富人也要精打细算
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/05/01 04:41:01
富人也要精打细算每个人都恨托德•亨德森（Todd Henderson）。
如果你没听说过他的话，那么我要告诉你，他是芝加哥大学（University of Chicago）的法学教授，上周他不明智地在博客中发了一篇题为“我们是超级富豪”的贴子，讲到了他的财务问题。
亨德森和他身为肿瘤科医生的妻子年收入超过250,000美元，显然他们正在勉力度过难关。亨德森说，如果奥巴马总统（Barack Obama）的邪恶计划得逞，导致年收入超过250,000美元的人的税率增加，那么他的家庭就将遭受莫大损失。
向亨德森扔臭鸡蛋太容易了，正如许多人现在做的那样。（他很快删掉了那个贴子，但太迟了──在互联网上，一个人犯的愚蠢错误永远不会消失。）但我们能给他一些有用的建议吗？
当然可以。
调整期望值。“我现在就可以给您举个例子，我的一位客户住在芝加哥（Chicago）市郊，他是一位医生，年收入为350,000美元，平常他的信用卡里总是有25,000美元的透支额”，印第安纳波利斯（Indianapolis）的Castle Wealth Advisors公司的财务规划师卡尔朔伊尔（Michael Kalscheur）说。原因？太多人有“不切实际的期望”，卡尔朔伊尔说。他们认为自己应该在意大利度假、开豪华汽车，以及富人们应该拥有的一切。“我们需要让他彻底改变观念。他必须停止花钱。”每位财务规划师都会告诉您同一件事：真正的挑战是解决心理问题。
重新为抵押贷款融资。我不知道你的房子有多大，有多贵，但你现在就可以以5.3%左右的利率获得一笔30年期巨额抵押贷款。即使是一笔100万美元的贷款，月供也仅为5,500美元，而且它还可以抵扣税款。如果你的房子太贵，以至于你连这一利率都负担不了，那么你就买不起这房子。把它卖掉，搬到你能买得起房子的地方去吧。如果你被抵押贷款套牢，那么你应该和银行谈谈。忘掉“资产净值”吧，那是不存在的东西，你应该考虑的是现金流。
控制可自由支配开支。在兜里随身带着一个笔记本，写下你在一个月里花的每笔钱。让你的妻子和孩子也这样做。这将帮助你了解你的钱都花在了什么地方。几乎每位财务规划师都会告诉你，这会不可避免地让你大吃一惊。就像亚特兰大的一位财务顾问萨尔德（Jonathan Sard）说的，你可能会发现每次你买灯泡时都会在Target超市里花100美元，或者带孩子去看白袜队的比赛时花了300美元。每个人的情况都不同，但你需要知道少了的钱去了哪里。如果事无巨细地记录太麻烦的话，那么扔掉信用卡，只带着现金。这是一种即时预算。如果你每个月身上带500美元的话，那么这就是所有你能花的钱。
停止责怪政府。根据美国国会预算办公室（Congressional Budget Office）发布的数据，美国最富裕的20%家庭的平均收入为265,000美元，而最富裕的10%家庭的平均收入为395,000美元。（当然，门槛值要低得多。）因此，你处于历史上最富裕的国家的树顶。同时，与你想象的相反，按照现代历史标准看，美国联邦税率并不算过高。根据美国国会预算办公室发布的数据，最富裕的20%家庭缴纳的平均联邦税率为25.1%。而在里根（Reagan）总统在任的最后一年，这个数字为25.6%。
考虑搬家。这不是开玩笑。这和你挣多少无关，而和你想留多少有关。如果你住在芝加哥这类高消费城市的成本太高，那么即使你挣得较少，住在其他低消费城市的情况也会好得多。根据ACCRA生活成本指数（ACCRA Cost of Living Index），年收入为350,000美元，住在芝加哥的人和年收入只有230,000美元，住在得克萨斯奥斯汀（Austin）、或辛辛那提（Cincinnati）的人拥有相同的生活水平。
重新考虑投资。你说，尽管你还没还清巨额学生贷款，但每个月仍在向股市投入资金。你需要做做算术了。如果你的投资是通过401(k)计划进行的，那么这笔投资是有意义的：它节省了税款，或许还能利用公司配额。但是如果这笔投资在你的401(k)计划之外，那么现在它可能是没有意义的。你用这笔钱偿还贷款可能更好。
重新考虑是否养两辆车。车是租的吗？它们每个月要花你多少钱？这是中产阶级最烧钱的方式之一。我无法相信有那么多人认为这些移动的白象是地位的象征。当我看到一辆豪华汽车开过时，它告诉我的一切是：这位车主是个（a）没有安全感、（b）没有头脑的人。最近，你花远低于10,000美元的价格就能买到一辆很不错的汽车。买二手车。支付现金。把车开到坏为止。
重新考虑学校。你送孩子上私人学校。但这要花你多少钱？我同意你关于当地公共学校教育质量低下的观点，但你能否搬到拥有更好的公共学校的周边地区呢？或者降低标准，把你的孩子送到不那么贵的学校？
和税务会计师谈谈。你说你正在用TurboTax。根据你的收入，某个专业人士的帮助可能会让你获益。是否有尚未利用的税项扣除可以利用？你需要缴纳选择性最低税吗？你应该在12月31日之前缴纳第四季度的州税款和联邦税款吗？你或许能改善自己的财务状况。
追求低成本。你的钱正在哗哗地流失。让孩子们修剪草坪或自己动手来做。自己烤面包。自己做饭。买大众品牌和散装商品。去Costco、Sam's Club和其他打折俱乐部。丢掉座机。取消有线电视而改从Netflix上租碟看。重新考虑你的理财计划：你可能每个月都因为不必要的“费用”而白白浪费金钱。忘掉“炫耀性消费”吧。去追求“炫耀性不消费”。夸耀你多会省钱。找到避免花钱的新方法。
哦，还有一件事。永远、永远也不要在四个中年人里就有一个找不到全职工作，而五个人里就有一个找不到任何工作的时候，在博客上说靠300,000美元或350,000的年收入生活有多么艰难。
如果你没听说过他的话，那么我要告诉你，他是芝加哥大学（University of Chicago）的法学教授，上周他不明智地在博客中发了一篇题为“我们是超级富豪”的贴子，讲到了他的财务问题。
亨德森和他身为肿瘤科医生的妻子年收入超过250,000美元，显然他们正在勉力度过难关。亨德森说，如果奥巴马总统（Barack Obama）的邪恶计划得逞，导致年收入超过250,000美元的人的税率增加，那么他的家庭就将遭受莫大损失。
向亨德森扔臭鸡蛋太容易了，正如许多人现在做的那样。（他很快删掉了那个贴子，但太迟了──在互联网上，一个人犯的愚蠢错误永远不会消失。）但我们能给他一些有用的建议吗？
当然可以。
调整期望值。“我现在就可以给您举个例子，我的一位客户住在芝加哥（Chicago）市郊，他是一位医生，年收入为350,000美元，平常他的信用卡里总是有25,000美元的透支额”，印第安纳波利斯（Indianapolis）的Castle Wealth Advisors公司的财务规划师卡尔朔伊尔（Michael Kalscheur）说。原因？太多人有“不切实际的期望”，卡尔朔伊尔说。他们认为自己应该在意大利度假、开豪华汽车，以及富人们应该拥有的一切。“我们需要让他彻底改变观念。他必须停止花钱。”每位财务规划师都会告诉您同一件事：真正的挑战是解决心理问题。
重新为抵押贷款融资。我不知道你的房子有多大，有多贵，但你现在就可以以5.3%左右的利率获得一笔30年期巨额抵押贷款。即使是一笔100万美元的贷款，月供也仅为5,500美元，而且它还可以抵扣税款。如果你的房子太贵，以至于你连这一利率都负担不了，那么你就买不起这房子。把它卖掉，搬到你能买得起房子的地方去吧。如果你被抵押贷款套牢，那么你应该和银行谈谈。忘掉“资产净值”吧，那是不存在的东西，你应该考虑的是现金流。
控制可自由支配开支。在兜里随身带着一个笔记本，写下你在一个月里花的每笔钱。让你的妻子和孩子也这样做。这将帮助你了解你的钱都花在了什么地方。几乎每位财务规划师都会告诉你，这会不可避免地让你大吃一惊。就像亚特兰大的一位财务顾问萨尔德（Jonathan Sard）说的，你可能会发现每次你买灯泡时都会在Target超市里花100美元，或者带孩子去看白袜队的比赛时花了300美元。每个人的情况都不同，但你需要知道少了的钱去了哪里。如果事无巨细地记录太麻烦的话，那么扔掉信用卡，只带着现金。这是一种即时预算。如果你每个月身上带500美元的话，那么这就是所有你能花的钱。
停止责怪政府。根据美国国会预算办公室（Congressional Budget Office）发布的数据，美国最富裕的20%家庭的平均收入为265,000美元，而最富裕的10%家庭的平均收入为395,000美元。（当然，门槛值要低得多。）因此，你处于历史上最富裕的国家的树顶。同时，与你想象的相反，按照现代历史标准看，美国联邦税率并不算过高。根据美国国会预算办公室发布的数据，最富裕的20%家庭缴纳的平均联邦税率为25.1%。而在里根（Reagan）总统在任的最后一年，这个数字为25.6%。
考虑搬家。这不是开玩笑。这和你挣多少无关，而和你想留多少有关。如果你住在芝加哥这类高消费城市的成本太高，那么即使你挣得较少，住在其他低消费城市的情况也会好得多。根据ACCRA生活成本指数（ACCRA Cost of Living Index），年收入为350,000美元，住在芝加哥的人和年收入只有230,000美元，住在得克萨斯奥斯汀（Austin）、或辛辛那提（Cincinnati）的人拥有相同的生活水平。
重新考虑投资。你说，尽管你还没还清巨额学生贷款，但每个月仍在向股市投入资金。你需要做做算术了。如果你的投资是通过401(k)计划进行的，那么这笔投资是有意义的：它节省了税款，或许还能利用公司配额。但是如果这笔投资在你的401(k)计划之外，那么现在它可能是没有意义的。你用这笔钱偿还贷款可能更好。
重新考虑是否养两辆车。车是租的吗？它们每个月要花你多少钱？这是中产阶级最烧钱的方式之一。我无法相信有那么多人认为这些移动的白象是地位的象征。当我看到一辆豪华汽车开过时，它告诉我的一切是：这位车主是个（a）没有安全感、（b）没有头脑的人。最近，你花远低于10,000美元的价格就能买到一辆很不错的汽车。买二手车。支付现金。把车开到坏为止。
重新考虑学校。你送孩子上私人学校。但这要花你多少钱？我同意你关于当地公共学校教育质量低下的观点，但你能否搬到拥有更好的公共学校的周边地区呢？或者降低标准，把你的孩子送到不那么贵的学校？
和税务会计师谈谈。你说你正在用TurboTax。根据你的收入，某个专业人士的帮助可能会让你获益。是否有尚未利用的税项扣除可以利用？你需要缴纳选择性最低税吗？你应该在12月31日之前缴纳第四季度的州税款和联邦税款吗？你或许能改善自己的财务状况。
追求低成本。你的钱正在哗哗地流失。让孩子们修剪草坪或自己动手来做。自己烤面包。自己做饭。买大众品牌和散装商品。去Costco、Sam's Club和其他打折俱乐部。丢掉座机。取消有线电视而改从Netflix上租碟看。重新考虑你的理财计划：你可能每个月都因为不必要的“费用”而白白浪费金钱。忘掉“炫耀性消费”吧。去追求“炫耀性不消费”。夸耀你多会省钱。找到避免花钱的新方法。
哦，还有一件事。永远、永远也不要在四个中年人里就有一个找不到全职工作，而五个人里就有一个找不到任何工作的时候，在博客上说靠300,000美元或350,000的年收入生活有多么艰难。