中国银行业小企业贷款增幅高于全国信贷增长水平

9月11日，江西省九江市大中路360号双星鞋店店主陈小勇接受了九江市商业银行客户经理的贷前调查。
“扩大经营规模后，您每月的纯收入是多少？”
“平均每月万元左右吧。”
“那您每月的日常开支是多少？”
“4000元至5000元左右吧。如果能申请到5万元，每月还款额就是4000元左右，还款应该是没有问题吧？”
陈小勇经营着一家面积108平方米的鞋店，3个月前又卖起了服装。他试着向九江市商业银行申请5万元贷款。申请后的第二天，银行就派了一名客户经理到店里了解情况。9月12日，陈小勇的贷款申请就被批准了。
如今，九江市商业银行的微小企业贷款正帮助811户个体经营者积极创业，平均每笔贷款金额为3万元左右。
九江市商业银行的实践是银行业推进小企业贷款的一个缩影。截至2006年12月末，全国银行业金融机构小企业贷款余额达5.35万亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8%，高于全国同期14.7%的信贷增长水平。
严控风险下实现银企双赢
由于小企业在资金实力、财务管理水平和抵押担保能力等方面存在不足，因此按照传统的信贷审批程序，小企业难以获得贷款，其中主要障碍是授信标准和信用评级。
今年7月，银监会修订并发布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，制定新的小企业授信划分标准，鼓励对“授信总额500万元以下，资金总额1000万元以下，销售额3000万元以下”的小企业提供贷款服务。新的授信划分标准下调了“资金总额”、“销售额”的上限，并取消了小企业的行业划分标准。
在信用评级方面，近年来，银行改变了过去单纯依赖抵押担保、财务报表和财政补贴的方式，采用了适合小企业的信用评级方法，降低企业贷款门槛。
近日，银监会发布《小企业贷款风险分类办法(试行)》，制定适合小企业的风险评价机制，降低小企业融资成本。在此风险识别机制下，银行可灵活制定差别化的利率水平，在实现盈利的同时有效化解风险。截至2006年末，小企业贷款的不良率为19.3%，比年初大幅下降5.1个百分点。
大型银行为小企业服务
近几年，工、农、中、建、交5家大型银行将小企业贷款作为调整经营结构、转变增长方式、分散经营风险的有效途径，采取多项措施提高对小企业的金融服务水平。截至2007年6月末，5家大型银行的小企业授信户数为53.59万户，小企业贷款总额1.5万亿元，比年初增加1200亿元，增幅为8.53%，小企业不良贷款比例比年初下降了2.13个百分点。
今年5月，浙江义乌航天工艺品有限公司与工行义乌支行签署了一款名为“网贷通”的金融服务协议。“我可以根据生意状况在网上随时获得规定额度内任意金额的贷款。”公司法人代表黄以明说。
“网贷通”业务是为异地流动的经商群体量身打造的。“‘网贷通’实际上是循环贷款和网络手段的结合体，目前已基本实现一笔业务10分钟内处理完毕。”工行浙江省分行公司业务部总经理助理陈诗礼说。
大型银行通过金融产品创新满足小企业多样化、个性化的融资需求，不断提高对小企业的金融服务水平。农业银行开发创新小企业信贷担保方式，开办商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、集体建设用地抵押贷款等。交通银行“展业通”新增了“个人投资一站通”套餐，与原有产品形成6个套餐和17个系列产品组合。
让更多小企业享受金融服务
“我们就是要为那些从来没有享受过经营性贷款的摆地摊经营者、作坊式生产者提供贷款服务。”九江市商业银行微小企业贷款中心总经理陈庐平说。
自2006年12月起，国家开发银行和德国IPC公司联合向九江市商业银行提供资金和技术支持，支持其发展微小企业贷款。与传统贷款流程不同，微小企业贷款侧重考察客户现金流和偿债能力。为了简化手续，所有贷款过程均由总行直接授权微小企业贷款中心直接办理。每笔5万元金额以内贷款1—2天内结办，每笔10万元金额以内的贷款2—3天内结办。
目前，微小企业贷款中心的30多名客户经理每天行走在九江市县乡镇的各个角落，向每一个贷款申请者了解其财务水平、损益情况。贷款发放后的第一周，信贷员上门实地了解客户的经营状况、提示风险，提醒其按时还款。贷款人可根据产业的季节性特征灵活选择还款周期和方式。
为了营造良好的信用环境，江西省银监局借助人民银行信贷登记系统的技术支持，提供小企业信用信息共享平台。目前，各银行业金融机构能及时运用人行信贷登记系统，查询小企业信贷违约情况。
九江市商业银行微小贷款年利率设定为18%，但是在此利率水平上，信贷业务规模还不足以保证贷款实现盈利。“目前最大的困难就是网点太少，市场开拓比较难。” 陈庐平说。为此，九江市银监局正积极支持九江市商业银行向周边县市延伸分支机构，2004年至2006年间，九江市商业银行先后在4个县设立支行。