定就能生活的很舒服，钱少也不一定就过的很拮据。

外汇理财投资技巧

先看清自己--------多数投资者选择产品会有这样的误区：先看产品收益，认为收益越高越划算。理财产品的选择始终离不开投资者对自身情况的判断，只有先看清楚自己，才能够从收益率的的迷惑中走出来。

分析财务状况---------此类产品往往是银行有提前终止交易的权利，而客户没有。尽管这一问题有质押等手段可以弥补，但提前支取往往是要偿付比较高的代价的。所以，对于这样一种期限较长的理财产品，投资者应当从自己的财务状况出发来确定购买的品种和金额。

投资者分析自己的财务状况可以看重两个方面：一是资金短期内是否会使用；二是是否能承受汇率风险。

学会挑选产品---------固定收益类产品考察的两大要素是期限和收益。同等期限收益越高的产品越好，期限短的产品投资灵活性比较高，而非固定收益的产品的种类很多，常见的一类是与LIBOR挂钩，根据LIBOR落在观察区间内的天数来确定收益率。选择上述这类非固定收益的外汇理财产品就要研究三个重点：

1、  观察区间。一般来讲，区间越宽获得最高收益的可能性就越大，对投资者就比较有利。

2、  挂钩方向。目前市场上的产品有正向挂钩也有反向挂钩，有些产品跟随外汇升息水涨船高，而有一些则真好相反。

3、  付息情况，包括付息的频率和年收益率。

平常心       几乎每个工作队我来说，都是从零开始，也因此养成我能屈能伸的性格，遇到新挑战，我也身段放到最低；成功了我也不骄傲，继续往前冲刺，也许就是这一份能屈能伸的平常心，才足以适应每个不同角色。

新手炒外汇3招

准备进入炒汇大军的新手们，虽然可能在理论上已经做好了准备，但是真的进入实际市场，会发现“风险”这两个字，似乎并不像书上说的那么简单。

第一招：善用理财预算，切忌勿用生活必需资金为资本，想成为成功的外汇交易者，首先要有充足的投资资本，如有亏损产生，也不至于影响生活，切记勿用生活资金作为交易的资本。资金压力过大，会误导你的投资策略，徒增交易风险，而导致更大的错误。

第二招：学会彻底执行交易策略，勿找借口推翻原有的决定，交易最大的致命伤，是当你在损失已扩大的时候照借口不认赔平仓，想着行情可能一下子就会回转。在你持续这个念头时，就不会有心去结束这个损失继续扩大仓位，而只会失去理智地等待行情回转。请记住一个简单的规则：不要让风险超过原已设定的可容忍范围，一旦损失已至原设定的限度，不要犹豫，立即平仓。

第三招：记录决定交易的因素。每日详细记录决定交易的因素，看看当时是否有什么事件消息，或是其他原因，让你做了交易决定，做了交易后加以分析，并记录盈亏结果。结果是个获利的交易结果，表示你的分析正确，当相似或同样的因素再次出现时，你所做的交易记录将有助于你迅速做出正确的交易决定。

冷静         在遇到不满意，不顺心，不接受的事，情绪一定会受到影响，可是不管怎么愤怒，顶多就是不讲话，神情变得很严肃，要知道人在生气时，说出的话都是不理智的，这种情绪性的语言，不但伤人而且伤己，对事情并没有帮助。

外汇防套3招

固定收益产品期限不宜长-----投资固定收益类产品的期限不长，最好是一年以下，尽量缩短投资周期。因为，固定收益类产品对抗利率、汇率波动风险的能力最低，应在时间上掌握主动权，不要被表面上的高收益率所迷惑。

浮动收益实现的可能性要高-------浮动收益率产品，要研究收益率实现的可能性。有些投资者认为，浮动收益类产品一般都可提前赎回，而且收益率高，因此，要好于固定收益类产品，这是一种误解。一些周期较长的浮动收益率产品，预期收益率动辄百分之十几，这需要提高警惕了。有的产品条件设置相当严格，现实的难度很大，而在提前赎回的时候，期间亏本的风险，是由客户承担的。

有提前赎回者优先---------优先考虑有天谴赎回权的产品。无论是美元升息还是汇率波动，客户都能及时收回投资，这使被套的风险大大降低。可见，尽管产品的收益率并没有绝对的优势，客户有提前赎回权的产品，可能更合算。

房子          购屋是人生大事，事前一定要做功课，了解区域的保值性和抗跌性，更要货比三家，能杀价就杀价，千万不要人云亦云，否则惨遭套牢的是自己。

外汇解套两招

产品质押--------投资者可向银行提出产品质押。例如，兴业银行最近推出的“万汇通”，就是提供质押服务。质押比率为产品金额的80%，质押利率按照同档次消费的贷款利率计算。这样，至少可以把大部分资金套现。如果银行吧提供质押服务，客户也可以向典当行等机构求助。不过，要尽量缩短质押周期，因为时间越长，利率越高。关键要衡量质押成本和预期收益的大小。

提前转让-------考虑向其他人转让。比如上国投推出的外汇信托产品就规定，产品在到期前可转让，价格由买卖双方协商。一般而言，转让价格是根据转让时的市场利率水平，以及产品的收益情况而定的。如果想联系下家，可以先向信托公司表达想转让的意向。

实在          父亲教我给人第一印象的加分道理，不管走到哪里，都可能轻易赢得外界好感；而目前则告诉我，人要表里如一，只有外表体面，家里一塌糊涂，那一定是个做事不实在的人。

什么是期货  

期货是一种合约，一种将来必须履行的合约，而不是具体的货物。合约的内容是统一的、标准化的，惟有合约的价格，会因各种市场因素的变化而发生大小不同的波动。这个合约对应的“货物”称为标的物，通俗地讲，货期要炒的那个，“货物”就是标的物，它是以合约符号来体现的。例如，CU0602，是一个期货合约的符号，表示2006年依据各自的分析，进而博取利润的交易行为，从大部分交易目的来看，也就是投资专区差价。说明一点，现在成交的货期合约价格，是大家希望这个合约将来的价格变动（一般几天或几个月），所以它不一定等于今天的现货价。

关系            老板再怎么关爱你，只是暂时的，真正与你共事的人，是你的同事不是你的老板，奉承老板，只是拍在马屁上，可是做好同事人际关系，却是整匹马都照料到。

信托理财的特点

1、  风险低，收益高。通过信托集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的，平均收益月5%。

2、  灵活性强。信托公司素有“金融百货公司”的称号，经营灵活，运用信托财产的方式多样，既可以从事证券投资，又可以进行实业投资，还可以还贷款、租赁、同业拆借、项目融资等。这在业务范围上保证了可以实行组合投资、化解金融风险。

3、  保障性强。信托财产具有独立于委托人，受托人和受益人以外的独立法律地位。合法设立的信托，其名下的财产不受委托人、受委托人和受益人的死亡、破产、法律诉讼的影响，这三方的债权人均不能以信托财产来偿债。这就是为保护家庭财产，避免因各种原因受损而建立了一道法律屏障。

期待         怎么做到在五种不同职业间，转换自如，而且有声有色，最大的原因，应该是我不固执在一个定位，而每次转换跑道我凭借的就是期待最好、准备最坏，不管做什么，我永远对它有信心，可是在自信外，又做最坏的心理准备。