工作多年，存不到半毛錢？

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工作多年，存不到半毛錢？
對數字沒概念、懶惰、投資亂無章法、刷卡毫無節制…… 到底哪一個才是造成你工作多年、口袋卻仍然空空的罪魁禍首？摸摸自己的口袋，你是不是也皺起了眉頭？《Cheers》雜誌匯集了3位上班族心聲和3位專家意見，要告訴你，他們的故事。
文——黃采薇特約攝影——黃建賓採訪——吳凱琳
2006年10月 Cheers雜誌

case1 哎，我是月光族
你為什麼沒有錢？
｛案主小檔案｝
姓名：蘇宛君
職業：業務助理工作年資：6年
理財大漏洞：花、花、花，刷、刷、刷，我是月光族啦～
乍見蘇宛君，要把她和「月光族」聯想在一起，實在不會太困難。
睫毛膏、娃娃頭，十足日系風打扮，讓學生時代就已經開始半工半讀、接觸職場已經好些年的她，仍然保有鄰家女孩的甜美笑容和親切感。
只是，她的消費習慣卻令人不敢親近。
蘇宛君和父母同住，在一家貿易公司上班。照理來說，省下房租，每個月的開銷應該不至於太高，但到月底時，手頭上的錢卻只剩下一丁點。剛開始還沒感覺，但猛一回首，發現工作多年卻幾乎沒有積蓄，實在很令人心驚。
她說，自己雖然不買名牌包，但「每個月不知道怎麼地，薪水幾乎花光光了，」問她究竟買了什麼？「衣服啊、化妝品保養品啊，總之就是女生會買的那些東西，」只知道積少成多，自己也說不清楚每個月到底花了多少錢。
蘇宛君還有4張信用卡，也曾衝動刷卡之下逾期繳款，還好有精明的父母盯著幫忙還款，才不至於讓近20％的逾期費用像雪球般，越滾越大。
考量到進修和出國旅遊的計劃，蘇宛君最近已經開始記帳，試圖弄清楚自己辛苦賺來的血汗錢，到底都花到哪兒去了。但光這樣似乎還不夠，有沒有讓像她一樣的月光族，快速向消費壞習慣say goodbye的方法？
｛過來人經驗談｝
強迫自己存三分之一薪水，月光族Bye-bye
（德盛安聯證券投資顧問公司副總經理段嘉薇）
其實在工作頭幾年，我也是標準的「月光族」。
這種心態其實不難理解：從學校畢業，花「自己賺的錢」，宣告經濟獨立，脫離向父母拿錢的日子，我才真的像個大人了。剛出社會時也有許多額外開銷，三不五時同學同事吃飯聚餐，女生出社會後還要大筆治裝費，每月3萬出頭的月薪，根本不夠花。
幾年之後，我才警覺苗頭不對，開始在每個月薪水中固定撥出1萬元定期定額投資基金，這樣其實很自由，存了錢之後，剩下的錢一樣可以花到不剩，繼續當快樂的月光族。那時因為年輕，投資策略較為積極，買的幾乎是風險較高的單一市場股票型基金。1年後，這筆利用每月扣款的「強迫儲蓄」投資有小成，累積到20萬元以上的資本，我開始進軍「單筆投資」，剛好遇到早期新興市場漲幅，也讓我順利存到結婚基金。雖然我是屬於積極型的投資人，但選擇標的時，我十分謹慎。我會注意基金經理人言論有沒有邏輯，是不是真的有依照所主張的投資哲學去操作基金，遇問題主動打電話到基金公司問到懂為止，還會上國外網站查詢基金經理人是不是常常發表評論，評估基金經理人和基金公司的知名度，看準之後再出手。
到現在為止，我還是嚴守一個投資概念：只投資自己擅長的標的，我很珍惜每一分錢，不會亂擺。
相對於國外，台灣父母對於子女的理財教育較為薄弱。從小我們頂多知道要「儲蓄」，很少有投資觀念。但在美國，只要與經濟有關的課程，老師和學生們一起討論股票，一點都不稀奇。同時，美國父母還會幫孩子投資，並且從小教他們如何看績效。
建立投資概念並非一蹴可幾，需要投入時間心力，就像我當年從定時定額投資開始，越習慣投資，越了解如何布局市場。只要肯努力，你的投資IQ一定與日俱增，再也不會是和財富無緣的月光族了。
段嘉薇提供3個投資心法，和月光族say goodbye：
1.找出適合自己的投資方式，每個月強迫自己留下三分之一的薪水用於投資或儲蓄，建立起「收入－投資＝花費」理財習慣，每月領到薪水之後先扣除投資儲蓄的金額，剩下才是你可靈活支配的資金。
2.明確定義出自己的風險屬性，確定之後慎選投資標的。不只要參考該標的過去績效，也要選擇信譽優良的投資公司。
3.投資不要太複雜，而且只專精於自己擅長的投資標的。

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