规划你的每一个铜板

    勤俭节约是千百年来中华民族的传统美德，但是当你在节约每一个铜板的同时，是否考虑过你所积蓄的资产是在不断地增值，还是在你的浑然不觉中流失？钱财是有限的，规划是无形的。我们所要做的，就是利用好这有限的钱财，发挥它的最大效用。                        　　慎购豪宅华屋    婚后我们一家三口一直住着80平方米的房子，房间布局紧凑，几乎没有多余的空间。周围的朋友大多换了100平方米以上的房子，随着东部新城的发展，有的朋友甚至在市区一套住房，在开发区投资一套房子。尽管国家土地稀缺、人口过剩，却挡不住国人追求大房子的愿望。一位女友经常向我灌输住大房子开高档车的理念。说实话我也动过心，计划在郊区购置一套别墅或者小高层，或者在市区换一套大房子，可是我天性懒惰，不喜欢收拾房间。房子面积大了，势必花在房子上的精力和时间会增多。好钢要用在刀刃上，钱要花在做事情上。    其实，购置房产首先应该考虑的是节约与实用。住宅空间并非越大越好，我的一位同事一家三口住着四室两厅150平方米的大房子，三室闲置，冬天舍不得供暖，夏天舍不得开空调。她和先生双休日也不敢闲着，忙着做兼职还贷款。豪华住宅的背后，他们不但投入了毕生的全部积蓄，而且还背上了巨额的银行债务，做城市负翁的同时，大部分家底都变成了钢筋水泥的不动产，导致家庭缺少投资的本钱或是错失投资时机。                            　　杜绝私人借贷或赌博    我喜欢凡事不欠人情债，在购置大件上向银行贷款。一位女友和我的观念南辕北辙，小到日常生活大到买房买车做生意都喜欢向亲戚朋友借贷。去年她和先生投资股票，正好赶上手头没钱，向朋友东拼西凑借了10000元炒股。她先生的一位朋友因家里急需用钱，向她讨债未果，两个家庭因为5000元钱差点诉诸公堂。亲戚朋友之间相互借贷在所难免，但借钱给他人的时候，一定要考虑对方的经济状况和道德品质，先小人后君子，绝不能有求必应。万一钱借出去后无法收回，或者要诉诸法律，既伤感情又破钱财，都是很麻烦的事。    一位开广告公司的朋友收入不少，头脑也很灵活，却不懂得聚财，只知道散财。他喜欢打麻将，钱来得容易自然花得就随便，人一坐到麻将桌上，就六亲不认了。赌博成瘾是个填不完的无底洞，欲望的沟壑是我们自己都无法预料的。凡是和赌博沾边的尽量别碰，天上不会掉馅饼，就是掉了也不会平白无故砸到你的头上。规避存款不当    储蓄的误区是导致家庭资产流失的最大元凶、隐形杀手，看不见摸不着。我刚参加工作的时候，除了储蓄，对其他投资工具还不擅长。在银行开个活期账户，钱一笔一笔地存进去，收益的微薄是可想而知的。善于储蓄是美德，但是缺乏储蓄存款的知识与技巧，家庭就会面临过度储蓄，我们的存款利息收入就会大为减少。     低利率时代加上通货膨胀，我们放在银行的储蓄不但不会增值，反而还会大副缩水。意识到这一点的时候，我把全家放在银行的存款做了适当调整，活期、定期、到期转存分门别类地管理，有效地减少了损失。利率调整瞬息万变，10万元人民币放银行存定期，差一天转存就差一台等离子电视。一个慎重的、善于理财的女性，会尝试各种适当的投资理财工具，把财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间，做到理财最优性价比。                        　　切忌盲目投资    同一单元的一位邻居是全职太太，在家闲得发慌，早就想坐在家里炒股。2007年股票市场进入牛市，再一次让她炒股的心蠢蠢欲动。2008年她一猛子扎进股市，起初股票还在循序渐涨，谁能预料奥运会后股市暴跌，她买进的几只股票纷纷套牢。一夜暴富的梦想被击得粉碎，自身的失望、家人的责备让她苦涩难言。投资获利可以迅速地让财富增值，然而投资必然是风险与利润对半存在，在选择投资方向、把握投资机遇时，稍有疏忽，就会造成血本无归。    在进行家庭投资时必须根据自身的经济实力、专业知识等选择适合自己的投资工具，为自己准备好安全着陆的降落伞，不要只是看到别人赚钱就心动。听信小道消息，盲目跟风是最可怕的投资行为，别人说基金赚钱，你就投资基金；别人炒股票赚钱，你就狂买股票。偏偏你买入的时候，基金收益下滑，股票市场进入熊市。聪明的女性应该用智慧判断投资信息的真伪，去其糟粕取其精华。物质消费保持克制    “过度”与“不当”的消费也会让家庭资产流失。所以，我花钱买东西，首先在大脑里形成一个概念。只买对的不买贵的，我坚信对物质保持适度的克制是一种美德，尤其是奢侈品。    和许多女性朋友一样，我在商场里看到打折或特价的字眼儿就兴奋不已，管它有用没用，先占为己有再说。看似得了便宜，实际上却是买了很多并不需要或者暂时不需要的东西，堆得家里转不开身，这些额外开支，不仅造成家庭的沉重负担，而且导致家庭资产的隐性流失。为了“面子”工程，女性在消费上总喜欢跟别人较劲，别人家里有的我家也要有，别人追求名牌我也不甘示弱，不管有没有必要。一位女友认为花钱阔绰就是身份的象征，在购置服饰、化妆品上从不手软，甚至不惜付出一切代价，盲目地追求好东西，却从不考虑家庭财力和个人收入。如此这般辛辛苦苦赚来的钱，就这样打了水漂。强化理财观念     一位在上海工作的女友光钱包里的银行卡就10多张，她欣赏美国人的生活方式，推崇“花明天的钱圆今天的梦”，每到月底她就收到一堆各家银行的催账单。使用信用卡造成严重透支，又因为各种原因不能及时还清，每到年终她必须支付高于存款利息10几倍的循环利息，日积月累下来，银行债务滚雪球般越滚越大。    有些单位有些家庭在水、电、天然气方面有着得天独厚的优势，可以免费使用，导致在国家资源方面铺张浪费，不注意节约。金钱是你自己的，怎么消费你有权支配；资源是全社会的，奢侈无度就是浪费资源。节约资源就是在勤俭节约的基础上，更上一层楼，在保证生活之需的情况下勤俭节约。细节支出不容小视，积小流而成江河，日积月累就看出差距了。    家庭资产的流失在很多时候都是隐性的，我们对钱财一定要善于监控管理，带头规范消费行为，节约不必要的支出，不断地强化理财观，让资产稳定成长。理财改变的不仅仅是我们的钱袋，还包括我们的脑袋，进而改变着我们的生活方式。