养老保险靠得住吗?

现在绝大多数打工的人都有劳动合同，有劳动合同的大多人都交以养老保险为主的所谓三金，我估计95%以上的人根本搞不懂什么叫养老保险，更搞不懂退休后能拿多少钱。本文就是想让一些人在年老后悔之前，趁着现在还年青，搞个清楚。

    我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则：

    根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。

    到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。

    假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。

    是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的CPI就是平均3%。

    但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化：

    1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。

    2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。

还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270

    3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。

    以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。

    合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。

    所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。

    那如果缴纳养老金时间不到15年呢？那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？

    所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。

    有没有可能养老金制度再变呢？当然有可能。因为国家其实并没有和个人签订养老金保险的合同。法律是随时可以改的。我听说，注意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱；而当目前30岁的人退休的时候，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗？这个数据，前半句我比较相信，后半句我不大相信。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要破产了，因为有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。

    中国未老先富是基本事实，人口红利根本就是谎言，就算有红利，由谁拿走了？我看肯定不是无权无势的傻老百姓。有时候听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会平均工资增加额的20%，但显然加得比较多。请问这个钱从拿里来的？钱肯定不是从天上掉下来的，这损害了谁的利益？虽然我爸的养老金明显增加，但我感觉不妥。

    有什么办法可以应对自己的养老问题呢？我认为基金定期定投最好。考虑到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万假如年利息5%，则存款利息收入也有10万，假如货币每年贬值3%，38年后的10万相当于32523元，相当于月收入2710元，相当于目前月薪的67.75%。关键还有另外的200万，而养老金的话，是没有的。

    本文的计算未必严密，又有很多的假设。因为月收入不同，缴纳养老金时间不同，则退休金也不同。同时对于CPI每年3%的假设，是否正确，到25年后，或38年再验证吧。到时候如果我是对的，希望有网友在我博客中留言，说：你这老家伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。

以下是关于基金定投的两篇文章：

基金投资的必胜之道

关于基金定投与易方达(二) 

• fans05922008-09-06 15:02:29 [举报]

  看了你的博客后，我放弃了迫切买房的梦想，顶你，期待你更多深入的分析。

• 新浪网友2008-09-06 15:03:08 [举报]

  天下奇才，算得精。
  
  不过没有这种认真的精神估计到了老了，白领变乞丐都不知是什么原因哦，呵呵。

• 新浪网友2008-09-06 15:03:56 [举报]

  坐下来看

• 红花粉2008-09-06 15:16:11 [举报]

  来自【金股哲学圈】的祝福：
  ok！我的博友万岁。红花粉向您祝好！
  亲爱的博友：您的这篇文章由本圈加为精华博文。
  感谢您对本圈的支持与关注，同时欢迎您常回圈看看，与大家一起，共同交流，共同学习，共求发展。
  来自：“金股哲学圈”圈子

• 有暖风2008-09-06 15:22:39 [举报]

  好文章，支持一把。
  圈子有很多财经、体育和娱乐的资深博主，常来看看一定获益匪浅。
  也希望更多的朋友加入圈子，来圈子做客，圈子会为大家提供一个专业且休闲的放松场所，有暖风和全体圈友欢迎你。 来自：“财经体育人”圈子

• Haier2008-09-06 16:00:07 [举报]

    
    你这老家伙说得真准!!
  
  
  

• 520wangrui2008-09-06 16:05:15 [举报]

  无论在哪里工作，我都没有要单位交那个什么金．．．
  我只要求单位给现金给我，以前是定存，现在是定投．．．
  钱只有在自己手里才放心，何况在中国这个制度如此不完善，如此不稳定的国家呢？
  另外我想问你，定投易方达，我其中有一个定投了３０年的，会不会到那一天，或者在中途，这个公司不在了？．．．．．
  谢谢分享文章．．．．．

• 新浪网友2008-09-06 16:12:37 [举报]

  有道理。一语点醒梦中人。谢了。

• 新浪网友2008-09-06 16:29:30 [举报]

  一直关注的，加油阿

• goyigo自由人2008-09-06 16:31:40 [举报]

  中国基金的水平这次大家都看到了！
  如果他们倒闭了，我们定投到了这家基金，我们也不没有了任何的收益？
  请博主给我们一些建议？
  

• 新浪网友2008-09-06 16:36:42 [举报]

  你小家伙挺肯动脑筋的

• 新浪网友2008-09-06 17:21:25 [举报]

  拜读,还有医疗,公积金等三金四金的都应该是类似的下场,亲爱的D啊,无语......

• feifeiwua2008-09-06 19:21:29 [举报]

  这个个调税又是怎么收的呢？是不是所有金缴完后再扣个人所得税？看那么多的税好心疼！不停的被剥削

• 新浪网友2008-09-06 19:33:22 [举报]

  顶!我多年不参与中国政府的社会保险了!你的博客不错,我几乎每天查看新的,你有才,真才实料的才!

• 漠北苍鹰2008-09-06 19:57:58 [举报]

  想请教下先生，现阶段世界房价、石油、股票等经济领域都深陷泥潭，短期内看不见阳光，但唯独黄金价格居高不下，在冲高到1000美元后到现在也只是回调到800美元，而且我观察了好一阵子，每天的黄金价格都只是在很小的幅度内波动。由此看来黄金具有很强的稳定性，现阶段充分体现出了其“天然货币”职能。这是否预示着未来10年内，甚至更长时间里，黄金的价值会逐渐被广大投资者认识，在经过一个短暂的平台调整后会大幅拉升，或有机会成为各国央行争相选择的储备投资。
  

• plhg6228482008-09-06 20:14:18 [举报]

  黄老师真精明！

• 碰巧到人间2008-09-06 20:34:42 [举报]

  

• 郑庆民2008-09-06 20:42:52 [举报]

  我早有同感！就是国企强制缴纳，个人无权选择，悲哀！

• 新浪网友2008-09-06 21:33:18 [举报]

  公募基金公司和保险公司一样，是国家认可承认的，那即使他们倒闭了，也会由其它相关公司把债务债权接管过来，只要不是地下私募基金就不存在这个问题。
  
  
  除了各个基金公司发行的基金，可以买纯指数基金啊。

• 新浪网友2008-09-06 21:37:53 [举报]

  ZF靠得住，母猪都会上树了，这年头最没诚信的就是ZF。

• 新浪网友2008-09-06 21:48:01 [举报]

  买基金也不一定就好，现在买基金就挺糟的么！

• hnxtjht2008-09-06 21:48:09 [举报]

    朋友你是中国人还是美国人中国的养老金似乎不是这个政策呀，个人8%，单位12%哪是你说的22%照你的理论现在我所在的湘潭平均工资1700 很多企业给职工都是交最低的60%那种。按照交15年企不比低保都要低。按你的算法那15年后湘潭工资为3000 15年个人部分大概有 2万块 3000x20%+90=690  现在湘潭低保是260  最低退休工资大概800  按照低保每年增加5%  15年后应该是500
  还有各种各样的优惠

• hnxtjht2008-09-06 22:14:07 [举报]

    忘了点690中的600还要X个60%因为湘潭很多企业只交60% 600X60%+90=450   按照博主的理论楼房价格只有涨根本不会跌，大家都不如买房子出租。再拿个低保。

• 新浪网友2008-09-07 01:40:23 [举报]

  对于缴费年限不够十五年的,应按比例开养老金,否则就是国家侵害职工和单位的利益,试想,缴费不够十五年只把你个人的钱,加上活期利息退给你,单位缴费全进入基金.而职工并不能获得养老金,这不就是典型的剥削吗!见过无耻的,没见过这么无耻的.

• 剑剑不见2008-09-07 07:15:19 [举报]

  这个问题我经常给原来单位的人讲，但是脑残的人始终是听不进去的，我以后也绝对不交这些东西，看看现在的社保缺口就知道这个问题有多大了，我据算了下，大约退休后的养老金也就当地平均工资水平40%左右，而根据棘轮定律，生活水平的严重下降必将牺牲个人另外的现金资产的形式弥补，怎么弥补，有人提出商业保险，另外就是个人理财通过其他投资途径，比如基金等。但是中国的基金业，哎，问题也不比社保差劲，积重难返啊。

• 剑剑不见2008-09-07 07:24:43 [举报]

  另外你有个计算错误，每月200元定投39年100万，但是每月400，可不是简单的200万哦 
  

• 新浪网友2008-09-07 08:39:06 [举报]

  说得极其有道理。
  假设月薪1万。保险扣掉22%，个人所得税扣掉20%，工作生活的日常消费即使单身，不购房，也要再消耗掉20%，这样工作一个月就剩下25%的钱。如果买房，结婚，养孩子消费再大手大脚一些，随便抓一项出来就基本挂了。而且打工税前月薪过万W的人虽然很多，但最多也不过是全部打工白领的20%不到。大多数人工资更少。
  
  22%的资金，如果自己拿着，相当于生活水平翻倍，更不要说理财了。
  

• 新浪网友2008-09-07 10:32:19 [举报]

  很赞成你的看法。养老金是没有办法，单位代扣了。我也反对买商业保险，虽然数字计算很迷人，但是绝口不谈通货膨胀，这是保险资金最大的盈利秘密。

• 新浪网友2008-09-07 11:49:57 [举报]

  应是未富先老，强烈同意你对养老保险的分析，zf只能维护自已的利益，损害百姓或后人眼不见心不烦；

• 新浪网友2008-09-07 11:51:09 [举报]

  劝中国百姓理性购房
  哎，中国的百姓太善良，太容易被忽悠了。房价在一年内从8千涨到2万，有价无市撑了半年，终于撑不住掉到15000，媒体再忽悠一下房价见底，入市最佳时机等云。这个时候会有很多善良的老百姓会相信：哇塞，现在的房子真的好便宜哦！一般人也就罢了，偏偏我的很多受过高等教育的同学也这样喊，真是让人可气又可怜啊。
  房价暴涨的表层原因是垄断及投机，往深里想根源是官商勾结的腐败。其实还有一个根源：是老百姓太善良，太容易被忽悠，也就是老百姓缺乏理性的购房消费观念。房产商把房价涨到2万再降到一万五，就有大批的老百姓跟着附和房价很便宜，如果明年房价涨到两百万再降到一百万呢？降价幅度更大了，岂不是更便宜？
  房价便宜不便宜，不是看它短时间内的降幅，而应该从三个方面综合来考虑。
  一是成本，如果售价是成本的数倍甚至更多，这就是暴利天价，譬如成本是800，如果卖到2000就是很贵了！其实现在售两三万的房子成本至多也就几千块钱，连有些开发商自己都承认并辩解“房地产就应该暴利”，现在中国的房价是贵还是便宜一目了然。
  二是购买力，如果你很富，有几十个亿，那房子卖到100万一平米对你来说也是毛毛雨，也就谈不上贵。这里我想说的也就是房价收入比的概念，有的时候因为供求关系原因，不能光看成本，供不应求的时候商品的价格就会高点。所以房价收入比是硬指标，因为收入决定支付能力，也就决定了真正可兑现的实际需求。之前房产商一直说什么供不应求刚性需求都是狗屁忽悠老百姓的。扪心自问一下：如果一切都可能实现，你想不想要三五套别墅？想不想要一座城池？想不想要一个国家？我敢肯定，如果一切都能实现，大多数人想要的不止是一个国家，恐怕是全世界全天下！要饭的也想做皇帝，每个人都想拥有越多的房子越好！这能算需求吗？要算也只能算是心理需求，根本不是可兑现的实际需求。中国的老百姓这么善良这么容易被忽悠，但房价还是滞涨了，为什么？不是老百姓持币观望，而是老百姓花完父祖两代的、再透支子孙两代的钱还是买不起房子！

• 新浪网友2008-09-07 11:51:40 [举报]

  中国的房价已经涨到大多数老百姓的收入远远不能承受的高位。中国人很大的梦想就是“四代同堂”，我在这里把“堂”的意思狭义解释一下，堂就是房子，为了一个房子可以牺牲四代人的全部身家。可叹的是现在很多城市的房价高到多数人牺牲四代人的全部身家还是买不起，“四代同堂”的梦想注定太难实现了，房价也就自然涨不动了。说这么多，不是让大家当守财奴不买房子，如果你有钱，尽情地买房享受吧！如果要透支三代甚至更多来做房奴，还是认真考虑一下再做决定吧。我建议当房价与你的收入比超过5的时候，就得慎重做买不买房这个决定了，还是等有钱的时候再买会轻松点吧。
  三是房子在你心中到底有多重。如果你说：我就是想要自己的房子，为了房子我付出什么都可以。反正没有房子就没有办法活下去，只要能拥有房子让我做十辈子的房奴也愿意！那就没有什么可说的了，命运掌握在自己的手中，既然你意已决，那么就当自己的房奴，让别人说去吧。
  最后总结一下：善良的中国老百姓，请记住推高房价的根源是两只手：一只手是官商勾结的腐败，另一只手是老百姓自己宁愿做房奴的消费心态。还要记住一点：靠人不如靠己！指望别人改变不如先改变自己，如果广大老百姓能够理性购房，超出合理承受范围就不买，那么任凭官商勾结再怎么忽悠，出再多的花招也没有用，房价涨的越高就会跌的越惨，毕竟政府还没有出台相关的法律法规强迫百姓买高价房。
  也许有人会说：之前有些专家也劝百姓不买房，但是很多之前没有买房的人现在后悔了，因为房价翻倍了还不止，原来可以买的起房子的现在买不起了。我想说的是，这样有良心的专家呕心沥血为百姓着想真是太令人敬佩了！看问题要看本质，房价不仅没有降反而翻倍了我们不能怪这些专家，要怪就怪太多的中国百姓太善良，他们被奸商和无良二奶专家忽悠到排队去买房，而没有听这些有良专家的忠言劝告！
  也许还会有人说：官商如果一定要勾结，咱老百姓也没折呀，我可以不买房，但是我不能不用水，不能不用电，不能不坐公车呀。关于这点我的建议是：先把房奴问题解决好再说吧，以后的事情谁知道呢。
  

• 山峰论道2008-09-07 12:42:43 [举报]

  黄律师,有一点和您讨论一下,我之前也感觉多交以后未必多拿,至少不成比例!
  可是现有的三金中我对养老金不报多大希望的,感觉医疗保险还是少不了,至少小毛小病有个依靠(虽然黑心医生大多不开医保用药,病人还是出大头),可是医疗保险不能单独参加,只能3金捆绑销售,咳!
  (本人96年买了人寿的商业大病保险,呵呵,幸亏不是平安!)

• 朝道夕死2008-09-07 14:08:41 [举报]

  决定看看你推荐的那几本书

• 新浪网友2008-09-07 14:27:16 [举报]

  喜欢你最后一句话，嘿嘿

• 小猪快跑2008-09-07 16:51:24 [举报]

   我们真是任人宰割的羔羊啊~~~ 留附狼牙给自己养老吧~~~~

• 黄德华营销培训师2008-09-07 16:52:55 [举报]

  是啊

• 李维华2008-09-07 16:53:41 [举报]

  
  我的研究领域是
  
         特许经营
         连锁经营
         单店管理
         企业管理
         加盟创业
         营销策划
  
  有兴趣就请你回访我的博客 和我交流

• 新浪网友2008-09-07 17:09:26 [举报]

  我们都是刀俎上的鱼肉呀,到底谁是刀俎,大家心里都清楚.我出去工作,对什么单位较为我交什么养老保险我向来不是很关心,我和单位谈价的时候,向来只关心税后我到手的数额.我的观点是"现金为王",我用手上的现金做投资,为我以后的养老金做准备.

• 于兴全律师2008-09-07 17:17:14 [举报]

  学习,分析的很有道理

• 六月飞雪2008-09-07 17:27:08 [举报]

  是啊，哪天政府要是破产了，我们找哪个要养老金去。

• 新浪网友2008-09-07 18:02:18 [举报]

  你这老家伙说得真准!!
  加油啊,黄先生,你的博客我每篇都看的,真不错

• 新浪网友2008-09-07 18:20:19 [举报]

  人才啊,分析的不错!

• 一一2008-09-07 18:22:40 [举报]

  啊？？真要仔细拜读！！

• 宋志平2008-09-07 18:55:59 [举报]

  

• 新浪网友2008-09-07 19:20:14 [举报]

  看来按最低水平缴纳可能还要划算些.

• 幸福夫妻2008-09-07 19:26:34 [举报]

  你好博主，
  读了你的文章
  感觉就一个字--好
  我新写了一篇文章--《身体与爱情周旋在两男人间》
  欢迎品评。

• 新浪网友2008-09-07 19:37:53 [举报]

  说的非常对,还有,有的人月薪4000远,但单位并不一定按4000元的比例交纳,可能按2000的比例交纳,到真的退休时,可能就更少了.

• 管着吗？2008-09-07 19:44:10 [举报]

  中国人啊！要永远记住，谁都靠不住，要靠自己！

• 乾坤童子2008-09-07 19:44:18 [举报]

  用心良苦，益于人民

• 胡家虎威2008-09-07 19:48:15 [举报]

  这篇文章写得好