如何掌握收支情况

如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯，手上握有一批共同基金，外加有一点点时间。事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及到的问题也不错综复杂。为什么很多人还会栽跟头？其实，主要原因还在于投资者的心理。
　　理财并不困难，但很多人却总是弄得一团糟。
　　如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯，手上握有一批共同基金，外加有一点点时间。事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及到的问题也不错综复杂。
　　为什么很多人还会栽跟头？其实，主要原因还在于投资者的心理。人类的本能似乎不断地将我们拉向错误的方向。

　　自我控制
　　我们从商店满载而归，购物之多超出了原先的计划；我们不愿自己做饭，于是就去下馆子；我们从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。
　　这样随心所欲的人不少。因此，我们想成功理财至少也要有一点点自我控制力，尤其是在节制欲望、为将来而存钱之时。同时，自我控制还能让我们减轻财务压力。牢牢控制消费支出，或许会让你少受一些因为缺钱花带来的忧虑。
　　为了达到这一目的，你得找到能有助于使你生活有度的窍门，比如：订出一张购物清单，只买清单上列出的东西；限制每月下馆子的次数；每周预先估计一下需用多少现金，然后从取款机上一次提足。

　　避免冲动
　　我们的投资组合常常是多种证券的大杂烩，而不是精心构思后形成的。
　　这主要缘于两种冲动：其一，我们在买入新投资品种时总是过于急切，而在卖出现有投资时又太过犹豫不决。第二种不利冲动是，我们总是把资金弄得过于分散，而不是只建立一个投资组合。
　　这样的安排有助于我们控制支出，避免冒太大风险。但是，这样也会导致投资组合回报率低下。其结局是投资过于分散，既非股票和债券的合理组合，也不是各类股票的广泛选择。

　　过于自信
　　绝不要忘记那条无可辩驳的真理：作为一个群体，投资者是不可能跑赢大市的，因为正是他们的聚合才形成了大市。算上投资成本，投资者总体而言是注定落后于大盘的。
　　但是，我们却过于自信，大都相信自己能脱颖而出，跑赢大市，这会造成三种不利结局：首先，我们会倾向于守住单一化投资组合，在少数股票或单一类股票上投下重注；其次，我们不理会指数基金，而青睐经常变动投资组合的基金，尽管数据显示多数管理型基金的回报小于指数基金；最后，在寻找下一个大赢家的过程中，我们的交易过于频繁，产生不必要的高额成本。

　　心浮气躁
　　我们兴致勃勃地追随我们的共同基金，在股市的买和卖中寻找快感。我们收看各种财经节目，揣摩财经信息，和同事讨论股市行情，我们喜欢这种加入股民队伍的参与感，我们需要觉得自己参与了自己的投资。
　　这没错，但投资远比挣钱复杂。对很多人而言，投资是一种嗜好。这未必不好，如果热衷于投资，就更可能为实现各种投资目标而攒钱。
　　问题是，我们越关注自己的投资，就越容易受到诱惑。很快，我们就看到了过多的买卖操作，冒各种不必要的风险，结果常常是灾难性的。                                                                   如何掌握收支情况理财需要掌握收支情况。怎样掌握有关收支情况的方法，下面通过具体的例子来加以说明：

　　列出目前的所有支出项目及相应的金额（家庭生活开支表、生活存款清单等），再将各种支出进行分类（如分成A、B、C等不同重要的等级，并估计发生的可能性）。如，A等级是最重要的开支，将来发生的可能性为100％，称之为固定开支；B等级是较重要的开支，将来发生该项开支的可能性为70％-80％，称之为非固定性开支；C等级是重要性较低的开支，发生的可能性为0-70％，称为完全非固定的开支。

　　将各个不同重要等级的数据分别进行加总整理，就能够较好地估算出将来的支出金额。如，A项×100％+B项×70％+C项×50％=？

　　对将来的经济情况评价：最低生活开支为多少？即使参加保险，但仍应保留的意外备用金是多少？下面可能发生的D、E等项将相应增加或者减少上述的计算总额。如，D由于家庭主要经济来源丧失，造成的家庭收入减少；E由于发生生病住院等费用，造成的支出增加等。

　　在此，要注意现金流量表的完整、简洁，注意与主要计划有关各项的收支参考值等问题。

　　理财师收集的有关顾客的数据，必须是顾客当时的实际情况，如没有进行理财策划时，顾客实际发生的居住费用、退休前后的教育保障费用等。

　　将顾客最近一年的收入进行分类。按收入的种类进行分类可以分为经常性的收入和非经常性收入。经常性收入如工资、养老金、打工收入等；临时性收入如离职补助救济金、贩卖资产收入等。如果按收入获得者划分，可以分为父母的收入及儿女的收入。实际收入金额是收入扣除各种税金后的金额。

　　有关收入信息的收集方法有两种：一种是利用现金收支软件，核对顾客的收支金额、核查收支差额是否和年存款一致。如果不一致，需要进行相应的调整。另一种收入信息收集的方法是，当数据不全时通过估算掌握顾客的收支金额，该方法只使用于工薪阶层。这里需要用到两个数据和三个图表，用到的数据有年收入额和年储蓄额，用到的图表有收入速算扣除表、收入扣除表（人为扣除）、所得税速算表。                                                      家庭理财如何配置资产 掌握法则做自己的理财师
家庭理财如何配置资产才更合理呢？许多理财师总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。

据卓越理财报道，很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。

每个家庭，根据家庭和个人实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。

当然，不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有。

供房

对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件(没房姑娘可能不会嫁给你的呦)，也是个人资产保值增值的一种投资方式。

投资

现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！(对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面，有些东西不是表面看着那麽简单)

储蓄

对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费(防止失业风险)，因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！

保险

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。

保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额，而富翁=0！

当然，大家无需死守上面的法则，只是一个借鉴作用，具体还要根据家庭实际情况来调整！

另外，还有一些法则介绍给大家：

72法则

本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年(=72/2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)

80法则

在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据  
80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。

房贷负担“不过三”

每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

掌握这几个简单的法则，做自己的理财师吧。

(李勇  信诚人寿中泰理财客户经理)

插排：家庭理财法则：即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。