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理财入门：四招盘活工资卡资金 赚取更大收益 作者：[尹娟] 发布时间：[2009-06-16 09:27:07] 来源：理财周刊 向专家提问 (文前提要)很多人使用工资卡时，都是随取随用，无形之中造成了卡上的闲余资金的浪费。教你四招，对工资卡稍做改变，便能省下更多精力，赚取更大收益。 对于大部分职场人士来说，工资卡毫无疑问是荷包里最重要的一项配备。但大部分人在使用工资卡时，都是随取随用，或是待到工资卡内的结余达到一定的数额，才会集中进行投资、使用。由于工资卡内的资金基本都是按活期存款利率计取收益的，无形之中就会造成资金的闲置。同时，随着银行跨行转账体系的完善，一张工资卡可以通过转账平台来实现更多的功能。 因此，只要略微花一些精力，对你的工资卡稍做改变，便能省下不少精力，赚来更多收益。 招数一：挂钩信用卡还款 如果你是个粗心的信用卡持卡人，经常由于还款延误被银行罚息，那么请坚决果断地使用上这一功能。 将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也可以为你省下一大笔罚息的费用。 通过关联账户，自动向信用卡偿还欠款的功能在多家银行都可以开通。以前我们也向读者介绍过，关联账户还款的方式有两种，一种是部分偿还，即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“最低还款额”，为欠款额的10%。还有一种是全额偿还，在还款日当天，银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的偿还方式，依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时，与银行签订的协议。 当然，把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。有时候，单张信用卡可能难以满足持卡人的需要，或者别家银行的信用卡有更多的优惠活动。这个时候，可以利用上第三方支付平台的跨行转账业务。 像“支付宝”、“快钱”等第三方支付网站上，都可以实现信用卡的跨行还款功能。如在“快钱”网站上，可以支持16家银行的借记卡，通过网上银行为13家银行的信用卡进行还款，其中包括了工行、农行、建行和交行等大银行，招行和平安等中小银行，以及东亚等外资银行。在“支付宝”平台上，可支持多家借记卡为工行的信用卡还款。“易宝”网站上目前支持用户使用13家银行的借记卡为招商银行信用卡还款。 在这些第三方支付平台上，可以方便地使用工资卡上的资金为自己的信用卡进行还款。目前，第三方支付平台对于信用卡跨行还款业务免收服务费。但是由于各家银行设置的不同，往往需要提前几个工作日进行还款操作。 招数二：约定转存提高闲余资金收益 让闲余资金躺在工资卡上睡大觉，这显然不是一个精明投资者的行为。但是出于生活备用金的需要，我们也需要留备一定的流动资金，以满足不备之需。因此，约定转存业务是你必须去考虑的武装工资卡第二招。 银行对于约定转存的产品越来越多，不过根据工资卡的特点来说，较为适合持卡人进行约定转存的主要是定活期存款和货币、短债基金。对于通知存款和人民币理财产品的约定转存，资金门槛则设置得比较高，不太适用于工资卡的特点。 以“定期存款”的约定转存业务为例，包括浦发、民生、招行、交行、兴业等在内的多家银行卡都设置有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照持卡人的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。 在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。 如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以，建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说，三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间的积累，资金可以有更多的选择余地。 工行和招行还开设有货币基金、短债基金的“约定转存”业务。高于设定金额的资金就可以自动转成一定的基金产品。比如：设定5000元为账户保留最低现金余额，开通约定转存功能后，银行系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购指定的货币市场基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。 招数三：“存抵贷”抵减房贷利息 使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。特别是在新推出的一些“存抵贷”产品中，对于利息抵扣不再设有门槛，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多工资卡上都备有一定的活期结余。如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。 像渣打的“活利贷”和南洋商业银行的“置理想”房贷理财账户便是这类产品的代表。以南洋商业银行的“置理想”省利账户为例，房贷按揭客户只要在理财账户中有闲置资金，这部分资金就相当于提前进行了还贷，由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，通过“置理想”房贷理财省利账户就可以达到节省利息支出的目的。 同时，“活利贷”和“置理想”两种理财账户获得的收益并不是结算到存款人的账户，而是直接用来抵减贷款的年限。据介绍，银行的系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。 招数四：开通基金定投 对于工资卡上结余的资金，通过基金定投的方式来打理，也是一种非常理想的方式。基金定投除了本身所拥有的平均投资成本的作用，对于投资者们来说，还有一个很大的优势在于通过强制储蓄的机制，强化投资者的日常资金积累。正如俗话所说的那样，最终起到聚沙成塔的作用。 越来越多的基金公司现在把基金定投业务作为了业务推广的重点，也推出了不少优惠活动。不妨看看自己的工资卡可以支持哪些基金产品的定投业务，选出一些适合自己的基金产品，进行基金定投的签约。通常来说，通过基金公司的直销平台签订定投合同，费率上可以获得更多的优惠。 值得一提的是，在很多基金公司的定投业务设置中，投资期限也具有更加灵活的特点。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等，扣款日期也可以根据自己的需要任意选择。一般来说，你可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。本文来自: 理财中国(www.licaicn.com) 详细出处参考：http://www.licaicn.com/news/lcjq/09616533.shtml
理财入门：四招盘活工资卡资金 赚取更大收益 作者：[尹娟] 发布时间：[2009-06-16 09:27:07] 来源：理财周刊 向专家提问 (文前提要)很多人使用工资卡时，都是随取随用，无形之中造成了卡上的闲余资金的浪费。教你四招，对工资卡稍做改变，便能省下更多精力，赚取更大收益。 对于大部分职场人士来说，工资卡毫无疑问是荷包里最重要的一项配备。但大部分人在使用工资卡时，都是随取随用，或是待到工资卡内的结余达到一定的数额，才会集中进行投资、使用。由于工资卡内的资金基本都是按活期存款利率计取收益的，无形之中就会造成资金的闲置。同时，随着银行跨行转账体系的完善，一张工资卡可以通过转账平台来实现更多的功能。 因此，只要略微花一些精力，对你的工资卡稍做改变，便能省下不少精力，赚来更多收益。 招数一：挂钩信用卡还款 如果你是个粗心的信用卡持卡人，经常由于还款延误被银行罚息，那么请坚决果断地使用上这一功能。 将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也可以为你省下一大笔罚息的费用。 通过关联账户，自动向信用卡偿还欠款的功能在多家银行都可以开通。以前我们也向读者介绍过，关联账户还款的方式有两种，一种是部分偿还，即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“最低还款额”，为欠款额的10%。还有一种是全额偿还，在还款日当天，银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的偿还方式，依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时，与银行签订的协议。 当然，把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。有时候，单张信用卡可能难以满足持卡人的需要，或者别家银行的信用卡有更多的优惠活动。这个时候，可以利用上第三方支付平台的跨行转账业务。 像“支付宝”、“快钱”等第三方支付网站上，都可以实现信用卡的跨行还款功能。如在“快钱”网站上，可以支持16家银行的借记卡，通过网上银行为13家银行的信用卡进行还款，其中包括了工行、农行、建行和交行等大银行，招行和平安等中小银行，以及东亚等外资银行。在“支付宝”平台上，可支持多家借记卡为工行的信用卡还款。“易宝”网站上目前支持用户使用13家银行的借记卡为招商银行信用卡还款。 在这些第三方支付平台上，可以方便地使用工资卡上的资金为自己的信用卡进行还款。目前，第三方支付平台对于信用卡跨行还款业务免收服务费。但是由于各家银行设置的不同，往往需要提前几个工作日进行还款操作。 招数二：约定转存提高闲余资金收益 让闲余资金躺在工资卡上睡大觉，这显然不是一个精明投资者的行为。但是出于生活备用金的需要，我们也需要留备一定的流动资金，以满足不备之需。因此，约定转存业务是你必须去考虑的武装工资卡第二招。 银行对于约定转存的产品越来越多，不过根据工资卡的特点来说，较为适合持卡人进行约定转存的主要是定活期存款和货币、短债基金。对于通知存款和人民币理财产品的约定转存，资金门槛则设置得比较高，不太适用于工资卡的特点。 以“定期存款”的约定转存业务为例，包括浦发、民生、招行、交行、兴业等在内的多家银行卡都设置有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照持卡人的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。 在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。 如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以，建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说，三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间的积累，资金可以有更多的选择余地。 工行和招行还开设有货币基金、短债基金的“约定转存”业务。高于设定金额的资金就可以自动转成一定的基金产品。比如：设定5000元为账户保留最低现金余额，开通约定转存功能后，银行系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购指定的货币市场基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。 招数三：“存抵贷”抵减房贷利息 使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。特别是在新推出的一些“存抵贷”产品中，对于利息抵扣不再设有门槛，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多工资卡上都备有一定的活期结余。如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。 像渣打的“活利贷”和南洋商业银行的“置理想”房贷理财账户便是这类产品的代表。以南洋商业银行的“置理想”省利账户为例，房贷按揭客户只要在理财账户中有闲置资金，这部分资金就相当于提前进行了还贷，由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，通过“置理想”房贷理财省利账户就可以达到节省利息支出的目的。 同时，“活利贷”和“置理想”两种理财账户获得的收益并不是结算到存款人的账户，而是直接用来抵减贷款的年限。据介绍，银行的系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。 招数四：开通基金定投 对于工资卡上结余的资金，通过基金定投的方式来打理，也是一种非常理想的方式。基金定投除了本身所拥有的平均投资成本的作用，对于投资者们来说，还有一个很大的优势在于通过强制储蓄的机制，强化投资者的日常资金积累。正如俗话所说的那样，最终起到聚沙成塔的作用。 越来越多的基金公司现在把基金定投业务作为了业务推广的重点，也推出了不少优惠活动。不妨看看自己的工资卡可以支持哪些基金产品的定投业务，选出一些适合自己的基金产品，进行基金定投的签约。通常来说，通过基金公司的直销平台签订定投合同，费率上可以获得更多的优惠。 值得一提的是，在很多基金公司的定投业务设置中，投资期限也具有更加灵活的特点。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等，扣款日期也可以根据自己的需要任意选择。一般来说，你可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。本文来自: 理财中国(www.licaicn.com) 详细出处参考：http://www.licaicn.com/news/lcjq/09616533.shtml