储备3基金 轻松养孩子

    现在流行一种新的称呼叫“孩奴”，用来形容父母一生都在为子女打拼、忙碌、挣钱，而失去了自我价值体现的生活状态。当上孩奴的人，不敢生病，不敢高消费，不敢轻易换工作，一些80后因为害怕当孩奴甚至选择丁克。养孩子真的那么难吗？从理财的角度，家长们到底可以做哪些准备？

    一般来讲，孩子的成长期主要分为3个阶段：幼儿、基础教育和高等教育阶段。前两个阶段的养儿费用是弹性需求，而高等教育阶段是刚性需求。弹性需求是指家长可以按照自己的财务状况主动选择和掌控，而刚性需求则是指必需支出。其实，无论是弹性还是刚性需求，只要家长们有针对性的为孩子提前储备3大基金，那么至少从经济上是可以避免当孩奴的。

    第一只基金：奶粉基金

    对应阶段：幼儿阶段

    基金用途： 奶粉费用、保姆费用

    资金来源： 每月从家庭收入中计提2000元

    存储期间： 从新婚到孩子出生

    投资方向：债基、零存整取、货币基金 （低风险品种）

    使用时间： 出生至孩子1.5岁

    对于一般工薪家庭来说，养个孩子所需的奶粉钱或许并不多，但问题是婚前的储蓄可能都用来买房买车了，有的夫妻还背负房贷和车贷两座大山。如果打算婚后马上生育，那么最好是结婚后就开始储蓄奶粉基金。每月从收入中计提2000元放入低风险理财产品中，两年后本金就达到4.8万元，再加上一点收益，总额５万元应该够奶粉基金了。需要注意的是，即使有充足的奶粉基金，但也要精打细算，在孩子一岁半之前，可以请育儿嫂帮忙看护，一岁半之后，尽量由夫妻双方的父母带孩子，再辅以小时工打扫家庭卫生。这样可以省下部分费用补充兴趣基金。

    第二只基金：兴趣基金

    对应阶段：基础教育阶段

    基金用途： 主要是培养课外兴趣

    资金来源： 孩子的压岁钱

    存储期限：从孩子出生开始，每年一次

    投资方向：国债、债基、定存（孩子的钱，安全第一，低风险品种，加息周期内不宜长期定存）

    使用时间：从孩子5岁开始 

    孩子的压岁钱是中国特色的收入，应该好好利用。很多孩子每年可以拿几千元的压岁钱甚至更多，但家长们通常并不很在意孩子的这笔收入，会在不知不觉中花掉，孩子也总会觉得自己一无所有。其实这笔钱可以用得更有意义，家长应把孩子每年收到的红包钱用专户存起来，在孩子开始懂事的时候，如５岁时，在银行给孩子开立个人户头。另外，要跟孩子明确说明，“这钱是你的，是专门用来为你做兴趣基金的，主要以你的意愿为主，但使用时需召开一个家庭会议投票决定。”家长这么做不光是从理财的角度考虑，更关键的是可以培养孩子独立思考的能力，尝试让孩子去想到底对什么有兴趣，同时又培养了他的理财意识。家长不要小看这笔钱的作用，在孩子的基础教育阶段，它可以起到意想不到的作用。首先这并不是一笔小钱，如果一年3000元，年化平均收益率是3%的话，10年复利就是3.44万元。由于孩子花的毕竟是自己的钱，也不太容易中途放弃而浪费钱。所以这笔兴趣基金，对家长来讲是存得省心，用得开心。

    第三只基金：高教基金

    对应阶段：高等教育阶段

    基金用途： 孩子大学的学费、生活费

    资金来源： 每月从收入中计提600元做定投

    存储期限：孩子2～18岁

    投资方向：定投指数基金、债券基金

    使用时间：孩子上大学期间

    高等教育阶段的花费是刚性需求，且费用不菲，家长们该如何准备呢？其实也没什么秘诀，关键在于尽早动手。应尽早制定高等教育理财规划，可以最大限度地化解刚性需求所带来的压力。首先需计算一下孩子上大学所需的费用。目前中国大学一般专业的学费大概为8000元/年（含杂费和书费），但不包括艺术类和软件工程等特殊专业。在校期间生活费大约是1万元/年。假设孩子18年后上大学，学费年增长率为6%，生活费年通胀率为3%， 学费加生活费总共约为17.1万元，这就是家长需要为孩子准备的高等教育经费。

    基金定投是高等教育基金储备的主要方式。但是在选择定投哪类基金时，需要先分时段考虑风险收益。在孩子0～15岁时，由于离上大学还远，风险承受能力较强，可以追求高风险、高收益的品种，比如指数型基金。当孩子15岁时，离上大学的时间很近了，高等教育金储备应逐渐趋向于保守，每月定投应选择债券型基金，并将已积累的教育金从指数基金转向债券基金、稳健的银行理财产品或3年期的国债，以获取稳定收益。以一个2010年2岁的孩子为例，16年后上大学，从现在开始家长只需每月定投600元基金，若年化收益率为5.4%，则这笔投资在16年后总额可达到18.5万元左右，可满足孩子的高等教育金需求。