不同的富人应该买不同的保险
不同的富人应该买不同的保险
· 时间： 2010-04-02
· 文章来源： 中国平安
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2010年2月9日，中国平安集团旗下平安寿险诞生了该公司成立17年来的最大单笔人身险赔案，金额合计人民币640余万元。这次赔案再次验证平安理赔承诺的同时，也引起了新的话题：富裕人士应该考虑买什么样的保险？
根据调查统计，国内的富裕人士主要集中为以下三类人士：私营企业主、专业人士或大型企业中高层管理人员、个人投资家。这三类型的人士背景各不一样，对于保险的需求自然也就各不一样。
私营企业主：
企业、个人、家庭一个都不能少
对于私营企业主来说，承受的风险是最大的，如果他的公司是无限责任制的话，个人是需要为企业的经营风险全部买单的，而且私营企业经营环境相对比较艰难，很多时候私营企业靠的是企业主本人的能力、人脉的手段，多以私营企业主往往是比较辛苦的一群人，他们工作勤勉，是企业和家庭的顶梁柱，责任重大，因此这类人承受的风险相对也非常大，他们需要的保障则是企业、个人和家庭一个都不能少。
1、企业：要保障固定资产和员工安全，首推企业综合险
企业综合保险的保险责任涵盖传统的财产损失保险、公众责任保险和雇主责任保险。如“平安恒利达企业综合保险”的保障就涵盖了保险财产：房屋、建筑及附属物（包括房屋装修、固定的附属设施，但不包括地基及排水设备）；机器设备、家具及办公设施；存货及原材料等物品在发生火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷，飞行物体及其他空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；被保险人为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取措施而造成的保险财产损失以及保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的费用。
而且包含两大责任险：公众责任险：保障因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失责任赔偿；诉讼费用及事先经本书面同意的其他费用；雇主责任险：雇员在工作期间遭受意外事故所致伤、残或死亡赔偿；诉讼费用及事先经本公司书面同意的其他费用。
利用这样的综合保险相当于给企业加上了一层完整的防护罩，转移了企业事故的风险。
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2、个人：寿险、健康险和意外险、养老险
私营企业主个人福利一般都是个人企业保障的，一般不会很全，所以他们需要用商业保险来加以补充，而且养老险也不容忽视。很多企业主选保险的时候都选择了有现金价值的分红险或万能险，而且保单的保额做得比较高。因为这些保单能隔离债务，如果企业出现问题，有很多债务的话，至少这些保单上的现金价值就成了自己或家人的救命稻草，而且私营企业主的寿险、健康险、意外险的保额都做得相对比较高，因为很大程度上他们个人的安全和健康对企业的正常运转产生着难以估量的影响，因此个人的风险需要高保额来抵御。而养老险很多人也选择了年金型，逐年返还的，可以保障自己退休后就算企业不再自己手中也不会影响自己的生活。
3.家庭：子女教育险、家人的健康险、意外险以及家庭财产险、车险
对于私营企业主来说，家人的健康和意外时必须要保障的，另外给孩子购买一份足额的教育保险也是需要的，因为私营企业的经营不稳定，现金流也许会出现大的波动，但是子女教育是刚性需求，因此他们需要在平时比较宽裕的时候给子女一个稳定的教育金账户，才能保证在未来十几年内子女教育要花钱时高枕无忧。
另外，私营企业主家庭的房子、车子有时候还是个人向银行要求贷款时的抵押品，因此也需要全面进行保全，所以家财险和车险必不能少。
专业人士&企业高层：
保全现有财产和获得投资收益更重要
专业人士或大型企业的高层人员背靠企业的靠山，收入高，福利比较好，单位提供给个人的保障比较足，而且企业为了留住这些中流砥柱，会提供一些诸如团体险、年金之类的福利计划，所以这类型的富人一般来说自身的保险需求不是特别高，对于他们来讲，保全财产和获得投资收益更重要。
1. 保全财产：家庭财产险和车险
对于这类人士来说，家里什么都不缺，公司福利好，未来要担心的事情也不多，所以保全现有的财产就是比较关键的因素，既不能盲目投资亏钱，更重要的是要将已经有的房子、车子保护好，免得损失。
2. 获得投资收益：投连险
对于专业人士或大型企业高层管理人员来说，如果不是金融投资的专业人员，平时管理的事情比较多，工作时间长，很多时候自己做股票投资显得力不从心，而且没有时间每天琢磨。因此对于他们来说投连险就提供了一个比较稳健的投资渠道，基金中的基金的投资方式令很多专业人士或高管人士青睐，这也帮助了他们将高收支结余转化为生产力，获得丰厚的回报，方便提前退休。
个人投资者：
个人和家庭成员与财产保障都要做全
个人投资家是创富过程的独行者，他们的财富是随着中国资本市场和房地产市场的崛起而迅速积聚的，这里面不乏传奇人物如杨百万、刘益谦等人。但是他们也是一群靠投资投入为生，喜欢在刀尖上跳舞的人，跟着市场的潮汐上涨下落，所以对于他们来讲，保全现有的财产是最值得关注的事情。
现有的财产既要关注已有的固定资产诸如豪宅、汽车之类的，同时也要给自己和家庭的未来先铺好底砖，因此他们需要全面的保险给自己和家庭。
1. 保护现有资产：家庭财产险、车险
做投资的人对于房子有种钟爱，尤其在中国房价快速上升的年代，也许他们的第一桶金就来自于房子，也许他们将房子视为存放多余资金的方式。所以在这类投资客手上一般都有大量的房产，这些房产不但保值，还给他们带来了稳定的现金流，弥补了没有稳定的工作收入的缺陷。房子很可能是他们资产中最大的一份，因此专门保障住房的家财险就成为了他们最应该支出的保障。同样的车险也必不可少。
2. 自己和家人：寿险、健康险、意外险、养老险和子女教育险
投资客由于收入起伏较大，花钱也比较起伏，但是他们这群人是非常理性地，他们知道自己应该在自己手中闲钱较多的时候安排好自己的必要生活要求，如养老、子女教育等，也知道要给自己保障完全，但是他们一般也比较会精打细算，不愿意让保险占用大量的资金，所以对于专门的个人投资者来讲，他们青睐的保险是如定期寿险附加重疾、医疗意外这样的成本比较低的保险，而有投资功能的投连险，或是有储蓄账户的万能险、分红险在他们眼中都是成本高、收益低，不会成为他们的心头所好。
不同类型的富裕人士，都有不同的需求，懂得如何保护自己的资产、保护自己和家庭的富裕人士才能在未来的风雨中无所畏惧。
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深圳君融财富管理研究院 张燕