人民币卡走出国门-《财经网》-《金融实务》第1期

人民币卡走出国门
本文见《金融实务》2005年第1期 出版日期2005年05月16日    
于江 郭琼 王炜
　　迄今为止，经中国人民银行批准，银联人民币卡已经在亚洲五个国家和地区成功落地。
　　2003年11月18日，中国人民银行发布（2003）第16号《公告》，规定“内地居民可使用内地银行发行的个人人民币银行卡在香港用于购物、餐饮、住宿等旅游消费支付，以及在香港自动取款机上提取小额港币现钞”。
　　从此，人民币卡出境有了一条“绿色通道”。
　　2004年1月和9月，在中国香港和澳门地区分别实现了银联人民币卡的受理，即内地银行发行的带有“银联”标识的人民币卡可在这些地区贴有“银联”标识的自动柜员机（ATM）和商户销售终端（POS）上使用。同年，中国内地已经有75家银行类金融机构开办了银联卡港澳地区受理业务。
　　但在专家看来，2004年仍属银联人民币卡的海外预热阶段，还称不上真正意义上的国际化。
　　银联人民币卡首次真正意义上“走出国门”，被认为是2005年1月10日——经中国人民银行批准，银联人民币卡在韩国、泰国和新加坡的受理业务正式开通。
　　据中国银联国际业务部副总经理董力介绍：“内地消费者一次出国只允许兑换2000美元现钞和2万元人民币现钞，但在用银联人民币卡在境外消费时，没有设交易额上限。理论上说，你卡上有多少就可以花多少。但是在消费用途上做了严格限制，即仅限于购物、餐饮、住宿、交通、医疗等经常项目下的消费支出。”
　　银联方面提供的最新数据显示，截至2005年“五一黄金周”结束，已有19家港澳银行正式成为中国银联的成员机构，可受理银联人民币卡的商户有1.3万多家，接受银联卡的POS机终端有1.7万多台，交易量超过60亿港元；其中，仅2005年春节期间，银联人民币卡在港澳地区就成功交易9.6万笔，交易总金额超过3亿元人民币，以往长假的各项交易纪录均被大幅刷新。
　　董力强调，赌博、跨行转账、资本项目等相关的交易，属禁止类交易；对可能涉及贸易及一些特殊的非贸易服务的交易，则要加以金额限制。而且，银联人民币卡在境外ATM提取现钞时，每卡每日累计不得超过等值人民币5000元；不能通过境外银行柜台转账和提现，也不得通过商户POS机提现。
　　中国人民银行相关负责人告诉记者，在中国的支付体系建设中，电子支付是重要推广方向。它与现金支付最大的区别在于，电子支付的动作基本是“强制留痕”的，即可全程跟踪交易的地点、时间、内容、数额、对象，但现在还只能做到事后追踪和控制。中国银联通过技术系统对人民币卡的境外受理活动进行监控。
　　目前在境内外的人民币卡发卡行、收单行、受理人民币卡的商户和中国银联之间，已经建有一个无缝连接的大系统，人民币卡不仅可跨境联网交易，还可部分实现跨境信息共享，这是启动人民币卡跨境交易风险控制体系的技术保证。
　　中国银联迄今仅在香港设立了代表处，同时管理澳门业务，东南亚、韩国等业务则直接由设在上海的银联总公司管理。但从银联国际化的中期规划来看，人民币卡在东南亚具有相当广阔的发展前景。在东南亚建立一个类似香港的代表处，已经提上发展计划。
　　与此同时，即使在已经立足的东南亚市场，银联也面临着很大的挑战。
　　首先，银联人民币卡的受理网点仍较少，即使与香港地区比也还有相当差距。例如，在华人华裔占总人口70％的新加坡，银联人民币卡仅在主要旅游景点开通上百家商户，而在香港早已超过万家商户了；新加坡与香港的商户总量之比大概是1∶2，但银联人民币卡在两地的受理网点之比仅为1∶100。排除香港与内地经济有很大依存度的客观因素，银联仅在新加坡一地的挑战就不小了。
　　其次，中国现在前往新兴国家的人数比起欧美来说还是少数，而且很多都是组团旅行，这又降低了消费中的刷卡比重，因为随团旅游的主要费用在国内已经支付过了。
　　再次，银联人民币卡当年落地香港时，正值香港经济数年低迷，迫切需要内地带来的消费力量拉动经济。但东南亚并没有这样的经济气候，大多数商户还不指望人民币卡带来的消费增长能成为业务的支撑点。
　　在华人经济旺盛的东南亚地区，银联人民币卡尚且走得不易，奔赴欧洲、美洲恐怕更加曲折。对此局面，银联的对策是“背水一战，能走多远就走多远”。
　　据最新统计，截至2005年5月，已经有21家境外机构正式成为中国银联的成员机构。到2005年年底，银联还将再拓展七至八个国家的收单市场，使银联人民币卡可以在至少十个国家和地区刷卡消费。中国银联下一阶段拓展的重点，是东南亚以及北美等中国人经常涉足的地区，主要包括马来西亚、菲律宾、澳大利亚、美国、加拿大等。
　　中国银联提出的目标，是在2006年中国银行业完全开放时，银联人民币卡可以在全球主要国家和地区使用。■

银行卡的重要概念
　　按银行卡是否能提供信用透支功能，可分为借记卡和信用卡；按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡：
　　1．借记卡：又称储蓄卡。是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。
　　2．信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。
（1）贷记卡：也就是真正意义的信用卡，可以先消费后还款，存款余额不计息，信用额度内消费有一定免息期，透支利息按月计复利，还涉及滞纳金和超限费；信用额度由发卡行根据个人资信情况评定；
　 （2）准贷记卡：交存一定金额的备用金；当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。准贷记卡属于中国特色的银行卡产品，介于贷记卡和借记卡之间。
　　3．人民币卡：是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。
　　4．外币卡：是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。
　　5．双币种卡：是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可自由兑换的外币进行清算。