如何选择一款适合自己的理财产品？

随着2007年全民理财意识的觉醒，百姓逐渐明白一定要打理好自己手中的资产，不再让通货膨胀使自己的资产缩水。但由于每个人所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同，选择的投资理财产品也不尽相同，面对现在理财市场琳琅满目理财产品，如何选择一款适合自己的理财产品很重要，如果产品选择不当，非但不能抵御通货膨胀，反而会影响自己现有的资产，甚至可能还会影响现有的生活质量。我们可能通过对投资者所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同可以将理财产品分为这样几类：
一、低风险低收益的国债、银行存款基、货币型基金类理财产品
国债、银行存款类的理财产品比较适合于没有什么风险承受力的投资者，如家庭收入较低，投资者年龄偏大，不能承受由于投资不慎而带来的风险损失，投资此类理财产品的投资者投资风险几乎为零，但需承担通货膨胀进一步提高所带来的通货膨胀风险。鉴于目前我国已经进入通货膨胀时代，此类投资者应注意选择存款较短的国债或者是银行存款，我们从07年12月份的央行存款加息的情况上看， 3个月和6个月的存款利率增长幅度要高于一年期利率增长幅度，建议投资者选择3个月或6个月的短期存款以增加资金收益率抵御通货膨胀风险。
二、中低风险、中低收益的银行类理财产品、债券型基金类理财产品
我们知道只有承担了一定的风险才有可能带来相应的投资回报，银行类理财产品就具有这样的特点，目前银行类理财产品又可分为保证收益和非保证收益的理财产品，前者是银行按照约定的条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；后者又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品，保本浮动收益是指银行按照条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际投资收益情况来确定投资者实际收益的理财产品。这里只能保证投资的本金，而不保证投资收益，也就是说可能达到合同中的预期收益率，但收益率也可能为零。而非保本浮动收益则是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证投资者的本金安全，其风险要高于保本浮动收益产品，其得到的实际收益率可能要高于保本浮动收益率。投资者在选择各家银行推出的此类银行类理财产品就仔细阅读产品说明书，分清楚是固定收益还是预期收益，是保本型还是非保本型再作出选择。银行类理财产品通常都会有一个投资期限，银行可以选择提前终止协议，而投资者却无权提前终止。投资者会面临临时使用投资资金而无法赎回的流动性风险。
债券型基金是基金的一种，其风险和收益程度在基金品种中处于货币基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品种，由于基金投资只适宜作中长期投资，长期投资收益要高于同期银行存款。
目前由于证券市场的繁荣，有些银行还推出了打新股理财产品，客户只需办理指定签约手续即可自动参与银行成立的每期新股申购计划，且在新股上市后，未中签本金、中签本金及收益就将在最短时间内返还客户，使得客户可以转战其他市场。通过打新股的创新产品让广大投资者间接分享牛市高收益，07年打新股理财产品大多数年化收益率在10～20％之间，最高达到了23％，而08年的打新股产品的前景却不容乐观，由于证监会对新股发行改革也渐行渐近，市场人士普遍认为，新股发行改革将注重保护中小散户利益，现有的打新股模式可能会销声匿迹，目前的这种低风险高收益的的投资模式或许被限制或叫停，投资者应密切关注政策导向。
三、中高风险、中高收益的平衡型和股票型基金类理财产品
基金根据投资对象不同，主要可以分为股票型基金、债券型基金、平衡型基金以及货币市场基金。投资者要掌握自己的风险承受能力以及为风险的厌恶程度。随着年龄的增长，个人投资者对风险厌恶程度越来越强烈，同时风险承受能力也越来越低，当投资者年轻时，他们可以通过更加努力的工作，挣得更多的钱来弥补其投资的损失，接近退休时或已经退休后，投资者会逐渐失去投资损失中恢复的能力。因此资产投资应该与生命周期所处的不同阶段相适应。年轻人投资基金时应将股票型基金作为首选，其投资比重大些，而老人投资基金应选择一些经营业绩较好的债券型基金或少量的平衡型基金，它可为老人带来稳定的现金流量以满足平日生活需要。同时，投资者也可以根据自己的实际情况作恰当的组合，多元化投资，有效地分散投资风险，也就是说“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。
目前股市处于动荡调整阶段，大量资金一次性投入将会带来风险，长期“定期定额”投资方式可分散资金压力和风险，基金定投指的是在一定的投资期间内，投资人定额申购某只基金产品的业务，基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。遇到股市下跌时基金的购买份额就会增加，购买的份额越来越多而且还会平均摊薄投资成本，长期下来资金的时间价值优势就会体现出来，我们可以举个例子：一个家庭每月进行定投某只基金500元，按年平均收益15%的复利计算，10年、20年、30年后投资回报分别是13.8万元、74.9万元、346.2万元，可见实现家庭投资理财目标基金定投不失是一个很稳妥的办法，投资时间越长，风险就会越小。
四、高风险、高收益的股票、期货投资品种
投资者进行股票投资除了要掌握必要的证券专业知识，还要认清投资环境，把握投资机会，因为高收益一定会伴随着高风险，但高风险却不一定会带来高收益。中国股市从去年的5.30到10-11月份的深度调整已经深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的赚钱效应而忽视了它风险的存在。因此说并不是每一名投资者都可以投资股票的。股市不是有那句话吗：股市有风险、投资须谨慎。
而期货投资风险较股票还要高，适合偏好风险、追求高收益的投资者，它的高风险很大程度上来自于期货产品的交易制度，因为期货交易中采用的保证金制度，如果保证金为10%，它的杠杆比率就是10倍，价格变动1%，投资者的盈亏就相应地变动10%。因此期货投资并不适宜家庭投资，它的交易结果存在一个交易日就会血本无归的情况，而且期货的投资起点很高，就拿08年1月9日上市的黄金期货来说，黄金期货的交易单位为1000克/手，黄金期货合约的最低交易保证金比例为合约价值的7%，上市交易初期暂定以9%的比例收取。期货交易采取保证金方式。保证金交易的杠杆作用不仅使盈利放大，也同样使亏损成倍放大。当亏损发生时，由于风险控制不力，有可能投入的资金血本无归。因此，期货交易要求投资者掌握一定程度的专业知识，有较强的市场分析能力及风险承受能力，不鼓励风险承受能力不足的投资者参与黄金期货交易。
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