教出巴菲特--爸爸给孩子的6堂理财课

父亲节的礼物琳瑯满目的陈列在卖场的架上。几个孩子很用心的看着各种物品的价格。这些孩子都想帮爸爸买份贴心的礼物。那，当爸爸的呢？除了作为家庭的经济支拄之外，还要如何让自己的孩子，更有一个衣食无缺的未来呢？给他鱼吃，不如给他钓竿！如果孩子们可以从小懂得如何金钱，知道什么时候用该用的钱，了解投资的学问、还会严控自己的风险，同时诚实面对个人的财务状况，那肯定就会有一个衣食无虞的快乐人生。这些学问，应该及早学会，这些教室之外的人生理财课，应该也是爸爸要给孩子最最宝贵的人生大礼！
今年六月二十六日，在全世界的惊叹声中，巴菲特给他三名子女，上了人生最重要的一堂理财课。
巴菲特在纽约市的公共图书馆里，签署下一份他这辈子签过的投资合约中，最重要的一份文件，这份文件的内容，是他将捐出全部财产的近八五％，约三百七十亿美元（新台币一兆二千多亿美元）给慈善团体。其中，三百一十亿美元给比尔．盖兹夫妇为名的慈善基金会，另外六十亿美元则给他自己三名子女负责的四个基金会。
全球各大媒体隔天都以斗大标题写着：「史上最大笔的慈善捐款！」描述他关怀社会的慈善心之际，他同时也正以父亲的身分，给他的孩子上一堂人生最重要的理财课，而这堂课的实际价值，也许远远超出他所捐出的财产价值。
这堂课教的主题是什么？每位爸爸各有解读。政治大学商学院院长周行一的儿子读国中，他说这叫「善用金钱达成人生目标」，是金钱定义的最高级。政治大学企管系教授、现任国民党立委赖士葆，儿子阳明医学系毕业，正在服役当医官，他说这叫「留一点空间给孩子自己去奋斗」。上柜公司中美晶的董事蔡文惠，儿子念了二年大学之后，决定休学重考上自己喜欢的企管系，他说这证明：「赚钱只是一个过程，可不是结果。」
每位父亲的解读各自不同，但无论如何，巴菲特这项惊人之举，震惊全球，而在这堂课之前，巴菲特给全球父亲的启示，应该是「如何教出巴菲特！」
巴菲特从小就对投资有独到而精準的见解，他五岁就去摆地摊卖口香糖；八岁就会呼朋引伴，到家里附近的高尔夫球场捡球，转手卖给球商获利；十一岁时，他买了这辈子第一张股票，为他精采的「投资人生」正式揭开序幕。
1金钱：「钱不是从提款机跑出来」
巴菲特的成长过程，证明理财观要从小灌输，而为孩子第一堂理财课揭开序幕，是所有父亲责无旁贷的权利也是义务，父亲节在即，在孩子们处心积虑的看着各类广告，想买一份父亲节礼物的同时，做父亲的应该回过头来再想想，该给孩子一堂什么样的理财课？为他们展开顺遂的人生旅途！
盯着百货公司橱窗里的玩具，「爸爸我想要买这个。」「不行，爸爸没有钱。」「没有钱喔？去提款机领就有啦！」这段对话恐怕在许多父子身上上演过，虽是天真的童言童语，但对金钱已经有了不太正确的认知观念。
钱是什么？「去提款机领就有」的钱，这个观念多半来自父母无意之间的对话，小孩在旁边听着听着，以为只要没钱，提款机领就有、刷卡就有，可见所处环境给孩子的影响有多大。
元大证券集团相关企业转投资的格林菲尔幼稚园，让小朋友学会「金钱」的概念，来自一堂烹饪课。幼稚园执行长、同时也是马志玲的长媳唐可珊围着围裙，带着一票小朋友现做一大桶「柠檬汁」，在大太阳底下推到巷子口去卖，一杯五元，生意很不错，二小时下来可以卖到一百多元。
唐可珊说，这样做无非是要让孩子知道钱怎么来，是凭劳力赚来，可不是天上掉下来，当然更不是提款机领出来。
国民党立委吴志扬说，现在资讯爆炸的时代，他不知道才小学二年级的女儿在哪里学会「金钱」，但似乎还算正确，知道金钱得靠劳务去赚取。
有一天放学回家，女儿就在房门口贴了一张按摩的价目表，「吴氏按摩店」从此在家里掛牌营业；她正色地对回到家经常喊这里酸、那里痛的爸爸吴志扬说：「按摩全身要十五元，而且，要真的钱。」
吴志扬说，从此以后按摩完，都乖乖按价目表付钱，不敢讨价还价。
当然，金钱有更深一层的意义，有时是付出人生惨痛的代价，才能慢慢理解。
中美晶董事蔡文惠，过去曾任未上市盘商联谊会理事长，在未上市投资上重重摔过一跤，差一点爬不起来，他告诉今年念大二的儿子说：「easy money easy go.（钱来得快，去得也快）」出卖自己劳务与心力赚取来的金钱，才最踏实。
2选择：要先吃棉花糖？还是要更多的棉花糖？
《先别急着吃棉花糖》是目前金石堂书店非文学类排名第一的畅销书，书里面提到史丹佛大学曾做过一个有名的实验，为了考验孩子能不能延迟享乐（delayed gratification），把一个四岁大的孩子带到一间房间，在他面前放了一块棉花糖，告诉他十五分鐘内如果棉花糖没有吃掉，就再给另一块作为奖赏，如果吃了，就没有了。
十五分鐘换一块棉花糖似乎很划算，但对一个四岁小孩而言，这十五分鐘真是最严厉的天人交战。
而这个实验在十年之后，再对同样的实验者进行调查，结果发现当初能够选择坚定地等待，咬着牙熬过十五分鐘严格考验的小孩，十年之后，在学校和人际相处上，都表现比较好，也有比较好的抗压力。
事实上，棉花糖可以换做其他任何欲望，孩子成长过程要接受多少棉花糖的考验，放学了，同学吆喝一起去看电影，可是有补习课要去上；股票成功掛牌的一○四人力银行创办人杨基宽很喜欢跟孩子讲一段自己的亲身经历，五年前，曾有跨国性公司想要购并一○四，当时只要他点头，就能和许多电子新贵一样，一夕致富，拥有许多人一辈子梦寐以求的金钱，但当时他考量到一○四还有未竟的社会责任，咬着牙拒绝了，五年之后，一○四在资本市场掛牌，换算市值，远远超过当时那家公司开出的报酬。
杨基宽说「选择」很简单，就是「为了大理想，放弃眼前的小利。」讲来容易，但往往选择大理想，眼前面对的都是严格的训练，所以为了学业上有令人满意的表现，得咬牙拒绝电影的诱惑，人坐在补习班里还会时时想起现在电影的情景、同学的笑声，想想这是多么严厉的考验。
「选择」定义很广，未必件件都是严厉的人性考验，也可以只是单纯配置的问题。联邦银行信託部经理蔡汉朝有一儿一女，儿子今年读建中一年级，他给孩子一个礼拜三百元的「可运用资金」，这笔儿子口中「为数不多，必须算计着过日子」的零用钱，到了夏天，饮料需求量大增，他正在考虑要不要「酌量加码」，也随口提醒儿子，「要算着点花」，结果，平常看似神经大条的儿子冷不防回他一句，「我知道怎么用啦！」蔡汉朝拍一下自己脑袋说，「唉！高中了，我都忘了原来他会算！」
儿子女儿花钱的方式也大不相同。蔡汉朝观察到，儿子喜欢把有限的零用钱存很久，然后集资买一个大东西犒赏自己，例如游戏机；只差一岁的妹妹，则是每天十元、二十元的零食不离口，「这也是选择。」蔡汉朝说，基本上只要没有不良嗜好，无论吃零食还是打电动，他都尊重孩子的选择。
3投资：「朋友是一本本好书，好书越多越好」
立委赖士葆的儿子打从念医学系开始，因为有一位企管系的名教授老爸，耳濡目染之下，就对证券投资兴趣颇高，大二时每天老远从阳明医学院下课，立刻飞奔到台大上「证券研习课程」，也跟爸爸请教股票经，教授老爸给他的建议却是，不管投资任何金融商品，终究都是在投资人。买股票，投资公司老闆，买基金，投资基金经理人，看对人，八成就不会赔钱。
赖士葆顶着名教授光环，也阴沟里翻过船。几年前，他买了美国股票，结果熟识的美国营业员捲股票走人，他隔海打官司打了很久，花了不少钱，终于把股票要回来，结果这些股票后来又因为公司负责人操守不佳，最后沦为壁纸；赖士葆按着心脏苦笑说，他再也不做跨国投资，「太远了，看人就会失準。」
不过，世新大学郭迺锋教授提醒，人的投资要一视同「人」，不要小小年纪学会功利投资。现代许多父母努力把孩子往明星学校挤，为的是要和名人小孩作同学，但「投资人」其实是一种普世价值，不能有目的作后盾，他相信，如果只会用金钱的阶级，把人分成三六九等，未来恐怕难有更大的格局、有更大的成就与事业。
当然，投资标的百百种，不是只限定在「人」，在网路上自营健康食品的简健铭另有一套投资哲理。
简健铭的太太在台湾飞力浦上班，他为了孩子教育，辞掉原本优渥的财务主管职务，在家从事电子商务。傍晚，阳光撒在送孩子去补习班的车子里，脸上洋溢着笑容的简健铭说：「我把时间拿来投资孩子，这是全天下报酬率最高的投资。」
简健铭的儿子高一、女儿小五，一双儿女在爸爸建议下，从三年前就学习开始记流水帐，建构「收入」和「支出」的概念。他建立一种机制，鼓励孩子投资「未来」——就是每年岁末计算结馀，流水帐上的结馀数字多少，他给孩子的压岁钱就是多少；换言之，存款数字会有加成效果，存越多领越多，鼓励孩子省下眼前，就是投资未来。
显然，在有想法的父亲眼里，投资人脉、投资未来，比简单的投资赚钱观念来得更为广宽、更有价值。
4风险：「别花光口袋里最后一块钱」
赖士葆在孩子投资股票过程中从不主动干预，他只提醒儿子：永远别花光你口袋里最后一块钱；或许正给「风险」下了最佳的注解。
他告诉儿子，报酬和风险就像一张纸的正面和背面，永远紧紧相依，报酬多高，风险就多高。要搞清楚风险在哪里，有多少，赖士葆强调，他从来没有告诉孩子要躲避风险，相反地，应该勇于面对风险，因为不敢承担风险才是最大的风险。
而在商场纵横六十年，鲜有败绩的华新丽华荣誉董事长「焦师傅」焦廷标，一样提醒他的儿子「势不可用尽」的风险哲学。他很清楚，钱永远赚不完，如何在瞬间的机会中，把赚来的钱落袋为安，是他在投资场中致胜的重要关键。
从上海十里洋场出身的焦廷标，早年看尽许多人妄想一夕致富，却在洪流中惨遭吞噬的悲剧；这样的经验让他永远有风险意识，也把这样的经验告诉孩子：「势不可用尽，手中要常有应急钱，」所以他坚持口袋如果有一块钱，一定只能做八毛钱的生意。
蔡汉朝则说，孩子小时候对金钱观念不够稳定，消费风险就会大大提高。因此「风险课」经常在他家客厅活生生上演。
每次只要电视上一播放现金卡广告，不断传递那种「梦想一瞬间实现」的讯息，蔡汉朝说，他就忍不住对着孩子碎碎念，这种「公然设下消费陷阱」是不负责任的商业行为，「你以为现金卡不用还钱啊？不要相信这种广告！」边说还边拿起一旁的计算机，蔡汉朝敲着键盘告诉孩子，「你知道？你借五万元，一个月就要还将近一千元。」直到儿子抗议说，「我知道了，」他才会闭上嘴巴不再唠叨。
但蔡汉朝的想法很简单，他觉得就是要在平常时候警告孩子，否则等到孩子真正陷入卡债的恶性循环中，那就真的后悔莫及了。
5诚实：「能坦然面对自己的财务状况，就不易引发贪念」
中小信保基金董事长黄维生说，诚实理财，说穿了不过就是处理金钱时，坦然的态度。
他和太太经常就在餐桌上、在孩子面前讨论公司的财务状况，这个态度无形中也让孩子坦然面对金钱处理，他说，直到现在，孩子拿钱去买个东西，回来一定顺手把找回的钱放在桌上，一毛钱不差；而就读大二的小女儿每次要刷卡之前，一定也会打电话跟妈妈报备，母女俩还可以隔着电话讨论血拼的乐趣，他说，不诚实一定是从隐瞒开始，才慢慢到欺骗，只要连第一步的隐瞒都不做，诚实其实是自然不过的态度而已。
简健铭说，诚实的态度不只对别人，对自己尤其重要，人能坦然面对自己的财务状况，就不易引发贪念。
他就读小五的女儿，因为学区内有台北市清洁队所属国宅的关係，与许多清洁队子女成为同班同学。其中不少清洁队子女比起同学出手阔绰，每天这些父母都让孩子带着八百元、一千元的零用钱到学校花用，引起其他同学侧目，他的女儿甚至曾因此开口向爸爸要求增加零用钱。
当父亲的简健铭拒绝了孩子不合理的要求，他同时私下分析这样的情况，认为这也许是社会阶层问题所引发的反作用力，父母不能用坦然态度面对真实的财力，反而「自己拿不到的，要给孩子更多。」但可能因此为孩子埋下了错误的价值观。
6快乐：「用钱买快乐，更多快乐是钱买不到的」
吴志扬形容他的爸爸吴伯雄的用钱态度，平日「节俭近乎抠」，但只要一遇到家庭活动的开支，他就突然大方得不得了，例如每年「吴家盛事」就是包下一整台游览车，全家二十几个成员全都放下手边工作，排除万难一起出去玩，一路上住最好的饭店、吃最好吃最高级的料理，当然，也享受可贵的亲情滋润；几天下来，三、四十万元的开销跑不掉，全由爸爸吴伯雄埋单，最近他们全家才刚刚到南台湾旅行回来，吴志扬说，每次一趟旅行回来，他都觉得爸爸彷彿又年轻了几岁，这种心境上的愉快，只消花三、四十万元就能换得，「真便宜」。
元大证券副总经理马维建的理财观是，有更多东西是金钱买不到，这是他经常提醒在优渥环境中成长的儿子马伯翰，最重要的观念。
他的太太唐可珊在一旁说，一开始，她跟马维建说，四岁小孩怎么可能懂这些？但马维建决定用行动证明。他每天早上起床第一件事，就是用力拥抱两个孩子，孩子常常在睡梦中被爸爸「抱醒」，惺忪中灿烂如花的笑容，不花一毛钱，唐可珊说，那个笑容千金难买，也千金不卖。
是啊，孩子怎会不懂，如果爸爸愿意循序渐进，灌输孩子正确的理财基础观念，就算不若巴菲特豁达有钱，但就能教出一位能够正确做好投资理财的小小巴菲特，也让孩子未来的人生旅程，少走了许多让人困扰的金钱冤枉路。