网银互联对策

    一、在阶段性目标策略上，从“跟随”、“同步”到“超越”分阶段部署

    跟随——即采取与同业功能类似，权限对等的上线策略，包括账户跨行授权的权限、交易功能等开放程度上，总体原则是不多于主要竞争同业上线功能及相关权限设置。上线在即，上什么功能？开哪些权限？鉴于人民银行相关政策不清晰、同业策略不确定、我行系统运行是否稳定等多种不确定的因素，笔者建议第一步应“跟随”着迈出，以确保系统稳定，不影响存量功能、存量客户。

    同步——加强与工行、招行等在网银功能及应用方面领先的银行间的沟通，保持上线初期功能与同业基本同步，并在功能实施上重点强化基础功能的流程再造，尽快同步启动可用性测试等先进的方法，全面提升客户体验，留住存量网银客户，同时吸引他行账户客户。同步做好1阶段未上线的其他基础功能的开发，为后期快速超越提前做好准备。

    超越——即持续做好产品布局与规划，增强品牌优势，加大产品创新力度，靠产品拓展客户、培养客户，通过好的网银产品联动带来资金沉淀的双赢。结合二代支付系统的特性，一方面全方位提升传统网银功能，扩充可使用账户的范围，另一方面通过更多产品组合、流程再造等加大产品创新的力度，使网银整体品质得到质的提升和超越。

    二、在产品目标策略上，从“基础”、“全量”到“创新”逐步深入推广

    基础——先行部署授权签约、跨行转账、账户查询、信用卡还款相关对应功能，以充分满足人民银行验收的代表性功能为主，并重点支持在建行网银查询他行账户余额、账户明细，使用他行账户进行跨行转账与信用卡还款等基础功能，初期保持与同业产品部署对等。

    全量——在基础功能和系统运行稳定的情况下，同步研发个人网银其他功能，争取在可以应用的功能上全面部署。尤其是能够带来更多收益的功能部署，主要包括投资理财、缴费支付、网上支付等功能模块；此外，尽快建设第三方支付平台，填补我行产品、业务空白，不断增强支付交易市场占有率。

    创新——充分利用和挖潜网上支付跨行清算系统的特点，打造有建行特色的创新增值产品。通过合理采集和整理他行授权个人账户的余额和交易明细信息、交易金额曲线图以及消费习惯趋势图等，为创新产品提供更充分的数据基础，从而根据客户资产结构、消费习惯综合评估，设计符合市场、客户需要并捆绑推荐符合客户需求的建行产品。

    三、在同业竞争策略上，兼顾对等原则，对同业实施差别化开通控制

    目前各商业银行尚处于摸索阶段，存在经验不足、市场形势不清等问题。就目前了解的情况而言，电子银行业务具有一定优势的银行和第三方组织已积极行动起来，调动了大量的人力、物力展开研究。当然多数第一批接入的商业银行在8月以前主要以满足人民银行的基本验收条件作为开发上线的目标。鉴于当前“雾里看花”的形势，我行需继续关注市场动态和同业的发展，在人民银行规则允许的条件下，有区别地参数化控制业务和功能开关。

    实施对等的安全策略。按人行相关操作指引，授权账户的跨行交易验证方式为“协议认证”，即账户跨行授权后更多的管理权限依赖于被授权的他行如何使用“协议”，采取何种交易保护策略。对于不严谨使用协议认证或单独依靠协议认证，即与本行账户与他行账户安全管控机制不对等的情况，我行可及时关闭向其授权。

    差别化开通业务权限。按人民银行业务管理办法规定，不可以发起无交易背景的网银借记业务和第三方贷记业务等。笔者认为，根据该原则，我行出于账户安全管理的目的，可以实施差别化开通或管控业务权限，例如网银账户跨行支付授权时，即对“汇兑”的业务种类进行严格的限制与控制，对“不限定”业务种类的签约申请直接予以拒绝等。

    四、在整体品牌策略上，全面提升网银服务层次，不断增强品牌优势

    随着网上支付跨行清算系统的深入推广，银行间网银功能的差异可能会逐步减少，在各家银行网上银行功能相差不大的情况下，品牌将是决定客户去留的关键。因此，必须持续提升网银整体服务层次、服务水平，打造优质、高端、精品的服务形象。

    以客户为中心，坚持以科学的方法提升客户体验。通过与美国银行的合作，我行在客户体验工作上已纳入了可用性测试、原型设计等很多科学的新方法，取得了一定成绩，必须持续推行，同时也必须进一步加强分析和观察人员的专业素养培训，更准确地处理和分析原始素材，以达到不仅发现问题，也能更好地解决问题的目的，全方位地提升客户体验。

    以市场为导向，多元化版本划分标准的有益组合。目前，国内银行划分个人网银版本的标准主要是从网银功能或者从客户资产等两个方面考虑，随着网络的发展，这些从传统银行产品或客户划分标准角度出发细分市场的标准，将逐步会被市场自发细分标准所取代。要实现持续发展的目的，需要对市场自发细分标准作有益尝试，实现多重因素标准的确立，建立客户新的划分标准，通过市场引导多元化版本的创建。

    瞄准前沿市场，打造高端的产品和服务以提升品牌形象。目前各家银行基础功能相差无几，同类产品的客户体验差距也不是非常大，通过高端的或更前沿的产品或服务拉开同业差距是突破口之一。主要体现在，不仅要通过优质的产品组合为客户提供收益更高的产品，还要顺应网络时代的发展，为客户打造更贴近社区、群组的具有人性化草根文化的服务理念。