信用卡理财三妙招 巧用银行卡开源节流两不误

2010年08月09日16:02海南在线
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“什么是理财?一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上，理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。”大易财富管理有限公司总裁张怡飞指出，理财的目的应该是：获得资产增值，保证资金安全，防御意外事故，保证老有所养，以及为子女提供教育基金。“为了有效面对财富‘隐形杀手’——通货膨胀的威肋，我们必须学会理财，懂得理财。”
眼下提起理财,人们往往首先会想到股票、基金等投资理财方式。没错，这的确是家庭理财的一个方面，不过，要想真正让家庭步入理财阶段，“开源”只是一方面，更重要的是注意“节流”。
存钱、取钱和刷卡消费，是目前人们对银行卡的普遍认识。事实上，在持卡消费过程中，银行卡还可能成为你理财的好帮手，正确使用银行卡，不仅能够省钱，甚至还能钱生钱。
借记卡理财三功能
目前，银行卡主要有借记卡和信用卡两大类，很多人认为只有信用卡才能用来理财，其实不然，只要用心发掘，我们日常生活中用得最多的借记卡也能成为我们的家庭理财小帮手。
首先需要明确的是，借记卡不能够透支，必须缴存一定的备用金后使用，其主要功能是作为存取日常个人流动资金使用，不过除此之外，借记卡还有很多其他的功能：
代收代付功能：借记卡用来缴纳电话、水电煤气等公用事业的费用;只要与银行签约后，每个月费用自动扣除，免去了现金交易带来的验钞、防盗抢、不卫生等困扰。方便简单，不用排长长的队，节约了时间，也就节约了金钱。
刷卡消费功能：现在使用银行卡刷卡消费的人是越来越多，使用银行卡来消费购物，一方面可以免去我们携带大量现金的烦恼，另一方面，由于各发卡行都与许多商家签定刷卡优惠协议，消费者可以通过刷卡消费享受一定的折扣优惠。
投资理财功能：这一功能相信许多的投资者都很清楚，借记卡可以作为买卖股票基金的保证金账户，此外还可以用来投资纸黄金等，享受网上投资基金优惠等等，北京银行(601169,股吧)的郁金香卡就是可以用于理财的借记卡。
信用卡理财三招省
除了借记卡，信用卡是近年来用得越来越多的贷记卡，其提前透支的功能，使其一般不需要缴存备用金，它的最大功能就是“先消费，后还款”，并享有一定的免息期。目前各大银行都十分注重信用卡的开发和完善，以北京银行为例，世界白金卡不仅办理手续方便，无须担保，而且享有不低于20万元或等值美元的信用额度，全球通用，可以在境外用美元消费购物，并在国内用人民币购汇还款，此外还可以透支提取现金、紧急取现服务、约定最低还款额、消费积分换礼品等等服务功能。
而其他诸如“大爱信用卡”、“凝彩卡”、“唐人街联名卡”、“香港精彩旅游卡”等特色信用卡，除了具有一般信用卡的功能，还兼具收藏等增值服务功能。
目前信用卡的理财功能主要有：
信用卡无须缴存备用金：“先消费，后还款”，刷卡消费享受一定的折扣优惠，消费积分还可以换礼品，长期坚持也是一笔“意外之财”。
充分利用信用卡的免息期：一般来说信用卡都有最长50天左右的免息期，我们可以合理利用这一点让银行的钱为我们生钱，日常消费用信用卡，手头的现金用来作货币基金、债券基金等流动性强的短期投资来获取收益，几张不同银行的信用卡循环使用效果更好。
常备的流动资金：在日常生活中难免会遇到急需用钱的突发情况，对于手头没有准备应急资金的人来讲，信用卡相当于给我们一笔应急资金，不要小看这笔钱，现在很多银行的信用卡透支额度最高有5万元，如果有几张银行信用卡，这可是一笔不小的流动资金呀!
掌握用卡安全 让银行卡轻松转起来
需要注意的是，无论是借记卡还是信用卡，使用时都要注意用卡安全，同时掌握节省费用的技巧就可以让小小的银行卡为自己轻松转起来。
北京银行理财师指出，使用银行卡首先必须保证资金的安全，在妥善保管个人卡号密码的同时，不要设置过于简单的密码，注意任何时候都不要随便向别人透露自己的密码，尤其是在ATM上使用，要在周围环境安全的情况下使用，不要轻信陌生人的提醒和非银行统一的服务电话等。
当使用网上银行时，建议使用安全保护级别高的措施，如安装口令卡、密码保护U盘等等。此外，在平常用卡的过程中，可以通过一些用卡的技巧节省费用，理财师建议：
年费力争减免：对于用卡产生的年费，完全可以利用各大银行刷卡消费满一定次数或金额免年费这些优惠措施来避免;
手续费能省就省：尽量不要使用跨行查询和跨行取现，同时也尽可能避免使用信用卡来取现金，除非万不得以，因为取现的费用并不低;
信用卡及时还款：一方面可以避免出现透支利息，另一方面也是保证个人的信用记录不出现问题，因为个人的征信记录已经引起全社会的共同关注，显得越来越重要。 某人到某银行申请房贷被拒，银行理由是他在某银行办的一张信用卡逾期未还，存在不良记录。而他根本没有申请过那个银行的信用卡。原来是他的朋友以前借用他的身份证办卡，透支后没还，不良信用记录就记在他身上了。一些持卡者使用信用卡违规套现，或许解决了持卡人一时的现金需求，但恶意拖欠还将影响到个人信用记录。
各大银行信用卡终极比拼
另外办信用卡前一定要向银行打听清楚是否未激活也收年费，最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。没有信用卡使用需求的人先别办卡，以免陷入年费纠纷。如果手头的卡确实用不着，而且快到缴年费期限的话，为了保险起见最好还是及时去银行注销。
未激活的信用卡并不代表可以束之高阁，高枕无忧。
银行在宣传信用卡时，往往以“免年费”作为吸引客户的噱头。但其实年费是个“钱老虎”。目前，大部分银行一般标准信用卡普卡年费约在100元左右，金卡年费在200-300元之间。大多银行的普卡及金卡开通时都能免首年年费，之后可以通过刷卡满足一定的次数或金额来实现减免次年年费。其中，建行及光大要求较低，刷3次即免次年年费;民生和深发展标准相对较高，前者要刷8次，后者在2009年4月调至刷18次。其他银行普遍在刷5-6次。但白金信用卡或一些特殊信用卡年费难以减免，其中白金信用卡年费普遍在2000元以上。像招行(600036,股吧)无限信用卡主卡年费10000元，白金信用卡主卡年费3600元，而商务卡、Visa Mini 信用卡、MSN 珍藏版迷你信用卡、Vogue 钛金信用卡不予减免年费。
部分银行账单分期手续费并不是一次性收取，而是分期交纳。
未激活的信用卡并不代表可以束之高阁，高枕无忧。某些类型的信用卡即使不激活，也需要交纳一定的工本费，例如，招行 Hello Kitty 粉丝系列整套共有4张，如果你曾经申请过一张但没有激活，当你申请第2张时，也会给你发出一张金额为50元的账单。
信用卡分期付款免息并不意味着不收费，一般要支付一笔不少的手续费。
信用卡的一大便利之处，就是可以分期付款。免息并不意味着不收费，一般要支付一笔不少的手续费。这一点银行在宣传时很少提及。分期付款有3种方式，一种是在银行提供的产品目录中选购，享受分期付款。这种方式已经预先制定了付款的期数和每期应付金额，交易费用相对较低。第二种是在银行特约商户消费后分期付款，需要支付手续费，但手续费相对较为优惠。第三种是账单分期，这一方式手续费相对较高，且有最低消费额的规定，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500-1500元之间。
如果手头的卡确实用不着，为了保险起见最好还是及时去银行注销
例如，招行信用卡的持有人在其特约商户苏宁电器(002024,股吧)消费金额达到1500-5万元时，若申请分期付款，分12期费率为4.5%。而若申请账单分期，规定申请金额不能超过当期账单新增刷卡消费总额的90%，同样分12期，手续费率则达到7.2%。以前文李小姐为例，新增刷卡金额为10014元的账单，若以90%的金额申请分期12期，手续费近650元。
农业银行对个人信用卡业务不重视。
部分银行账单分期手续费并不是一次性收取，而是分期交纳。如交行单笔消费满1500元便可以申请账单分期，总额在6500-12500元之间，每个月支付的手续费为0.7%，申请金额只要不超出欠款总额及信用额度，并没有过多的限制。
因此信用卡也没有必要办理太多，因为各张卡的消费额度、还款日期都不相同，持卡者需要常常关注每张卡的消费情况、还款情况，浪费了自己的时间不说，还极有可能顾此失彼，某些卡透支或逾期还款而不自知，最终影响自己的个人征信。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
一般信用卡有20-50天的免息期，银行为此还要付出管理费用，利润从何而来?首先，银行的利润从商家来。以现在大型商业为例，它的毛利只有15-20%，扣除经营成本后利润是很微薄的，但银行却要从信用卡和银行卡的结算中收取1-4%的手续费。其次，收取罚息。我国正常的信用卡使用者多是严谨的信贷消费者，属于“风险规避型”，他们很少支付利息，并注意保持账户平衡。高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，只有4-5%的消费者经常支付利息，这一消费者结构不利于银行信用卡部门的利润获取。
招商银行信用卡
招商银行的信用卡还款期限虽然是还款日的午夜12点，但是如果使用自动还款的话，大约晚上6、7点就会从一卡通中划款。也就是说，如果此时一卡通中的余额不够还款的话，就会被收取利息。即使在还款日的12点之前把足够的款项存入一卡通的话，只要在划款的时间之后，照样会被按照未全额还款处理，从而被收取利息。
招行信用卡优缺点
招行这种行为很难说是不是故意的，虽然只是几十元的利息，但招行的信用卡用户数量如此庞大，每个月都是可怕的数目。我本人对招行是不抱任何希望，惹不起至少还躲得起，销卡销帐户。还在使用的人请对自己的帐户多个心眼。
优点：
1、申办门槛极低，积分永久有效;
2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;
3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;
4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;
5、所有卡合一个账单(还款方便);
6、卡片种类多，图案设计美观;
7、第一年免年费。一年刷六次免次年年费;
8、每次刷卡没有金额限制，很容易达到，基本没什么费用;
9、在丢失信用卡的48小时里，挂失，损失的费用由招行承担;
10、发行量应该是所有银行信用卡中最大的，你想那么多人用，总是有它的优势的。
缺点：
1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);
2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;
3、小额消费无短信提示;
4、所有卡合一个账单(不灵活);
5、网付限额太低(500元);
6、没有密码，很多人认为这样不安全。但国际上标准的信用卡也是不设密码，凭签名的。
总结：招行的信用卡集大银行的稳妥与小银行的服务与一身，是用卡一族必备之选。适合于比较看重服务，不看重积分的朋友。
客服电话：800-820-5555 95555
交通银行信用卡
每刷100元可以在沃尔玛消费抵扣1元，一年最多积20万分，换算下来就有近2000元。但这笔抵扣是需要缴税的，并且还是递增的条件，所以一年如能刷满20万的话，估计能有1500元左右的积分奖励，这个要比其他银行的积分现金比高很多，适合大量刷卡且喜欢积分的朋友。
交通银行信用卡优缺点
优点：
1、申请门槛低，提额较快;
2、56天超长免息期;
3、可以百分百提现;
4、YP卡可以百分百提现;本科生直接批5000额度;
5、支持支付宝，网付限额高(10000元)。
缺点：
1、分期操作比较繁琐;
2、各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和;
3、积分不是永久有效;
4、短信收费，用卡无忧一年交个48，敢上小年费了;
5、还款不是非常方便，不过比中行强，平时都用提款机还;
6、YP卡积分独立核算，不可以兑换里程。
总结：有两种还款方式比较方便：
1、再办一张交通银行的储蓄卡，和信用卡绑定起来，办的时候会耽误点时间，但是以后就方便了。
2、用支付宝还款也很方便，但是时间上最好提前2天还，主要是怕不能及时到账。
还款须知：办了自动还款等于还款日提前3天。
1、如果你在还款日三天内自己还款，那么一定不要让你的自动还款签约卡里有钱，不然交行一定会去再扣一次的。
2、如果你在还款日的前三天没有在你的自动还款签约卡里存够全额还款的钱，那怕少1分，抱歉，你很有可能还款不成功，结果是最后你没有还1分钱，这样你就要多还全部的利息，还有滞纳金。
交行信用卡不算很人性化，如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分。
客服电话：95559
工行信用卡
工行的发卡机构以当地信用卡业务部为主要机构 并不如其他银行有一个专职的信用卡中心。但销卡必须由本人持身份证和信用卡在当地指定的网点办理销卡业务。建议本人到当到网点咨询本行工行的信用卡业务部所在的位置之后亲自持卡和身份证到卡部去销户。销户只能是做“预销户” 不能立即销户，要一个月后才能办理真正的销户。 仿效移动公司的做法，以免发生待扣未扣款项。
工行信用卡优缺点
优点：
1、3万多家网点，是目前中国网点最多的银行;
2、支持支付宝，而且可以做到无限额;
3、本地取现无手续费;
4、不同品牌的国际卡额度独立。
缺点：
1、申办门槛太高，额度太低;
2、服务态度差;
3、没有800电话，400也不对个人用户开放;
总结：适合喜欢透支取现的人。
客服电话：95588
建行信用卡
建设银行信用卡还款很麻烦，还要找银行，弄不好要排队，运气的好的话还可以，20分钟可以搞定，运气不好的话要一个小时。
建行信用卡优缺点
优点：
1、网络点多;
2、相对其他3家国有银行，申请门槛较低;
3、取现手续费较低(0.5%);
4、透支取现支持最低还款。
缺点：
1、额度普遍偏低，提额缓慢;
2、各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。
总结：适合楼下就是建行没有其余选择的人。
客服电话：800-820-0588
中行信用卡优缺点
优点：
1、中国最早的信用卡发卡行;
2、透支取现算积分。
缺点：
1、销户还要去营业网点;
2、额度很低;
3、800只给长城国际卡用;
4、不支持支付宝;
5、透支取现不支持最低还款。
总结：适合楼下只有中行的人使用。
客服电话：400-669-5566　800-820-5288(国际卡) 95566
农行信用卡
农业银行(601288)本身就对个人信用卡业务不重视。有卡友到一个比较小的农行(601288)营业厅准备领取信用卡申请表格，得到的答复却是：“我们这里没有，你到分行去拿吧。”农业银行对信用卡业务的重视程度可见一斑。，如果在农业银行申请信用卡，条件稍有不好就是拒掉，即便批下来额度也不会太高，3000-5000额度的卡很常见的。倘若能拿到农业银行30k-50k额度的信用卡，那持卡人一定很牛!有的甚至要求在农行要有10万人民币的存款。如果你要申请农业银行信用卡，那也请一定要安心等待，最好把你申请信用卡的这件事情忘掉，2-3个月后，卡的申请才有可能下来。
农行信用卡优缺点
优点：
1、网络点多;
2、56天超长免息期。
缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低。
总结：适合周围只用农行的人使用。
上海浦发银行信用卡
浦发银行信用卡优缺点
优点：
1、金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务;
2、可以印照片;
3、活动赠送礼品价值较高。
缺点：
1、网点少;
2、申办门槛高;
3、要消费一定的金额才能免年费(普卡一年刷满2000，金卡5000);
4、透支取现手续费高(3%，最低30元)。
总结：卡外观都比较时尚，适合收藏之用。
客服电话：800-820-8788 95528
民生银行信用卡
民生银行(600016,股吧)信用卡优缺点
优点：
1、积分价值高;
2、分期不占额度;
3、金卡有个律师服务还不错;
4、商旅预定(宾馆和饭店)相当不错;
5、ID卡很有个性，就是要制卡费;
6、取现无手续费。
缺点：
1、网点少;
2、支持支付宝，每次不超过1000，每天不超过5000;
总结：适合于对积分比较看重的朋友。金卡申请容易和方便。
客服电话：95568 800-810-8008
兴业银行信用卡
兴业信用卡优缺点
优点：
1、支持“财付通”还款;
2、金卡可以享受 机场贵宾厅服务。
缺点：
1、无800和400客服;
2、网点少;
3、歧视农业户口和男性;
4、不支持网上购物。
总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的人。
客服电话：95561