如何找到“免费”午餐?15家银行ATM机取现手续费大PK

　　还有免费午餐？15家银行ATM机取现手续费比拼

　　自助设备已成为时下最便捷的工具，ATM机让更多持卡客户不用等待银行排队取现时间，当你着急用钱时，或者是在外地出差时，如果身边没有本行的取款机，随便找一家银行ATM机取现，你是否知道需要的跨行手续费是多少？本期《理财时代》针对ATM机普卡取现手续费对其中行、工行、农行、建行、北京、民生、招商、兴业、光大、广发、交行、中信、浦发、深发展和华夏15家银行进行走访、电话咨询。

　　通过走访咨询结果显示，同城跨行取现一般采取按笔收取，而异地取款多为按取现金额收取，一天跨行取现不超过2万元，工行异地取现，不分同城还是异地均收取同样的手续费，每笔2元加上1%的取款手续费用。民生异地取款不分同行和跨行均收取每笔5元的手续费。北京、广发和华夏不分地区，只要是跨行取现均收取同样费用。北京每笔2元收取，广发每月前三笔免费，第四笔开始每笔3元收取。华夏每月第一笔免费，第二笔开始每笔2元收取。

　　●同城跨行采用按比收取

　　同城跨行取现手续费一般采取按笔收取，多以每笔2元收取，但广发是以每笔3元收取。有些银行采取优惠措施，兴业和深发展每月不限取款次数均免费，而华夏第一笔取款手续费免费，第二笔开始收取费用。中信前二笔取款手续费免费，第三笔开始收取费用。而广发和民生是前三笔取款手续费免费。第四笔开始收取费用。

　　●异地同行广发、华夏免费

　　异地同行取现手续费按取款金额比例收取的占多数，也有按笔收取的。广发和华夏取现不限次数均为免费，中行、工行、民生和兴业采用按比收取，中行每笔10元，工行每笔2元加上1%手续费，民生每笔5元，兴业每月前三笔免费，第四笔开始每笔收取2元。其余均采取按取款金额比例收取，农行1%收取，最低1元，最高100元，建行1%收取，最低2元，最高100元。招行0.5%收取，最低5元，无上限。光大0.5%收取，最低3元，最高50元。交行0.6%收取，最低1元，无上限。中信0.5%收取，不分最低限和上线。浦发0.5%收取，最低3元，最高50元。深发展0.5%收取，最低1元，无上限。

　　●异地跨行银行大比拼

　　异地跨行取现一般采取按照取现金额比例加上每笔2元的手续费计算，也有部分银行采取按比收取加他行手续费，如中行每笔10元加2元手续费。民生5元/笔。兴业2元/笔，前三笔免费。华夏2元/笔，第一笔免费。农行1%加2元收取，建行1%加2元收取，无上限。招行0.5%加2元收取，最低5元，无上限。光大0.5%加2元，最低5元，最高25元。交行0.8%加2元，最低5元，无上限。中信0.5%加2元收取，每月前两笔免收2元的费用。浦发0.5%收取，最低5元，无上限。深发展0.5%加2元，无上限。

　　如在异地跨行取现1万元，不同银行需要的费用为(均为每月的第一笔取现)，广发、华夏、兴业0元，北京2元，民生5元，中行12元，光大25元，中信、浦发50元，招商、深发展52元，交行82元，农行100元，工行、建行102元。

　　●ATM机上取现提防诈骗

　　专家提醒客户去ATM机上取款一定要多留心，当心被骗子盗取卡的信息。切记进入自助银行是不需要输入密码的。自助银行往往需要刷卡进入，但是进门时不需要密码。目前有犯罪分子加装自助银行入口密码输入设备，盗取持卡人输入的密码信息。如遇此情况，一定不要输入密码，并及时与银行联系。

　　取款之前注意检查 ATM 机是否有多余装置，或插卡口、出钞口有异常情况，遇此情况应马上停止使用并与银行联系。输入密码时，应尽量用身体遮挡操作手势。如果取款时出现被吞卡现象，不要着急走开，先等待一下，有时卡过一会儿会自动出来，如果等待了一段时间没出来，即刻与银行联系，如果在银行外的机器上出现问题，及时进入银行与工作人员联系，如果是在商场或者路边的机器上应及时致电到取款行。

　　银行手续费差别大 ATM异地跨行取钱收费大比拼

　　如在异地跨行取现1万元，不同银行需要的费用为(均为每月的第一笔取现)，广发、华夏、兴业0元，工行、建行、农行102元。

　　自助设备已成为时下最便捷的工具，ATM机让更多持卡客户不用等待银行排队取现时间，当你着急用钱时，或者是在外地出差时，如果身边没有本行的取款机，随便找一家银行ATM机取现，你是否知道需要的跨行手续费是多少？近日，《理财时代》记者针对ATM机普通卡取现手续费，面向中行、工行、农行、建行、北京、民生、招商、兴业、光大、广发、交行、中信、浦发、深发展和华夏15家银行，进行了走访、电话咨询。

　　同城跨行采用按笔收取

　　走访、电话咨询结果显示，银行同城跨行取现手续费一般采取按笔收取，多以每笔2元收取，但广发是以每笔3元收取。有些银行采取优惠措施，兴业和深发展每月不限取款次数均免费，而华夏第一笔取款手续费免费，第二笔开始收取费用。中信前二笔取款手续费免费，第三笔开始收取费用。而广发和民生是前三笔取款手续费免费，第四笔开始收取费用。

　　异地同行广发、华夏免费

　　银行异地同行取现手续费按取款金额比例收取的占多数，也有按笔收取的。广发和华夏取现不限次数均为免费，中行、工行、民生和兴业采用按笔收取，中行每笔10元，工行每笔2元加上1％手续费，民生每笔5元，兴业每月前三笔免费，第四笔开始每笔收取2元。其余均采取按取款金额比例收取，农行以1％比例收取，最低1元，最高100元，建行以1％比例收取，最低2元，最高100元。招行以0．5％比例收取，最低5元，无上限。光大以0．5％比例收取，最低3元，最高50元。交行以0．6％比例收取，最低1元，无上限。中信以0．5％比例收取，不分底限和上限。浦发以0．5％比例收取，最低3元，最高50元。深发展以0．5％比例收取，最低1元，无上限。

　　异地跨行银行大比拼

　　银行异地跨行取现一般采取按照取现金额比例加上每笔2元的手续费计算，也有部分银行采取按笔收取加他行手续费，如，中行每笔10元加2元手续费；民生5元／笔；兴业2元／笔，前三笔免费；华夏2元／笔，第一笔免费；工行、农行以1％加2元收取；建行1％加2元收取，无上限；招行0．5％加2元收取，最低5元，无上限；光大0．5％加2元，最低5元，最高25元；交行0．8％加2元，最低5元，无上限；中信0．5％加2元收取，每月前两笔免收2元的费用；浦发0．5％收取，最低5元，无上限；深发展0．5％加2元，无上限。

　　如在异地跨行取现1万元，不同银行需要的费用为(均为每月的第一笔取现)，广发、华夏、兴业0元，北京2元，民生5元，中行12元，光大25元，中信、浦发50元，招商、深发展52元，交行82元，农行、工行、建行102元。

　　ATM机上取现提防诈骗

　　专家提醒客户，去ATM机上取款一定要多留心，当心被骗子盗取卡的信息。切记进入自助银行是不需要输入密码的。自助银行往往需要刷卡进入，但是进门时不需要密码。目前有犯罪分子加装自助银行入口密码输入设备，盗取持卡人输入的密码信息。如遇此情况，一定不要输入密码，并及时与银行联系。

　　如果取款时出现被吞卡现象，不要着急走开，先等待一下，有时卡过一会儿会自动出来，如果等待了一段时间没出来，即刻与银行联系，如果在银行外的机器上出现问题，及时进入银行与工作人员联系，如果是在商场或者路边的机器上应及时致电取款行。还要谨防虚假电话，各大银行均有自己的专属客服电话，ATM机器旁边贴有联系电话，有时骗子会利用这点把提前准备好的电话号码写在提示上，客户如果操作上出现问题，记住，在自己不确定联系号码是否正确的情况下，可打114查询。

　　ATM机上取款时操作要专注，勿要接受“好心人”的帮助或其他人询问，一旦被他人引开注意力，应马上用手捂住插卡口，防范骗子将卡调包，操作完毕后，确认取出的卡是自己的银行卡。 (阮婧雯)

　　ATM异地跨行取款银行收费悬殊大 取1万有免费有100

　　昨日，记者就ATM机异地跨行取款收费之事在福州部分银行网点进行了咨询，不同的银行卡之间手续费相差非常大。以异地跨行取款1万元为例，不同银行间收费最大相差可达100元，即有的银行一分未收，而有的银行要收取100元/笔的手续费。

　　据了解，早在2003年，工、农、建三大行已相继对ATM机跨行取款实行收费，每笔收费标准大都为2元/笔。随后，很多银行也相继对银行卡跨行交易收费。此外，如果持卡人在异地用银行卡跨行取款，还需交纳一定的异地提款费用，收取比例通常在0.5％至1％之间。目前，仅有少数银行仍对每月前三笔异地跨行取款交易免收手续费。

　　银行免费午餐大盘点 教你跨行取款不花钱

　　6月22日，工商银行首开本轮服务费上涨之先河，宣布调整23项个人金融业务的收费标准，部分收费项目的上下线标准上涨100%。7月1日，招商银行和建设银行紧随其后，在深圳地区提高ATM同城跨行取款手续费。7月17日，中国银行亦宣布，将跨行取款手续费标准从目前的2元/笔调整为4元/笔。由此，不少专家惊呼，“银行的免费时代已渐行渐远”。

　　而就在诸多媒体舆论对银行服务费上调“口诛笔伐”的时候，有些银行则站出来，重祭免费服务之大旗。

　　平安银行6月25日高调宣布，从7月1日起，针对个人客户推出ATM取款全球免费、网银汇款免费服务，并在业内首创网银安全保障服务，即网上银行非客户过错导致的损失由平安银行负责赔偿。

　　光大银行、北京银行等中小股份制银行，依然坚持不同幅度的手续费优惠措施；而星展、花旗、渣打、东亚等外资银行，同样在采取跨行取款不同程度免手续费的策略。

　　显然，免费金融服务并未如黄河之水一去而不复返，它仍存在于某些金融领域和机构当中。那我们不禁要问，大家都知道“天下没有免费的午餐”，银行等金融机构同样有经营压力，绝对不是慈善基金 (资讯,净值,排名,论坛) 会，那他们大力推广免费服务又是为什么呢？

　　既然有些机构提供免费大餐，那我们如何才能找到这些免费金融服务？免费大餐固然诱人，可在吃的过程中我们又必须注意或者说提防哪些问题呢？

　　“免费”金融服务大盘点

　　人们常说，“天下没有免费的午餐”，但在金融领域，这句话却未必成立。即使在最近工行、招行、建行、中行等银行纷纷调高服务费标准的背景下，亦不缺乏像平安、汇丰、花旗等依然高举免费大旗的银行。

　　当然，免费的金融服务可能是有时限的，曾经主打免费牌的浦发行东方卡已成昔日黄花，现在高喊免费口号的平安银行也宣布到2013年收费。免费的金融服务可能是有门槛的。比如银行的贵宾服务，当你的资产规模没达到要求时是无法享受的，或者如果未来资产严重缩水，那你也将失去贵宾资格。

　　所以，当你能享受免费金融服务的时候，还是应当抓紧时间去享受。最常见的免费金融服务有哪些呢？我们不妨做一下盘点。

　　NO.1 ATM取现

　　从2009年7月1日开始，使用平安银行的借记卡和国际借记卡可以获得多重的手续费减免。其中，使用平安银行所发行的借记卡在国内及境外的任何一台有银联标识的ATM机上查询或是取现都不收取手续费；除此之外，对于平安银行所发行的带有Master标识的国际借记卡，在全球任何一台有Master标识的ATM机上查询和取现也同样免费。

　　ATM机跨行取款费用是日常生活中最不可避免的金融费用之一。在大部分银行所发行的借记卡中，对于同城跨行ATM机取款，一般都是以2元/次的标准来收取手续费。而如果是在异地的ATM机上进行ATM机跨行取款，除收取跨行费用外，还需要按照取款金额的1%来收取手续费。使用境外的ATM机设备进行取款，由于国际间结算费用的产生，收取的费用就更高了。

　　目前，虽然也有一些银行推出跨行取款手续费的优惠和减免活动，如每月的前两笔跨行交易可免收费用等，但在中资银行中全面打出“免费牌”的银行，目前仅有平安银行一家。作为银行的一种市场策略，平安银行也为免费策略规定了有效期，优惠活动将截止到2012年年底。

　　跟中资银行中仅一家ATM取现免手续费的状况相比，大多数外资银行都打出了“免费牌”。

　　据了解，花旗银行现行政策为：持该行借记卡无论在境内还是境外，无论是本行还是他行，查询和取现都可免手续费。渣打银行称，该行借记卡只要单笔取款额不低于2000元，在所有境内贴有银联标识的ATM机同城跨行取现免手续费。东亚银行紫荆借记卡从2009年1月1日起，本地ATM跨行取款每月前4笔免手续费，第5笔才开始收每笔2元的手续费。

　　NO.2 转账汇款

　　对大多数银行而言，跨行、异地转账都要交纳一定比例的手续费。那是否有免费的跨行异地转账呢？

　　答案自然是肯定的。大致有三种方式：一是实物卡免费转账，二是第三方资金划转，三是网上银行等新渠道。至于网上银行，将在后面详细介绍，这里主要看前两种方式。

　　(1)实物卡免费转账

　　兴业银行发行的兴业E卡，是一张电子卡，既可以在网上使用，进行汇款、缴费、网上购物支付等操作，也可以申请实物卡。对于兴业E卡实物卡来说，则有独特的免费转账功能。

　　如果你使用兴业E卡向全国范围内兴业银行企业和个人账户转账，不收取任何费用。如果收款行为其他银行，但是收款行的所在地设有兴业的网点，同样也不收取转账费用。举个例子来说，假如你在北京使用兴业E卡向南京的工行账户进行汇款，由于在南京也设有兴业的网点，那么你这笔跨行异地汇款将不会产生任何的转账费用。不过在使用这一功能时，需要注意转账的单日限额为1万元。而在其他情况下，转账时需要收取的费用与兴业储蓄卡的标准是一样的。

　　目前，兴业银行在北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、天津、沈阳、郑州、济南、重庆、武汉、成都、西安、福州、厦门、太原、昆明、长沙、宁波、温州、义乌、台州、东莞、佛山、无锡、南昌、合肥、乌鲁木齐、大连、青岛、南宁、哈尔滨等全国主要城市设立了40家分行。也就是说，办理这些地点的异地跨行汇款业务，可享受到兴业E卡的免费功能。

　　(2)第三方资金划转

　　除了银行所提供的平台，证券公司的一些业务模式也为投资者进行免费跨行转账提供了可能。

　　联合证券就基于自己的第三方存管平台，推出了“金掌柜”财富管理平台。在“金掌柜”这个财富管理平台上，可以连接多家银行的账户，从而实现了投资者在多个银行账户之间自由地免费调拨资金。

　　其实，联合证券的“金掌柜”功能，就是开通与多家相关银行的第三方存管业务。假如你要将5个银行账户关联到“金掌柜”财富管理平台，那你需要开通5个资金账号，分别和你的5个银行账户对应，由“金掌柜”对5个资金账号统一管理。据介绍，目前“金掌柜”支持网上、电话、柜面多种资金划拨方式，一旦开通，客户就可以通过网络或者电话，轻松将A银行的资金划拨到“金掌柜”，然后再将资金从“金掌柜”划拨到B银行，即可完成转账。同时，不收取任何费用。

　　在使用联合证券的“金掌柜”功能时，仅限于本人名下的银行卡 (资讯,产品,论坛) 账户之间进行转账操作。同时，在申请开通这一业务时，必须按照相应第三方存管业务开通的要求，进行手续的办理。

　　网上银行是新兴的银行交易渠道，转账汇款、在线支付等是其主要功能。目前，网上银行转账汇款、在线支付全部免费的银行如下：

　　从5月1日起，花旗银行的个人网上银行境内人民币转账费用全免。从7月1日起，平安银行的个人网上银行汇款免费，并且在使用网银过程中，非客户过错损失将会得到赔偿。

　　不过，需要说明的是，平安银行的网上银行进行同城跨行转账、异地同行转账，是免收手续费的，但异地跨行转账却是收费的，手续费最高不超过20元。另外，平安银行网银的跨行转账是非实时转账，同城参考时间为半个工作日，异地为1-3个工作日不等。

　　有些银行的网上银行转账业务虽未免收手续费，但却有一定程度的优惠，如下：

　　5月1日，光大银行将个人网银跨行汇款收费下调为交易金额的0.15％，最高收取6元。

　　交通银行则宣布，从6月1日起，下调通过人民银行支付系统划转的个人网银同城跨行汇款交易手续费，从原来按汇款金额的0.7%收取汇款手续费下调到按汇款金额的0.2%收费，将原来的最高收费50元下调到20元，而且取消了个人网银跨行汇款单笔10万元的金额限制。

　　华夏银行则是将个人网银的跨行转账手续费调为转出金额的0.3%。

　　从7月1日至9月30日，北京银行的个人客户通过网上银行办理转账汇款业务时，相关费用将“打五折”，贵宾卡通过网银汇款完全免费。

　　NO.4 手机银行

　　目前，除建设银行每月收取一定服务费之外，绝大多数银行的手机银行涉及的资费只包括网络流量费和转账手续费。前者是由移动运营商收取的。一般说来，登录一次手机银行的流量约6k，做一次交易查询的流量约10k，做一次转账的流量约6k，平均每笔交易的流量不到10k。以广东移动GPRS标准资费方式(1元/M)计算，一次交易的成本约0.01元。后者则是由银行收取的，跟网上业务转账收费相似。

　　我们所说的手机银行免费，主要是指银行免收转账手续费。下面，做详细说明。

　　真正做到免费的是农业银行。在业务推广期，农业银行手机银行的转账、汇款目前都不收取交易手续费。除农业银行外，别的一些银行则是对手机银行业务的收费实行不同程度的优惠

　　NO.5 贵宾客户

　　“二八定律”在金融行业表现得很突出，所以很多银行都下大力气服务好那些“人数只占20%，业务贡献率却占80%”的贵宾客户。对待贵宾客户，像ATM取款、转账汇款等金融服务自然是免手续费的，非但如此，而且还提供免费门诊挂号、乘机贵宾通道、免费高尔夫训练等增值服务。

　　至于这些免费的金融服务，可以说大同小异；所不同的是，不同银行对贵宾客户的区分不尽相同，我们简单列举一下(具体见下页表2)。

　　表2 银行的贵宾标准一览表

　　银行 贵宾理财品牌 VIP门槛 咨询电话

　　工商银行 理财金账户 在银行当前各项存款和贷款余额(不含住房贷款)达到20万元，其中存款余额不低于10万元 95588

　　8n财富 存款50万元以上

　　中国银行 中银理财 符合下列情况之一即可：(1) 单笔存款或本、外币存款折合人民币50万元(含)以上；(2)持有长城信用卡或电子借记卡，年消费额达人民币30万元(含)以上：(3)消费贷款金额累计100万元(含)以上 95566

　　建设银行 乐当家 金卡的“门槛”为日均资金不低于40万元；或者是每月平均消费不低于2万元；住房贷款余额不低于20万元 95533

　　交通银行 交银理财 黄金级客户：交行同一分行的个人总资产在过去一个季度内日均折合人民币总额50万(含)—200万元之间

　　白金级客户：200万元(含)以上

　　95559

　　光大银行 阳光理财 紫金理财客户：在光大银行储蓄存款连续三个月月末余额为10万(含10万)—50万元人民币(外币等值，下同)；在光大银行购买凭证式国债、受托理财资产连续三个月累计余额为20万(含20万)—50万元人民币

　　黄金理财客户：在光大银行储蓄存款连续三个月月末余额为50万(含50万)—100万元人民币；在光大银行购买凭证式国债、受托理财资产连续三个月累计余额为50万(含50万)—100万元人民币

　　白金理财客户：在光大银行的储蓄存款连续三个月月末余额为100万(含100万)元人民币以上；在光大银行购买凭证式国债、受托理财资产连续三个月累计余额为100万(含100万)元人民币以上

　　95595

　　招商银行 财富账户 在招商银行同一分行的所有个人账户中的资产(指本外币定期、活期以及“银证通”、“银基通”和凭证式国债账户等市值总和)，折合人民币总额达到5万元。不满足上述条件也可办理，但需要缴纳一定的手续费 95555

　　金葵花理财 在招商银行同一分行的所有个人账户中的资产(指本外币定期、活期以及“银证通”、“银基通”和凭证式国债账户等市值总和)，折合人民币总额达到50万元 95555

　　广东发展银行 真情理财 个人或家庭在广发银行所有账户中的资产在过去的一个季度内，日均折合人民币不低于30万元 020-87310029、87310386

　　民生银行 贵宾卡 分银卡、金卡和钻石卡三个级别。银卡标准：存款金额达到10万元。金卡标准：存款金额达到50万元。钻石卡标准：存款金额达到100万元 95568

　　非凡理财 10万元人民币以上

　　华夏银行 华夏理财 达到下列标准之一即可：(1)本外币日均储蓄存款合计超过20万元；(2)卡消费次数超过10次，年累计卡消费超过5万元；(3)个人消费贷款额年累计超过50万元，无违约情况 95577

　　中信银行 中信贵宾理财 分银卡、金卡、白金卡三个级别，在北京地区的客户理财总值分别为30万元、50万元和100万元 95558

　　深圳发展银行 发展理财 20万元以上 95501

　　荷兰银行 梵高贵宾理财 月平均综合结余10万美元以上 0755-25986166

　　汇丰银行 卓越理财 5万美元(或等值货币)以上 800-820-8828

　　渣打银行 优先理财 每季平均总余额达10万美元或以上 021-3222 4600、0755-8248 8000

　　NO.6 二手房贷申请

　　目前，通过房地产中介购买二手房、申请房贷，一般要交纳以下6笔费用：占房屋总价2.5%的中介佣金，占贷款金额0.3%的担保费(不少于1400元)，3000元/笔的代办过户费，300元/笔的抵押登记费，300元/笔的评估费和200元/笔的公证费。

　　以购买一套价值100万元的房产，贷款60万元为例，如果通过中介进行买卖，卖方要交纳2.5万元的中介费，贷款则另需向个贷担保公司交纳约3000元的服务费，如果再加上过户费以及银行评估费，花费将超3万元。而如果绕过中介，直接到银行办理二手房业务，除了担保费、过户费等小头外，能省下来的最大一笔费用就是中介佣金，实惠确实不小。

　　国内不少银行，如中信银行、工商银行、交通银行等，就为自行成交的二手房买卖双方提供二手房贷款业务，并且，购房者在获得资金托管服务的同时，还可享受贷款全程零费用。评估费、过户费、抵押登记代办费等全部免收。

　　另外，外资银行也十分看重二手房贷业务，他们推出专门房贷新产品、免按揭手续费、一对一专人服务等多种方法争取二手房贷。

　　例如，在渣打银行做二手房贷，不仅不用手续费，房贷需要的房屋评估、合同公证等其他费用均由银行方面负责。再如，在花旗银行，申请二手按揭同样全程免费，只是在律师前往协助办理过户时需要交约80元/宗的费用。而汇丰银行则有住房按揭专员一对一全程服务，并且可以享受免收律师费、公证费等多项第三方费用。

　　不过，外资银行对二手房贷的贷款额一般规定在20万元以上，而一些特殊的房贷产品，如“活利贷”则还会要求贷款在30万元以上。

　　NO.7 无息贷款

　　银行贷款真正做到无利息、无手续费的，目前主要是两类：一类是免息期内的信用卡消费信贷；另一类是免手续费的信用卡分期购车。

　　从刷卡消费那天开始，到最晚还款那天为止，中间的这段时间被称为信用卡的免息期。这段时间内的消费信贷是无利息的。当然，这个贷款只用于刷卡消费，而不是支取现金。至于能否把这笔贷款转换成现金，而不是利用信用卡套现等非法手段，其中的正确方法，本刊在2008年第4期的《信用卡的“非常道”》一文中做过详细介绍，这里就不再赘述。

　　信用卡分期购车是近两年刚刚兴起的一种汽车金融服务，由发卡银行和汽车企业合作开展，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，但要收取占分期金额3.50%-10%的手续费。

　　不过，有的银行在优惠活动期内，信用卡分期购车是免收手续费的。也就是说，这时的信用卡分期付款是真正意义上的“无息”贷款。

　　以招商银行的“车购易”分期购车服务为例，从4月1日起，针对北京现代旗下的悦动、伊兰特和雅绅特等三款车型开展免息免手续费的贷款优惠活动；4月16日到6月16日期间，分期购买广州本田旗下的飞度汽车也可享受此优惠活动。

　　NO.8 信用卡增值服务

　　对使用者来说，除消费信贷功能外，信用卡的其他增值服务都是免费的。这些免费的服务大致可以分为以下几类。

　　一是各类保险服务。

　　持卡人刘栋讲了这样一个故事：他选了张广发银行的标准信用卡，办之前没仔细看介绍，所以对于增值服务也不是很了解。“但是有一次我出差的时候，行李莫名其妙地丢失了。回到北京后，还是我女儿告诉我说我的信用卡具有赔付功能，我特地去银行打听了一下，原来这个卡对旅行行李遗失是有保障的，这让我觉得很意外，很惊喜。”

　　实际上，刘先生所办理的这张广发标准信用卡，除了具有旅行行李遗失保障之外，还有10种重大疾病保险，持卡人及同行家人共同享有的旅行公共交通意外身故及残疾保障、旅行旅程延误保障等，最高保额达300万元。

　　中信银行联合可口可乐公司推出的一种信用卡也具备了赠送保险的增值服务，而且其保险种类多为商旅人士所需要。比如持卡人乘坐飞机、轮船、火车或汽车这些定时定点的营运交通工具，只要以该信用卡支付上述交通工具的票款，或者支付80%及以上的旅游团费，就可免费获得高额意外保险，其保险金额高达50万元人民币，而同行配偶及子女都可以享受到这一保障。

　　二是与汽车相关的各项服务，如免费洗车、加油优惠、紧急救援等。

　　去年下半年，张先生买了辆新车，买了车后他马上办了一张龙卡汽车卡。他说，“原先我是不大了解这些信用卡的增值服务的，去了银行之后才大开眼界。这个车毕竟是花了很多钱买来的，所以我特别爱惜，每个星期至少得洗一次车吧。还有汽车加油、维修、年检年审、保险等，如有一个机构免费代劳了，岂不是美事一桩？我最终挑选了建行的龙卡汽车卡，因为有了这张卡，有关车子的一些问题全部解决了。”

　　龙卡汽车卡是中国建设银行面向有车族发行的标准信用卡，该卡具有每周一次免费洗车、免费代办年检年审、免费紧急施救、加油优惠、百万保险馈赠等贴心服务。

　　广东发展银行推出的广发车主卡，也是专门为私家车主度身定造的专业信用卡。这张卡的增值服务有全国范围内的紧急路边维修、100公里拖吊及紧急送油服务，及高达200万元的意外保险。

　　三是商旅服务，如预定酒店、飞机票，乘机走贵宾通道等。

　　像民生银行推出的VISA奥运信用卡，为持卡人提供出行方便，5000多家海内外知名酒店、300多条热门旅游路线、全球航线预订优惠、45个城市免费送票，民生客服电话订票，票款直接扣账，更可独享双重惊喜积分。

　　民生钻石、白金信用卡尊享境内22座城市23家专属机场贵宾厅和全球245个城市450余间专属机场贵宾厅服务，民生机场贵宾专员为持卡人代办所有登机手续，领取登机牌、行李托运、登机提醒和乘机引导等。

　　四是健康管理和体育运动。

　　很多信用卡都为持卡人提供了完善的健康管理服务，如免费体检、24小时健康咨询专线、国内数百家三甲医院的专家免费挂号预约及贵宾导诊服务等。另外，高尔夫练习场免费打球服务等，也是很多信用卡提供给持卡人的增值服务。

　　NO.9 免费转按揭

　　与原贷款行相比，其他银行可以为房贷者提供更优惠的利息或更灵活的还款方式时，我们就可以考虑把贷款“搬家”，这就涉及同名转按揭业务。但是，通常情况下，同名转按揭业务都会牵扯到一些费用，如担保费、评估费、抵押费等。

　　然而，在现实中，有些银行为了扩大自己的贷款规模，对转按揭业务免收手续费。

　　以招商银行为例，2009年年初推出了免费转按揭活动。招商银行推出的转按揭业务赠送所有的转按揭费用，包括担保费(1000元左右)、评估费(房产评估价值的3‰)和抵押费100元，属零费用转按揭。以一套估值50万元的房产为例，共可为客户节省2600元左右的转按揭费用。

　　NO.10 理财产品

　　现在市场上比较吸引眼球的银行理财产品是无固定期限产品，有些银行对该类理财产品的申购、赎回是免费的。

　　所谓“无固定期限”，就是指理财产品发行后一直运行，没有固定的投资期限，投资者愿意的话可以一直持有，并在规定的开放日进行申购或赎回(除非赎回过度，剩余份额低于一定限度)，还可以选择每月申购、赎回或者每季申购、赎回。

　　无固定期限产品多投资于国内银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具。包括但不限于国债、金融债、央行票据、高信用级别的企业债、公司债等债券，及新股申购、证券投资基金 (资讯,净值,排名,论坛) 、信贷资产和银行 (资讯,论坛) 存款等其他工具，其风险程度较低，这些投资领域中有很多可以进行滚动投资。

　　无固定期限产品最吸引人的地方就是高流动性，虽然可以随时申购和赎回，但也不是全部免费。部分银行还对此类产品设置了认购和赎回费用，费用大概为资金的0.5%-1.5%。部分产品还对赎回设置了限制，比如持有没有达到规定的期限，银行会收取一定比例的赎回费用，费用根据持有的期限而调整，大概为1%-2%。如持有份额在1年以内，按赎回资金的2%收取；1年至2年(含)以内的，按1.5%收取；2年至5年(含)以内的，按1%收取。

　　据悉，工商银行和招商银行的此类理财产品都没有认购、申购、赎回费用。

　　NO.11 免费开户

　　通常情况下，新开证券账户都需要一定金额的开户费，一般是深圳A股50元，沪市A股40元。但在很多时候，如大盘行情不好的月份、券商要开拓市场等，不少券商会对新开户免收手续费，而对转托管账户“报销”其交纳的相关费用。

　　免费开证券账户，让我们想到了一些银行目前推出的免费送网上银行USB Key(交易必需的安全工具)活动。两者有相似之处，都是减免了某项金融服务的进门费用，而着眼于日后的交易手续费。

　　比如，在江苏常州，7月1日至8月31日，农业银行开展对本行新注册网银客户和原浏览器证书、动态口令卡升级为K宝的客户协议免费赠送K宝活动。

　　他们为啥“不差钱”

　　在对银行“幸存”的各项免费服务进行了一遍整体的梳理之后，我们会发现，几大国有商业银行的“免费午餐”基本上吃不到了，但大部分外资银行和股份制银行却仍保有许多或免费、或超值的服务。

　　是因为这些银行比国有商业银行慷慨吗？还是因为他们有其他多方面的考虑？我们来看看，这些银行为啥“不差钱”。

　　跑马圈地忙

　　仍保留免费服务的多数为外资银行和股份制银行，我们从中可以清晰地看出这些银行的共同点：相对于几大国有商业银行，它们成立或进入中国市场的时间较短，网点较少，客户群数量比之国有银行也少得多。因此，他们“不差钱”的第一个原因，就是要打开或稳固已有的市场，以获得尽可能多的客户。

　　几家外资银行最早开始的动作，都是推出它们的人民币借记卡。截至目前，已经有汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生等外资银行推出了人民币借记卡。近日，星展银行(中国)也在中国推出了其第一张人民币借记卡，东亚银行发行了人民币信用卡，友利银行也于4月底推出了人民币借记卡。

　　在积极发卡的同时，外资银行也推出了各种免费措施来吸引客户。比如星展银行推出的信用卡可以跨行、跨国取款零手续费，友利银行的借记卡现阶段则无年费、账户管理费和跨行ATM取款手续费，而花旗银行前期也宣布，到今年年底，对借记卡的ATM查询、取现、个人网上银行境内人民币转账实行费用全免。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对此评价道：“外资银行成立本地法人银行以及获准开展人民币业务的时间均较短，以前基本是空白，而银行卡是零售银行业务的基本载体，因此现阶段大力推进银行卡发展是抢占个人客户资源的必经之路。”

　　这一张借记卡免费牌，对于进入内地市场不久，网点数量远不及国有银行的外资银行来说，无疑具有竞争优势。

　　而在中资银行中，平安银行近期的“免费”口号无疑是喊得最响亮的。

　　“我们要走非传统的扩张策略。经过认真思考，我们认为电子渠道是重要的方向。”平安银行副行长张耀麟表示。显然，平安银行目前在全国仅有的7家分行和70多个网点，是这家新兴的股份制银行的硬伤之一。推出如此大幅度的免费措施，平安银行要做大做强的愿望无疑十分强烈。

　　许多本地商业银行，例如成都银行、杭州银行等，也仍保留有免费跨行查询、取款等优惠措施。

　　而与外资银行和股份制银行的急切扩张相比，国有商业银行的发卡热情显得普遍偏低，甚至有部分银行的信用卡业务已经暂停在校学生申请。显然，国有商业银行的关注点已经由前几年“跑马圈地”式的发卡转到控制风险、提高发卡质量上去了。

　　只为贵人多

　　尽管外资银行近期推出了多种人民币借记卡，但外资银行包括股份制银行，已经不太可能出现像前几年国有商业银行那样“跑马圈地”式的发卡。而“二八定律”作为银行的金牌定律，则成为了股份制银行与外资银行努力的另一个方向。提高服务质量，发展优质客户和贵宾客户，已经成为这些银行的共识。

　　东亚中国常务副行长林志民这样说：“在零售业务中，以量扩大业务是一种模式，但是与中资银行相比，外资行网点少，不可能也没有条件做很大的业务量。因此只能从质，即服务质量和理念角度考虑和突破。”

　　与国有商业银行相比，外资银行、股份制银行和地方性商业银行针对贵宾客户推出的各种优惠、免费服务力度要大得多，服务形式也更为多样化。

　　花旗银行的贵宾级客户除了能享受理财 (资讯,论坛,产品) 经理一对一的咨询服务外，在兑换外币时，银行根据当天的汇率，让贵宾客户享受一定的优惠点数；在汇款手续费方面，贵宾客户付出的费用是其他客户的一半；花旗银行发行的理财产品申购费，80万元以上的客户享受8折优惠，准贵宾享受9折优惠。

　　在工商银行宣布上调部分业务手续费后，北京银行的反应相当迅速，宣布7月1日至9月30日，该行个人网上银行将对转账汇款实施优惠措施。其中，客户使用北京银行普通京卡或郁金香卡通过网银进行跨行汇款，汇款费用在原有收费基础上打5折；而贵宾卡通过网银汇款则保持完全免费。

　　再以兴业银行为例，其“自然人生”家庭理财卡白金以上贵宾客户(在兴业银行的个人综合资产量大于等于30万元)通过柜面或网银办理任何个人业务，均可享受免收手续费服务。

　　多家股份制银行对其贵宾客户除了办理相关业务的手续费减免之外，还会提供众多增值服务，包括提供财经资讯、交通免费订票、餐饮健身优惠、医疗预约挂号等。

　　多种免费和优惠措施，更加贴心周到的服务，无疑增加了这些银行争取贵宾客户的砝码。

　　第三方埋单

　　目前，消费者可以选择的汽车贷款方式主要有三种：一是各大银行提供的汽车消费贷款，二是汽车金融公司的融资服务，三是近两年才兴起的银行信用卡 (资讯,产品,论坛) 分期购车。

　　在激烈的市场竞争下，汽车厂商纷纷联合银行，推出吸引消费者的优惠活动政策，尤其是“零利息”车贷或信用卡分期付款免息免手续费。这些字眼在银行的贷款宣传单里、在4S店的广告招贴牌上频繁出现，似乎在告诉消费者：没钱没关系，不想担负利息也没关系，来我这里贷款或刷卡吧！

　　很多人存有疑虑：银行发放贷款的目的就是收取利息，凭什么要给我们免利息或免手续费呢？这里边是不是有什么“猫腻”？

　　我们拿较为典型的信用卡分期购车做例子来说明一下。

　　信用卡分期购车是近两年刚刚兴起的汽车金融服务，通常，信用卡分期购车由发卡银行和汽车企业合作开展，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费。

　　信用卡分期购车有两个区别于其他车贷方式的特点，一是它的免息分期的形式，一年是3.5%，两年是7%，两年不会承担利息；二是快捷，对于客户来讲，申请表填好以后，最快可以四个小时就购车，不需要更加复杂的手续。

　　实际上，免息免手续费的“双免”优惠活动并非银行“赔钱赚吆喝”的举动，而是由汽车厂家联合各家银行共同推出的。其中免除的手续费支出，实际上是由汽车厂家代为埋单的，银行当然是“何乐而不为”了。也就是说，“零手续费”并非一项长期有效的措施，本质上是一种促销活动，参与活动对购买整车有些费力的客户来讲，还是比较合算的。因此，近期有贷款购车计划的消费者应多多关注此类信息。

　　且做权宜计

　　不久前，陆小姐收到民生银行的信用卡对账单，发现其中增加了一则提醒事项：自今年7月1日起，民生信用卡航空里程类积分兑换政策将重新调整，兑换时需收取航空里程兑换手续费，收费标准为15000积分或30元/次，每次最少需兑换500公里航空里程，每次最多可兑换50000公里航空里程。根据账户下最高卡级别不同，持卡人每年可获得一定次数的免费兑换机会，超出免费次数后，兑换费用将按照收费标准收取。

　　而在此之前，民生银行信用卡每9000分是可以兑换500公里中国国际航空公司的航空里程的，而且消费积分兑换航空里程全部免费，也没有兑换次数的限制。

　　6月、7月份以来，有类似举动的银行并不在少数。兴业银行自明年1月1日以后，将不再受理理财卡积分兑换申请；招商银行、建设银行、中国银行相继提高深圳地区ATM同城跨行取款手续费；广发银行从6月21日起对人民币日均存款余额300元以下的个人账户加收小额账户管理费，每季度3元；等等。

　　包括现在免费“动静”最大的平安银行，也未承诺一直免费下去，而是将免费的时间截止到了2012年年末。

　　可见，银行的免费之门并不会一直为客户敞开。利用免费的“饵”将客户吸引过来，等客户习惯了这家银行的服务再改为收费，已经成为很多银行惯用的伎俩。而许多客户出于依赖性或懒得再跑，也就默许了银行的这种举动。

　　挖别人“墙角”

　　把房贷从一家银行挪到另一家，这在几年之前是很难想象的事情。因为办理的手续比较复杂，而且费用较高，这样做往往是得不偿失的。但进入今年以来，这种房贷“转按揭”的业务开始吸引众多百姓的眼球，日趋简单的手续、多种多样的优惠选择，使得盘活房贷也成为许多人的理财手段之一。

　　个人住房同名转按揭，是指把一家银行的房贷挪到另一家银行。房贷的利率各家银行基本都一样，但如何利用不同的还款方式为客户省钱、省心，就成为了各家银行争夺客户的新途径。

　　免费办理转按揭、房贷打折优惠已经成为许多银行的共同法宝。个人住房同名转按揭的费用主要包括保险 (资讯,产品,论坛) 费、公证费、抵押登记费，以及按房屋市值千分比收取的房产评估费。而许多银行给出了优惠的费用减免政策。在此之外，多种多样的还款方式也为客户提供了多种选择。如“双周供”、“入住还款法”等。

　　银行担负一定的费用成本，并提供更多的按揭方式，从而获得其他银行的客户，无疑是一种立竿见影的做法。而转按揭贷款 (资讯,产品,论坛) 的良性竞争，使得客户可以有更大的选择余地和更多的优惠幅度。

　　如何找到“免费”餐

　　如何才能找到金融机构提供的免费午餐？这其中有没有一些规律可循？

　　这里，我们就对免费金融服务的共同特点进行总结。常言道，授人以鱼，不如授人以渔。根据这些规律性的东西，读者就可以比较轻松地找到那些金融机构提供的“免费”餐。

　　您只要记住“新、小、贵、知、源、推”这六字真言，就如同阿里巴巴那句“芝麻开门”的咒语一样，将为您打开一扇免费金融服务的大门。

　　新业务的免费体验

　　一项新业务为了推向市场，尽快拉近与消费者之间的距离，免费体验或打折消费就成为商家最常用的一张推广牌。从洗发水、牙膏等消费品的新款试用装到若干年前的免费邮箱，从众多餐馆的开业酬宾到淘宝网的免费开店，只要是新产品、新业务，在推广期就有可能是免费的，至少也应当有折扣优惠。

　　金融领域自然也遵循这样的规律，我们只要把目光聚焦在新产品、新业务上，敢于尝新，就有可能享受到打折甚至是免费的金融服务。

　　比如，手机银行是一种新型的金融服务方式，使用者还不是很多，目前处于业务推广期。为了开拓此项业务，农业银行等银行打出了免费牌，宣布暂不收取手续费。建设银行推出了优惠策略，即最低1元、最高15元。浦发银行则打出了转账五折优惠。工行推出了活动期间开通和使用工行手机银行(WAP)的客户，均可享受免首年服务费、汇款手续费八折、基金申购费用八折优惠以及购买特价手机等多重优惠。

　　再如，为了推广网上银行业务，很多银行都推出了USB Key费用打折甚至是免费申领活动。日前，在武汉，工行、招行推出了免费申领U盾活动，U盾原价多为60—80元，华夏银行则费用打折，执行每个40元的价格。

　　当然，对于新业务，金融机构的客户不仅要有吃螃蟹的勇气，心理上不排斥新业务，而且还要具备相关的知识，特别是安全性方面的注意事项。

　　小机构的惊人之举

　　规模决定实力和话语权，这是放之四海而皆准的商业法则。若干家大的金融机构占据了最大的市场份额，拥有大量的网点和客户，提供便捷的金融服务；但对那些小机构来说，他们并不甘于眼前的市场格局，希望争取更多的市场份额和客户，于是就做出一些惊人之举，用更优惠的价格吸引客户。

　　我们先说曾经高举免费大旗的浦东发展银行。该行推出的东方卡，最大卖点就是在国内其他银行的自助设备上取款“一律免费”。显然，浦东发展银行是一家小银行，此举无非是为了吸引客户和增加市场份额。当时间来到2008年10月8日，为了弥补成本投入，浦东发展银行也加入到收费的阵营之中。

　　眼下最吸引眼球的是平安银行，该行从2009年7月1日起，推出ATM取款免费、网银汇款免费以及网银安全保障三项服务承诺。平安银行同样是一家小银行，成立至今仅三年时间，并且网点也仅分布在深圳、上海、福州、泉州和厦门等南方城市。诚然，平安银行的免费之剑，指向的是改变目前的市场格局，吸引更多的客户。

　　花旗、渣打等外资银行，在国际上都是鼎鼎大名，但在国内市场却也只能算小银行。这些外资银行为了尽快拓展自己的市场份额，同样推出了ATM取现、转账汇款、二手房贷等方面免收手续费的优惠措施。

　　小机构确实更有理由推出免费服务，但使用者在做出选择的时候，不仅要考虑价格因素，而且还要想到小机构服务是否有保障、是否便捷等情况。应当在综合比较性价比之后，再做出判断。

　　大户的贵宾殊遇

　　常做股票的人都知道，在券商的营业网点，人是分三六九等的。你如果是拥有大量资金的大户，可以进单独的大户室，享受高性能的电脑，清净的环境，免费提供的水果、饮料、报刊等，当然，更重要的是享受比普通股民低很多的交易佣金费率。如果你只是一名小散户，那只有在大厅里看盘的份儿，并且交易佣金要高很多。

　　对不同资金级别的客户提供不同的服务，这源于“二八定律”，对这20%的重要客户提供更为价廉质优的服务，也是自然而然的事情。券商营业网点所发生的故事，其实在各家银行也在上演，只不过，大户的名号改成了贵宾客户或者VIP。

　　如果你的银行资产已经达到了贵宾客户的最低门槛，只是分布在不同的账号之中，那最好合并账户，申请某一银行的贵宾卡。然后，你就能享受金融服务手续费减免等一系列的超值服务。

　　知识让人省钱

　　人们常说，知识创造财富。其实，知识也能节省财富。只要懂得了必要的金融知识，你就能享受到少花钱甚至是不花钱的服务。

　　我们以信用卡为例进行说明，看需要掌握哪些方面的知识。

　　(1)免费获得保险

　　通过办理银行信用卡，就可以免费获得银行赠送的各种各类的保险。很多银行的信用卡都将保险公司的意外险或者医疗保险作为促销优惠送给持卡客户，客户只要办理了相应的信用卡就可以获得巨额的保险。例如中信银行推出的高尔夫白金信用卡，申领者可免费获得24小时全球免费航空意外保险、24小时免费意外入院医疗保险等。对持卡人而言，既拥有了一张高尔夫的特许消费卡，又获得了一张免费的保险卡。

　　(2)免手续费、无息分期购车

　　信用卡分期购车一般都没有利息，但要收取占分期金额3.50%-10%的手续费。不过，对于某些车型，在促销活动期内，银行会推出免手续费措施。此时的信用卡分期购车是真正意义上的“无息”贷款。比如目前对于北京现代汽车旗下的伊兰特、雅绅特、悦动等车型，民生信用卡分期购车是免利息、免手续费的。

　　(3)分期付款出国游

　　商业银行推出各种针对旅游服务的免息分期付款，千元左右的首付款将圆你出国旅游梦，而不需为此支付任何额外的利息和费用。很多商业银行推出了旅游免息分期付款服务，持信用卡的客户分期付款的总金额与一次性付款的金额一样，客户并不需要为此支付额外的利息和费用。

　　(4)刷卡消费，余钱养“基”

　　先在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡，然后把每月的工资留下少量应急的现金后，全部存到储蓄卡中，并全部购买成货币基金，而后，日常所需消费全部使用信用卡透支。而每月接到信用卡账单后，在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账即可。

　　听上去似乎麻烦，不过如果你使用工资卡作为储蓄卡，同时办理“自动还款”之类的银行服务项目(免费)，那么就可以大大节省上面提到的手续，每个月花上几分钟，打一个电话或者上网点击几下鼠标就可以全部完成。

　　这样做最大的好处就是：从你用工资购买了货币基金的那一天开始，你就可以根据所购买的数额得到相应的利息，同时并不干扰你的日常消费。而采用这种方式，我们就可以利用信用卡透支的无息期得到购买货币基金的分红回报了。

　　这笔钱根据每个人消费水平不同而有所区别，额度虽然不会太高，但无论对于谁，都属于“计划外收入”，简单说就是“白来的”，简单、合法，而且并不需要太多时间进行经营管理。

　　(5)出国留学汇款免汇费

　　出国留学经常需要国内汇款，如果有一张子母卡，就可以省却很多国际汇兑费，因为持子母卡出国可避免汇兑差。目前，不少城市的中信、广发等银行都推出了外币卡。经常出国的人，不妨到银行办一张适合自己的外币卡。虽然有的银行会收取一定的年费，但基本不会超过人民币300元。对于有子女在国外读书的，可以自己在国内持有主卡，子女持有副卡。这样，主卡在国内存款无须手续费，小孩的副卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年节省下的费用很可观。

　　(6)5折办车险外加各种优惠

　　有车一族要充分利用银行的信用卡服务。中国建设银行推出的龙卡汽车卡，不但拥有龙卡的所有金融功能，包括一卡双币、全球通用、先消费后还款等；另外，持卡人在购买车险时，还可以享受5.5-7折优惠，并得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。

　　“地头买菜”更便宜

　　很多人都有这样的生活经验：越接近原产地，价格越便宜。比如说，在小区附近的菜市场买菜不如去农产品批发市场买更便宜，而到批发市场买就不如到农村的蔬菜基地买便宜。其中的道理很简单，销售的渠道越长，产品的加价就越多，自然销售价格就越高。

　　其实，金融市场也遵循同样的道理，打算购买的金融产品或服务越接近其设计者或提供者，价格就会越便宜。

　　比如说二手房贷的申请，通过房地产中介购买二手房、申请房贷，一般要交纳中介佣金、担保费、代办过户费、抵押登记费、评估费、公证费等费用；但如果绕过中介直接找银行，很多中间费用就节省了下来。像中信银行、工商银行、交通银行等银行，就为自行成交的二手房买卖双方提供二手房贷款业务，并且，购房者在获得资金托管服务的同时，还可享受贷款全程零费用，评估费、过户费、抵押登记代办费等全部免收。

　　再如基金的申购，一般说来，基金的销售主要有三条渠道：银行、券商和基金公司，各自的费用是不同的。因为银行和券商都属于基金代销，从银行柜台、ATM和券商处买基金手续费通常都是不打折的，申购费率大多为1.5%；与之相比，基金公司卖的自家产品，费用自然就低些，在基金公司自己的网络平台上买基金，费率最低一般可以到四折水平，仅为0.6%。

　　进而，虽然同样是在基金公司的网站上在线买基金，但采用的网上银行不同，具体的优惠幅度也是不同的(见表3)。

　　主推的必有优惠

　　寻找“免费餐”还有一条规律，那就是：金融机构主推的产品和服务通常必有一定程度的价格优惠，甚至是免费。

　　我们以最近很多银行主推的无固定期限理财 (资讯,论坛,产品) 产品为例进行说明。

　　今年以来，银行理财产品陷入尴尬境地。结构理财产品亏损，零负收益导致投资者对结构性产品失去信心；债券类理财产品和货币市场类理财产品的收益水平一直处于较低位；基准利率的下调使得信贷产品的收益也难敌以往。结果是，理财产品的发行数量和品种逐渐进入“青黄不接”的阶段。

　　无固定期限理财产品正是很多银行在这种大背景下推出的，以高流动性为卖点的新型理财产品。一些银行，如工商银行、招商银行等，为了大力推广这类产品，认购、申购、赎回均不收费。

　　当然，无固定期限理财产品虽然是银行主推的，又有费用上的优惠，但这类产品究竟适不适合自己，还要根据自身的资产状况、风险偏好、流动性要求等情况作出判断，决定是否购买。

　　馅饼里面有陷阱吗

　　我们盘点了各家银行的免费服务，解析了金融机构提供免费服务的原因所在，也提供了一些寻找免费服务的诀窍所在，同样，我们不能忽视在这些免费服务背后隐藏的风险和问题。免费服务吃好了当然如同一块营养丰富的馅饼，但若过于盲目，同样可能踩到那些或有意、或无心的陷阱中去。

　　信用卡使用陷阱多

　　商业银行推出各种主题、各种名目的信用卡，同时，许多信用卡都带有一定条件的优惠或免费条款，例如消费积分、累积一定金额升级成金卡、一年内刷几次卡免年费，等等。而信用卡方便快捷、超前消费的特点也受到众多年轻人的青睐。但是，在信用卡使用中，也出现了各种层出不穷的问题。

　　最常见的问题，就是“循环利息”的“陷阱”。王先生工作不久，办了一张招商银行的信用卡，上个月，他刷卡消费5010元，在到期还款日前还了5000元。王先生认为，10元的利息微不足道，反正下个月还要刷，到时再一起还。结果到下个月还款时才得知，上期欠费的利息是按照5010元的欠款来计算的，令王先生大感冤枉。

　　目前，我国大部分商业银行采取的是全额计息方式，即持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利。

　　另一个经常出现的问题，是关于免息期的计算问题。李小姐办理了一张信用卡，办理时得知最长免息期是50天。于是，李小姐在使用信用卡之后，一直到第40多天采取还款，却被银行告知，已经逾期十几天，需要收取滞纳金。李小姐很不理解：明明说的是50天，凭什么才40多天就要收滞纳金呢？

　　这里涉及的问题就是关于免息期的计算。业内人士介绍，刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息期。如李小姐信用卡账单日为每月18日，如果8月19日刷卡，该笔记录结算在9月18日账单上，10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期(8月19日-10月8日)。但如果8月18日消费，在9月7日最后还款日全额还款，就只有20天的免息期。换句简单的话讲，就是账单日当天刷卡享受最短免息还款期；账单日后一天刷卡消费，享受最长免息还款期。

　　还有部分商业银行下属的保险公司，会利用发行信用卡的时机推销保险。张小姐在办理一张信用卡后，很快接到这家银行下属保险公司的电话，被告知针对办卡人推出了一份优惠保险套餐，张小姐头脑一热就办了。但张小姐此前并没有刷卡消费的习惯，没想到现在每个月都得想着去还保费的款项，有两次还款晚了还交了滞纳金。张小姐一气之下选择退保，但银行客服人员推三阻四，在张小姐发了一顿火之后才告知保险公司的电话。张小姐在退保后，一气之下把信用卡也退了。

　　与张小姐有类似经历的，还有苏小姐。苏小姐是在接受了一份信用卡赠与的免费保险后，接二连三地收到各家保险公司的电话，让她不胜其烦。苏小姐很气愤，认为银行有信息外泄的情况。

　　业内人士对此表示，这类问题反映比较多的是有一些金融控股背景的发卡银行，因为有一些保险公司是其关联公司，可能会追加一些保险服务。但客户也要理解，当你第一次接受免费保险时，说明你的确有这份需求，意味着你需要把你的信息提交给银行。另外，如果持卡人没有每月还款的习惯，可办理同行的借记卡并予以关联，到期自动扣款。

　　信用卡持卡人在使用过程中，还可能遇到升级信用卡的问题。持卡人需要注意的是，“免费升级”并不意味着升级以后免年费，一定要问清楚再同意升级。

　　李先生就遇到了这种情况。今年5月，李先生拨打其持卡行的客服电话，要求变更通信地址。“当时客服告诉我，因为我信用良好，可以免费申请‘尊贵金卡’。我问她这个卡有什么好处，她说可以提高额度，还送一份健康保险。”李先生询问客服人员升级是否需要交费，对方回答不会收取任何费用，而且连卡都不用换。一直想升级信用额度的李先生被说动了心，于是同意将自己的卡升级。没想到过了不久，李先生就收到了一份催缴年费的催款单，原来，“尊贵金卡”的年费是300元，李先生与银行交涉未果，为避免信用度受损，只得后悔不迭地交了年费。

　　分期免息不免费

　　银行推出分期付款业务以来，吸引了不少消费者的欲望，令许多资金不足的消费者提前实现了自己的购物梦想。银行提供的分期付款主要有三种类型：商场POS机分期付款、邮购分期付款和账单分期付款，一般以信用卡分期购物居多。

　　许多持卡人会在每月收到账单的时候，一起收到银行寄来的精美的商品图册，都是可以分期付款来消费的。而且，这种分期付款只要按时还款，是没有利息的。一些持卡人就利用这种方式，提前满足了自己的购物欲，并认为和直接购买商品相比，自己没有吃亏。这种想法是完全错误的。

　　消费者往往在进行分期付款消费之后，才发现账单上需要多支付几十元甚至几百元。原来，在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。这笔手续费与向银行申请同期限等金额的消费贷款的利息相当，因此，信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，而且分期越长费用越多。

　　另外，信用卡分期付款业务中所谓的“免息”，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。如广东发展银行的“样样行”分期付款业务规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。

　　还有一点需要提醒，信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。

　　车贷“零利率”与“双免”的背后

　　每逢车市淡季，汽车厂商总会与银行联手，以“零利息”车贷或信用卡分期付款“双免”(免息免手续费)的形式吸引贷款买车者。对于那些原本没有足够现金来买车，而贷款又担心利息成为生活负担的消费者们来说，这种形式无疑像天上掉下来的一块大馅饼。真的是这样吗？

　　“零利率”车贷或“双免”信用卡分期付款，确实从某种程度上减少了贷款购车者的利息和手续费支出。但是，“双免”是要受到诸多限制的，银行和汽车厂商的“便宜”可不是那么好占的。

　　首先要注意的是，免息车贷的最长贷款期限为两年，也就是说贷款买车者必须在两年内将借款还清，否则用于抵押的购车发票、保单、机动车辆驾驶证等将被收回，同时个人信用度也会受到影响。以10万元总价为例，贷款7成，则贷款金额为7万元，每月还款金额将近3000元。因此贷款买车前，必须考虑未来两年的收入是否稳定，能否承担起月供，如果还有房贷负担，则应更慎重。

　　其次，若选择“零利率”车贷或“双免”信用卡分期付款，银行为规避风险，会要求购车者购买5项基本保险。在4S店直接购买不打折的保险，要比车主自己与保险公司商谈的保险价格高出至少20%。

　　再次，可以利用车贷来购买的车型，一般都不会是旺销的车型，而是带有一定的促销性质，消费者很可能无法用车贷或分期的形式购买到自己心仪的车。另外，若选择车贷或信用卡分期付款，也就意味着你没有了与车商讨价还价的余地，必须按全款购买，而且你无法从车商那里获得任何装饰、贴膜、赠品等优惠。不要忘了，这些促销车型是有一定优惠幅度的，有的中高级轿车甚至有3-5万元的优惠幅度。为了省利息而多付这些钱，是否划算？

　　转按揭的限制

　　随着转按揭手续的简化、费率的降低，以及各家银行为争夺客户推出的各种优惠措施，转按揭业务成为许多人在房贷领域的新选择。但是，一些银行在办理转按揭业务时，也设置了一些“陷阱”，需要多加留意。

　　首先，由于房贷客户普遍被各家银行视为优质客户，所以一些银行的网点在办理转按揭时，往往会给客户推销信用卡、保险、理财 (资讯,论坛,产品) 产品等，投资者是有权拒绝的。

　　其次，各家银行在审核贷款人有无办理转按揭业务时，最为看重的就是贷款人有无逾期还款。凡是存在历史不良信用记录的贷款人，在申请优惠利率时都会遇到困难。银行在分析判断借款人违约原因、归还贷款能力、借款人履约承诺等基础上，有权对其贷款利率下浮比例进行调整。因此，有办理转按揭业务需求的贷款人，一定要珍爱自己的信用记录，存入月供、信用卡 (资讯,产品,论坛) 还款、煤水电气费缴纳要及时。

　　再次，一些银行对于“跳槽”过来的转按揭客户提出了一些附加条件，主要包括贷款 (资讯,产品,论坛) 余额、资产总额、限制提前还贷等，如不遵守，就可能付出一定的违约金。客户可在办理业务前询问清楚，优化选择。