“三个办法一个指引”意义

“三个办法一个指引”贷款新规综述
[发布日期：2010-6-18]

中国农业银行在贯彻落实银监会“三个办法一个指引”工作中，将宣传银监会有关精神与新产品营销结合起来。图为日前农行员工利用休息日，在哈尔滨中央大街上向公众介绍贷款新规和农行金融产品。邱剑锋摄
去年下半年以来，中国银监会陆续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（统称为“三个办法一个指引”，简称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。自新规颁布以来，各家商业银行结合自身的实际情况，积极推动新规实施，不断完善制度和业务流程，转变管理体制，加强对内的业务培训和对外宣传普及，正逐步实现银企双赢的良好局面。
本期将关注贷款新规内容与意义，以及商业银行在推行贷款新规中的经验和做法，以期社会各界能更多地了解贷款新规的实施对我国经济稳健运行的重要作用，同时也希望各家银行的有益做法能为新规的深入推进落实提供经验和参考。——编者
新规出台，贷款方式发生根本性变化
浙江义乌丝雅丽织带有限公司是一家从事各类织带生产销售的企业。2010年3月，公司向工行义乌支行申请了700万元流动资金贷款用于购买原材料。在申请过程中，总经理黄敏发现这次申请与以往有所不同，除了要提供贷款申请书和购货合同等一般性资料外，银行客户经理还详细询问了公司目前的备货情况、近期订单的出货情况以及本次申请资金支付厂家的发货与具体结算方式。
一打听，黄敏得知，如今银行发放流动资金贷款必须遵循新近颁布实施的《流动资金贷款管理暂行办法》，商业银行审核贷款和发放贷款的规则发生了根本性变化。原来，银行都是直接将钱打到公司账户里，之后怎么用，企业自己说了算。然而现在银行要求专款专用，依据申请贷款的合同，直接将贷款给对方厂家，并且随时了解资金使用情况。
黄敏有所担心，这样下去会不会延误了放款时间，耽误了进货？会不会增加公司的财务费用？
3月22日，贷款在预计时间内得到审批。过了一个星期，对方厂家备好货后，通知义乌丝雅丽织带有限公司付款时，黄敏马上到义乌工行办理了提款通知和委托支付手续。
“现在申请贷款的要求高了不少。虽然手续麻烦了点，但是我们从中还有所收获，这次贷款让我们少付了一个星期的贷款利息。”黄敏说。
黄敏的贷款经历是现在企业普遍遇到的情况。
今年2月，中国银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。
根据贷款新规要求，商业银行必须强化贷款的全流程管理，根据企业提供的真实完善的合同，对大额贷款采用实贷实付和受托支付的原则，控制贷款资金流向，严格贷后管理，防止过度授信和贷款被挤占挪用。对企业而言，以后银行发放的贷款不再进企业的结算账户，而是直接支付给借款企业的交易对手，实现专款专用，与借款企业的自由资金严格区分。
商业银行精细管理，建立全流程信贷管理模式
自贷款新规颁布以来，各家商业银行结合自身的实际情况，积极推动新规实施，按照贷款新规要求，完善制度和业务流程，转变管理体制，加强对内的业务培训和对外宣传普及。
贷款新规的核心是建立全流程的精细化信贷管理理念和模式，要求商业银行建立健全新的业务流程。目前各家商业银行按照新规要求重构贷款流程。以中行为例，在落实贷款新规之初，中行就将原有的发放审核与支付审核流程合并，由客户经理一次性收集相关资料，在银行内部完成审核和资金划转工作。在实施细则的制订过程中，多个部门共同对贷款流程进行了梳理，从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面进行全面差距分析。而贷款发放审核工作则由专门成立的授信执行部门负责，由此建立起一整套详细的实施细则和操作规程。
中信银行对贷款授信调查、审批、订立合同、放款、支用和贷后管理等各个环节作了相应修改或调整。为防范信贷资金被挪用，中信银行在信贷管理系统中增加了“资金流向监控功能”。同时，还计划在信管系统中增加“受托支付”审核功能。
据上海银监局相关负责人介绍，新办法的实施将商业银行贷款管理流程从原先的贷前、贷时、贷后三个管理环节转变为贷款受理、调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、后管理和资产处置九大环节，推动了银行业全流程管理的贷款管理模式的转变。
防止贷款挪用，降低企业融资成本
2009年，我国银行业信贷规模实现了较大增幅，引发了对于银行资产质量以及贷款资金真实用途的担忧。贷款新规的出台，能有效确保贷款资金真正投入到实体经济，确保贷款资金的使用效率，防范系统性风险。
以往很多企业从银行获得贷款后，再将暂时不用的资金存回银行，形成派生存款，或者考虑到资金效率，有些企业将这些剩余资金投资于其他领域。部分银行了习惯“以贷引存，以贷促存”，也乐于多贷。而贷款新规实施后，银行根据企业的实际用款需要发放贷款，直接支付给企业的交易对手，避免企业贷款流入其他领域。
以建行某分行为例，该分行为客户5万吨/年MBS塑料抗冲剂项目发放的26000万元基本建设贷款，客户于今年1月份共支付了7笔14410.8万元贷款给不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次发放前，客户经理均对项目建设现场进行走访，并与支付对象进行电话沟通，核实支付的真实性。
对企业而言，执行贷款新规能降低企业的融资成本。江苏南京河西国资集团主要负责承担河西新城区的基础设施项目的建设，据河西新城区开发建设指挥部财务收费处处长熊长安介绍，采用实贷实付的方式使用银行贷款后，企业只有在需要对外支付时，才向银行申请提款，不必再为闲置资金付利息。而且由银行直接将款项支付给交易对手，改变了以往贷款下账后，银行为了追求存款指标，要求企业用款时必须经由银行同意的情况。
然而对于企业来说，新规实施也给企业带来了一些困扰，值得引起关注。金华市开发区生产资料有限公司是一家从事金属材料零售和批发的流通型企业，公司财务总监方哲说：“《流动资金贷款管理暂行办法》的出台对我们有点影响。公司的主要经营品种是钢材，钢材价格波动较大，我们做零售批发的，对价格特别敏感。之前贷款资金发放后我们就可以自由支用，在钢材价格跌的时候就可以多囤点货，价格上涨了就多卖点，但现在就不能那么自由操作了。”
业内人士指出，中小企业经营灵活，经营周期短，贷款期限不可能与生产经营周期完全匹配，建议银行在具体操作过程中可根据实际贷款情况对企业流动资金的周转性贷款设置更宽一些的限期，对此类贷款，在确定用途真实的基础上，灵活放宽贷款的支付管理要求，满足企业实际经营需要。
有力推动银行发展模式转变
中国银行董事长　肖钢
“三个办法一个指引”贷款新规的陆续颁布实施，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础，对于规范银行业贷款业务开展、提高银行授信风险管理水平、维护金融体系的持续健康发展具有深远的影响和重大的意义。落实好贷款新规不仅是为满足监管要求，更是中国银行实现自身发展战略的内在需求。
新规直指信贷管理薄弱环节，意义深远
贷款新规有利于实现贷款精细化管理，提高风险管理水平。新规所包含的四个制度文件的核心要义是一致的，主要体现在强化贷款的全流程管理、提倡合同约束原则以及强调实贷实付要求。这将有效解决我国银行业在信贷管理方面普遍存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等问题，推动商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式的转变，引导信贷资金合理配置并加强信贷风险管控，对于规范银行信贷业务发展、建立和完善风险管理长效机制至关重要。
贷款新规对保障整体经济健康运行意义重大。2009年，为配合国家宏观经济政策，我国银行业信贷规模实现了较大增幅，有效促进了我国经济企稳向好的态势。然而，银行庞大的新增贷款规模，特别是大量中长期贷款的出现，引发了对于银行资产质量以及贷款资金真实用途的担忧。2010年，中央提出要进一步发挥金融对经济发展方式转变的促进作用。贷款新规的及时出台，对于确保贷款资金真正投入到实体经济以及关系到国计民生的重要项目，防范系统性风险及推动国民经济平稳健康发展，具有重要的意义。
贷款新规对完善监管法规体系具有现实意义。贷款新规的颁布，对于构建良好的信用环境和信贷文化、建立健全信贷风险管理制度意义深远，将有力推进我国社会尊重协议承诺、银行体系合规运营、监管部门依法监督的法制环境的建立。
多措并举，稳步推进新规实施
贯彻落实贷款新规，是中国银行的一项战略性任务，也是当务之急。多项措施在中行稳步推进，贷款新规落实取得积极成效。
一是以客户为中心设计流程，加强客户宣导。中国银行首先确立了以“客户为中心”的工作原则，将原有发放审核与支付审核流程合并，由客户经理一次性收集相关资料，在银行内部完成审核和资金划转工作，尽可能避免由于银行内部规定的变化增加客户负担。在贯彻落实贷款新规的过程中，不仅加强了内部的学习、培训和传导，也始终致力于与客户共同学习、共同成长。
二是加强培训与宣传，促进新规顺利实施。中国银行组织了全辖范围的视频解读培训暨动员会，邀请银监会领导到会讲课，总行信贷风险总监就落实工作进行了部署，分行领导和风险、公司、执行、国内结算、法律合规等相关部门一线人员通过视频接受培训。中行还创立了“全面落实贷款新规 三个办法一个指引”专刊作为内部宣传推广平台。
三是各部门全力配合，共同梳理业务流程。中国银行在自身管理办法和实施细则的制订过程中，多个部门共同对贷款流程进行了梳理，从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面进行了全面差距分析，确定了详细的实施细则和操作规程。
四是从严把关发放支付审核环节。中国银行的贷款发放审核工作由专门的授信执行部门负责。目前已制定了完善的审核制度，确保贷款资金按照监管办法要求进行支付，最大程度地发挥支付审核对贷款资金流向的控制功能。
五是设立固定资产贷款专户，促进贷款资金监控管理。中国银行制定的操作规程中明确要求固定资产贷款客户原则上需在中行开立固定资产贷款专户，所有固定资产贷款都要通过专户进行提款和支取，从而有效区分客户的自有资金和贷款资金，加强对贷款资金的监控管理。
六是实行延伸监控，确保贷款资金用途合规。针对大型集团客户分借统用、统借分用以及通过财务公司统一对外支付的情况，中国银行探索出对贷款资金实行延伸监控的方法，做到既能够保证贷款资金用途合规，又能够满足集团客户资金管理的需求。
七是完善IT系统，实现贷款资金智能化管理监控。目前，中国银行的发放审核业务已经通过公司信贷管理系统发放审核模块实现了无纸化在线审核。今后还将不断推动系统升级改造，进一步优化发放审核及支付审核功能。
有效推动银行发展模式转变
贯彻实施贷款新规，推动中国银行实现了发展模式的重要转变。
首先是信贷管理理念得到更新。贷款新规中着重体现的贷款全流程管理、协议承诺、实贷实付等七大重要原则改变了传统的信贷思维。中国银行通过邀请银监会专家授课和内部研讨等方式推动对贷款新规的学习，并着重强调“自上而下”的示范效应和“直接传导”的一线效应，使一直以来普遍存在的一些不正确信贷管理观念得到纠正。
其次是风险管理能力得到有效提升。对于固定资产贷款，切实履行“实贷实付”原则，完善发放支付审核，加强贷款用途管理，减少贷款资金违规挪用的风险。在流动资金贷款方面，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。与此同时，中国银行还着力将外置式的被动风险监控提升为内在式的主动风险管理，及时堵塞管理中的漏洞。
第三是努力提高金融服务效率，积极拓展上下游客户群。通过诚恳地向客户宣讲新规、详细介绍中行内部规定、协助客户制订精确的财务管理方案、提高发放和支付审核时效等措施，帮助客户进行财务精细化管理、节约财务费用，不断加强和改善客户关系管理，金融服务效率得到显著提升。
第四是业务转型持续深化。中国银行在贯彻贷款新规过程中，发展与转型得到很好的平衡，主动转型意识、成本节约意识、服务大局意识和持续创新意识显著增强。
实现银行信贷科学管理
交通银行行长　牛锡明
“三个办法一个指引”贷款新规对我国银行业贷款管理制度进行了重要调整和完善，有力地配合了国家宏观经济政策，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对实体经济增长的支持力度。更为重要的是，有助于银行业金融机构更新理念，创新制度，全面提升风险管控水平，提高信贷管理的质量。
促进信贷资源配置的有效性
近年来，在银监会引领下，我国银行业在风险管理方面取得了实质性进展。但是，随着银行业信贷规模的不断扩大，商业银行对贷款使用的管理已经成为信贷风险管理中最薄弱的环节之一。贷款新规的出台,强调银行业金融机构应高度重视前端风险控制，把明确贷款用途作为“了解你的客户”的基本判断准则，引导银行业金融机构加强对信贷资金投向和用途的监督，注重控制贷款流向和节奏。
与此同时，贷款新规引入贷款支付管理的风险管理理念，紧紧抓住贷款实际用途这一关键环节，应用先进风险管理技术，通过贷放分控、实贷实付和完善的贷后管理，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，将传统的实贷实存转为实贷实付，挤掉那些并非用于实体经济的虚假信贷需求，从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用等制度性漏洞，保证贷款流向实体经济。
交通银行深刻把握贷款新规的精髓实质，严格执行国家的产业政策，主动调整信贷结构。一是保持信贷合理增长，加大对实体经济的信贷投放力度。二是按照“区别对待、有保有压”原则，根据国家经济金融政策和产业调整振兴规划，加强行业信贷政策指导，加大对国家重点投资、优势行业、产业技改升级以及“三农”、生态环保等支持力度。三是把好信贷准入关，严控产能过剩、高耗能高污染行业信贷投放。
强化信贷风险控制的针对性
贷款新规体现了以风险为本的监管理念，在贷款流程中明确了贷款支付管理的环节，将贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。同时，贷款新规通过创新贷款支付管理方式、严格贷款支付管理要求、落实贷款支付管理部门职责等具体措施，督促银行业金融机构有效提升信贷风险管理能力，尤其是有效管控支付环节风险的能力。此外，贷款新规强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制。
交通银行为保障贷款新规的顺利实施，积极组织领导、完善贷款业务制度、管理办法和操作规程，认真梳理各相关部门的职责分工、业务流程和改造完善IT系统，加强培训指导等方面采取了切实有效的措施。
交通银行在贷款新规的贯彻落实中，着重加强了贷款发放支付环节的风险控制，相关操作规程明确规定受托支付的审核与贷款的提用审核必须同步进行，在放款的当日必须完成对外支付。在具体的放款流程中，明确了各部门、各岗位的职责分工，经营单位负责初审，放款中心负责审核，会计部门负责复核，加大对贷款资金用途监控的力度。同时，开发建设了授信资金用途监控系统。该系统向客户经理和中后台管理人员展示了借款人账户的交易结算信息，既能对资金使用进行监控，又能对账户收入情况进行分析，基本实现了贷款新规中对借款人账户的监控要求。该系统已于2009年末上线运行。
提升银行信贷流程管理的科学性
贷款新规从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时强化了贷款的全流程风险管控，从受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管理等各个环节均提出了相应的规范要求，强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。
交通银行积极践行贷款全流程管理理念，较早调整内部组织架构和业务流程，在保障系统稳定的前提下改造完善了信贷管理信息系统和相关技术支持系统，适应贷款支付管理和贷款的全流程管理需要，并做好人员的有效配置工作。一是建设独立、专业、垂直的授信管理体系，率先于2005年在授信条线实行条线化管理，设立区域授信审批中心，建立信贷执行官制度。二是明确全流程各岗位尽职要求。三是规范贷款发放行为，建设独立的放款中心，实现“贷、审、放”三分离。四是创新风险监控管理工具，注重风险预警信号管控，强化贷后管理。
加快推进商业银行转变发展方式
中国农业银行行长　张云
当前，农业银行正在积极贯彻执行“三个办法一个指引”，确保全行信贷投放服务于实体经济、确保全行信贷管理的精细化水平不断提升。同时，农行以此为契机，切实加快自身发展方式转变，努力实现全行持续、快速和健康发展。
贯彻执行好“三个办法一个指引”意义重大
“三个办法一个指引”既借鉴了国内外贷款业务的通行做法，又充分体现出中国银行业的发展实际。贯彻执行好贷款新规，对中国银行业具有十分重要的意义，“三个办法一个指引”不是“紧箍咒”，而是“护身符”和“助推器”。
有利于加强对贷款资金的监控，系统性提升银行业风险管控能力。2009年以来，银行业贷款持续爆发式增长，迫切需要我们全面提升风险管理水平。监管部门适时出台“实贷实付”、“贷款人受托支付”等监管要求，将有助于杜绝虚构贷款用途、防范贷款资金挪用风险、保障贷款资金的安全。
有利于提升商业银行贷款管理的精细化水平，加快推进信贷全流程管理。国内外先进银行的经验表明：三分放贷，七分管理。“三个办法一个指引”将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，将有助于商业银行对信贷操作风险的集中管控。
有利于加快推进商业银行自身发展方式的转变。“三个办法一个指引”出台将会对未来的银企合作模式产生积极影响，势必要求商业银行加快内部业务流程、考核与激励约束机制的优化，不断调整信贷资产在客户、区域、产业等多维度的合理分布，强化对客户的分层、分类营销，切实加快推进自身发展方式的转变，提升价值创造能力。
贯彻落实“三个办法一个指引” 需要处理好若干关系
贯彻落实好“三个办法一个指引”与商业银行的业务经营是相辅相成、互为促进的，我们不能把两者对立起来。在具体的贯彻执行过程中，要特别处理好以下几种关系：
一是政策执行与业务发展的关系。当前，农行既要坚定不移地按照既定经营方针抓业务经营，把贷款规模严格控制在监管要求以内；又要全面准确地把握“三个办法一个指引”的本质，做到执行起来不偏离、不走样，确保可持续发展。
二是政策执行与客户维护的关系。在贯彻执行贷款新规时，一定要全力做好客户的解释说明工作，加强对客户的跟踪管理，与客户维护好正常的合作关系，不能因为执行政策而导致客户流失。
三是政策执行与发展方式转变的关系。要顺应形势和政策变化，及时调整产业和客户结构，推行行业限额和客户名单制管理，逐步增加经济周期关联度低的内需行业贷款。此外，要加强风险监测，准确反映和充分缓冲潜在风险，确保信贷资产分类的准确性，根据分类结果，科学测算信贷资产减值金额，充分计提贷款损失拨备，全面提升抗风险能力。
执行“三个办法一个指引”以来农行发展良好
农业银行高度重视“三个办法一个指引”的贯彻执行工作，去年下半年以来，先后采取了调整内部管理制度、组织业务培训、改造业务系统、加强监督检查等一系列措施，确保“三个办法一个指引”在全行的贯彻执行。
在执行“三个办法一个指引”过程中，农业银行各级经营行深刻领会和把握贷款新规的精髓要义，结合客户实际，因地制宜探索出许多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在执行贷款新规过程中，总结归纳出“三分法”，即分步骤放贷、分额度监控、分情况对待。该行运用“三分法”对房地产建设项目贷款进行管理，并取得了显著成效。
总体看， 农业银行贯彻落实“三个办法一个指引”以来，全行贷款发放平稳有序，信贷管理精细化水平不断提高，“实贷实付”理念成为全行信贷经营管理的基本原则，业务经营呈现出良好的发展态势。
积极实施贷款新规　提升风险管控水平
中国工商银行董事长　姜建清
信贷风险管理是商业银行风险管理的重要内容。“三个办法一个指引”贷款新规所提出的信贷经营新理念对于改变我国银企双方的传统借贷习惯，推动银行实现发展方式变革具有重要作用。积极贯彻贷款新规，提高执行效力是银行保持审慎经营、稳健发展态势的内在要求。
多措并举　多方共赢
贷款新规是实现多方共赢的监管制度安排。贷款新规颁布之前，我国银行业的贷款发放一般采用实贷实存模式，银行有效监控贷款流向的难度很大，容易出现企业过度融资、盲目扩张行为。贷款新规为中国银行业引入了实贷实付和受托支付的信贷经营理念，能够促使有限的信贷资源投向真正有合理信贷资金需求、有效率的实体经济和关系国计民生的重要项目，这有助于进一步提高社会资金配置效率，提升我国银行业整体风险管理水平，同时还将使企业降低融资成本、提升企业管理水平。
贷款新规的贯彻落实是一项系统工程，需要商业银行从制度流程完善、管理体制转变、IT系统改造、内部员工培训、外部宣传普及等多个方面着手，逐步推进。
一是要优化完善内部信贷组织架构和管理制度。商业银行需要将全流程精细化管理、各环节有效制衡、尊重合同契约、实行贷款资金实贷实付和大额贷款资金受托支付等新的管理理念融入到内部管理之中，并在制度上体现出来，做到有章可循、有的放矢。
二是要努力推进配套体制机制改革。将银行内部各种资源协同配合，尽快建立完善与实贷实付要求相适应的银行经营管理模式，是深入推进贷款新规贯彻落实的当务之急。
三是要搭建符合贷款新规要求的IT系统平台。为适应新规信贷精细化管理的要求，商业银行有必要依据新的业务流程和要求对IT系统进行相应升级改造，在信贷业务流程的调查审查审批和发放支付等环节增加相应系统功能，利用计算机系统实现对贷款资金受托支付、资金流向的控制和详细信息记录。
四是要持续开展对内培训和对外宣传。落实贷款新规，需要银行对员工进行持续且深入的培训，形成完整的业务执行系统。同时，要根据客户的不同特点，制定有针对性的宣传方案，晓以利弊，帮助客户认识到贷款新规所带来的直接和间接收益，争取得到客户的支持。
推进落实　效果显著
工商银行高度重视贷款新规的落地执行。去年以来，陆续在全行信贷业务操作中实现按照贷款新规要求办理信贷资金的发放与支付，执行贷款新规的贷款比例稳步上升。2010年1月至4月，工行累计发放贷款1.8万亿元（含贷款新规实施前的老合同项下贷款），执行贷款新规金额1.56万亿元，总体贷款新规执行面达到85.5%。贷款新规使工行的信贷业务和信贷管理工作发生了积极转变。
一是贷款风险把控能力进一步提升。贷款新规发布后，工行明确了对借款人贷款实际用途的审查要求，严格采用受托支付和自主支付相结合的方式监督和管理贷款用途，并通过计算机系统加强了对贷款流向的持续监测。通过分析客户的财务和资金使用状况，完善了风险预警体系，识别风险能力进一步提高；通过对客户贷款资金流向的持续监测，有效防止客户挪用或抽逃资金，提高了问题贷款的回收效率。
二是合规意识和风险防范意识进一步提高。去年以来，工行有计划地开展了多层次多场合的贷款新规培训工作。同时，把对信贷资金受托支付情况的检查作为非现场检查的重要内容，对各行执行情况进行持续监督，对存在的问题进行核查与整改。
三是银企关系得到进一步改善，客户对贷款新规认同度不断提高。通过加强贷款的发放和支付审核，进一步增进了对客户及其运营状况的了解，并挖掘出一大批对实体经济发展有积极贡献的优质客户，支持企业的健康发展，保障贷款资金流向实体经济，银企关系得到进一步改善。同时，对于部分在初期不认同贷款新规的客户，工行针对其不同特点，积极做好宣传工作，转变客户观念，帮助客户认识到新规所产生的积极作用，得到了大部分客户的理解和认同。
商业银行信贷管理的重大变革
中国建设银行行长　张建国
随着经济快速发展和国际金融危机的爆发，中国金融市场出现了一些新情况，特别是近年来信贷规模快速扩大，银行贷款管理中的一些弊端逐步显现，商业银行贷款管理面临新的挑战。市场流动性过于充裕，商业银行存贷款虚增，贷款被挪用，突击放贷、冲时点，虚假骗贷案件等问题仍时有发生。
这些问题对我国商业银行的经营管理甚至资产质量都构成挑战和压力，“三个办法一个指引”正是通过实施以全流程贷款管理、协议承诺、实贷实付这三大原则为精髓的贷款新规，对症下药，努力解决当前信贷管理特别是风险管理方面存在的突出问题，规范信贷经营和客户服务，促进和保障商业银行的长期持续健康发展，将给商业银行贷款管理带来革命性的变化。
提升贷款管理水平的必然要求
“三个办法一个指引”出台后，我们结合建行实际情况，制定了相关的贷款管理办法，全面梳理、调整、细化了固定资产贷款、流动资金贷款的管理流程，充实贷款发放与支付审核的独立岗位，重新优化了贷款合同，调整了IT系统，组织各种形式的新规培训，新发放的固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款全面实施了贷款新规，并针对当前贷款管理中存在的问题，有的放矢，加强全流程的管控，努力提升建行的信贷风险管理和客户服务水平。
一是加强授信管理，通过对借款人的贷款实际需求量进行合理测算，达到既满足借款人合理贷款需求，又不会过度放贷的目的。建行利用在固贷领域的传统优势，进一步强化了项目评估，确保风险可控。
二是引入实贷实付的原则，通过受托支付、自主支付两种手段加强贷款用途的管理。建行按照要求对贷款支付管理提出了细化要求、设置了相关岗位，强化了贷款用途管理。
三是引入全流程管理的原则，进一步强化贷款管理，尤其是贷后。建设银行确定2010年为“贷后管理年”，就是想通过贷后流程的梳理、岗位的优化、贷后检查的细化等工作，强化贷款的全流程管理。
四是通过协议承诺原则强化合同约束。将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去，提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。
新规实施取得积极成效
适时颁布执行“三个办法一个指引”，对积极落实国家宏观经济金融政策，在保持政策连续性和稳定性的同时，增强针对性和灵活性，具有非常重要的现实意义。
从宏观经济角度看，实施新规确保了贷款进入实体经济，提高了贷款资金的使用效率。在新制度下，没有合理的贷款用途就不能获得贷款，这样就挤掉了虚增的存贷款泡沫，保障贷款进入实体经济，最大限度地提高了贷款使用效率。
从商业银行角度看，新规构建了一个比较完整的商业银行贷款业务法规框架，其提供的理念、规则和工具对商业银行进一步完善贷款流程，加强贷款用途、合同、贷后管理，提升贷款管理水平有积极意义。另外，像以贷吸存、垒大户等不当经营行为将不再有运作空间，这也将促使商业银行提升经营水平，加强对贷款企业的产业链营销，加强对中小企业的营销，提升经营的质量和效率。
从借款人角度看，贷款新规的实施促使企业提高了贷款资金使用的计划性，降低了融资成本。以建行某分行为某重点客户发放的一笔3.4亿元的固定资产贷款为例，该笔贷款全部按新规执行，与原发放方式相比，粗略测算企业可节约利息支出近60万元。
优化流程管理　助推新规落地
招商银行行长　马蔚华
招商银行将“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实作为招行今年重点工作之一。过去我们提出国际化战略首先是管理国际化，提升内部管理能力。今年结合内外部形势，我们又实施“二次转型”战略，提高我们的资产收益率、降低成本收入比。“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实，极大地丰富了“二次转型”的工作内涵，它不仅要满足监管要求，更能迅速提升招行自身的经营管理水平。
梳理流程　定义问题
在新规落实中，招行借鉴和应用“六西格玛方法”，对贷款发起、调查、审批、执行与贷后五大环节逐一优化，逐步建立精细、顺畅、高效、透明的信贷业务流程，以确保贷款新规能落地、有成效。
按照六西格玛流程管理DMAIC分析步骤，我们对信贷全流程的各类问题进行定义、测量和分析，明确了流程中的四个关键环节和问题：一是大客户谈判地位高，个别客户经理存在不敢管的心态；二是传统考核仍主要以存贷款规模为导向，有的客户经理不愿管，担心精细化管理会影响自身短期考核，或者担心因执行新规导致客户流失；三是客户经理队伍整体上比较年轻，经验和专业化能力不足，难以应对复杂情况；四是部分客户不理解、不配合。但我们也发现，很多财务制度健全、内部管理规范的大中型企业，不但愿意配合，还认为有利于短期内降低企业财务成本，提升企业自身财务管理能力与水平。
优化流程　强化管控
针对上述问题，我们进行了重点改进与优化。
一是通过加强组织推动、落实责任、解决不敢管的问题。总行分行都成立了分管行长为组长的跨部门工作小组，全力负责推动贷款全流程优化工作。将责任落实到每一个流程节点相关人员，使贷款管理成为前中后多个条线共同的职责。建立客户分层管理机制，对战略客户、重要客户由总分行集中营销、牵头管理，对其他大客户，要求机构负责人牵头进行管理。
二是调整考核、加强宣导，扭转不愿管的心态。通过调整对客户经理的考核指标，淡化贷款存款规模，增加风险管理考核权重，引导客户经理正确地做事、做正确的事。同时加大宣导力度，通过座谈、案例分析、调研等方式，引导客户经理树立主动管理风险的意识，发挥其作为风险管理第一道防线的职能。
三是推行风险经理制，实施管理体制变革，消除不会管的现象。过度授信和贷款用途调查不准不实，往往是导致信贷资金被挪用的主要原因，而风险经理制能在很大程度上减少和避免这些问题。通过加强业务培训，特别是贷款新规的系列培训，使全体客户经理、风险经理和会计人员都全面掌握新规的基本要求。
四是加强对外宣传，加快产品创新，提升客户体验。一方面通过客户经理宣讲、在网站开设新规专栏等形式，将贷款新规监管要求对客户逐个宣传到位，同时要求客户经理及时收集、反馈并解决执行新规中客户的投诉和问题。另一方面，进一步加大产品创新、信息系统管理创新力度，继续提升招商银行在网上银行领域的竞争优势。
五是充分利用信息系统，固化流程，强化执行力。招行结合自身新一代信贷管理系统的开发，对落实贷款新规涉及的所有流程进行了配套系统开发。同时，对信贷资金违规进入股市期市进行系统物理隔离；通过信息系统平台为相关人员建立全流程系统化的工作平台，提升流程效率。
在实践中，招行一方面向客户宣传监管要求，使其认识到受托支付和实贷实付的好处，同时也是所有银行应共同遵守的规则。我们还认真深入分析了客户的需求和管理特点，为其提供了一整套贷款支付解决方案，使其既能继续使用招行的网上银行来管理资金，同时又能满足贷款新规的要求，深化了银企关系，取得了银企双赢的局面。
“五匹配、一结合”
——中国银行流动资金贷款支付审核案例
2010年3月，中国银行某一级分行批复同意为某高科技电子有限公司核定500万元授信总量，授信品种为短期流动资金贷款，用于采购原材料，期限1年，由担保公司、借款人实际控制人提供连带责任保证担保。
3月24日，借款人向中行提出300万元贷款提款申请。该一级分行辖内支行按照授信批复要求落实了授信前提条件。进入支付审核阶段时，发放审核人员在合同审核过程中发现，其中两份商务合同标的金额较高（超过100万元），支付对象、时间明确。根据了解的情况，审核人员将授信合同金额、支付对象、商务合同金额、商务合同履行进度、结算方式等五大审核要素进行对比分析，并电话联系客户，核实其资金需求及交易的真实性，将支付审核与客户实际提款需求相结合，最终认为贷款资金支付应采取受托支付和自主支付相结合的方式，以有效进行资金监控。于是，在借款合同及提款申请书中约定了两种支付方式和受托支付起点金额（100万元），并采用受托支付方式分两笔支付220.9万元，剩余79.1万元通过自主支付方式支付。
案例总结
发放审核人员运用“五匹配、一结合”的流动资金贷款审核方法，重点核实交易背景真实性和有关交易资金结算情况，仔细评估各审核要素间的逻辑关系与客户实际提款需求的合理性，协助业务人员确定贷款支付方式和受托支付起点金额，在满足合规的前提下，有效防范授信风险。
--来源:人民日报
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