20世纪90年代以来，中小企业在经济运行中的一些独特功能，如充当经济增长引擎、创造就业机会以及优化调整产业结构等方面被各界所认可，中小企业发展问题在国内得到了前所未有的关注和重视。1998-1999年间，原国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，得出一个结论，即只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍存在的“融资难”问题。随后，围绕构建中小企业信用担保体系这一主题，中央、国务院及国家有关部门出台了一系列的政策措施，在各级政府的引导下，各类中小企业担保机构不断涌现，担保行业的雏形逐渐形成。
一、世界各地担保机构的产生与发展
中小企业点多面广，不仅是劳动就业的主要场所，社会大生产体系中不可缺少的组成部分，高科技成果孵化、转化的重要摇篮，也是国家税收的重要来源，但是中小企业融资难是一个世界性的问题。为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为扶持中小企业发展的重大社会经济政策。世界上大多数国家和地区已经或正在建立专门的担保基金。正规的担保基金历史可以追溯到19世纪，比利时的一家担保基金成立于1848年，目前仍然从事着担保业务。国际劳工局2002年统计资料显示，担保业作为提升企业信用的重要工具，被世界大多数国家和地区利用。在已知的101个国家和地区中有85个国家和地区有担保行业，即84%的国家和地区存在担保行业。许多国家的担保行业具有相当悠久的历史。
受地域文化影响，亚洲地区担保业比其他地区更加优秀。英国GB&P公司（Graham Bannock & Partners LTD）对全球146个国家和地区的中小企业信用担保机构调查分析，评选11家最佳担保机构，前5家有4个出自亚洲。
国外商业性担保公司的主营业务经历了一个世纪的演变。世界上第一家作为保证人而成立的公司出现于18世纪末的英国，向上流社会提供仆人忠诚担保。美国19世纪后半叶成立的早期担保公司也以公务员担保和忠诚担保为启动业务。20世纪初工程保证担保逐渐显示出成长力，第二次世界大战后建筑高峰使合同担保成为担保公司长久不衰的主业。见索即付担保是20世纪下半叶担保机构为了拓展竞争能力而开展的新业务。
国外担保资金的放大倍数一般在10倍左右。但在日本高达60倍，美国其次，高达50倍。
国外担保机构与协作银行实行风险比例分摊。担保机构一般承担70%左右的责任，其余由协作银行承担。如法国的担保机构承担50%，日本的承担50-80%，德国的承担50-50%，美国的承担80%，加拿大的承担85%。
多数国家的担保收费为担保额度的1%左右，较高的是美国（4%左右）与加拿大（3%），较低的是法国（0.6%）与台湾地区及香港特区（0.5%左右）。
多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上，美国的有17年的担保，这是世界上最长期限的担保业务。
从信用担保制度比较完善的国家和地区的情况来看，担保贷款占贷款余额总量的3%—8%。其中，美国达到5%，日本达到7.5%-8%，欧盟国家平均水平达到3%，中国台湾地区达到7%。
二、国内担保业发展概况
中国信用担保业的起步较晚，1993年11月中国经济技术投资担保有限公司成立，标志着中国的担保行业开始起步。我国信用担保体系建设经历了探索、试点、规范和依法推进四个阶段。
1、1998年10月—1999年5月为试点探索阶段。1998年10月，全国推动中小企业发展工作领导小组确定将解决中小企业“融资难、担保难”问题作为推动中小企业发展工作的突破口。同年12月，全国经贸工作会议决定着手组织开展“全国中小企业信用担保体系建设试点”，随后试点在镇江、济南、北京等地陆续展开。
2、1999年6月—2000年8月为试点启动阶段。1999年4月，原国家经贸委在广泛调研的基础上，向国务院提交了“关于当前中小企业信用担保体系试点情况报告”，根据国务院领导批示精神要求进行试点。之后原国家经贸委下发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》（国经贸中小企[1999]540号），全国中小企业信用担保机构开始步入试点启动阶段。
3、2000年8月—2002年6月为试点规范阶段。2000年8月，国务院办公厅转发了原国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》（国办发[2000]59号），明确提出了中小企业信用担保体系建设的要求。同时，国家加大了政策支持力度，2001年国家税务总局以国税发[2001]37号文下发通知，对纳入全国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构，其担保收入三年免征营业税。
4、2002年6月至今为依法推进阶段。2002年6月全国人大颁布了《中小企业促进法》，推进中小企业信用担保体系建设有了法律依据，以中小企业信用担保机构为主体的全国性信用担保业已初步形成，信用担保行业由试点探索进入了依法规范的新阶段。
近年来，全国担保行业发展迅猛，但地区间发展不平衡，沿海地区担保业起步较早，发展态势喜人，西部地区较为迟缓，其他大部分地区发展比较均衡。据国家发改委中小企业司调查统计，截止2004年12月底，全国信用担保机构已达2188家（据国家工商局检索有近4000家），比2003年6月底的966家增加了1222家。其中省级担保机构200家，政府完全出资的460家，完全民间出资的1650家。2188家担保机构共筹集担保资金总额650亿元，比2003年6月底增加363亿元。累计担保总额3000多亿元，比2003年6月新增2000多亿元。
三、湖南信用担保业现状
按照原国家经贸委下发的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》精神，湖南省从1999年开始了中小企业信用担保体系建设。最初政府引导设立了一些担保机构，如湘潭、郴州、常德等地，政府全额出资设立了担保机构。2002年《中小企业促进法》颁布以后，各级政府加大了投入，采取出资举办、参股、委托经营等方式，扶持担保机构的建立。同时，鼓励民营资本进入中小企业信用担保行业，使全省中小企业信用担保行业得到了蓬勃发展。截止2005年底，全省已组建为中小企业服务的担保机构106家（不含下岗再就业小额贷款担保机构），注册资本20.48亿元。106家担保机构中，按照《指导意见》的要求，由市州政府审批，报省经委批准的有21家，列入国家试点的有11家，株洲、郴州、湘潭、常德各1家，长沙7家。政府出资的20家，其中政府完全出资的10家，参与出资的10家，政府出资总额3.14亿元，占总注册资本的15.33%。担保机构从业人员895人，其中具有金融机构从业经历的328人。累计担保企业2882户，累计担保金额65.38亿元，在保企业户数1358户，在保责任余额28.3亿元。全省担保业正步入快速发展时期，并具以下明显特征：
1、机构发展迅速，性质和组织形式多样化。从1999年起步至今，户数增加很快。1999年仅3家，2000年5家，2001年10家，2002年增加至25家，2003年66家，2004年90家，2005年达到了106家。如此迅猛发展的势头既反映了各级政府对改善中小企业融资环境的高度重视，也反映了广大中小企业对担保市场的迫切需要，同时也反映出担保市场有利可图。从担保机构的性质来看，有政策性担保机构，有商业性担保机构，有两者混合大担保机构。从组织形式来看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司，也有私营股份制公司，还有企业互助担保机构等。
2、公司法人为主体，非公有制资本出资呈上升势头。全省公司制担保机构102家，占总数的96.2%。担保机构的资金来源日趋多样化，有越来越多的非政府资金进入担保行业，改变了过去政府完全出资的局面。目前非政府出资已占总数的84.67%，这充分反映出，全省担保行业正在由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型转变，越来越多的担保机构主要依靠企业化管理、市场化运作来实现生存、盈利与发展。
3、担保机构规模偏小，地域相对集中。全省担保机构户均资金不足2000万元，最高的10000万元，最低的仅300万元，平均注册资本高于全国水平400余万元，但规模仍然偏小，实力较单薄。全省担保机构基本上集中在中小企业发达的市州中心城市，如长沙、株洲、邵阳。长沙市区有担保机构47家，占全省担保机构总数的44%，益阳、张家界等地还没有担保机构。
4、担保机构与金融机构建立了良性互动关系。全省各担保公司初步建立起一套适合担保业特点的运作机制，一般与1-2家银行签订了合作协议，为中小企业提供短期融资贷款担保服务。担保收费一般为银行贷款利率的50%。担保机构与协作银行的协议放大倍数最高为10倍，一般是5—10倍，5倍居多。
5、风险管理手段和方法日趋成熟。全省担保机构大多建立了担保决策机制和风险控制制度，制订了担保审查、跟踪管理、责任追究等一系列制度。探索了一系列的反担保措施，诸如企业法人代表私有财产无限责任担保、企业特许经营权担保、关联企业担保、动产质押、生产资料封闭担保等。全省担保公司到期代偿贷款70笔，金额3876万元，占累计担保总额的0.59%，代偿率与全国平均水平相当。实际发生代偿损失122.5万元，代偿损失率为0.19%，略高于全国平均水平。总的来看，代偿率、损失率均控制在较低水平，全省担保行业整体运行状况良好。
四、湖南担保业发展的内外部环境
湖南有京广、焦柳铁路纵贯南北，浙赣、湘黔、湘桂、石长铁路连接东西，有4纵3横国道经过省境与70多条省道和密如蛛网的县、乡（镇）公路相连接，水运、空运也十分方便。区域内工业门类齐全，已初步形成以冶金、机械、电子、食品、能源、建材等工业为主体的产业结构体系。随着国有企业改制不断推进，信用体系将不断得到重塑，担保行业的构建与发展具备了必要的环境因素。
1、外部环境。据有关部门统计数据显示，湖南中小企业信用年需求4000亿元以上。根据银行对省内中小企业贷款的供给总量，按近5年平均增长速度计算，每年有302亿元需要担保支持。全省各类担保机构募集的担保资金仅20.48亿元,按照放大5-10倍做足计算，可为企业提供100—200亿元的担保支持,还有30%-70%的融资活动担保机构无力为其提供担保服务。从担保责任余额来看，即使做足10倍，在保余额亦仅占贷款余额的1%,远远低于世界平均水平，因此，全省迫切需要更多的资本进入担保行业。从银行防范风险的角度来看，注册资本达到5000万元的担保公司，一般能得到各家金融机构的认可。从政策方面来看，担保行业得到国家、地方的多方面支持。1999年1月，国务院领导同志在国家体改委《关于深化投融资体制改革，建立信用担保体系的思考》一文做了重要批示。当月下旬，国务院召开专题会议，研究建立信用担保体系所涉及的问题。7月中共中央12文件转发《国家发展计划委员会关于当前经济形势和对策建议》，8月中共中央、国务院发布《关于加强技术创新，发展高科技，实现产业化的决定》，9月中共中央做出《关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》，11月中央经济工作会议，都强调了加快建立信用担保体系建设问题。2000年8月，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，决定加快建立信用担保体系。2002年6月，九届人大常委会通过《中华人民共和国中小企业促进法》，不但明确了国家中小企业发展基金支持建立中小企业信用担保体系，而且鼓励各类型的担保机构为中小企业提供信用担保。2003年7月，财政部发布《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》，进一步加大对中小企业信用担保机构的政策支持。湖南省委、省政府对担保行业也特别支持。2003年省政府发文规定，从2003年起连续5年每年安排2000万元设立专门帐户，作为中小企业信用担保风险补偿基金。2004年7月，全省融资担保会议上，明确了税务、工商、国土、房产、公证、人行、司法部门在推进中小企业信用担保体系建设工作中的分工，以及政策优惠支持。政府也相应出台了一系列支持担保行业发展的政策，如建立补偿基金、减免税费等。因此，无论从哪个角度来看，具有实力的重量级的担保机构在湖南信用市场上都具有广阔的发展空间
2、内部环境。湖南担保行业自1999年起步以来，即得到了全社会的瞩目关注。与其他任何行业一样，诞生之初，由于缺乏行业准入标准、专业会计制度以及明确的行业监管主体，担保业一度比较混乱。以湖南铁诚投资担保有限公司为代表的诚实合法经营的担保机构看到了事态的严重性，联合全省有实力、合法经营的担保公司发起设立了“湖南省信用与担保业协会”。协会得到了政府各级部门的支持与认可。协会是担保业的自律组织，在行业中发挥着积极的组织与协调作用，同时对信用担保市场开展研究工作。从政府鼓励与支持全省担保业发展措施来看，年内省政府牵头组建“湖南省担保集团有限公司”，注册资本不低于50000万元，对现有担保机构的担保业务实行再担保，有效提高现有担保机构的整体担保能力。目前协会正着手研究开发担保信息监督与管理平台系统，将在全省担保业范围内，统一担保业务操作流程，规范客户评价标准，实现部分信息资源共享。从内部情况来看，全省主要担保机构既有想法，也有行动，正在努力重塑担保行业形象，未来的湖南担保行业将在担保实践中发挥着更重要的作用。
五、担保业的发展思考
1、树立规范经营意识。担保公司作为连接企业与银行的中介，担保业务以银行信贷业务的发生为前提，担保公司与银行的出发点与归宿点一样，都是通过经营信用不断生存、发展与盈利。在生存中发展，在发展中盈利，在盈利中更好地生存。信用业的历史教训告诉我们：如同银行业一样，依法经营、诚信经营，是担保业得以生存的先决条件。担保行业作为一个新兴行业，运作经验缺乏、专业人员不足、有效制度稀缺等等，都是担保行业必须面对的现实问题，一些担保机构乘机套取银行信用，造成担保行业整体信用形象受损，使银行对担保公司的担保机制、资金实力、管理人员的素质与水平、风险承受能力心存疑虑，不敢贸然合作。全省有30家担保公司虽然已在工商注册，但没有银行与其合作，变成了有其名而无其实。因此，一如既往地坚持严格自律对担保公司的发展显得尤为重要。
2、重视担保业务能力建设。担保公司能否获得持续发展的动力，除了政府政策的支持力度和来自市场的经营回报以外，担保公司自身的业务拓展和风险控制能力也是重要的方面。担保业务能力的建设，是很多担保公司需要亟待解决的问题。担保业务具有专业性强、综合性强的特点，除了客户所在行业的专业知识外，担保业务人员还要掌握金融、法律、投资、商业经济、工程管理、项目评估等专业领域的知识。担保业务人员还需要将很多领域的专业知识综合起来加以运用，从而形成担保公司所特有的专业技术能力。此外，担保业务能力来源于担保公司对市场脉搏的洞察能力，据长沙市商业银行对中小企业客户资料分析显示，中小企业的融资能力现状为“1：1：1”，即1/3的中小企业融资能力很强，能够通过普通渠道从银行或其他金融机构直接融资；1/3的中小企业虽然缺乏抵（质）押品，但行业发展前景较好，可以通过担保市场进行融资；剩余1/3的中小企业则基本上没有融资能力。驾驭市场，必须先了解市场，了解市场始终是担保行业持续经营与发展的必由之路。继续坚持市场研究，巩固既有重点客户，发展、培养潜在重点客户，做大做强，是提高担保公司担保业务能力的又一途径。
3、讲究担保经营策略。现阶段担保公司面临的制度环境与市场环境不完善，造成了担保业务自身的不成熟性和不确定性，加大了担保业务的经营风险。在市场条件总体上不完善和不确定的情况下，担保公司唯一的选择就是必须树立正确的市场地位，制定科学的、灵活的经营策略，最终达到总体风险成本与综合经营效益的平衡。目前，省内一些担保公司探索了一些好的做法和经验，诸如企业法人代表私有财产无限责任担保、企业特许生产经营权担保、关联企业担保、动产质押、生产资料封闭担保等不同类型的业务品种。国内一些担保公司通过与银行开展广泛合作，得到银行认可，逐步由本息全保，过渡到只保本金，发展到目前本金比例担保，有效的制约了银行，保护了自身合法利益。有必要了解全球担保行业运作模式，关注国内担保行业发展动态，适时与银行达成比例担保合作协议，达到“利益共享、风险共担”的目的。
4、坚持业务运作模式创新。担保产品设计是预知项目潜在风险、降低管理成本、取得规模效益的有效办法。一是要有明确的市场目标，选定适合自身业务发展的特定行业和领域，针对客户所处行业的产业链条的有机联系和行业习惯，设计担保业务操作模式，通过把握客户群所在行业的波动规律，规避产业资本自身的运营风险。二是运用“风险对称”原理，研究相关行业或同一行业上下游之间“此消彼长”的规律，确定担保业务的市场分布和品种结构，使担保业务的总体风险结构合理化。三是针对特定客户的资信状况和其所在行业的商业习惯量体裁衣，组合、设计、运用反担保措施，在保证反担保措施灵活、有效的同时，适当降低担保服务门槛，更好的为客户服务。四是在业务操作模式设计中注重客户或项目的集约度和可复制性，从而有效的降低风险管理成本，获取规模效益。五是特别注重风险的过程控制，从项目企业经营的物流、资金流和信息流的对应关系中，寻找并把握项目风险控制的关键时点和环节，有针对性地预先设置监控措施。树立产品设计理念，走综合经营之路，是担保行业超越困境、化解风险的有效措施。
5、加强人力资源建设。担保能力主要由三个部分组成：货币资本、人力资本和品牌。其中最具行业特殊性的是人力资本的作用。货币资本的保值增值和品牌的打造，最终都依靠担保公司所拥有人力资本的专业技能。担保行业与金融业相比较，在专业理论、业务规范、技术应用、市场认同、法律保障等各方面都远未成熟，有些方面甚至处于空白状态，还有赖于担保公司在自身业务实践中探索、积累与创新。因此，只有通过培养和引进人才，最大限度的发挥人力资本的作用，努力形成专业技术能力，才能保障担保业务持续、健康的发展。专业、高效、全面、尽责，是担保公司对人力资源的永恒要求。
6、研究制订客户信用评价体系。信用是所有企业的经营之本，担保公司作用的实质是提升被担保人的信用程度。就担保公司的经营风险而言，每笔担保业务的成败，都将涉及公司的存亡问题。担保业务不象保险业务，可以依据“大数法则”规避风险。贷款担保业务的成功率必须达到100%，才能维持正常运行，就目前的信用环境和业务运作模式而言，这种要求显然是不切实际的。再者，我国专业信用机构还处于发展的初级阶段，信用调查、信用征集、信用评级、信用证明等专业中介机构几乎是空白，这类业务一般是经营信用的机构依靠自身力量解决，存在标准不一、资质不高、信息不对称、时效滞后、效率低下、信息流通性差等问题，甚至有的存在弄虚作假、欺骗公众和当事人的违规违法行为。因此，建立一套符合自身经营策略的、科学的信用评价标准体系显得十分必要。
7、拓展担保业务增值服务。担保业是一个高风险、资金密集型行业。担保公司要逐步走出依靠资金规模效益生存的方式，逐步由资金效益型企业向智力服务型企业发展。担保公司如同一个学校，担保服务的对象终久有一天会取得“毕业”资格。就象学生学业有成毕业离校一样，不会因为学校培养了他的才智，而把他获取成千上亿的财富奉献给学校。被担保企业自身的信用能力完全能满足银行放贷条件时，一方面表现为该企业不再需要担保公司补充其信用，担保公司无法从该公司获取担保服务收入，另一方面表现该企业进入了智力竞争时代，需要大量的有专业知识的人才为其服务。担保公司要储备具有一定特长的人才，为这些已经具有合作基础的企业提供智力服务，包括资产重组、收购兼并、改制上市、内控制度、财务管理等方面的顾问咨询服务，努力开创新的业务来源。
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