关于信用卡你不知道的那些事儿——刷卡消费赚出小金库心得，让信用卡成为个人理财工具，信用卡中介非法套现获利

关于信用卡你不知道的那些事儿——刷卡消费赚出小金库心得，让信用卡成为个人理财工具，信用卡中介非法套现获利问题:如何既借钱又不用还利息?

　　答案:两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金,只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题。

找银行借钱不用还利息———这是信用卡消费的一大卖点。

　首先,林先生第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日,最后还款日为下一个月8日———如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候免息了48天。

　　林先生发现,能有多少天的免息,其实关键在于你是哪天消费的———在记账日后消费,免息期比较长。

信用卡消费和还款都是“大有学问”。

　　消费。平时,刷卡消费挺方便,可取现存款可就不是那么轻松了。从银行提取信用卡的现金,首先是有预借金额限制的。不同银行对此规定不同,通常只能提取信用额度的30%左右。其次,需要支付手续费+利息,一样都不能少。预借现金的时候(卡内有没有钱都一样),银行要一次性收取提款额0.5%到3%的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛,从10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手续费。最后,从预借现金提现的那天起,这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡内有所提取的现金,可以不用支付利息。

从信用卡里拿钱出来代价不菲,往里面存钱则是郁闷———出去旅游往卡里存了钱,没用完若想取出来也要收1%的手续费。分析人士称,银行做信用卡是让人用来消费的,存钱进去不但没有一分钱利息,而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金,手续费照缴。

　　还款。在还款方面,专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。 

　　比如:刷卡消费1000元,25天后到期时只还上了800元,还有200元未能及时还清。这时,已经还上的800元也不能享受免息待遇。

　　此时需要缴纳的利息由两部分组成,一部分是25天中消费1000元的利息,再加上200元在逾期时间段中的利息,利率均为0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元———“大头”还在第一部分!

　　因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客户如此感慨:直到2007年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。

刷卡消费赚出"小金库"心得 

刷卡也能赢大钱，这不是天方夜谭。利用国庆假、年休假去法国旅游的cintty终于回来了，“战利品”整整3大箱。仅名牌手表就买了六七个，当然大部分是替人买的。cintty此行最满意的是自己买的CILINE拎包，价格仅国内一半，更令她欣喜的，这个包是她免费赚来的。

　　cintty在淘宝网上开了一家小店，专门经营大牌化妆品和特色小商品。每回去国外出差，就刷卡购买大批量化妆品回沪，因价格便宜、东西好，很快吸引了很多年轻朋友。相比较客户享受的优惠价格，cintty则是最大的赢家。平均2个月一次的集中大刷卡，cintty的积分速度可谓神速。而积分换来的礼品，除了小麦喜欢的自用，小麦将礼品也挂上了网络充实她的小店，合适的价格自然赢来了不错的收益。小店开张1年有余，cintty的“小金库”越来越富裕。

　　回想开店之初，cintty可是整天愁眉苦脸的，没有资金，没有商品来源。刷卡“达人”萍萍一席话，点醒了糊涂人。没有流动资金，利用信用卡56天免费透支功能；信用额度不高，多开几张信用卡，充分利用额度；还款紧张，选择每月最低还款额方式，减压的同时还能快速积累信用。

　　现在除了刷卡消费，cintty对银行卡业务也了如指掌。开通网上银行，转账、查询，一分钟就可实现，绝对不会因没钱而无法刷卡；作为金卡用户，利用临时刷卡额度调整功能，也能顺利超额购物；信用卡网上还账功能开通，既简便还可赢得网上银行积分；大额购物，境内退税，cintty使尽了信用卡的每一功能，享受到了最大程度的便捷和优惠。

萍萍还听说，cintty上半年刷卡金额竟然排名发卡行前3名，作为奖励，发卡行还免费带cintty去了一次香港。在享受免费餐的同时，又疯狂SHOPPING了一番。

在银监会发布关于信用卡套现活跃风险提示通知一个月后，信用卡套现依旧疯狂。

　　伴随着中国信用卡用户的飞速龀ぃ谱判庞每ǖ闹疃辔侍獗恢鸾シ糯螅庞每ㄓ没б约耙幸舱诿媪僭嚼丛酱蟮姆煞缦蘸途梅缦铡?/p>

　　信用卡中介很忙很疯狂

　　6月26日上午9点，1万。9点30分，5万。10点，1万。

　　下午1点30分，2.5万。3点30分，1万。

　　……

　　信用卡中介小张拿出一张纸，纸上写着上述数字。

　　这是小张在26日的支出表，左边是和信用卡持卡人约好套现的时间，而右边则是将要兑换的现金。

　　他粗略地算了一下，他要在26日支出18万元。而他每天给自己定下的支出上限是20万元，也就是说如果一天的总支出超出20万元，他将会把多余的客户约在第二天套现。

“你得提前预约！”小张在电话里对佯装要办理信用卡套现业务的记者说。在信用卡套现圈内，小张的生意很红火。“如果你在下午四五点钟找我，对不起，我今天就拿不出钱来了。”小张停了一下说，“找我的人实在是太多了”！

　　每天都是在和卡、现金打交道，这就是信用卡中介小张的生活。

　　他的另一个身份是一家涂料公司的老板，而小张正是利用这种身份，办理了信用卡套现不可或缺的银联POS机。

　　据了解，POS机的申办过程并不复杂，据银联商务有限公司业务部的一位工作人员介绍说，只需本人向银联提供营业执照、法定代表人身份证件、税务登记证复印件各一份；提供与营业执照相符的用于资金归集的银行账户，并交纳1000元的机具押金(撤机时将全额返还)；最后签订正式的受理合约书并填写入网商户信息登记表即可派人上门办理。

　　信用卡中介正是利用POS机虚拟购物来实现信用卡套现的功能。

　　小张不定期地将自己信用卡中介的身份通过短信、e-mail、论坛、网站等方式推销出去。他拥有自己的宣传主页，其中宣称“我们是专业的信用卡服务机构，为拥有信用卡的客户提供多种提现服务”。

　　类似的网站数不胜数，大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。百度一下“信用卡提现”，会出现大量的信用卡套现网站，后面留有手机号码。这种类似的广告也和保镖公司、讨债公司一样大量出现在报纸的豆腐块广告中。

　　小张的办公地点在北京市朝阳区的一个写字楼内，记者以持卡人的身份要求套现，在得知记者持有的是民生银行的信用卡金卡时，小张拿出了一部POS机，“在这里刷一下，然后我把现金给你，简单方便！”

　　信用卡套现，小张收取的手续费是套现金额的2%，行内将其称为“两个点儿”。以记者想提1万元现金为例，小张要收取200元手续费。信用卡中介正是靠手续费来赢利。

　　记者的信用卡额度是1万元，小张建议说：“你提现最好是提9800元或者是9900元，剩点儿钱在卡里，这样就不会引起银行怀疑。”

　　“一旦让银行发现你是在进行套现，不但会对你的信用有影响，还有可能封卡。”在简陋的办公室里，小张依然在夸夸其谈，“所以我们这样做就是为了你们客户着想。”

　　小张“为客户着想”的方法不止一种。比如他会经常性地变换消费名义，“现在你信用卡在我们这里是以‘建材’的名义消费的，而半月之后你再来我们就换作‘电子产品’了”。

　　这样做的目的就是为了防止消费过于集中而让银行有所警觉。而变换的方法，小张炫耀说：“我们在各大银行、上头都有人，换这个太轻松了。”

　　庞大市场催生信用卡中介 

　　根据央行统计，截至2007年底，中国信用卡发卡量为9026万张，较2006年同期增长82%。中国银行卡发卡总量为15亿张，较2006年同期增长32.6%。

　　如此庞大的信用卡用户群，给了信用卡中介充足的生存空间。

　　小张围绕信用卡的业务并不仅仅是信用卡套现，他还在其网站上打出了“信用卡还款服务、支票换现金服务、信用卡空卡提现、翻倍套现”的服务招牌。

　　其所说的“信用卡还款服务”是指借钱给无法在账单日前还款的持卡人，以保证持卡人的信用度。小张说这种“代还”业务要收2.5%手续费，在1个月内还款免息。

　　谈话中，小张还向记者重点推荐一种叫做“翻倍套现”的新业务。这种业务是利用一些信用卡可以分期贷款的功能，将支付额度翻倍兑现，相当于透支贷款。

　　小张介绍，进行这种业务时，他会陪同持卡人到大中、国美、苏宁等大型商场分期刷卡购物，刷卡成功后小张会买下商品给付持卡人等价现金，然后小张会将商品迅速卖回商场，以此完成交易。

　　至于商品为何会简单地迅速卖回商场，小张解释说他“在大中、国美、苏宁等商场都有人”。

当记者问到这种业务手续费是多少时，小张说：“基本是两个点儿，不过要看你用哪家银行的什么卡刷，因为每家银行的信用卡可以贷款的额度也不一样。

　　另外还要看你要兑换多少现金，当然价钱高的话咱们还可以商量。”

　　在记者和小张接触的20多分钟内，不断有人打来电话咨询套现事宜。小张把需要套现的客户全都约到了第二天。

　　面对源源不断的生意，小张总结出了信用卡套现的几大优点：一可以超额兑换。小张拿记者的信用卡举例说：“你看你的卡虽然是1万元的额度，但只能提取4000元的现金，在我这里就可以提取近乎全额的现金，对于急需用钱的人来说，这很方便。”二不同于借钱，完全可以在免息期内还款。“一般信用卡的免息期往往是50日，这样你就可以在50日内筹钱还款，不用太着急。”

　　过低估计套现法律风险

　　“安全无危险”、“合法！有实际购物行为！”、“增加信用卡积分和信用额度！”“当场刷卡当场给钱，一次性支付所有分期现金，您只需每月定期银行还款，减小还款压力！”从小张的说辞中，似乎可以感觉到使用信用卡套现“百利而无一害”。实际上，在小张所说的信用卡套现种种优点的背后，却埋伏着威胁到持卡人和银行的各种风险。

　　中信银行信用卡中心北京分中心主任郑海英认为，用信用卡套现对银行存在着极大的风险。与此观点一致，光大银行客户服务部陈经理也指出，银行和信用卡客户维系着“供应链”，一旦链条断掉的话，银行就要承担拿不到钱的风险，而信用卡套现就极容易破坏这条脆弱的“供应链”。

　　对于银行来说，信用卡业务就是为了获取收益。

　　香港御峰理财有限公司驻京代表处首席理财规划师沈林灵介绍，银行卡的收益主要来自三方面：一是来源于年费收入(七成以上)，二是贷款收益。特约商户的手续费用收入较少，况且在中国多数是银行借给商户POS机。三是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金。

　　由于信用卡业务相当于银行免息1个月或两个月贷款给持卡人，银行在获取信用卡收益的同时，也在承担着一定的风险，比如持卡人无法偿还借款，若再加上恶意套现的恶性循环，银行借出资金的缺口将会越撕越大。

　　而对于持卡人来说，信用卡套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用的不良记录却往往被持卡人所忽视，而这被忽视掉的风险却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。

　　信用卡套现问题的背后还涉及到诸多法律问题。据银监会一位不愿具名的专业人士称，信用卡套现的本质是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为。

　　据中国银联的统计，仅仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。

对于信用卡套现的泛滥，监管部门并没有放任不管。5月19日，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。

　　其中指出：“近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。”

　　银监会在通知中要求，商业银行应针对信用卡套现现象，加强对POS机发放审查，并完善与商户的签约监管；对已确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

　　但通知下发后，银监会并没有看到预想中的效果。

　　一方面是持卡人过低估计了信用卡套现给自身带来的风险；另一方面，各大银行正在忙于争夺信用卡市场。大肆“圈地”的同时，必然不愿意放弃老用户，在套现的管理问题上显然并未尽如人意。

　　“其实银行为了保住市场，往往会选择睁一只眼闭一只眼。”小张说。