教授学算账　广发行高校搞普及

 
张步教授的家资理财
从事理财工作年余的王伟最近特别忙。作为广东发展银行(下称“广发行”)北京分行航天桥支行的理财师，他开始营销和接待越来越多的理财客户，张步(化名)教授就是其中的一位。
张步在北京某大学工作多年，买了房车之后，手头有点闲钱，但他没有风险意识，如何让闲钱更大的增值，并不在他的考虑之列。经过沟通之后，王伟说服了张步，并替他算了一笔细账。
张步自报的家庭收入包括：时年45岁张步的月薪5000元，且定期在某媒体发表经济文章，月稿酬3000元；同其同年的太太为某医院内科医生，月薪6000元。
王伟说，这是张步的算法，实际并非如此。扣除“三险一金”(医疗保险、养老保险、失业保险、住房公积金)费用，再按累进税率交纳税金后，张步的月实际工资收入为3875元；而每月稿酬扣税后所得为2692元，则张步实际月收入合计为6567元。同样，张太太月工资收入扣除“三险一金”后为4589元。
而张步的财务状况则包括：购有一套市值80万元的房产(学校补贴50万元，自筹资金10万元，公积金贷款20万元)；拥有一辆菲亚特周末风休闲小轿车，价值12万元，月均花费1200元，预计使用8年；家庭月生活开支3000元；家备现金2万元，另有1年期银行存款8万元。
除单位购买的“三险一金”外，张步夫妇因对商业保险有抵触，全家都没有购买商业保险。目前，两人公积金账户的金额已全部提取购房；养老金账户累计7万元；医疗保险账户累计1.7万元。
王伟称，沟通中发现，张步夫妇在理财价值观上以尽快还清房贷为主。按揭需月供3500元(还有6年贷款期限)，由于张步夫妇的住房公积金每月总计有1100元，因此，每月另需还款2400元，即每年支出28800元。其次就是为子女教育。目前，其儿子正读大一，四年教育准备金约为2.4万元，另有读研经费若干。再则就是退休后生活。65岁时张步夫妇养老金账户累计总额为281200元，扣除对双方父母的每月赡养费2000元，则每月可领取的养老金近3000元，如折合物价因素，按3000元算，则另需准备资金2万余元。加之张步有出版三部学术著作的打算，则需准备出版著作基金约6万元。
王伟称，如此一来，要实现张步教授的目标，目前总共需现值10万元，且投资回报率要达到6%。王的建议是，将资产的60%用于购买一些由银行担保的信托产品，可获4%的收益率；将资产的40%用于购买一些好的企业债券，争取获得较高的收益率。
其次，张步夫妇每年有3万元左右的结余，随着孩子学业的结束和房贷的结清，结余数量将逐步增加。同时考虑到年龄的增大，建议张步购买商业保险来完善家庭保障体系，这包括：张步夫妇各购买一份10年缴清的终身寿险，张步夫妇及孩子各购买一份大病保险；给孩子购买一份两全寿险。保险选择分期缴清方式，每年缴费金额控制在20000元。另1万元的结余(会逐步增加)可投资货币市场。
教授客户细分
张步只是广发行航天桥支行的教授客户之一。
王伟称，航天桥支行北有首都师范大学，南有核电工业部第二研究院，教职工住宅区均在附近，约2000个教职工家庭，其中，有半数是有理财需求的。
“该类高级知识分子客户年龄多在四五十岁，工作稳定，有些闲钱和一定理财需求。”王伟称，但他们对理财多趋于保守。
王称，教授们的理财额度多在10万元左右，也有一部分是20万元，再多资金的则是极少数。象张步教授，只算他们中的中等。
王伟经过调查发现，他们的理财偏好是，首先选择国债(3年期利息高于3%)，其次是银行低起点的理财产品(起点约在1万元，利息小于3%)，再次才是信托和其他理财产品(包括基金和证券)。其中，信托产品以30万至50万元为起点，买的并不多，即使买的，也要求有银行担保。
不止是该两类机构，广发行不久前在北京师范大学所作的理财讲座显示，教授们提的问题还主要在国债方面。王伟称，教授理财首先考虑的是本金安全，有3%至4%的收益即可，这也不难理解他们为何钟情国债市场了。
“即使如此，目前对该类客户的争夺仍然激烈。”王伟称，该片区共有四家银行，分别是工行(储蓄所)、建行、北京银行和广发行。建行和广发行有理财室，但两校的工资账户却开在工行，因此，教授和研究员顺应将理财需求诉诸工行。“目前，广发行占该类型客户理财市场的份额还不大。”
“目前，可惜的是，理财产品缺档，如10万至20万元，20万至30万元的理财产品就没有(匹配3%至6%的收益)。各行的人民币理财产品多在1万至3万元为起点。”
“实际上，教授客户群体尚不算理财贵宾客户，我们支行的贵宾客户标准是30万元存款或购买等金额的理财产品。考虑他们的特殊情况，仍视同贵宾接待。”
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