解密微贷“放款机器”

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解密微贷“放款机器”

21世纪经济报道记者韩瑞芸 2009-6-5 5:02:27

一叠打印与手写夹杂的贷款申请文件：

资产负债情况：矿泉水×箱；某品牌烟×箱；某品牌酒×箱；……

今日焦点2009年6月5日

悍马买家李炎资本连环局解构

经过媒体的奋力挖掘，传说中背后的买“马”者李炎，及其铺排完善的系列资本运作，也开始浮出水面。

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通胀预期：楼市反弹的推手
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现金流量表：每年收入×元；孩子教育支出每年×元；母亲看病×元；家庭日常开支×元；……

贷款资金用途分析：贷款用于进货。目前销售状况：某品牌酒销售较好，每月达×箱；……

贷款审核意见：申请5万元贷款，分期12个月还清。考虑还款压力、……等因素，给予贷款4万元。

上述资料，加上贷款申请表、个人银行账户等相关复印件、个人信用记录等材料，装订、包上塑料封皮，银行就可据此发放贷款了。

也许对于很多商业银行来说，这种半手工操作方式以及近乎原始的贷款信息分析，简直就像“过家家”一般不符合“现代商业银行”的形象。而四五万，甚至两三千元的贷款额度，更难让银行提起丝毫兴趣。

包商银行是个例外，凭着这套由德国传入的微小企业贷款技术以及目前低至千分之二的不良率，包商银行近两三年来活跃于内蒙古500万以下小企业及3000元-50万元的微型企业信贷市场，更逐渐将触角延伸至宁波、深圳等经济发达地区。

“每一次你们都是打头阵的”，“(包商银行)提出响亮的口号，没有担保能不能贷款，能！没有抵押能不能贷款，能！”银监会主席刘明康近日如此盛赞包商银行的微小企业贷款业务。

拓展全国的同时，金融危机也蔓延开来。包商银行再次对微小企业信贷业务做出适应本土化的调整。此前，包商银行已经将德国“原版”技术进行了一次本土化适应。

从技术引进，到适用于包头市场，再将技术进行适用全国的调整，整个过程亦正是国内银行探索小企业信贷服务的一个缩影。

千元信贷？！

德国专家所介绍的微小贷款项目适用的竟然是3000元-5万元的贷款客户。

2005年的一天，包商银行迎来了德国IPC公司的代表前来项目考察。为首的女士身形魁梧，说话办事雷厉风行。这位欧洲知名的微小企业信贷技术专家，初来乍到，就给了包商银行一个“下马威”。她直言不讳地说：“如果要做，(与微贷相关的)所有的事都必须听我的，必须成立单独部门，单独核算，单独管理。”

尽管条件略带挑衅，仍不至于无法接受。毕竟此前，国家开发银行与世界银行向全球招标，希望解决中国中小企业贷款难的问题，德国IPC公司最终获选就已在一定程度上证明了其实力。但让人难以想象的是，德国专家所介绍的微小贷款项目适用的竟然是3000元-5万元的贷款客户。

于是，内部分歧不可避免地出现了。更多的人抱着否定的想法。长期以来，小企业因其经营管理水平差，没有财务报表，缺乏抵押担保，使其贷款具有笔数多，额度小，频率高，点多面广成本高，风险大的特性。一笔1000万的贷款和一笔50万的贷款，贷款手续与所费人工都是一样的，但收益却大不相同。自然地，“傍大款、垒大户”也成了银行共识。

更何况，包商银行地处包头这座重要的重工业城市，不去营销工业企业上百上千万的贷款，凭什么要为了几千块钱贷款去跟街头巷尾的小商小贩打交道呢？

“我当时一再跟员工强调，外国专家到中国人生地不熟，更不至于是想拿贷款的好处费。他们介绍的情况很好，如果真的能解决小企业贷款难的问题，帮我们赢利并组建一支队伍，我宁愿打破旧秩序，创造新世界。” 包商银行董事长李镇西在对员工们说这话的同时，也明确表示，该行在此项目上的止损点是5000万。

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