案例分析：四十岁单身自由职业者如何理财2

关于结婚的经济成本

理财师只能告诉一个人怎样经济地结婚。龙先生对于婚姻的困惑来自两种担忧，一是从心理上的，二是从经济上的。

结婚本身的成本并不高，领结婚证加民政局拍照，花不了多少钱，但要举行一个正规的婚礼，在上海至少要10万元至15万元，还不包括购房、装修、蜜月旅行等。而且婚姻带来的家庭财务新问题也将会是巨大的。

美好的可持续的婚姻，不仅需要男女主人公的感情，还需要一定的经济基础；但反过来，婚姻本身也是人生的加油站，有家庭生活的男士，更有责任感，有奋斗意识。所以，龙先生如果要结婚，最好找可与自己互补的女士建立家庭。

龙先生可以娶个“经济适用女”，为龙先生将家庭料理妥帖，龙先生自然也可以全心创业。所谓“经济适用女”即是喜欢简单简朴的生活，可以接受旅行结婚，不铺张办婚礼，愿意通过两人共同奋斗来建设自己的家。

经济上的问题是可以通过一些办法解决的，但心理上的担忧就很难解除。在和龙先生沟通时，理财师感觉龙先生比较自我，很少顾及到另一半的想法。这不禁让理财师心生担忧，因为婚姻是一种心态，而非形式。婚姻需要双方的付出，而不是一味的索取。如果是心态无法调整好，无法尝试与人分享快乐分担困苦，那还是晚点再结婚，等到学会与人相处之后再考虑。

一手抓社保，一手抓保险

没有保障的生活是不可想象的。龙先生对自己能工作到60岁相当有信心，这是建立在目前尚年轻身体状况较好的情况下。可是，疾病和意外都是未可知的，龙先生每年都不做体检，身体状况也并不真正了解，这都是未来的隐患。所以，保障是不可或缺的。

1）用好用足社保

没有社保、没有医保。万一身患疾病而无法工作，今后怎么生活？就算无病无灾，工作到60岁，如何养老？所以，社会保障是必须参加的，没有所属企业，自己也可以缴纳。

自由职业者参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。今年，龙先生41岁连续缴费15年，在56岁起就获得享受养老金的资格。自由职业者参加社会医疗保险，可以选择只建统筹基金，不建个人账户，按当地上年度月平均工资的4.2%缴纳基本医疗保险费。

2）商业保险双保险

龙先生单身，因此只需考虑来自疾病、意外所带来的医疗费用以及工作延误或失能带来的损失。建议龙先生购买以自己为受益人的重大疾病保险，保额在10万-30万元左右，同时购买与此重疾险相配套的住院医疗补贴附加险。此类险种实报实销形式补贴损失，往往附属于某项大险种，收费相对较低，但很实用。

[理财师手记]

每一种生活都可以很精彩

对龙先生这样不管何时都可以放下生活追逐梦想的人，笔者是满怀敬意的，虽然这多少与理财师严谨的处事风格有些格格不入。不是每个人都有勇气，选择自由的生活方式，像一阵风，来过又走，工作、生活和爱情。

作为理财师，我们也许会诟病他的非理性，但生活方式本身没有对与错，只有适合不适合。我们适应了朝九晚五的生活，很难理解那种漂泊不定的人生。但，的确有不少成功者，辞了自己的工作，才开始踏上成功的行程。当然，笔者并非要否定有规律生活的人们，对大多数人而言，有规律的生活可以更有保障。

每一种生活都可以很精彩，只要你明白自己的追求，明白所承担的风险，并有进退的措施，那么，你完全可以按照自己的理想生活。只想祝龙先生踏准事业的节拍，通向自己的成功。

[保险规划]

不结婚，谁来照顾你？

□中国平安 杨春光

婚姻像一份保险，投入的是彼此的感情，回报的是相互的厮守和彼此的照顾。当小孩出生的时候，你又多投了一份保险，不过这次投入的不仅仅是感情，还需要金钱，当然，回报也是十分丰厚，你享受的是天伦之乐和子女的孝顺，甚至包括完成一部杰作后的“成就感”。当然，如果你不是尽心尽责的投入这两份保险，也不能指望有好的回报，此之谓“种瓜得瓜，种豆得豆。”

龙先生只身一人潇洒了四十年，要想贸然走入“围城”，准备好了吗？因为这两份保险的“交费期”是终身的。买过保险的人都有这种感受，每年一次的按时交费，难免不是种压力，何况我向您推荐的这两份保险需要天天交费。当然，如果你选择继续留在城外，那就必须认真地回答标题上的这个问题：不结婚，谁来照顾你？这两份保险不买，你就必须自己给自己买保险，因为只有保险能够在未来照顾你。

给龙先生的建议是：一，为自己准备一份10万-20万元的重大疾病保险，附加终身型的住院医疗保险，这份保险会在你生病的时候照顾你。二，为自己准备一份养老年金，交费时间宜控制在10-20年，缴费额根据自己规划的退休年龄和退休后领取养老金的水平来决定，这份保险会在你年老的时候照顾你。

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