买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！

买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！

　　“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在在供房没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。

　　而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。

　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……

案例二

　　1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。

　　洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……”

　　在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。

　　《钱经》速读

　　这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。

　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。

　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

来源：《钱经》杂志 时间：2005-7-15 北京保险网 编辑

多少人只因老病一夜返贫

广覆盖低水平的社会保障，令中国工薪阶层的退休老人多了一层忧虑

羊城晚报记者　杜星　周敏　余颖

图：漫长的老年期，筹划得越早越好。本报记者　吴万生／摄

　　“我国是典型的未富先老国家———发达国家在进入老年型社会时人均国内生产总值一般在5000—1万美元左右，而我国目前尚不足1000美元。”这是民政部长李学举在上月25日向全国人大常委会报告老年人权益保障情况时说的话。

　　“未富先老”意味着什么？它意味着中国的社会保障制度只能是“广覆盖低水平”；意味着中国工薪阶层的退休老人，随时可能会因一场大病，一个意外而陷入“贫困”。从计划经济时代生老病死国家全包的单位人，到市场经济时代单打独斗的社会人，人们内心深处突然多了一层晚年可能遭遇“贫困”的恐慌。那么，我们该怎样规避老年贫困化的风险呢？!

　　现状：老病不堪重负　老钱抛入深潭

　　“人老了，最怕得病。一得病，多少钱都得扔进去！”一个不容回避的问题是，老人年龄越大，医药开支数额越多。

　　花了一万又一万　好药想都不敢想

　　67岁的梁姨是广州一国有企业的退休职工，现在每月800来元的退休金，近四年来，她因患甲状腺肿瘤三次住进医院，这让她全家不堪重负。“像我这种病哪有个头啊？我第一次1999年住院，治疗花了1.7万多元，当时没入医保，单位报了1万元；第二次复发后住院花了1万元只补了4000多元；今年这次转移住院又是用了1.4万多元，才补了一半；现在我还得用中药巩固治疗，一天就要20多元。我只能自己生活上悭（节省）点，那些医院推荐的增强抵抗力的药想都不敢想……”她一次次地感慨道，“唉，没什么好想，过一天多一天。”

　　梁姨还患有糖尿病等多种慢性疾病，“我的医保个人账户每个月只有80几元，糖尿病又是每天要服药的，怎么办？所以每个月我都自己去健民医药配药，一盒就要90多元，只够吃20天”。

　　这几年，在疾病的拖累下，梁姨一生积攒并不丰厚的“老底”也所剩无多，三个儿女也指望不上。“他们怎么帮啊？三个人只有一个人有事做，最大的女儿46岁就内退了，还有一个下岗，他们的孩子都在读书要花钱”。

　　现在怎么敢生病　一病就从富变穷

　　据了解，2002年广东60岁以上的老年人口已近800万，占全省人口总数的11％。在老年人中，约七成患有各种慢性病。广东省老龄委的一份调查报告显示，患病人数多、患慢性病多的情况，使看病难或者根本看不起病成为老年人的主要致贫原因之一。

　　在采访中，记者最明显的感受就是老人们对疾病尤其是肿瘤等重大疾病的极度恐惧。连一些收入不错的老人也都感觉自己是最没有安全感的。广东一高校退休教师陈老师告诉记者：“现在怎么敢生病啊？大家不都说没病就是发财嘛。虽然我们还有公费医疗，但一旦生病住院，个人负担仍很重，况且公费医疗马上面临取消。所以我们这些退休收入不错的，有点钱也都想着攒着看病，不敢消费。”

　　原广州市教师进修学校的杨老师今年71岁，每月退休金有2000多元，去年6月，她不幸患上了非何杰金氏淋巴瘤。虽然有公费医疗，但整个治疗她个人还是出了十几万元。一场疾病使这原来生活还算优裕的家庭背上了沉重的经济负担。“化疗实在太贵，每月一次3万多元，说是进口药，化疗了三次，我们实在承受不起了，医院才改用另一种药，每次化疗也要5000多元。再看不行，后来就换了医院，用中药治疗。”杨老师感慨道，“当时真是愁啊，我们老两口天天睡不着，这十几年托改革开放的福，我们有了点积蓄，可这样下去老本都几乎没了……”

　　不幸一次得大病　整个家庭被拖垮

　　现实就是，如果家里有老人不幸得一次大病，完全可能将整个家庭拖垮。据省人民医院医保办介绍，住院医保病人自掏腰包部分平均占总医疗费用的30%-50%（包括个人账户划出部分），一些大病比如白血病整个疗程大约要20万元，其中有近10万元要自费付出，而像尿毒症每个月洗肾要花费五六千元，其中自费部分达到2000多元。

　　原因：患病致贫返贫　保障不够完善

　　据调查，老年人遭遇贫困化问题，主要出于两类原因：患病是老年人致贫、返贫的首要原因。社会养老保障制度不够完善是老年人致贫的另一原因。在社会转型过程中，以基本工资为基础的退休金比退休前的实际收入大为减少，有些亏损企业甚至不能按月发放退休金和医疗费，使老人陷于贫困。

　　医疗保险和养老　维持生存与温饱

　　在发达国家，由于社会积累了足够的财富，所以他们对于已失去劳动力的老年群体给予了较为充足的照顾。以医疗为例：美国年满６５岁的老人，可免费享受政府的统一医疗保险计划。加拿大则为全民保险,政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务。

　　反观中国，因为还未富裕，其社会保障制度，包括医疗保险制度和养老保险制度，只能保证维持基本的生存与温饱。

　　撰写《老年悲歌》的作家曲兰,把老年人生分为低龄和高龄两个阶段：从退休到完全丧失劳动能力为低龄老年期，这时你的生活不仅能完全自理，而且还能帮子女带带孩子，并参加老人大学等各种社会活动。没有了工作和孩子的拖累，如果身体再比较健康的话，这一段可算是你人生的黄金时期。省吃俭用了一辈子的老人们，那不多的积蓄，大体能游刃有余地度过10－20年。

　　若要保证安全过　老年筹划要及早

　　之后就到高龄老年期，这时你的体质越来越差，疾病越来越多，故交知己越来越少，对子女和社会的依赖越来越大。由于老年人工作生活的年代生活指数都比较低，因而积蓄也十分有限，这时就很难保证老年人安全地度过高龄老年期。

曲兰感慨地说，一个人，你或许可以不煞费心机地为青年时期筹划，或许可以不煞费心机地为中年时期筹划。但是，你一定要为你的老年筹划，因为老年不仅漫长，而且一直是（金钱、配偶、健康）的丧失期，因此，筹划得越早越好！