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固网支付 就在眼前
通信产业网   2007-08-13 14:40:00   李兴建
作为一种新型支付手段，固网支付终端的标准化将是一个渐进的过程。除了技术标准问题之外，相关芯片以及软硬件等方面尚没有得到业界主流供应商的支持，也将是影响其未来发展的重要原因。
随着中国通信市场移动通信业务的迅速普及，以及IP电话与即时通信业务的高速发展，通过固定电话实现的话务量占所有话务量的比重逐年下降，原来被普通用户用作通信工具而最被依赖的普通电话机，其吸引力正日渐减小。如今，固网运营商正在对传统电话终端进行一场新的转型革命，让普通话机在语音通信之外发挥新的应用功能。
尽管仍处于应用培育初期，固网支付已经展现出了良好的发展前景。固网支付能够为用户提供更加真实、可靠、安全的用户体验，从而在很大程度上绕过了困扰电子支付普及的安全性问题。
以2003年中国银联卡友信息有限公司成立为标志，固网支付概念和应用的探索已经走过了3年多时间，其间银联、商业银行等金融机构、电信运营商、增值服务提供商等产业链主要环节先后加入到固网支付业务当中，模式也逐步从单一角色的分散探索迈向业务的合作推广阶段。固网支付终端的投放量翻番式增长，固网支付业务应用被不同服务商冠以各种不同的名称推向终端用户，在一定程度上提升了用户对业务的认知度。
什么是固网支付？
固网支付是一种安全、便捷的电子支付方式，在具有刷卡功能的智能电话上，用户可以直接刷卡缴费，轻松实现各种金融服务。随着推广力度的加大、应用内容的逐步丰富，固网支付将快速被用户所认可，从而有望成为与网络支付、POS支付、电话支付等支付模式并驾齐驱的重要支付模式。
电话支付和固网支付是两个完全不同的概念。电话支付是利用现有普通的电话机根据语音提示输入卡号、密码等操作来完成的，而固网支付则是利用了一种创新的支付终端——智能刷卡电话来完成的。智能刷卡电话最特殊的地方在于它有一个“刷卡槽”和IC卡插槽，除了保留传统电信终端所具有的语音功能之外，该电话机还增加了磁卡读卡器、IC卡读卡器、硬加密专用模块等部分。
智能刷卡电话作为一种智能刷卡电话，通过和银联、银行的合作，可以实现刷卡交易的清算以及提供银行卡查询、转账等金融理财业务，并开放业务合作平台，由若干CP、SP提供丰富的支付与服务内容，例如打折商品订购、电子票务订购、卡类充值等业务，真正实现用户不出家门就能轻松完成交易。
智能刷卡电话采用了中国人民银行认可的PSAM卡三级加密机制、一次交易一密钥、终端和固话号码绑定等安全机制。用户自行刷卡实时实现扣款与清算交易，且终端是在环境最安全的家庭内使用。每一位用户又都是中国电信的固定电话用户，有着详细的用户登记信息与缴费信用记录，身份可追溯，最大程度地降低了双方的交易风险。
增值业务是关键
作为一种新的支付方式、一项新兴的电信增值业务，固网支付的发展有赖于整个产业链的进一步完善，更需要电信运营商、设备供应商以及金融机构等各方面的密切合作。固网支付业务涉及金融机构与电信运营商的合作，显然双方各自具有明显的资源和品牌优势。强强联手固然是好事，然而两强相遇，相互之间如何妥协以达成深度合作，推进产业发展才是首要面临的问题。只要能解决安全与隐私、接入方式、商业模式、政策壁垒等问题，固网支付将是用户、银行、银联、运营商都乐于看见的一种便利的支付方式；同时也为运营商开展电子商务奠定了非常重要的一个基础设施，为运营商开展增值业务提供新型的支付渠道。
固网支付的应用主要包括账单缴付、个人理财、电子产品销售、公共事业缴费等类型。其中，每种类型的应用又包含了许多较为成熟的应用，比如，账单缴付类应用中就包含了银行账单缴付和企业账单类应用；企业账单类应用中又包含企业供应链交易、公用事业单位账单支付等类型。目前，固网支付应用的种类达到近百种。
从业务发展的角度来看，硬件终端只是一种载体，集成在终端上的内容才是业务发展关键。因此固网支付业务的当务之急是要在终端上集成丰富多彩的增值内容。但电信运营商的优势在于网络资源，银联/商业银行的优势在于金融服务，二者在内容上都不具备明显的优势，因此必须结合专业的内容制作与提供商、合作开发适合用户需要的业务内容，引导与满足用户的业务需求，不断提升用户价值。
终端成瓶颈
固网支付要求最终用户拥有一台刷卡终端。尽管固网支付终端能够集成电话、ATM、传统POS机的很多功能，还可以预留打印机、扫描仪等的接口，为用户提供很多服务，但是500元左右的价格仍然限制了大量用户的购买需求。因此，终端限制一直是固网支付业务拓展的一个主要瓶颈。
虽然固网支付终端有许多安全方面的优势，例如使用场所大多在办公室和家庭，终端采用了POS机的所有加密手段并带有程序自毁功能，但是，固网支付终端的安全性仍然有待考验。加强终端的安全性，特别是输入、传输的安全性仍然是需要进一步解决的课题。此外，目前固网支付终端的价格与普通电话终端相比仍然较高，降低终端成本将是摆在固网支付终端厂商面前的一项重要任务。
作为一种新型的支付手段，固网支付终端的标准化将是一个渐进的过程。这方面目前还刚刚起步，未来的发展需要包括银联等各方面的支持，需要对固网支付终端进行更规范化的多重认证，包括电话机认证、银行卡安全认证、业务功能认证等等。涉及的几方面，还需要做大量的工作。
除了技术标准问题之外，作为一种创新应用，相关芯片以及软硬件等方面尚没有得到业界主流供应商的支持，是产品价格居高不下的重要原因。