创业小额贷款门庭冷落困在哪

2009年05月05日 14:05:33 　来源：羊城晚报


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虽手续简化领域拓宽金额增加，但只贷予个体户且限贷一次的规定，成为2.5亿可贷额“沉睡”的主因

几个大学毕业生创办了漫画精品店，但资金不足、缺乏市场经验等，一起制约着他们的发展 记者 何奔 摄

小本创业者邓俊民到市场铺货 侯恕望 摄
政府
扶上马送一程
有风险适当担
广东省社科院社会学与人口学研究所所长郑梓桢认为，小额贷款从原来主要面向下岗失业人员，现在扩展到一般的失业人员，这是一个很大的进步。但目前却还限定在“干个体户”，表明其与社会的要求依旧存在严重脱节。既然时下“创业带动就业”的意义重大，这种定位就一定要突破。
郑梓桢认为，现在中小企业都感觉贷款难，就更不要说这些小本创业的微型企业了。小额贷款更多地帮助能提供较多就业岗位的微型企业，在当前意义特别。由政府提供担保，即使有一部分微型企业创业失败了，但只要是在可控的范围也问题不大，因为只有其中多数能够成功，所创造出来的岗位效益就要超过这部分的担保损失。这种风险，在适当的范围内政府应该承担。
“一些小本创业者怕风险不敢贷，希望政府除了贷款扶持外，还要其他配套的创业服务，也很有道理。”郑梓桢说，所有的大学生都去争着当公务员，对社会未必就是好事，多些创业的氛围，更利于增强社会的活力。政府推进“创业带动就业”，应该是“扶上马送一程”，可现在只提供贷款，马都未扶上去，更不要说送一程了。完善这些配套工作，刻不容缓。
出路
要按市场规律
完善多种渠道
中山大学金融系主任陆军教授认为，部分创业人士提出的小额贷款应增加“循环贷款”的建议可行。借贷最讲有借有还，积累信用。做小额贷款，银行的积极性不高，因为手续不能省、成本高。很多小本创业缺流动资金，如果开展循环贷款，则既帮助了创业，又提高了小额贷款的经办效率，值得考虑。
不过陆军表示，要解决小企业乃至微型企业的贷款难问题，还不能光靠政府小额贷款。出路还是要按市场规律，通过完善村镇银行、小额贷款公司等途径，多渠道来解决。而小额贷款要做的，可着重撬动其中带动就业效应明显的部分。

为了扶持自主创业、带动就业，2004年广州市财政安排了5000万元建立小额担保贷款基金，最高可贷2.5亿元。然而，广州市劳动就业服务管理中心的最新数据显示，截至今年4月底，5年来该贷款基金只贷出232笔，金额约600万元，只相当于基金的12%、最高可贷额的2.4%。
据了解，当年设立小额贷款的初衷，是帮助下岗失业人员自谋职业、自主创业。随着“创业带动就业”作用突显，广州近年小额担保贷款政策也在不断放宽，贷款金额从2万元增加到3万元，今年再调整到5万元，合伙经营最多还可贷到5倍即最高可贷25万元，不过迄今没有一宗成功记录；最初时很多贷款需要提供反担保，现在大多数情况下则可免反担保。
据记者了解，贷款手续其实并不麻烦，申请人只需带齐相关资料，到户口所在地街道跑一趟就行了。而从就业服务中心收到资料起，经过审核，经过融资担保中心、放贷银行，最快10天就可贷到款。
症结在哪里？劳动部门相关人士分析，重要原因是过去放贷对象比较窄，主要限于领到《再就业优惠证》的国企下岗失业人员，同时可贷金额也不高，两三万元在广州创业“不解渴”。
多位接受采访的小本创业人士认为，除上述原因外，政府贷款帮扶创业只是“鼓励干个体户”：按个体户的“身份”可以贷款，而需要突破业务瓶颈升级为公司，人员业务都没变，却不能贷款；贷了一次后，业务有了起色，正想招兵买马，第二次想申请也不能贷。结果，政府真金白银掏出5000多万元，5年只帮了200多个体户，而很多带动就业效应强、急需资金扶持的创业项目，却求贷无门。
希望推进“创业带动就业”的政府小额担保贷款，却遇到了“带动就业越多，越是可能求贷无门”的尴尬。帮扶作用有限，个中缘由何在？小额贷款是否有吸引力？哪些方面可进一步完善？多位小本创业人士与记者交流了自己的看法。
能贷款的心里没底
“小额贷款还是有很大作用。”在广州天河客运站经营小食店的刘日波，对此深有感触。
刘日波在广州一家国有建筑公司干了20多年，2007年底合同到期不续签，40多岁时被推向社会，很是彷徨。在劳动部门的帮扶下，他参加了免费创业培训，并了解到小额贷款政策。去年8月，他的小食店开张，开张时生意很淡，他向朋友借的1万多元本钱，一下子就不见了。10月，他提出了贷款申请，12月贷款到位，帮他撑过了最艰难的阶段。现在，小店靠着质量，熟客多了，自己生活问题也算有了着落。刘日波说，去年申请小额贷款时，他心里也没底，因为还款压力很大，不是万不得已，自己还真不敢贷。
对“不敢贷”的说法，在将军东做手机生意的张艳红很认同。她的档口已经做了六七年，深感小本经营之难，一边档口要资金，一边小孩要上学，急的时候就只能将档口的钱拿出来先给小孩用。为什么现在才想到贷款？就是担心借了还不上。
刘日波和张艳红都说，创业风险大，起步时往往心中无数。目前社会欠缺帮扶创业的氛围，政府帮扶创业，仅提供小额担保贷款还不够。正是由于很多小本创业者不是不想贷，而是“没胆贷”，结果政府的好心帮不上忙。如果能配套提供创业指导和跟踪服务，让小本创业者底气更足，相信小额贷款的作用会更加彰显。
上规模的不能再贷
很多创业人士反映，目前小额贷款对象是扩大了，但还是有严格范围限制：只有个体户才能贷。他们建议，对带动就业能力强的小企业，应纳入小额贷款对象。
本报曾报道过的一位成功创业的大学生邓俊民，目前经营一家贸易商行。商行业务要不断拓展，就面临着身份问题———要与大公司、大超市做生意，“个体户”不被人信任。而要申请公司门槛其实也不高，3万元就可以了，但问题在于申请为公司之后，人还是那些人、业务还是那些业务，却不能再申请小额贷款了。邓俊民认为，业务发展了，吸纳就业的人数会更多，政府更应该扶持，现行规定显然不合理。
在白云区创办养鸡场的陈树宁，则反映了另一种尴尬。他此前已经申请到了小额贷款，也觉得有一定作用，但现在养鸡场业务发展了，自己却没有那么多鸡卖，近期已经推掉了很多熟客生意。有市场不怕扩大经营，扩大还可以吸纳更多就业，不过扩大经营面临资金压力。陈树宁说，按现行规定小额贷款不能借第二次，而要申请商业贷款难度很大。本来在小额贷款帮助下，养鸡场发展到现在一定规模，可偏偏在上台阶的时候遭遇贷款难，所以，二次贷款的问题急需解决。
合伙干的无人敢贷
小额贷款是为了解决一些经营者上规模的问题，还规定合伙经营的最多可贷到最高限额的5倍，可为何至今一笔也没成功？
正在想办法扩大规模的陈树宁认为，按目前合伙贷款的机制，几乎不可能成功。因为几个人合伙经营，虽然最高可贷5倍，但一定要由其中一个人提供房产证作为抵押。亦即，几个人受益，但风险却由提供房产证的人来承担，这样的生意谁愿意做？如果申请，不单可能贷不成款，反而可能造成合伙人之间的不信任乃至拆伙等严重的后果。
贷款品种单一，也是很多小本创业者反映比较集中的问题。做手机生意的张艳红说，现在最高贷款额是5万元，就只能申请5万元，实际上她这种小本经营，最主要是要解决流动资金，未必一次就需要5万元，还款压力也比较大。如果小额贷款多几种形式，比如开设循环贷款，她每次可以贷几千元，还了之后还可以再贷，对她的帮助更实际。
“2004年，广州市财政安排了5000万元建立小额担保贷款基金，最高可贷2.5亿元。近年，贷款金额从2万元增加到3万元，今年再调整到5万元，合伙经营最多还可贷到5倍即最高可贷25万元。然而最新数据显示，截至今年4月底，5年来只贷出232笔，金额约600万元，只相当于基金的12%、最高可贷额的2.4%。
放款手续逐步简化
帮扶领域逐步拓宽
贷款数额逐步增加
记者来到了具体经办的广州市劳动就业服务管理中心。该中心创业服务科陈湛光副科长首先表示，申请小额担保贷款的手续并不麻烦。
据陈湛光介绍，申请小额担保贷款虽然要经过自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷五个环节，但对于申请人本人而言，只需到户口所在街（镇）劳动保障服务中心提出申请，并提供相应资料就可以了，其他环节都不需要自己“跑腿”。目前劳动部门也抓紧办理，符合条件的，市劳动就业服务管理中心收到申请后，经过担保、核贷环节，最快10天就可放出贷款。
陈湛光说，以往小额贷款的对象确实比较窄，限于领取了《再就业优惠证》的人员，主要是国企下岗失业人员，这类人员前几年广州只有两三万人。2007年出台文件，对象由一类扩大到四类，即除了领取了《再就业优惠证》的群体外，新的本市城镇复员转业军人、其它城镇登记失业人员、本市农村劳动力、广州生源高校毕业生等都可享受。而且，很多情况下只要有创业培训结业证书，申请人就不用提供反担保。今年以来，财政贴息范围又进一步扩大。
据介绍，为了提高银行的积极性，在业务上也作了一定调整，现在集中在两家银行办理，这方面渠道也畅顺了。
陈湛光说，对象扩大、金额提高、反担保政策放宽，今年预计申请人员会有较大增加。比如，到4月底已经收到18宗申请，而以住一年才30宗左右。（记者 马汉青 实习生 吴佳琳 通讯员 林甲松）