“财务官”三道槛(二)怀孕

“财务官”三道槛(二)——怀孕
2005-03-08 10:07:00　　《钱经》杂志
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建议专家：刘娟 金融统计学硕士，北京普纳天成理财咨询服务公司理财师
理财关键：计划理财 保障
与女性其他时期不同，生命的孕育改变了家庭以往平静的气氛，同时也改变了女性理财的规划。女性生育期间的理财特征更表现在计划和保障上。 孩子的孕育不再是简单地顺其自然，为了优生优育，更多的现代家庭人为地在时间上有了明确的计划，而在此期间，女性和孩子的健康以及整个家庭财产安全的保障被看得额外重要，孩子代表了家庭的未来，人们不想犯稍有不甚而导致无法弥补的错误。
“孕育理财”三道关
在这个过程中，算好经济账可以说是孕育生命的第一关隘。经济能力被考虑为是否具备开创这项伟大的创造生命工程的首要因素。年轻的父母算了这样一笔账，按中等的消费水平计，从怀孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出将增加1000～1500元人民币左右。而以后孩子的花费还会逐步增加，那时“孩子书包里装着一套房”，从幼儿园到大学毕业的近20年中，教育费用和生活费用至少要13万元，已相当于中小城市普通居民购房的费用。这还不包括不可预测的医疗费。现代人本已面临了很大的生活与工作压力，再添加生命也难怪被看成是进一步的施压，甚至是负担。
北京生孩子需要多少钱？
医院
基本费用
服务提供
朝阳医院妇产科
自然生产：约5000元
剖腹产：约8000元
“一对一”的陪产服务，从怀孕开始享受自己“点名”医生的检查、咨询等服务，可在分娩前选定助产士，并全程陪伴，各个阶段都有专人负责
北京妇产医院
陪产：约200元
住院押金：6000~8000元，多退少补
专业陪产助产士一名，全科陪护产妇，并提供丈夫陪护待产
北京大学第一医院
课程费用：60元
自然生产：约3000元
无痛分娩：约4000元
剖腹产：5000~6000元
专业陪护：176元/天
设置产妇课堂，从怀孕6个月起直至生产，共9次课。有专业陪待产服务
海淀妇幼保健院
自然分娩：3000元左右
无痛分娩：4000元左右
剖腹产：4000元左右
注：费用含住院费用
北京和睦家庭医院
自然生产：7000美元（不含意外费用）
剖腹产：11000美元（住5天）
无痛分娩：几百美元起
注：每一种生产方式费用含住院费、餐费和住宿费。
享受美国Birthcenter（生育中心）的服务，可有家属陪同
另外，如何规划好自身和孩子的持续发展将是要跨越的第二道关隘。除了经济的考虑外，对于女性而言，还要逾越更多的“难关”。男人在考虑生育的时候，更多考虑的是传宗接代，女性则要有效地进行合理规划，使得在生育后不改变生活的品质，以及能为孩子提供一个良好的成长环境，后一点往往被现代女性更为侧重考虑。
第三道关隘则是女性面对生育如何安排好职业和事业发展。在女性的职业生涯中，生育也近似成为了不可避免的休止符，让很多女性望而却步的不是生育本身，而是生育与事业在时间上无法调和的矛盾，要生育就要面临职位换岗甚至被顶替。女性在考虑生育时，更需要通过反复的评估，在工作、家庭和个人理想中找到这个平衡点，避免“阶段性的退休”，使得对未来的保障过多担忧。
固然，现在社会阶层的划分已经不存在了，但谁都不情愿自己的孩子一出生就失去了平等竞争的机会。冰心先生的小说《分》里曾描述了在医院的婴儿房里，两个新生儿从赤条条一出生，由于父母的经济状况不同，就已经有了阶层的差异。无疑在这一女性人生的重要特殊时期，做好理财规划意义尤为重大。
专家建议之“孕育理财”闯关计
1、做好生育计划
在现在竞争激烈的社会，一个能够保证科学、合理、周全、从容的“生育计划”是女性和整个家庭所要考虑的至关重要的事情，要能真正做到有计划地生育。这个计划从时间上看，包括孕前、孕后两个阶段；从内容上来说，有女性职业规划、心理、生理、经济等各方面的计划。在条件成熟的情况下，应备好必须的费用，设立节财计划、应急基金、保障基金是这一阶段的主要理财目标。此阶段可能的财务目标包括母子健康安全；幼子抚养费用；在个人或家庭遭遇到不幸时可以提供财务上的保障；在保障人身安全前提下，确保家庭财产保值增值。
一个北京“准妈妈”的生育费用
类别
时间
种类
费用（元）
备注
孕前
生育体检
200
健身
1200
瑜珈、游泳等
营养保健品
800
补钙叶酸等
生育保险
2100
太平附加女性生育保险
孕中
定期检查
1000
10次产检、3次B超
健身
600
瑜珈费用（前2个月），后期以散步为主
营养保健品
1700
补钙叶酸、去纹油等
服饰
1500
孕服、防辐射服等
婴儿必须品
1000
包被、婴儿浴盆浴床、纸尿裤等、早教用品等
生育之后
健身
900
营养保健品
1700
孕妈妈奶粉、去纹油等
住院费用
7000（剖腹产）
一般普通顺产3000~5000元
新生儿用品
2000
奶粉、纸尿裤、服饰、手脚印、照相、婴儿游泳等
总计
21700
2、宜稳健理财
从女性此阶段分析，怀孕阶段孕妇情绪波动大，需要更多时间休息，不宜劳累，生子之后需要照顾幼子，时间比较紧张。虽正直青壮年，但此阶段不适合承担高风险理财投资，以平稳安全为主。具体建议如下。
（1）在生育计划期间，女性就要为“怀孕、生育”做资金准备，比如每月定期储蓄一定比例的工资。计划好未来的开支，包括怀孕及哺乳期间的花销；生育后的形体恢复和保健花费；保姆费用。
（2）预留一部分现金以备之需。这个预备资金应是平时每月支出的12倍左右的现金或容易变现的流动资产。
（3）原有理财计划，应该在怀孕前，或怀孕初期做适当调整，降低高风险投资产品的比例，不主张再进行风险性较大的投资，如果资金充裕，建议投资稳健的中低风险理财品种。要把握一个原则是“不碰自己不熟悉的理财产品”。既要保证资金的流动性，又保证资金的安全性。
（4）严格控制家庭总的资产负债比例，住房按揭贷款可暂不考虑提前归还。
3、 做好保障工作
第一，在准备生育前，应该加大保险投资力度。不建议投资分红险种。
第二，保险保障范围包括怀孕阶段孕妇的健康，意外流产，以及生育时孩子的健康和安全。
第三，医疗保险。
第四，作为准妈妈，首先应该让自己的家庭有保障，要为丈夫购买足够的养老和医疗保险，同时也要对孩子将来出生、抚养、教育尽早考虑，为让子女有保障。
准妈妈孕期投什么保险？
比较项目
友邦
太平
泰康
中宏
中意人寿
产品名称
附加女性生育健康险
附加女性生育保险
附加女性生育健康保险
多姿人生女性分红终身寿险
附加安康行女性母爱健康保险
投保年龄
20～45岁
18～44岁
20～40周岁
20～50岁
18～60周岁
观察期
10个月
10个月
10个月
1年
90天
身故责任
100%保额
（分娩身故）
100%主险保额
100%保额（分娩身故）
55岁前100%
55岁后10%
100%主险保额
赔付方式
妊娠并发症20%，新生儿先天性疾病20%
怀孕期疾病20%，新生儿先天性疾病20%
妊娠并发症30%，新生儿先天性疾病30%
妊娠并发症、新生儿先天性疾病合计20%
妊娠并发症20%，新生儿先天性疾病40%
保障时间
1年（可续保）
3年
1年（可续保）
终身
至88岁
价格（27岁女/10万保额）
200/年
2100元（保障3年）
100元/年
3669元/年
4170（20年交清，与主险捆绑）
交费方式
年缴、半年缴、季缴
趸缴
同主险，不包括趸缴（一次性缴清）方式
年缴
年缴
特别提示：在计划生育子女的时候，要预留一部分资金用于保险，保障母子健康平安。很多险种是回避孕妇怀孕这个特殊阶段，但有特别的针对孕妇的险种，需要事先了解，且费用会比较高。孕前可以投保的生育保险大多集中在合资和外资保险公司，孕后投保的产品较少。保障时间和所付出的资金是成比例的，需要保障多久是选择这些产品考虑的重要因素。
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