虎年理财的N个秘笈：如何让钱生更多的钱

　

　　1、理好年终奖：鸡蛋不要放在一个篮子里

　　年终奖到了手，先别急着考虑怎么花。一个理性的投资者，一、应先总结一下2009年投资心得；二、年终奖理财中最基本的原则，是要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用；三、确定投资比例后，就要开始分配年终奖投资理财的结构。

　　“鸡蛋不要放在一个篮子里”的传统原则，在年终奖投资中也适用，由于每一个家庭的情况不同，因此也没有绝对最好的理财机构。不过，在保险、股票、基金、贵金属这些最常见的投资方式中，总有一种组合可以满足投资者的预期收益要求。

　　如果是对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，可以选择最传统的懒人理财方式——储蓄，来保值年终奖。近日央行提高了存款准备金，进一步央行将升息的“传说”甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，赚利息只是小利头，然而投资者图的也是省事和安全。

　　若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9-2个点。然而，天下没有免费的午餐，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的，即在一定投资期限内，对投资者的本金提供保证。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；对本金的承诺保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95%。

　　而对于资本市场有研究的投资者，则可以按照自己的资产配置情况，将年终奖在适当的时机投入股市或是购买基金。

　　银行理财师的建议是，可先投资再消费，最大限度提高年终奖的周转率。

　　2、股市投资：选老百姓不待见股票

　　炒股须把握一个重要操作原则，那就是“涨时重势，跌时重质”。

　　通货膨胀对于股市是很有好处的，一方面是适度的通货膨胀可以刺激上市公司的业绩提升，另一方面也是市场上资金增加的一个佐证。资金的供应充足，是股市牛市的最大基础。所以说，在通货膨胀开始显现的时候，投资者也应该增加自己的股票投资。

　　那么下一阶段什么股票最有前途？ 有媒体表示，还是不受老百姓待见的股票最好，沪深两市有不少盘子不大、股价不高、业绩不怎么样的上市公司，这些公司经常徘徊在亏损与微利的边缘，但就是久久不会退市，通货膨胀将会推动股市的牛市，他们将会成为非常优秀的壳资源，或者是业绩将会因为适度的通货膨胀而大幅提升，这些股票很可能会在未来的牛市中跑赢大盘。

　　此外，在新股频频破发、看似危机四起的今天，与其怨天尤人，不如及早谋划，征战“无人区”，掘金“破发股”。具体要注意：第一，耐心等待“跌透”。 第二，利用“右侧”交易。第三，踏准操作节奏。第四，多种方式并用。

　　何处投资(where)、买卖何股(what)、何时买卖(when)，简称“三W”，应常记于心。在进行价值投资时，应把握好优质股的几个特征：1、公司管理良好；2、具备创意；3、业务毛利率高于15%，边际利润也不应太低；4、大股东持股比重比较大；5、财务状况良好。这样的股票可放心持有，但股价趋势走坏也要抛掉。基本面要服从技术面。

　　3、黄金投资：占个人财富10%可行

　　2010年影响金价的最重要因素应有三大方面：

　　一、各国央行黄金储备的变化。从2009年的数据来看，各国央行的总黄金储备量呈现出净流入状态，2010年，该情况有可能延续。

　　二、供求关系，主要依赖于中国因素。中国政府到底愿不愿意增加黄金储备？中国老百姓对黄金首饰、黄金投资是否继续感兴趣？

　　三、美元走势。美元若继续保持强势，金价受到打压。

　　谈到投资建议，瑞士美泰乐金条全球总裁莫里森表示，买黄金主要是长远投资与保值，而不是短期炒作受益。一个人，只要他认为已积累到了足够的资金，什么时候介入都是可以的。“我觉得私人财富的10%或以上可以用于投资黄金。对投资个体而言，一般来说，年龄越大，对黄金投资比例就越高，因为需要控制投资风险。”

　　莫里森表示，“我对黄金前景十分看好，我自己个人财产投资在黄金方面的比例是远高于10%的，主要是给太太买金首饰。”

　　除了黄金饰品、黄金礼品因春节来临而热销之外,今年以来投资型金条市场依然延续了去年底的热销趋势。

　　有专家提醒投资者,生肖金条属于纪念型金条,并不是“炒金”的最佳选择,论投资性价比远不如投资型金条,其纪念价值也不如央行发行的金币,以增值为目的的投资者,最好还是选择投资型金条,且做好长期投资的打算。

　　4、纸黄金投资：两三千元可开户 适合个人

　　近年来，由于投资门槛低，纸黄金投资吸引了许多个人投资者参与。有理财专家指出，纸黄金就是个人记账式黄金，纸黄金的报价类似于外汇报价，即跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，因此，投资者应关注国际金价走势，通过“高抛低吸”方式实现投资收益。

　　相对于黄金期货、实物黄金等黄金理财产品，纸黄金投资具有以下优势：

　　一是交易时间长。纸黄金的报价紧跟国际市场的黄金价格，24小时不停止交易，交易市场容量远大于国内黄金交易市场。

　　二是投资门槛低。目前我国开展纸黄金网上交易业务的几家银行规定，纸黄金交易起点为10克的整数单位，也就是说，纸黄金的投资门槛在2000元-3000元人民币左右。

　　三是开户容易，操作简单。投资者只要带着身份证和不低于购买10克黄金的现金，就可以到银行柜台开设纸黄金买卖专用账户；开设账户后，投资者按照银行“纸黄金投资指南”，即可进行纸黄金买卖。

　　5、白金投资：可能比黄金更佳

　　相对于黄金，美国投资大行高盛证券分析员表示，白金可能是一项比黄金更佳的贵金属投资项目。原因在于随着新型交易所交易基金(EFT)推出，白金及钯金交易更透明，黄金有机会面对其它贵金属的竞争。此举有机会对金价造成向下的压力，但却会推高白金和钯金的价格。

　　高盛形容黄金EFT的需求会“缓和”，并指过去半年间，投资者持有的黄金EFT基本不变，约为4,700万盎司。“我们继续建议长期持有白金。”

　　6、压岁钱理财：从娃娃抓起

　　过年来钱快花钱也快。不过在理财师眼里，没有钱是不可以生钱的。近年不少人给孩子派“压岁钱”时玩起花样。一些人开始将股票、基金、有收藏潜力的物品当作“压岁钱”送给孩子。理财专家称，这种派发压岁钱的方式，能培养小鬼们的理财观念，让孩子们在成长中见证财富的增长。

　　压岁钱的几种理财方式您也不妨考虑一下：

　　“基金定投”——理财专家建议，压岁钱做基金定投为孩子储蓄教育基金，铺就未来之路。

　　纪念币保值——虎年生肖贵金属纪念品近来格外走俏，其中不少人是当成压岁礼物送给孩子。当然收藏金银纪念品也很有门道。比如，金银纪念币和金银纪念章的材质都是贵金属，但纪念币的正面标有国号以及发行的年号，背面标有发行的面额。此外，金银纪念币由人民银行发行，发行量上有限制，是国家特种法定货币。两者价值相差很大。

　　特色账户——不少银行推出少不同存单。有的银行则在父母与孩子到银行办理银行卡时，让孩子设置自己的密码，同时家长也能够时时监督、指导。

　　7、存款：多种方式让钱生钱

　　理财专家称，通知存款可以让睡在股票资金账户的钱赚取更多收益。通知存款就是一种不约定存款期限、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款品种。通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两种。

　　与活期存款相比，通知存款有两大优势——收益率更高。时下活期存款利率为0.36%，七天通知存款利率则为1.35%；利滚利更快。活期存款一般是按季度结算一次利息，要一个季度才能利滚利，而部分银行的通知存款每七天便进行一次复利计息。

　　专家支招，市民在节日期间消费时，最好用手头的信用卡支付。由于信用卡大都设有数十天的免息期，不少银行在春节期间又推出了打折等优惠活动，所以在节日期间利用信用卡进行消费，把手头的现金用于购买流动性强的理财产品，就能起到借银行的钱消费、用自己的钱赚钱的理财效果。

　　假设A先生选择的账单日是每月的1日，还款日为每月的21日，如果A先生在春节期间刷卡买了一台1万元的数码相机，则这笔消费将记入3月1日的账单中，还款日则为3月21日，可以享受几十天的免息期。而在用信用卡刷卡消费时，如果A先生把现金1万元用于购买超短期理财产品，则可享受最多50天的投资收益。

　　8、信用卡理财：分期付款是聪明理财方式

　　聪明的持卡人会利用信用卡的分期付款功能，把新年里花的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力。

　　信用卡持卡人若是想好了要进行分期方式购物的话，最重要的就是选对分期方式。根据刷卡时候的不同途径，信用卡的分期付款业务也分为三类：商场(POS)分期、通过网络和邮寄等方式进行的“邮购分期”以及账单分期。

　　第一种是商场分期，又称为POS分期，就是持卡人到可以提供分期的商场进行购物并分期；第二种是邮购分期，是指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册，或者银行的网上分期商城，从限定的商品当中进行选择，然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购；第三种账单分期是最为常见的，当持卡消费后，一旦满足所持有信用卡的分期业务起始金额就可以主动申请或自动绑定进行分期，每期需还款金额才会被计入当期账单。

　　三种分期方式各有不同。一般来说，POS分期有3期、6期、12期等，少数商场支持24期，一般3期免手续费，6期和12期的费率则各家银行设定不同。

　　需要提醒的是，在商家享受POS分期一般需要提供身份证明，购物时别忘了带上身份证。

　　还款方式则有：便利店自助式还款、网络还款、“就近式”还款、自动转账还款等。

　　9、基金理财：适合你的就是最好的

　　基金投资其实不该过分追求最高收益，而要学会知足常乐。有些投资者持有某只基金一段时间后，一旦发现自己的基金业绩不如别的基金就非要换成那只跑得最快的，才能心里舒坦睡得着觉。这类投资者多半是完美主义者，永远追求最好。不过这样的快乐可以说是非常短暂的，因为世界上没有哪只基金能够在所有的时间永远跑第一，连彼得?林奇和巴菲特那样的超级投资大师都做不到。如此长期折腾，这样的投资者势必疲于奔命，不但失去了基金轻松投资的本意，也势必永远告别了轻松与快乐。

　　适合你自己的基金就是最好的基金，不要让单纯的回报吞噬了你的投资快乐。你持有的基金只要在大多数时间都能跑在同类型的前1/3，就已经是非常了不得的成绩了。一时的胜败并不重要，长期的表现才是关键。此外，不同类型的基金回报相差较大，到底持有哪种类型的基金才能快乐多一点，这还需充分考虑自己的风险承受能力。比如买股票型基金虽然预期收益相对较高，但也意味着你舍弃了某些安全性。如果你天生对风险敏感，不愿意承受较大的风险，那还是挑只较低风险追求稳健收益的债券基金好好拿着吧。

　　10、房产投资：今年或趋向平衡

　　从供需基本面来看，房地产业今年将会趋向平衡。去年中期以来，在政策刺激下，楼市迅速回暖，住房建设投资也大幅增长。通常房产建设的周期是9至12个月，这意味着在今年中期左右新房的供应会有放量，从而有效地缓解楼市供需紧张局面。而政府出台的一系列调控政策，也对房价起到抑制作用。需求方面，去年房价大涨之后，普通购房者的承受能力减弱，经济学家预测今年央行可能加息，这将提高贷款成本。

　　从以上情况可以看出，今年的房产投资可能不会像去年那么红火，但也不必过于悲观。因为一系列的房产调控政策的出发点并非要“打压市场”。众所周知，当前经济复苏的基础仍不牢固，基建投资的贡献是最大的。而调控政策的意图更可能是让房价平稳或者小幅波动。

　　在政策不确定性加大、市场波动剧烈的背景下，投资者要想在防震的同时掘金，应高举分散投资的大旗，寻找不同类型的投资目标，做好资产组合。如果投资物业，不宜过于集中在一线大城市，因为二、三线城市的城镇化程度较低，可以利用的土地资源更充足，因此潜力可能更大一些，其房价也会受到支撑。

　　11、房产还贷莫着急 综合考虑亦省钱

　　领了年终奖，平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族，在加息预期下，考虑提前还贷来减轻还款压力。理财专家表示，要不要提前还贷，还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。

　　在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

　　专家表示，一方面，从2008年下半年以来，贷款利率一直处于下行趋势，2010年很有可能延续今年宽松的货币政策，所以不必急于提前还贷。另一方面，关于房贷七折优惠利率取消一事已传得沸沸扬扬，即使首套房利率优惠恢复到原来的八五折，也不会对借款人造成太大压力。

　　理财专家并建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。比如，家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内，月供支出在家庭现金流中的占比是多少。此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

　　无论是等额还款法(月还款等同)还是递减法(月还本金相同)，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。

　　举个例子：贷款人C小姐贷款20年40万元，总利息27万元左右，每月还款2822元。在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷，相当于把后几年的优质贷款还掉了。

　　12、贷款买房：遵循省钱四大宝典

　　2010年伊始，多项调控政策组合拳蓄势待发，不少贷款购房人对预期政策拿捏不准。在政策非常时期，亦有贷款买房之省钱宝典。

　　宝典一、吃透还款方式

　　选择适合的还款方式也可以让借款人达到省钱目的。目前市面上比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金、双周供等。从节省利息的角度来看，依次为双周供＞等额本金＞等额本息。借款人可根据自身实际情况进行选择。

　　宝典二、巧用公积金

　　对于有足月缴纳公积金的借款人来说，建议尽量使用公积金贷款。在购买二套房时，公积金是没有商业贷款二套房政策限制的，仍享受首付两成、利率3.87%的政策。在使用公积金购买政策性住房时，不但可以享受10%的首付，还可以将公积金账户内余额直接做首付。

　　宝典三、选择不同银行

　　借款人选择不同的贷款银行，是可以达到不同省钱效果的。从目前的房贷市场来看，外资银行本土化程度越来越高，内资银行的竞争意识也越来越强，借款人的可选余地也越来越大。

　　宝典四、抵押购房

　　对于想达到省钱目的的借款人，还可以选择抵押消费贷款。建议使用抵押房产再购房的借款人，尽量不要选择抵押后再贷款的形式购房，因为这样是要支付抵押贷款和商业贷款两部分的月供，且商业贷款部分的利率可能会按上浮1.1倍来执行，对于借款人会形成较大的还款压力。如果借款人选择抵押贷款再加上手头积蓄等实现全款购房，则可在一定程度上规避二套房政策，加上目前“国十一条”政策中对二套房政策利率未进行明确，建议借款人还是选择抵押全款购房相对稳妥些。