商业银行发展中间业务的思考

 
中间业务是现代金融企业功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志,既可为银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展,又以其高效的盈利性成为现代银行业重要的创收渠道，是实现银行利润最大化的主要载体。面对加入WTO后金融市场进一步对外开放的格局，国有商业银行要完善业务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高自身的竞争力。
一、 加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。
从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务最直接的推动力就是技术进步，先进的设备、完善的网络可以从宏观上启动银行服务体系，从微观上形成中间业务产品的差异性和服务的多样化，既有助于在传统业务方面建立低价竞争优势，也有助于中间业务抢占技术制高点。国有商业银行由于中间业务起步较晚，其管理仍是粗放式的，科技含量不高，没有形成整体合力。因此，必须充分发挥科技对中间业务发展的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率，实现中间业务的创新发展。一方面，要在优化网络、提高应用层次上取得突破性进展，进一步提高国有商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，建立起上下畅通的信息网络；另一方面，要在加强中间业务计算机软件的研究开发上下功夫，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合起来，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展提供基石。  二、加大产品研发与创新力度，努力扩大客户群体。
国外商业银行的中间业务品种丰富，而且服务手段科技化程度相当高，支付网络发达，具有多种账户服务功能，而我国商业银行由于中间业务起步较晚及对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，从事的主要是结算类、代理类、银行卡等业务，业务范围相对较窄。国内商业银行必须认清形势，抓住机遇，迅速大胆进行业务创新。要加大中间业务产品的研发力度，拓展中间业务的发展空间。国内商业银行中间业务的产品研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，融合西方商业银行的经验资源，引导和创造市场需求。一方面，要积极借鉴西方商业银行现有的经营管理理念，引入中间业务品种；另一方面，要充分考虑中国市场现状和市场需求，充分调研、科学设计、适时推出、强化营销和完善服务。当前我国商业银行中间业务的创新要突出以下几个重点：一是适应电子商务之需，建设国内企业的通存通兑结算网络；二是大力发展面向企业的财务顾问和咨询业务；三是发展资本市场的代理开放式基金发行、债券发行业务；四是面向个人的账户管理和投资理财服务；五是面向跨国经营的融通业务；六是面向资产证券化的中间业务。
三、整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场。
应把理顺中间业务价格，规范中间业务收费管理作为规范和加快发展中间业务的突破口。当前，我国商业银行现行的收费标准过低，导致成本与收益倒挂。同时，银行的一些中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为，但一些地方物价管理部门却将其视同于乱收费进行“干涉”。在政策性代理业务等多方面也存在着无序竞争现象，如为争抢低成本的存款业务，商业银行在业务发展过程中竞相降低收费标准，有的甚至取消收费。基于以上问题的存在，监管部门必须在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则，制定统一的中间业务基本收费标准，规范收费管理。其一要对收费标准过低的项目，适当提高费率，实行统一定价基础上的最低限价规定，并统一、规范现行的代理业务收费标准。其二应出台贷款承诺、开户手续费、缴存现金汇款等业务以及其他经批准可开办的新业务的收费规定。其三应从充分利用银行有限的计算机资源考虑，适当收取银行账户管理费，使银行储蓄账户中的小额睡眠账户逐步取消。四是对各商业银行同一品种的收费标准予以统一，杜绝“免费午餐”的恶性竞争。
四、强化中间业务的市场营销工作。
首先，要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，不断拓宽中间业务范围。同时，要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度。其次，要充分运用国际市场惯用的各种营销手段和方法，对产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使中间业务产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。第三，依托现有资源，扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。在中间业务发展初期，其业务营销必须与资产负债业务有机结合起来，实行联动营销、“捆绑”营销。商业银行可依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。
五、加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。
中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金、和信用于一身的特征，人力资源在银行中间业务的发展和创新中起着决定性的作用。培养一支既懂传统业务又具有创新意识、既了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的管理人才队伍，是商业银行中间业务持续健康发展的关键因素。因此，国有商业银行应把引进和培养中间业务的专门人才摆在各项投入的优先位置。
六、加强风险防范，促进中间业务稳健经营。
中间业务品种繁多，个性差异大，相应的业务风险自由度也大。所以，商业银行必须坚持开拓与风险防范并重的原则，完善内部控制制度，增强风险控制能力，实行稳健经营和分步发展的方针。一是大力发展无风险或风险系数较低的中间业务，特别是不直接产生资产的中间业务，如信用卡、代理业务、结算、金融咨询等。二是为企业和个人提供全方位切合实际的金融投资理财服务，积极参与企业收购、兼并、资产重组、项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管等。最后，随着金融市场的发展和市场经济的不断完善，逐步发展融资性、信用性等带有一定风险的中间业务。