神马文学网理财是一种生活状态
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/30 01:17:30
——访中国民生银行广州分行财富管理部总经理谭晶
本报通讯员 陈 翯 肖 雄 季小舟 北京报道
2008年累计销售各类银行理财产品达33亿元，居广州市各家股份制商业银行前列！——这是中国民生银行广州分行财富管理部去年所取得的最亮眼成绩。
在民生银行广州分行财富管理部总经理谭晶的带领下，分行在今年3月份创新地成立了一支“非凡财富专家组”团队，专为高端财富客户提供综合理财咨询和“一对一”家庭理财规划的专属服务。针对今年市场的复杂情况，广州分行的理财团队为客户制定更加稳健的理财策略，消除客户在投资理财上的盲点，为客户在财富保值基础上实现增值。
细化管理 提升团队竞争力
谭晶在采访中表示，2008年民生银行广州分行财富管理部全力打造“理财超市”、“基金超市”、“保险超市”三大零售银行产品平台。除了拥有全面的产品平台，广州分行还拥有一支有竞争力的理财专家团队。
据谭晶介绍，中国民生银行广州分行现有43名精英理财经理，分布在25家一线支行网点，其中有16人具有CFP资格，39人具有AFP资格。“非凡财富专家组”团队下设5个专业小组，分别是：证券基金组、外汇黄金组、保险税务组、银行产品组、综合案例组。各专业小组分别对不同领域的理财咨询和产品进行深入研究，为中高端客户提供分析报告、理财资讯与产品配置建议。
谨慎布局 寻找中长线机会
在经历了金融危机后，投资者的理财观念也在发生转变。谭晶根据广州分行理财团队丰富的理财服务经验总结指出，在2008年出现股市的大幅下跌和经济危机后，客户的理财观念趋于保守，理财风险意识加强。
“进入2009年，政府的各项经济刺激政策发挥作用，一季度市场已出现回暖的迹象，投资者信心也有所恢复。”谭晶说，“由于金融危机的潜在影响并未完全消除，市场后续不明朗的因素仍存在。因此，投资仍需谨慎。在进行家庭资产配置安排或投资规划时，仍应以低风险的资产为主，同时适度安排一些如基金定投等中长期风险投资，在实现资产保值的同时，充分把握好中长线投资机会。”
消除盲点 理财不等于投资
谭晶认为，理财团队在指导客户进行正确的理财规划时，最重要的是建议客户的资产配置方案与其本身的风险承受能力相匹配。
“首先是要了解‘你的客户’，包括风险承受能力、资产状况、收支情况，进而了解客户的阶段性理财目标。只有充分了解了以上情况之后，银行理财师才能从专业理财规划的角度给予客户正确的投资建议。”谭晶强调说。
经历金融危机后，很多客户的确成熟了，但仍有部分客户对理财的理解存在误区。比如，把理财和投资完全等同，没有树立正确的资产配置概念，片面追求投资收益率，认为在市场行情不好的时候暂时不用理财。
对此，谭晶建议：“理财是一个家庭或个人长期的财务规划，并不只限于投资，需要按照家庭不同阶段的财务需要和风险承受能力，进行相应的资产配置，最终实现自己的人生目标和财务自由度。”
非凡财富·沙龙
400客户“抢问”经济学家
广州分行2009年首场“非凡名家讲座”开锣
为支持珠三角地区广大中高端财富客户、私营企业主以及个体工商户抵御国际金融危机的冲击，进一步加强核心高端客户对宏观经济走向和国务院近期出台的各项政策的了解，为客户提供更多的财富规划和融资支持，民生银行广州分行日前在广州五星级酒店——花园酒店举办了今年首场“非凡名家讲座”活动。
主题讲座中，著名经济学家赵晓博士以“当前中国宏观经济和政策应对”为题，发表了精彩演讲。用详尽的数据阐述了美国金融危机的成因，以及对我国造成的影响。并对国务院出台的4万亿经济刺激方案作了深入的分析，还就今年宏观经济和政策的走向提出了独到看法，令到场的400余名高端客户受益匪浅，纷纷在自由答问环节积极争取机会“抢问”，与赵晓博士探讨今后的经济发展趋势和所在行业的发展前景。
趣味互动拉近客户距离
广州分行VIP客户电影答谢会
日前，民生银行广州分行营业部在岗顶天河娱乐广场5楼举办VIP客户答谢电影专场，组织了近百名非凡财富客户观看了近期热播影片。影片诙谐幽默、情节跌宕起伏，加之轻松经典的对白，让客户在轻松而紧张的气氛中度过欢愉的一晚。影片放映前，广州分行营业部理财经理代表张燕妮向到场客户致答谢词，感谢长期以来的鼎力支持和鼓励，是团队努力工作最大的动力源泉和骄傲。
年轻三口之家的理财目标如何实现
理财师简介：余建，广东工业大学经济学学士，2006年成为国内首批获得中国金融理财标准委员会认证的CFP持证人。熟悉基金、保险、外汇等各种理财产品。
理财专长：家庭综合理财规划方案制作，特别是年轻家庭的置业、购车计划；税务、退休养老规划。
家庭财务基本面状况
这是一个年轻的广州三口之家。27岁的李小姐原来在一家外贸公司上班，月薪有2000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。
他们这个家庭未来是否能够入住更大的房子，并且买上一辆家庭汽车？同时，李小姐为这个家庭所有成员的保险保障已经操心不少，但是否还需要改善？
家庭资产现状分析
◆家庭收入单一
李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。这样下来一个月大概有2500元的结余，这显然会比李小姐原来有工作期间时的家庭结余，要紧张一些。而且小孩一天天长大，小家庭所需的各项费用也开始增加。
李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元基金。
这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚丰800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡400元/月，工银价值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大约5万元。
投资性资产配置建议
目前李小姐27岁，丈夫34岁，小孩1岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资性资产配置方案，可供参考：
家庭近期三大理财目标
1.为小孩筹备教育基金。
2.两年后李小姐重新就业，月薪可能2000-3000元，到时候打算购买一辆10万元的小车。
3.两年内希望购买另外一套90平方米的房产。
家庭理财目标分析
（一）教育资金筹备：
由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。
在目前证券市场处于震荡或不明朗时，可选择低风险的银行稳健系列理财产品等，在确保本金安全的情况下，获得高于同期同档银行定期存款的收益。
（二）买车、购房计划：
情况1：先买房。根据家庭目前的收入状况，建议选择一套50万-60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首付，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30％-40％比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。
情况2：先买车。如果选择现金购买一款10万元的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13万-15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。
情况3：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的十多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售，获得30万元左右资金，然后才能购买一套50万-60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16％，相对较低。
综述
该家庭可以选择两年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成较大压力。因此“非凡财富”理财师余建建议李小姐家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考虑买车。
中国民生银行广州分行理财团队成立于2006年，经过3年的时间，理财团队不断发展壮大。截止到2009年3月，广州分行理财团队共有43名成员，其中有16人具有CFP（国际金融理财师）资格，39人具有AFP（金融理财师）资格。另外，团队成员还拥有银行、保险、证券、基金等从业资格。
周洁贞
6年从业经验，CFP持证人，国家理财规划师PFP二级技师，取得保险从业人员资格证、基金从业人员资格证、证券从业人员资格证、银行从业人员资格证等。曾获中国民生银行2004年度总行十佳服务明星称号，多次获得民生银行广州分行服务明星称号，2009年入选广州分行“银行产品专家组”。
何 威
AFP持证人，从事银行个人理财业务8年。一直专注于外汇理财，对外汇、黄金的产品及行情分析有深入研究，曾在各大报刊发表外汇理财文章总量过百篇；何威相关的言论及文章在国研网、中国经济网、证券之星、新浪网、搜狐等网站广泛流传，引起不少同行的共鸣。
饶 芳
南开大学金融系硕士研究生，拥有银行证券、基金多重从业资格，国家理财规划师，CFP持证人。3年理财从业经验，积累了较为丰富的高端客户服务经验：直接帮客户管理或间接为客户提供咨询、理财综合服务，管理财富资产规模近两个亿。2007年获支行“业务推动奖”，2008年获广州分行“优秀员工”称号。
叶 圆
理财专家组保险税务组组长，AFP持证人。中山大学岭南学院金融系硕士，拥有银行、证券、基金、保险从业资格证书。3年从业经验，专注于建立在全面理财规划基础之上的家庭保障方案和税收规划、房产规划，善于通过分析为客户寻找到资产增值机会与时机。
张 丽
暨南大学金融学硕士，CFP持证人，广州分行综合案例（理财）专家组组长。拥有银行从业资格、证券从业资格、基金从业资格。曾在国家核心期刊发表多篇文章，在广州主流媒体发表二十多篇综合理财案例。4年从业经验，擅长客户需求分析并进行全面理财规划。
本报通讯员 陈 翯 肖 雄 季小舟 北京报道
2008年累计销售各类银行理财产品达33亿元，居广州市各家股份制商业银行前列！——这是中国民生银行广州分行财富管理部去年所取得的最亮眼成绩。
在民生银行广州分行财富管理部总经理谭晶的带领下，分行在今年3月份创新地成立了一支“非凡财富专家组”团队，专为高端财富客户提供综合理财咨询和“一对一”家庭理财规划的专属服务。针对今年市场的复杂情况，广州分行的理财团队为客户制定更加稳健的理财策略，消除客户在投资理财上的盲点，为客户在财富保值基础上实现增值。
细化管理 提升团队竞争力
谭晶在采访中表示，2008年民生银行广州分行财富管理部全力打造“理财超市”、“基金超市”、“保险超市”三大零售银行产品平台。除了拥有全面的产品平台，广州分行还拥有一支有竞争力的理财专家团队。
据谭晶介绍，中国民生银行广州分行现有43名精英理财经理，分布在25家一线支行网点，其中有16人具有CFP资格，39人具有AFP资格。“非凡财富专家组”团队下设5个专业小组，分别是：证券基金组、外汇黄金组、保险税务组、银行产品组、综合案例组。各专业小组分别对不同领域的理财咨询和产品进行深入研究，为中高端客户提供分析报告、理财资讯与产品配置建议。
谨慎布局 寻找中长线机会
在经历了金融危机后，投资者的理财观念也在发生转变。谭晶根据广州分行理财团队丰富的理财服务经验总结指出，在2008年出现股市的大幅下跌和经济危机后，客户的理财观念趋于保守，理财风险意识加强。
“进入2009年，政府的各项经济刺激政策发挥作用，一季度市场已出现回暖的迹象，投资者信心也有所恢复。”谭晶说，“由于金融危机的潜在影响并未完全消除，市场后续不明朗的因素仍存在。因此，投资仍需谨慎。在进行家庭资产配置安排或投资规划时，仍应以低风险的资产为主，同时适度安排一些如基金定投等中长期风险投资，在实现资产保值的同时，充分把握好中长线投资机会。”
消除盲点 理财不等于投资
谭晶认为，理财团队在指导客户进行正确的理财规划时，最重要的是建议客户的资产配置方案与其本身的风险承受能力相匹配。
“首先是要了解‘你的客户’，包括风险承受能力、资产状况、收支情况，进而了解客户的阶段性理财目标。只有充分了解了以上情况之后，银行理财师才能从专业理财规划的角度给予客户正确的投资建议。”谭晶强调说。
经历金融危机后，很多客户的确成熟了，但仍有部分客户对理财的理解存在误区。比如，把理财和投资完全等同，没有树立正确的资产配置概念，片面追求投资收益率，认为在市场行情不好的时候暂时不用理财。
对此，谭晶建议：“理财是一个家庭或个人长期的财务规划，并不只限于投资，需要按照家庭不同阶段的财务需要和风险承受能力，进行相应的资产配置，最终实现自己的人生目标和财务自由度。”
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400客户“抢问”经济学家
广州分行2009年首场“非凡名家讲座”开锣
为支持珠三角地区广大中高端财富客户、私营企业主以及个体工商户抵御国际金融危机的冲击，进一步加强核心高端客户对宏观经济走向和国务院近期出台的各项政策的了解，为客户提供更多的财富规划和融资支持，民生银行广州分行日前在广州五星级酒店——花园酒店举办了今年首场“非凡名家讲座”活动。
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年轻三口之家的理财目标如何实现
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家庭财务基本面状况
这是一个年轻的广州三口之家。27岁的李小姐原来在一家外贸公司上班，月薪有2000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。
他们这个家庭未来是否能够入住更大的房子，并且买上一辆家庭汽车？同时，李小姐为这个家庭所有成员的保险保障已经操心不少，但是否还需要改善？
家庭资产现状分析
◆家庭收入单一
李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。这样下来一个月大概有2500元的结余，这显然会比李小姐原来有工作期间时的家庭结余，要紧张一些。而且小孩一天天长大，小家庭所需的各项费用也开始增加。
李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元基金。
这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚丰800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡400元/月，工银价值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大约5万元。
投资性资产配置建议
目前李小姐27岁，丈夫34岁，小孩1岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资性资产配置方案，可供参考：
家庭近期三大理财目标
1.为小孩筹备教育基金。
2.两年后李小姐重新就业，月薪可能2000-3000元，到时候打算购买一辆10万元的小车。
3.两年内希望购买另外一套90平方米的房产。
家庭理财目标分析
（一）教育资金筹备：
由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。
在目前证券市场处于震荡或不明朗时，可选择低风险的银行稳健系列理财产品等，在确保本金安全的情况下，获得高于同期同档银行定期存款的收益。
（二）买车、购房计划：
情况1：先买房。根据家庭目前的收入状况，建议选择一套50万-60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首付，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30％-40％比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。
情况2：先买车。如果选择现金购买一款10万元的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13万-15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。
情况3：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的十多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售，获得30万元左右资金，然后才能购买一套50万-60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16％，相对较低。
综述
该家庭可以选择两年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成较大压力。因此“非凡财富”理财师余建建议李小姐家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考虑买车。
中国民生银行广州分行理财团队成立于2006年，经过3年的时间，理财团队不断发展壮大。截止到2009年3月，广州分行理财团队共有43名成员，其中有16人具有CFP（国际金融理财师）资格，39人具有AFP（金融理财师）资格。另外，团队成员还拥有银行、保险、证券、基金等从业资格。
周洁贞
6年从业经验，CFP持证人，国家理财规划师PFP二级技师，取得保险从业人员资格证、基金从业人员资格证、证券从业人员资格证、银行从业人员资格证等。曾获中国民生银行2004年度总行十佳服务明星称号，多次获得民生银行广州分行服务明星称号，2009年入选广州分行“银行产品专家组”。
何 威
AFP持证人，从事银行个人理财业务8年。一直专注于外汇理财，对外汇、黄金的产品及行情分析有深入研究，曾在各大报刊发表外汇理财文章总量过百篇；何威相关的言论及文章在国研网、中国经济网、证券之星、新浪网、搜狐等网站广泛流传，引起不少同行的共鸣。
饶 芳
南开大学金融系硕士研究生，拥有银行证券、基金多重从业资格，国家理财规划师，CFP持证人。3年理财从业经验，积累了较为丰富的高端客户服务经验：直接帮客户管理或间接为客户提供咨询、理财综合服务，管理财富资产规模近两个亿。2007年获支行“业务推动奖”，2008年获广州分行“优秀员工”称号。
叶 圆
理财专家组保险税务组组长，AFP持证人。中山大学岭南学院金融系硕士，拥有银行、证券、基金、保险从业资格证书。3年从业经验，专注于建立在全面理财规划基础之上的家庭保障方案和税收规划、房产规划，善于通过分析为客户寻找到资产增值机会与时机。
张 丽
暨南大学金融学硕士，CFP持证人，广州分行综合案例（理财）专家组组长。拥有银行从业资格、证券从业资格、基金从业资格。曾在国家核心期刊发表多篇文章，在广州主流媒体发表二十多篇综合理财案例。4年从业经验，擅长客户需求分析并进行全面理财规划。