浦发行自检违规按揭亿元贷款重组启动

 
 
6月9日，上海外滩古老的万国建筑内，浦发银行(600000.SH)终于对“1.26亿问题房贷”开了口。
“这是一起支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件。”浦发银行董事会秘书沈思称。
在浦发银行提供的材料中，浦发将此事定义为“(该行)陆家嘴支行违规二手房按揭贷款”。
沈思称，浦发银行在去年10月的内控检查过程中，发现陆家嘴支行一笔由上海优佳投资管理有限公司(下称“优佳投资”)推荐的二手房按揭贷款无抵押他项权证，检查人员进而发现房屋权利人与实际贷款借款人不符。扩大检查范围之后，浦发发现共计有32笔贷款抵押不真实，涉及金额1.29亿元，由于优佳投资归还了266万元，金额降至1.26亿元。
其中的违规操作主要表现在，一是违规将贷前审查外包给外部机构，贷前审查流于形式。二是违规凭借抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严。三是抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重缺失。
同时浦发也进行了自我批评，陆家嘴支行之所以发生如此严重的违规事件并非偶然，有深层次原因：一是未处理好拓展业务和风险管控的关系，片面追求规模，而忽视风险；二是有令不行，有禁不止，有章不循，合规意识淡薄；三是监督、约束机制落实不到位，内控管理流于形式，未能及时揭示和防范风险。
浦发认为此事虽发生在支行，但暴露了总行、分行在风险管理和内部控制等方面存在问题，需要认真反思和整改。
漏洞被发现之后，浦发亡羊补牢，及时调整措施，锁定了风险。与此同时，浦发还再次下发《个人信贷业务规范操作若干指导意见》，重申了二手房贷款抵押物价值和交易背景的真实性调查的重要性，明确落实个人信贷总额和授信状况监控的要求，提出规范个贷权限、贷前调查和贷后持续监控工作的要求，重点提示市场中常见的典型风险案例。
贷款重组方案
浦发的报告称，浦发“在对优佳投资相关人员进行质询并在其愿意提供有效实物资产作抵押的情况下，第一时间内落实追加有效的抵押资产，锁定了贷款风险；在不扩大贷款总量以及完备抵押手续的情况下，以重组贷款的方式化解上述二手房按揭贷款的风险”。
知情人士透露，浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款1亿多元，通过“个人贷款”转为“公司贷款”的形式，偿还部分抵押贷款。
一国有银行监察室人士指出，这有点类似银行进行资产保全时采取的“贷款重组”方法。
上述人士说，浦发银行的1.26亿贷款犹如乱麻，如果在不扩大贷款总量以及完备抵押手续的情况下，进行贷款重组，有可能会遇到以下难点：第一，优佳投资2003年的注册资本金只有15万美金，是否能为1亿多元的流动资金贷款提供足额的抵押担保。优佳投资的年检报告显示，其2004年销售额为56万美元，亏损额为4.2321万美元；第二，优佳投资的大多数房产是以收购来的身份证为权利人，在办理抵押的时候，如何解决权利人与实际贷款人不符合的问题？
不过，一位股份制银行资产保全部人士认为，如果新的抵押真实，这种方法还是可以解决浦发的两个棘手难题，一是弥补此前抵押被高估甚至没有抵押的漏洞，二是将权利人转化为优佳投资，权利人与真实贷款人相符合。
表面平静的优佳
在浦发银行紧急处理风险贷款之时，作为贷款主体的优佳投资，看上去依然平静，目前仍然继续对外正常营业。
优佳投资位于上海高档楼盘世茂滨江一幢住宅楼二楼内，门口并没有公司标牌和指示信息，办公室约三四个房间，透过落地窗可以直视世贸滨江漂亮的游泳池和健身房。
优佳投资公司工作人员说，世茂滨江很多投资业主委托他们对房子进行出租管理，客户是外企员工，并提供高档的公寓管理服务。其间，客户是与优佳投资签订租约，支付租金。
在世茂周围，优佳投资已经小有名气。一家中介公司员工评价，“自世茂滨江竣工后，他们就已经在了。他们的员工都会说几国语言，提供的服务似乎很高级。”
附近一高档楼盘的销售经理透露，这家公司参与投资了部分房产，同时也接受别人投资的房子，然后以租养房。
不过很少有人了解这家公司的真实身份，其很可能是专业投资者的平台。到目前为止，记者并未获得浦发银行对曲沪平以及关联人士的任何起诉消息。
问责制启动
除了化解贷款风险之外，浦发银行上海分行还“对陆家嘴支行违规操作的有关人员采取了组织措施”。
风险事件暴露后，负责贷款的信贷员立即被停职，而负有管理责任的支行行长葛伟民也被调离，重新分配工作至分行的资产保全部。
6月9日，浦发银行也称，“总行和分行正按照相关问责制度，从整个操作流程的各个环节和各个层次进行责任认定，将根据问责结果，对各个层次有关责任人给予严肃处理。”
数据显示，陆家嘴支行为浦发银行上海分行(原为上海地区总部)规模最大的支行，不仅在浦发上海分行，甚至在浦发全国系统内部也占有举足轻重的地位。多项指标名列前茅，关键指标更是没有低于前十名。
在风险暴露之前的2005年的二季度，陆家嘴支行部分已经居于高位的业绩指标仍然取得了名次上的进步，例如储蓄存款、会计折算业务量和人民币卡交易量都分别前进一位。
陆家嘴支行不仅业务良好，该行行长葛伟民也是浦发银行自己培养的少壮派中层干部，并因其突出的业绩，在浦发内部的呼声曾一度很高。
实际上，风险案件在去年10月暴露之前，陆家嘴支行应该有数次机会发现风险问题。
除了例行的风险检查外，在2005年9月时候，距离事发仅仅一个月前，浦发银行曾发出风险预警，下发《关于进一步防止假按揭、房产商变相融资风险的通知》。该通知指出，“近期受房地产市场低迷的影响，部分实力较弱的房产(中介)公司，为解决自身资金问题，促进房屋的销售，采取虚高房价、合同约定保值回购等疑似假按揭的方法，套取银行贷款，各支行要认真组织学习，并在贷款过程中提高警惕，严格防控。”
一位中资银行的支行行长认为，目前国内银行业不是依靠品牌和服务竞争，而是价格战和关系战。虽然不能说业绩好的支行隐藏的风险就一定多，但是种种迹象表明，明星银行和明星银行家似乎比其他的银行和银行家有着更高的失足率。
浦发银行董事会秘书沈思称，这是一起支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件。