保额分红与保费分红之利弊

来源：百度文库编辑：神马文学网时间：2024/04/29 23:35:39

在低利率时代，兼具保障及投资功能的分红险逐渐受到市民青睐。目前市面上的分红险有保额分红和保费分红两种，究竟该如何选择呢？据了解，目前市场上绝大多数保险公司的分红险都采用保费分红方式，采用保额分红形式的公司主要以新华人寿等为代表。然而鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式，因此，如何根据自己的需要选择适合的产品就显得尤为重要。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。总体来讲，保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。保额分红是英国市场的主流分红方式，主要是指每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额，是一款“会长大的保险”。在保单终止时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以“驴打滚”、“利滚利”的方式累积增值。归纳起来，保额分红产品的投资收益要明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。因此只有长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。并且不可以现金价值自动垫付保费，如果因经济的原因，很难对保单进行有效的救助。理财师提醒投资者:保险主要是为我们提供保障，并不等于投资，且分红是不保证和不确定的，如果你要购买保险在看保险计划时一定要注意分红演示是否符合关于执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关事项的通知中有关分红演示的规定（见备注）目前在中国保额分红的退保率远远高过保费分红保险，所以在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，也不担心以后经济收入的变化，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。
保额分红对于那些注重保障的人来说，也还不错。错的是目前很多保险公司业务员把分红所得保额说成是可拿到手的现金，严重误导了客户。附录：关于执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关事项的通知
一关于保单利益演示

　　保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，用于利益演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%和3%，现金红利累积年利率不得高于3%；用于利益演示的投资连结保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于7%、4.5%、1%；用于利益演示的万能保险高、中、低三档假设结算利率分别不得高于6%、4.5%和最低保证利率。其中，用于利益演示的分红保险的假设投资回报率是指用于计算分红保险红利分配的实际投资收益率假设，用于利益演示的投资连结保险的假设投资回报率是指投资连结保险对应资产扣除资产管理费后的净投资回报率。

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